2.3　由上到下：集中式總行、組裝式分行、分布式支行

本節將探索銀行如何在內部經營管理層級上開展業務發展、風險管理、資源配置、配套支撐等工作，從而有效推動金融產品供給部門有序、高效地運轉。至于銀行如何對接客戶個性化需求，實現金融產品和服務模型化組裝，第4章會詳細介紹。

當前，銀行管理架構一般涵蓋總行、分行（子公司與分行一般處于同一層級）、支行三個層級。同時為了滿足市場需求，部分規模較大的銀行還會在支行下設一級或者二級網點。為了簡化，本書采用總行、分行（子公司）、支行三級運行體系，將支行下設的網點也歸并為支行層級。

（1）支行層級。由于支行分布較廣，對當地客戶了解較深，因此支行層級通常會設置客戶經理，負責客戶管理事宜，其主要工作包括：對接客戶需求，形成需求參數，為金融產品和服務組裝奠定基礎；挖掘客戶潛在需求和潛在客戶，為夯實銀行中長期客戶基礎奠定基礎。需要指出的是，為了提升客戶服務質量和效率，建議銀行實行全球客戶經理機制，例如在銀行A，客戶B只有唯一客戶經理C與之統一對接（稱客戶經理C為客戶B的全球客戶經理），即使客戶B在銀行A的業務涉及其他地域，相關地域所在支行的客戶經理D也需要通過全球客戶經理C與客戶B對接。在全球客戶經理機制下，每個客戶經理都需要了解并牽頭管理客戶在全球范圍內的業務，這就對客戶經理的業務能力提出較高要求，因此建議根據客戶等級對客戶經理層級進行排序。換言之，專為高級客戶提供服務的客戶經理需要在支行擁有較高職位。

（2）分行層級。分行層級通常會設置產品經理，負責提供各類產品組件。銀行產品組件主要包括資金類產品組件、服務類產品組件等，涉及銀行傳統的存貸業務、創新的投融資業務，以及非銀子公司（信托、租賃、基金、保險、投行類等）相關業務。分行層級中，可以是一個產品經理負責多個產品組件，也可以是一個產品組件由多個產品經理（即產品經理團隊）共同負責。

（3）總行層級。總行層級首先會設置產品組裝經理，負責綜合客戶需求參數，運用各類產品組件，確定產品組裝參數，以求最大限度滿足客戶需求。總行層級還會設置授信管理經理、風險管理經理、內控和合規管理經理等，負責各類風險的集中統一管理。為了確保風險管理政策和工具落地，建議不論是授信管理、風險管理，還是內控和合規管理，都要嵌入業務流程，對應經理都可以對可能出現潛在風險的業務進行及時糾正。總行層級也會設置資源配置經理、配套支撐經理等，負責在全行層面配置各類資源、提供各項支撐，從而確保全行資源得到最大化利用。總行層級的產品組裝經理、授信管理經理、風險管理經理、內控和合規管理經理，可以是一個人負責一個客戶的最終產品和服務，也可以是多個人（即團隊）負責一個客戶的最終產品和服務。

綜上，基于產品工廠的三級運行體系（詳見圖2-10），銀行既可以在客戶管理過程中形成分布式觸角，又可以在產品組裝過程中發揮專業化優勢，還可以在產品組裝和風險管控過程中實現集中式管理，夯實經營基礎，提升管理效率，從而推動高質量經營管理。

圖2-10　集中式總行、組裝式分行、分布式支行