別了，凱恩斯的“烏托邦”

當欲望既定時，效用越大越幸福；而當效用既定時，欲望越小越幸福。當欲望無限大時，幸福就會無限縮小趨近于零；而當欲望與效用趨于同值時，約等于“1”的幸福，就是人的心理的平衡點，這個平衡點就是中點狀態，意味著人的知足、約束和節制，而不是欲望的膨脹。

——保羅·薩繆爾森

時光回轉到1930年，凱恩斯滿懷欣喜地向世人描繪了一幅“烏托邦”畫面：

“如果資本設備持續以每年2%的速度增長，技術效率以每年1%的幅度提高，那么一百年以后，先進國家的生活標準將是今天的4~8倍，如果沒有重大戰爭和人口的顯著增長，人類只需要投入一小部分工作時間——一周15小時，就可滿足全部物質需求。”

如果凱恩斯的邏輯是正確的，那么今天的我們應當比上一輩人擁有更多的物質財富，過上更加幸福的生活，不會有“996”的工作制，人人都有可能實現時間自由與財富自由。

可是，2030年已經近在咫尺了，凱恩斯勾勒的“烏托邦”成真了嗎？很遺憾，它不僅沒有呈現在我們眼前，似乎距離我們還愈來愈遠了。

翻開美國當代藝術史家喬納森·克拉里撰寫的《24/7：晚期資本主義與睡眠的終結》，我們清楚地瞥見了現代人的生活處境：一天24小時，一周7天，全天候提供服務！書中闡述道：“北美成年人平均每晚睡大約6.5個小時，上一代人睡8個小時，20世紀初的人則要睡10個小時。”

再翻開英國學者羅伯特·斯基德爾斯基撰寫的《金錢與好的生活》，我們又看到了一個殘酷而扎心的真相：“在過去的三十六年里，人們的生活水平得到大幅提高，但這種增長卻壓根兒沒有給他們帶來額外的幸福。”

過度的物質需求，沒有使現代人變得好過，反倒是深受其累。凱恩斯在描繪“烏托邦”的時候，應該怎么也不會想到，“過勞死”的現象在一百年后的發達國家中頻繁上演，其中精英群體所占的比例越來越高。如果凱恩斯看到這樣的現實，會不會感到沮喪呢？

當然，我們不能全然地否定凱恩斯的理論，畢竟他提出的“增長幸福論”是有一定歷史時代背景的。只是，凱恩斯錯把幸福視為一個定量，認為人們對物質的需求總會有滿足的一天，卻不曾預見到，他認為的那些已經過得很幸福的人，還會有其他的欲望和需求，沒有盡頭。

美國經濟學家保羅·薩繆爾森提出過一個有關幸福的方程式：

幸福＝效用/欲望

簡單解釋，幸福就是效用和欲望的比。效用，是人們消費某一種物品時得到的滿足程度；欲望，是對某種物品效用的強烈需要。

金錢可以給人帶來效用，每個人對財富都存在欲望，一個人賺到錢后，他會產生一種幸福感。根據上述公式，如果兩個人的財富欲望水平是一樣的，都渴望擁有100萬，那么賺了50萬的人就比賺了20萬的人幸福；但如果賺了50萬的人的欲望是100萬，而賺了20萬的人的欲望就是20萬，那么賺了20萬的人雖然比賺了50萬的人擁有的金錢數額少，可他卻比賺了50萬的人幸福感更強。同理，當欲望超過了效用時，幸福感就會喪失。

通常來說，人們最為缺少的東西，越能夠給其帶來幸福感。例如，身患重病的人，如果能夠恢復健康，就會感到幸福無比；顛沛流離的打工人，若能擁有一套自己的房子，也會覺得很幸福。只不過，人的欲望是無限的，一個欲望滿足后，又會有新的欲望產生，這也導致有些人的幸福感持續的時間很短，因為總有新的需求亟待滿足。

越是深入剖析，我們越不難發現：幸福是一個變量，會隨著時間、地域、文化等因素的變化而變化。同一個人，在不同時期的幸福感不盡相同；同一環境下的人，對幸福的評價標準也不一樣。盡管幸福與經濟密切相關，但不存在鐵定的因果關聯。

究竟擁有多少財富，才會感覺幸福

許多人都思考過這個問題：是不是多賺一些錢，擁有更多的財富，就會比現在活得幸福？

很遺憾地說，擁有財富的多少與幸福是不呈正比關系的！雖然金錢與生活品質有密不可分的關系，但不是擁有的錢越多就會越幸福。財富只有在缺少時才對幸福產生較大影響，當財富增加到一定水平后，財富與幸福的關聯就小多了。

一位俄國青年初到美國時，身上沒什么錢，日子過得也很艱難。那時候，他每天都在琢磨要怎樣才能多賺點錢，與人談論的主要話題也是賺錢。后來，他師從經濟學名師，再后來投身到證券業，賺了很多錢。這時候，他卻并未覺得生活有多少樂趣，反倒是更想去科羅拉多州做一個流浪滑雪人。

現代經濟學認為，金錢只是能夠給人帶來幸福的因素之一，而不是唯一因素。人們是否幸福，在很大程度上還取決于感情、健康、精神等與財富無關的因素。心理學家曾經調查過22個平時有抑郁情緒但曾經中過彩票大獎的人，結果發現：當中獎事件過去以后，他們很快又回到了從前的抑郁狀態，依然感覺不幸福。

那么，世界上最貧窮的人幸福感是怎樣的呢？是不是對生活的滿意度很低呢？

調查顯示，最貧窮的人生活幸福感并不是很差，他們的幸福感與中等收入的人相比，只是略微低一點。貧窮不必然導致精神上的痛苦，貧窮更像是一種社會病，是由于教育、就業和經濟發展不平衡導致的。一個人如何看待金錢，比金錢本身更能夠影響他的幸福感。那些把金錢看得特別重的人，對收入的滿意度較低，對生活的總體滿意度也比較低。

幸福感更多的是一種心理體驗，既是對生活的客觀條件和所處狀態的一種事實判斷，也是對生活的主觀意義和滿足程度的一種價值判斷，它表現為在生活滿意度基礎上產生的一種積極心理體驗。每個人都有自己衡量幸福感的標準，有時我們認為一個人幸福，他自己卻并沒有這樣的感覺；有時我們認為自己不幸福，殊不知在別人眼里，我們已是被羨慕的對象。

多年前，住在意大利某小鎮上的托馬斯一家人，每天都會因為生活的拮據而爭吵不休。面對如同地獄一般的家，男主人托馬斯苦悶不已，便向一位智者朋友尋求幫助。朋友給他出了一個主意：把家里的奶牛、山羊、雞全都放到屋子里，讓它們和人一起生活。

托馬斯簡直不敢相信自己的耳朵，可因為事先答應朋友要按照他的話去做，也就硬著頭皮回去執行了。試過的結果，和托馬斯想的差不多，情況沒有變好，而是變得更糟了，一家人在痛苦和煎熬中度過了兩天。

第三天早上，托馬斯又去找那位智者朋友，哭訴道：“那只山羊把房間里弄得一團糟，雞到處亂飛，滿地都是動物的糞便，這樣的生活如同噩夢，人和牲畜怎么能共住一室呢？”朋友說：“那還不簡單，趕緊回家，把它們都趕出屋去。”

托馬斯按照朋友所說，把牲畜們都放了出去。當天下午，托馬斯就跑到朋友的住處，拉著朋友的手滿面紅光、興奮難抑地說：“謝謝你，我現在覺得家里像天堂一樣！”

生活拮據的托馬斯想要尋求幸福，并將希望寄托于一位智者朋友的身上。可惜，朋友并沒有讓他的處境發生任何改變，反倒是讓他遭受了一番折磨。可正是因為有了這一番折磨，托馬斯才重新感受到了幸福。到最后，一切都是原來的樣子，不同的只是人的內心感受。

想要讓自己的幸福感提升，需要秉持一顆真誠的、熱愛生活的心，建立符合實際的目標和期望值，用心感受自己擁有的東西，知足常樂不只是一句雞湯。如果工作只是為了賺錢，那么應該適可而止，美國的一位大投資家曾對一些野心勃勃的年輕人說：“做你深愛的事情，你才會幸福。”他沒有勸人和他一樣從事投資行業，盡管這個行業很賺錢，可若不喜歡的話，做起來是很痛苦的；即便是喜歡，也不是每個人都有投資的才能。

實際上，無論是金錢、健康、興趣愛好、情感，都可以讓人體驗到滿足感。在現實條件不變的情況下，我們不妨多思考一下如何對時間和精力進行分配：有多少時間用于賺錢，有多少時間用來休閑？找到平衡點，會離幸福越來越近。

你愿意三薪加班，還是七天休假

“國慶節七天假，去公司加班一天能拿到600塊，后面還有帶薪調休……早知道，我就不出去玩了，人山人海的，還不如多賺點錢呢！”

“好想一整天窩在沙發上，追劇點外賣，太久沒有放過一整天的假了。默默祈禱，國慶給我七天假，我不想加班，也不想要三薪。”

每年的國慶長假，上班族們都要面臨“三薪加班與七天休假”的抉擇。面對這個靈魂的拷問，你會怎么選？相信無論內心的天平傾向于哪一邊，你都能說出N多條理由。畢竟，蕓蕓眾生中的絕大多數人，都必須靠工作維持生計，而這份工作也不能完全根據自己的喜好來隨意決定。想要實現自己的最大滿足，就只能在工作與閑暇之間尋求到一種平衡。

不可否認，工作對一個人而言是重要的，我們需要通過它來創造物質財富，滿足基本的生存需要，以及實現部分的自我價值。但，休閑也是不容忽視的，人不是機器，精力有限，要通過休閑緩解壓力、積蓄體力，才能夠重新獲得勞動能力，煥發生命的活力。所以，工作與閑暇是一對孿生體。當經濟學家把勞動作為一種經濟活動進行研究時，也把休閑活動納入了其中，絲毫沒有怠慢。

小孩子經常會提出這樣的問題：“為什么一周要上5天學，只放2天假？”面對這樣的疑問，你覺得要怎樣解釋比較好？有位媽媽告訴孩子，說：“正因為上了5天學，你才覺得2天的周末很珍貴啊！要是天天放假，你還覺得早上多睡一會兒幸福嗎？”

事實就是如此，在工作時間很少的情況下，我們不會從閑暇中獲得太大的滿足。這就好比，讓你突然停止所有和工作相關的事，完完全全地閑上一個月，什么都不做，可能最初的幾天你還覺得挺放松，可過了十天半月，多數人都會感到無聊。反之，讓你連續十天半月每天工作十幾個小時，你一定會比平時更渴望休息。在這樣的狀態下，即便有“加班三薪”擺在眼前，多數人也不想要，而是更樂意休個七天假期。

從經濟學層面分析，當工作時間較短時，我們不會感到很累，而所獲得的工資會優先用于最迫切需要的消費（生活必需品），所以從中得到的滿足也會很大。隨著工作時間的延長，我們會感到越來越厭煩，此時獲得的工資則會用來購買相對不重要的物品（非必需品）。

在19世紀早期，工廠里的工人們是沒有休息日的，每周要工作84個小時左右；一百多年前，也沒有雙休日一說，人們通常一周都要工作6天。現在，大部分國家正常的工作時間都是每周5天，歐洲一些發達國家的工作時間甚至縮減到4天半。

現代人的工作時間之所以比過去的人要短，主要的原因就是現代社會的消費和娛樂項目比過去豐富太多，人們能夠從閑暇中獲得更大的滿足，所以人們需要減少工作時間，增加閑暇時間。但就一些成功人士而言，他們的工作時間比普通人多很多，也是因為他們的工作能夠換來更多的收入，而這些收入可以用來購買普通人消費不起的物品，帶給他們更大的滿足。

那么，現實中的我們，該如何在工作與閑暇的均衡中獲得最大的滿足呢？

答案已明了，讓工作帶來的邊際收益與閑暇帶來的邊際效用相等。這就提示我們，高工資是好事，閑暇也是好事，但兩者之間并不存在必然的聯系，工資高低不是決定加班與否的自變量，因為我們最終尋求的是怎樣選擇才能讓自己更快樂。所以，選擇“三薪加班”還是“七天休假”，沒有標準答案，也沒有所謂的好壞之分，全憑個人判定。

懂得二八定律的人，不會靠拼命去賺錢

是否在某一時刻，你曾抱怨過生活的不公？明明付出了很多努力，卻沒有得到與之相匹配的回報？做事從來不會偷奸耍滑，卻仍然看著別人在事業上平步青云？如果是這樣的話，那么你應該了解一個真相：這個世界沒有絕對的公平。

經濟學家說，20%的人手里掌握著80%的財富；心理學家說，20%的人身上集中了人類80%的智慧。20%的人享受了世界上80%的愛情，甚至辦掉全世界80%的結離婚手續；20%的人歷經人生80%的大喜大悲，體驗80%的精彩和跌宕，80%的人更多的是在復制著平淡無奇的日子；20%的人可以實現80%的心愿，而80%的人只能實現20%的心愿……不要覺得意外，這就是經濟學中著名的“二八定律”。

19世紀末，意大利經濟學者帕累托率先提出二八定律。他認為，在任何一組東西中，最重要的只占其中一小部分，約20%，其余80%盡管是多數，卻是次要的。這種不平衡的模式不是偶然，而是會重復出現。

細心留意不難發現，在商界以及日常生活中，二八定律廣泛存在：80%的成績歸功于20%的努力；市場上80%的產品可能是20%的企業生產的；20%的顧客可能給商家帶來80%的利潤。遵循二八定律的企業，往往會在經營和管理中抓住關鍵的少數顧客，精確定位，加強服務，事半功倍。美國的普爾斯馬特會員店始終堅持會員制，就是基于這一經營理念；通用電氣公司永遠把獎勵放在第一位，它的薪金和獎勵制度使員工們工作效率更高，也更出色，但只獎勵那些完成了高難度工作指標的員工。

不遵從二八定律會怎樣呢？被稱為“20世紀最大投資失敗”的銥星公司倒閉，就是一個反面的典型。銥星公司推出的銥星電話——“在世界任何地方都能打通的電話”技術上的先進性舉世無匹，可就是這樣一個“天之驕子”，卻在投入運營兩年后就倒閉了。

為什么會這樣呢？除了運營方面的種種失誤，最重要的敗因正是它所追求的“覆蓋全球”的理想。不要忘了，地球表面80%以上是人跡罕至的海洋、極地和高山，為了將這些地域納入通信網絡，銥星公司不但要發射大量衛星，而且要負擔維護其運轉的巨大費用，可是這些地方所能產生的利潤卻微乎其微。這些成本要誰來買單呢？最終都要由另外那20%地區的用戶負擔！這就使得銥星電話價格過高，無法和普通移動電話競爭。

二八定律反映出的是一種不平衡性。我們都知道，事物本身是存在一定的秩序關系的，各種關系的內在力量也是不平衡的，必然存在強弱之分，也必然會造成因果關系的不對等。這樣一來，就使得投入和產出無法成正比。從財富分配的角度來說，人與人在收入上的差異，也是由于這種不平衡導致的。

舉例來說：A是某公司的一名文員，每天工作8小時，日薪200元；B是該公司的老板，每天也工作8小時，日薪1萬元。同樣都是投入了8小時的工作，為什么兩個人的收入相差50倍？因為兩個人產出的成果是完全不一樣的。這就解釋了一件事，勤奮努力是可貴的品質，但不是付出了巨大的努力就能換來豐厚的報酬，也不是拼命去賺錢就可以實現財富翻倍。

稀缺是經濟學中的一個重要概念，每個人的時間、精力、成本都是稀缺的，這就要求我們必須進行合理分配。依照二八定律，我們應當把80%的資源花在能出關鍵效益的20%方面，這20%方面又能帶動其余80%的發展，以此獲得更好的收益。千萬別傻傻地妄想面面俱到，試圖把每一件事情都做好，那樣的話往往會落得“費力不得好”的結果。

人均GDP再高，你還是得自己奮斗

電視機的新聞頻道播報了一條消息：中國人均GDP首次突破1萬美元！聽到這個數據后，有些人嘴巴一撇：“1萬美元，看來我又拖后腿了！”有些人不屑一顧：“總說GDP升高了，我也沒感覺到，工資一分錢沒漲，一年賺不到10萬塊錢！”

中國人均GDP突破1萬美元，到底意味著什么？跟普通人有沒有關系呢？

要解釋這個問題，我們得先澄清一個問題：人均GDP≠人均收入。

GDP（Gross Domestic Product）是國內生產總值的英文簡稱，是指一個國家或地區所有常住單位在一定時期內生產活動的最終成果，人均GDP是指人均國內生產總值；而人均收入，是指一個國家在一定時期（通常為1年）內按人口平均計算的國民收入占有量。

我們要判斷一個國家或地區的生產能力有多少強，創造了多少社會財富，可以用GDP來作為統一“標尺”。根據CDIP（發展與知識產權委員會）報告，可以看出國家經濟的變化趨勢，確定當前經濟是處于活躍期還是衰退期。通常，人均GDP反映的是每個人平均創造的財富，數值越高，反映一個地區的產品創造水平越高。

那么，哪個數據能反映人民的生活水平呢？這要看人均居民可支配收入！2019年，我國居民人均可支配收入30733元，人均收入僅占人均GDP的43%，遠遠低于國際平均水平的60%~70%。看到這個數據后，許多人應該不會再覺得自己“拖后腿”了。我國的經濟的確獲得了空前的發展，可基本國情沒有改變，依舊是發展中國家。

那么，GDP是怎么構成的呢？或者說，是什么決定了GDP的高低？

人們通過自己的勞動所創造的產品和服務，統稱為社會財富，如工廠生產的產品、銀行提供的服務、學校創造的價值等，這些社會財富加起來，就構成了GDP。不過，社會總財富不存在國籍和民族之分，只要在一國的領土范圍內，無論是中國企業還是外國企業，只要它在這一期間創造的社會財富都歸入GDP。例如，韓國知名企業三星在中國的分公司所獲得的利潤，不能計入韓國的GDP，而要計入中國的GDP；中國知名企業比亞迪在美國的分公司獲得的利潤，要計入美國的GDP，而不能計入中國的GDP。

通常情況下，一個國家的GDP大幅增長，反映出該國的經濟發展蓬勃向上，國民收入增加，消費能力增強，人民的生活水平也在提升。反之，一個國家的GDP出現負增長，則顯示該國的經濟處于衰退狀態，消費能力減弱，人民的生活水平也在降低。可以說，GDP是宏觀經濟中備受關注的經濟統計數字，不但可反映一個國家的經濟表現，而且可以反映一國的國力與財富，被公認為衡量國家經濟狀況的最佳指標。

GDP固然重要，卻也有一定的局限性。就如我們開篇時提到的現象：盡管有時GDP在高速增長，可人民的生活水平卻沒有提升。這是因為GDP無法反映出社會成本，不能反映經濟增長的方式以及為此付出的代價，更不能反映經濟增長的效率、效益、質量，以及社會財富的總積累，不能衡量社會分配與社會公正。

假設此時豬肉價格每斤25元，如果每個月吃10斤，需要250元；第二年豬肉漲到35元，如果每個月還吃10斤，需要350元。這樣看來，人們的生活水平沒有什么變化，但消耗的GDP卻增加了。如果人們嫌價格高，每個月改吃8斤豬肉，則需要280元。這樣看來，GDP依然是比前一年增長了，但人們的生活水平卻下降了。

生活水平的高低取決于人們“吃了多少肉”，而GDP反映的卻是“買這些肉花了多少錢”，兩者既有相互關聯的一面，又有相互背離的一面。GDP只能告訴我們“有多少”，不能告訴我們“有多好”；只能告訴我們“產出多少”，不能告訴我們“付出多少”；只能告訴我們“蛋糕有多大”，不能告訴我們“蛋糕該怎樣切”。所以，想要生活更好，不能過于迷信GDP，還是得靠自己去努力奮斗。

鄰居說物價便宜了，我怎么沒感覺

網絡上流傳過一句話：“你可以跑不贏劉翔，但必須跑贏CPI。”

提到CPI，很多人并不陌生，它是消費者物價指數（Consumer Price Index）的英文簡稱，是反映與居民生活息息相關的商品及勞務價格統計出來的物價變動的一種指標，通常作為判斷通貨膨脹水平的依據，以百分比變化為表達形式。

我們國家的CPI主要依照八大類進行計算，即食品、煙酒及用品、衣著、家庭設備用品及服務、醫療保健及個人用品、交通和通信、娛樂教育文化用品及服務、居住。這八大類的權重總和加起來是100。在每一類消費品中選出一個代表品，如：大多數人是吃米還是吃面，是穿皮鞋還是穿布鞋等。國家統計局選出一定數量的代表品，把這些代表品的物價按每一月、每一季、每一年折算成物價指數，定期向社會公布，就是我們所說的官方的CPI。

通常來說，CPI＞3%的增幅時，就意味著通貨膨脹；當CPI＞5%的增幅時就意味著通貨膨脹很嚴重了，這對國家的經濟發展會造成不利影響。當生活成本提高后，金錢的購買力會下降，假設去年我們得到100元沒有花掉，而今年CPI上升了6%，現在我們用這100元只能買到相當于去年94元就可以買到的商品及勞務服務，說明我們的財富在縮水。

CPI的變化也會對股市產生一定的影響。CPI增幅過大導致通貨膨脹，央行為了抑制通脹就會采取加息等緊縮策略，繼而導致股市流動資金的減少，而減小股票的買盤。根據供求關系，股票買盤小的情況下其價格就會下跌。反之，如果CPI降低，則股市走熱，股票上漲。

可以說，CPI在不同程度上影響著我們日常生活的各個方面，無論我們是否愿意，財富與CPI之間的這場賽跑都必須要參加，且還必須得跑贏。不然的話，我們辛辛苦苦賺來的錢就會貶值。不過，在現實生活中，人們對CPI數據的同比上升和下降在感受上似乎存在著很大的差異，比如：“上個月CPI同比下降了，鄰居說買東西便宜了，我怎么沒感覺？”

為什么人們的感受和CPI數據存在差異，且不同的人感受也不一樣？

首先，CPI是一個綜合統計指標，從影響人群看，既有城鎮居民，也有農村居民；既有高收入者，也有低收入者；既有發達地區居民，也有欠發達地區居民。每個人所處地區不同、消費結構不同，反映總體CPI的感受自然也就不同。

低收入的家庭在食品、水電氣等生活必需品上支出較大，當食品價格漲幅較大時，他們對價格上漲的感受就比較明顯。不過，CPI涵蓋八大類產品和服務，基本分類有268個，其中既有價格上漲的商品，也有價格下降的商品，每個消費者感受到的產品和服務的價格變動都在其中，個體對部分商品價格的感受與反映綜合水平的CPI相比，肯定會有差異。

其次，消費的頻率對人們的感知度也有影響。通常，人們對于自己經常消費的商品或一些生活必需品，在價格變動方面比較敏感；對于不經常消費的商品或服務，如機票、家用電器等，就算價格變動較大，感覺也不明顯。

最后，人們感受到的價格變化，通常都是用時點價格進行比較的，比如這次和上次、今天和昨天、今年與去年。然而，CPI是用時期均價進行比較的，同比指數是本月均價和上年同月均價對比，環比指數是本月均價和上月均價對比。在實際中，時點價格和時期均價經常會出現走勢相反的情況。例如，今天的羊肉價格比昨天（或上周）下降了，但因為上月價格上漲較大，本月均價還是有可能比上個月要高。這就導致了CPI數據反映的情況，與人們的實際感受出現了差異。

不管實際的感受如何，我們依然得關注CPI，并且還要想辦法跑贏它。這需要我們改變投資觀念，花點時間去學習正確的理財觀念，掌握相應的知識和技巧，通過健康理性的投資，實現財富的增值。

人民幣升值了，幾家歡喜幾家愁

聽到“人民幣升值”幾個字，許多人不免心生歡喜：我們的錢更值錢了，出國旅游、買進口商品都變得便宜了，多好的事啊！腦海里涌出一連串的想象，甚至覺得明天走進商場或超市購物，就能立刻“找到便宜”。等真的去買東西了，才發現一切都是自己的臆想：原來1塊錢能買1斤土豆，現在得花1塊5才能買1斤土豆！這么一算，錢反而更不值錢了！

其實，對于人民幣升值這件事，我們需要從多個視角去看待和理解。

在固定貨幣收入的前提下，人民幣升值意味著能夠用有限的貨幣交換更多的東西，例如：有些人希望出國留學，在取得國外大學的入學許可后，由于無法證明有足夠的費用可以支付在國外的學費、生活費，最后不得不放棄出國留學的夢想。可當人民幣升值后，在各項費用不變的情況下，去國外留學會比以前的花費要少。如果本身有一定的財富，那么人民幣升值帶來的好處會更明顯，例如去國外旅行或購置產業會更便宜，手里擁有的錢也會變得更值錢。

不過，也有人聽到人民幣升值的消息后唉聲嘆氣，做進出口貿易的張老板就是其一。張老板每年采購商品向國外發貨，由于人民幣升值，他的訂單減少了很多。更重要的是，美國客戶都以美元結算，結算后換得的人民幣就更少了。原來10萬美元能換得人民幣80萬元，人民幣升值后10萬美元只能換得人民幣70萬元。同樣的價格，由于人民幣升值，張老板的收入憑空減少了人民幣10萬元，他怎么能不嘆氣呢？更要命的是，人民幣的升值影響了國內商品的價格，張老板采購的成本也隨之提升了。

所以說，人民幣升值這件事，真的是幾家歡喜幾家愁。看到這里，可能有不少朋友還在琢磨開篇時的那個疑惑：人民幣升值，不是意味著錢更值錢了嗎？為什么買東西的時候，沒感覺到錢值錢，反倒還不如以前了呢？

其實，對老百姓的日常生活而言，人民幣升值那么一點點，影響是極小的，得不到想象中那么大的好處。對于持有大量資金的個人和金融機構，情況就會大不一樣。假如一個人擁有人民幣80億元，原來可以兌換10億美元，現在人民幣升值了，他用70億元人民幣就能兌換10億美元！人民幣升值的趨勢，會促使大量的外幣機構開始儲備人民幣。人民幣的需求越大，其價值會越來越高。

任何事物都需要一分為二地看待，人民幣升值也是一樣。人民幣適當升值，可以幫助我國緩解與主要貿易伙伴的關系，減少經貿糾紛，在國際上樹立大國的良好形象。然而，凡事有度，過猶不及。如果人民幣升值過快，就會存在經濟泡沫和長期蕭條的風險。

別因為一個基尼系數就灰心喪氣

富翁在遠行前，給了三個兒子每人1錠銀子，吩咐他們拿這些錢去做生意。

一年之后，富翁回來了。三個兒子來到父親面前，述說他們做生意的成果。

大兒子用父親給的1錠銀子賺了10錠銀子，富翁給了他1萬兩銀子。

二兒子用父親給的1錠銀子賺了5錠銀子，富翁給了他5000兩銀子。

三兒子用手帕包裹著父親給的1錠銀子，小心翼翼地保存著，唯恐丟失。結果，富翁把他的這1錠銀子賞賜給了大兒子，并說了一番“奇怪”的話：“凡是多的，還要給他，讓他多多益善；凡是少的，連他所有的，也要奪過來。”

這個經濟學小故事，呈現的是貧者愈貧、富者愈富的收入分配不公的現象。

在現代社會中，為了直觀地反映和檢測居民之間的貧富差距，預報、預警和防止居民之間出現貧富兩極分化，經濟學家們經常會用到基尼系數。基尼系數是1912年意大利經濟學家基尼提出來的，是指定量測定收入分配差異程度，國際上用來綜合考察居民內部收入分配差異狀況的一個重要分析指標。這一概念提出后，很快得到了各界的普遍認同。

基尼系數最大是1，最小是0。前者表示居民之間的收入分配絕對不平均，即100%的收入被一個單位的人全部占有；后者表示居民之間的收入分配絕對平均，即人與人之間的收入完全平等，沒有任何差異。

顯然，上述的兩種情況都是理論上的絕對化形式，在現實中基本不會出現，所以基尼系數的實際數值往往都在0~1之間。在這個區間內，基尼系數越大，表明收入分配越不平均；基尼系數越小，表明收入分配越平均。通常來說，0.4是貧富差距的警戒線，一旦超過這個數值，就容易出現社會動蕩。那么，中國的基尼系數是多少呢？

隨著改革開放的深入，我國的經濟突飛猛進，貧富的差距也開始不斷加大。2004年，國家統計局公布的數據顯示，我國的基尼系數已經達到了0.47，突破了合理的限度。看到0.47這個數值時，不少人都會產生“基尼恐慌”，感嘆我們國家的貧富差距已經突破了警戒線，覺得再怎么奮斗也沒意義了，灰心喪氣。那么，真實的情況是不是這樣呢？這種“恐慌”和“喪氣”有沒有必要呢？

不可否認，把基尼系數0.4作為監控貧富差距的警戒線，是對許多國家實踐經驗的一種抽象與概括，具有一定的普遍意義。但是，各國、各地區的具體情況有很大差別，居民的承受能力、社會價值觀念都不相同，所以這種數量界限只能作為宏觀調控的參照系，而不能成為一種禁錮和教條。

結合我國的實際情況，在單獨衡量農村居民內部或城鎮居民內部的收入分配差距時，可以將各自的基尼系數警戒線設定為0.4；但在衡量全國居民之間的收入分配差距時，可以將警戒線上限設定為0.5，實際工作中按照0.45操作。

面對我國基尼系數上升、貧富差距拉大的事實，中央開始研究改革收入分配制度和規范分配秩序的問題，極力構建科學合理公平的分配制度，試圖提高低收入者的收入水平，擴大中等收入者比重，調節過高收入，取締非法收入，努力緩解地區之間和部分社會成員之間收入分配差距擴大的趨勢。黨的十九大報告提出的2035年目標和2050年目標，都鮮明地體現了改善人民生活、縮小差距、實現共同富裕的要求。實現共同富裕不僅僅是經濟問題，也是社會和政治問題，它要有一個過程，需要按照經濟社會發展規律循序漸進，解決地區差距、城鄉差距、收入差距等問題，分階段促進共同富裕。

國際勞動組織有一項關于基尼系數的研究顯示：基尼系數的高低和人均國內生產總值密切相關，即經濟發展水平越低（人均GDP越低）的地域，其社會的收入分配也普遍趨向于不平均（基尼系數高）。這就是說，對于基尼系數的運用要充分考慮社會條件和發展水平的差異，而不能一味地照搬。如果不考慮這些因素，完全把發達國家的基尼系數經驗數據運用到發展中國家，就會陷入教條主義，違背原本的科學方法。

基尼系數在反映經濟公正性方面也有局限性，它反映的是一個靜態的結果，針對指標分配的結果，而沒有充分考慮分配的初始條件和分配中各群體投入的勞動。所以，基尼系數只是一個單純致使結果公正的工具，而不反映過程的公正與否；它只看不同人群最后獲得了多少錢，而不看各組人群為了獲得那些錢接受了多少教育、付出了多少勞動。這就提示我們，在追求結果公平的同時，還要注重社會公平與規則公平，只看結果不看過程的思維不可取。

你想早點還清貸款，銀行同意嗎

故事發生在十幾年前，恰逢中國房價突飛猛漲的階段。

當時，趙先生在一家互聯網公司工作，月收入5000元。為了準備婚房，他向銀行貸款30萬元，加上父母資助的10萬元，購買了一套兩居室的房子。當時的房價是5000元左右，趙先生每個月拿出一半的收入還貸款。

背負著房貸的壓力，趙先生不敢松懈，只得加倍地努力。終于，功夫不負有心人，趙先生順利升職，工資也漲到了8000元。他設想得很好，每個月還貸3500元，既能縮短還款期限，還能節省利息支出。然而，讓趙先生沒有想到的是，銀行竟然拒絕了他。趙先生很不解：我提前還款不是好事嗎，銀行怎么還不樂意了？

其實，這里牽涉到國家利率的問題。所謂利率，就是表示一定時期內利息量與本金的比率，通常用百分比來表示，計算公式為：利息量÷本金＝利率。

利率在社會生活中是一個不容忽視的因素，也是經濟學中一個重要的金融變量，幾乎所有的金融現象、金融資產都和利率有關系。當前，世界各國都在運用利率杠桿實施宏觀調控：在經濟蕭條時期，降低利率，擴大貨幣供應，刺激經濟發展；在通貨膨脹時期，提高利率，減少貨幣供應，抑制經濟的惡性發展。

對于趙先生遇到的“提前還款銀行不樂意”的問題，其實是有經濟背景的。2007年，我國的通貨膨脹問題突出，國家為了抑制經濟過熱，多次提高利率。對于貸款買房的人來說，這顯然增加了利息負擔。為了少支付一些血汗錢，很多買房者都會像趙先生這樣選擇提前還款。從銀行的角度來說，提高利率是一件好事，可以多賺取利息，倘若貸款者全都選擇提前還款，那么銀行的收入就少了。所以，銀行自然不愿意購房者提前還款，遇到這種請求時，也難免會推三阻四。

在日常生活中，我們能否根據利率的變化做一些有益于自身的決策呢？

當國家提高利率時，通常意味著一個經濟高峰期要過去了，下一個經濟周期就是低迷時期。需要說明的是，國家不會讓利率忽高忽低，無論降低還是提升，都會采取循序漸進、小步挪動的方式。為此，我們應根據大的趨勢來判斷股市、匯率、基金、股票、黃金等行業的情況，有選擇性地進行消費和理財。

節儉能不能讓社會變得更富有

從小到大，我們幾乎都接受過這樣一條教誨：節儉是一種美德。

在個人層面來說，規避鋪張浪費，減少沖動購物，確實是一個好習慣。畢竟，賺錢不易，錢要花在刀刃上。然而，經濟學家看待問題的視角有時會令常人咂舌，就拿“節儉是一種美德”來說，他們的見解完全顛覆了傳統的觀點。

之前我們提到過《蜜蜂的寓言》這本書，作者曼德維爾用擬人的手法講述了一個蜜蜂王國的興衰史。最初，蜜蜂們每天大吃大喝，過著奢靡的生活。忽然有一天，它們開始推崇節約等高尚的道德觀念。沒想到，整個蜂群迅速衰敗下來，一蹶不振。這本書一經推出，就招來了大眾的唾棄與謾罵，認為它離經叛道，有礙公眾視聽，最后被禁止流通。

20世紀30年代，美國陷入經濟大蕭條時期。當時，美國人對經濟發展喪失了信心，處在惶恐與絕望之中。為了獲得更多的安全感，他們不敢輕易消費，省吃儉用，把錢都存起來。按照常理，這種做法似乎沒什么不對。然而，經濟學家凱恩斯卻在此時想到了《蜜蜂的寓言》，并站出來指責：正是這種不愿意消費的心態，讓美國經濟陷入了更為嚴重的危機之中。1931年，凱恩斯在廣播中直接斷言，節儉會讓貧困惡性循環。當時，他說了一句非常直白的話：“你們儲蓄5先令，將會使一個人失業一天。”

1936年，凱恩斯在其著名經濟學著作《就業、利息和貨幣通論》中，正式提出“節儉悖論”：根據儲蓄變動引起國民收入反方向變動的理論，增加儲蓄會減少國民收入，導致經濟衰退；減少儲蓄會增加國民收入，使得經濟繁華。

在經濟學中，對單獨個人有益的事情，不一定對全體有益。個人致富需要勤儉持家、減少浪費、增加儲蓄。但就現代商業社會而言，如果整個國家的儲蓄加大，對經濟增長是沒有好處的，還會致使社會陷入貧困之中。原因不難理解：節儉會導致支出減少，廠家會削減銷量，減少工人，繼而導致收入減少，最終減少儲蓄。經濟大蕭條時期的情景，就是節儉悖論最為生動的呈現，人們對未來不抱任何希望，不敢隨意消費，都盡量增加儲蓄。結果，這種不愿意消費的心理和行為，又導致社會的不景氣和經濟危機進一步加劇，而他們的收入也跟著持續下降。

需要澄清的是，節儉悖論是依據凱恩斯學說中的國民收入決定理論推導出來的一個結論，這個結論是有背景和前提條件的，它只在資源得不到充分利用的情況下才會出現，且是一種短期現象。如果從長期來看，或是在資源得到充分利用的情況下，節儉悖論在事實上是不存在的。節儉悖論只是提醒我們：當整個經濟陷入衰退期時，只有刺激社會中的每個成員都盡可能多地消費，整個經濟才能夠走出低谷，朝著充分就業、經濟繁榮的方向發展。

雖然節儉悖論顛覆了傳統觀點，但也不能就此鼓吹“揮霍有功”。節儉，不代表不去消費；消費，也不意味著奢侈和浪費。從經濟學的角度來說，與“消費”具有矛盾關系的是“儲蓄”或“投資”，節儉與消費之間沒有必然的聯系。過度節儉當守財奴或者過度消費隨意亂花，都是不被提倡的。真正理性的做法是，把握好一個度，在自己的經濟能力和經濟條件能夠承受的范圍內理性消費，保證買來的東西物有所值。

錢得悠著點兒花，入奢容易入儉難

9歲的女兒問父親：“為什么說由儉入奢易？我覺得這句話有問題，一個人從貧窮到富有得經歷漫長的過程，應該是一件很難的事呀！”父親哭笑不得，解釋說：“按照你的思維方式理解這句話，確實有問題。可問題在于，人家說的不是這個意思……”

北宋文學家司馬光在《訓儉示康》中寫道：“顧人之常情，由儉入奢易，由奢入儉難。”

時至今日，這句話依然經常被拿出來作為訓誡之言。對處于貧困狀態中的人來說，讓他什么都不付出就過上優渥的生活，他很快就可以適應。然而，當他適應了優渥的生活之后，突然把這一切奪走，讓他重新回到貧困的生活中，他就沒那么容易適應了。

人有趨樂避苦的本能，這或許可以作為“由儉入奢易，由奢入儉難”的心理學解釋。如果從經濟學角度分析，這句話有沒有道理呢？倘若有的話，又該怎樣解釋這一現象呢？

在經濟學家凱恩斯看來，消費是可逆的，即絕對收入水平變動必然會立即引起消費水平的變化。不過，他的這一觀點遭到了經濟學家杜森貝利的反駁，他認為這是不可能的，因為消費決策不可能是一種理想的計劃，它還取決于消費習慣。這種習慣受多方面因素影響，如社會需要、個人經歷及其后果等，特別是個人在收入頂峰時期所達到的消費標準，對于消費習慣的形成有重要的影響。

杜森貝利認為，一向過著高水準生活的人，就算是收入降低了，多數情況下也不會立刻降低消費水準，而是會繼續維持相當高的消費水準。換言之，消費會隨著收入的增加而增加，但不會輕易隨著收入的減少而減少。就短期觀察可發現，在經濟波動的過程中，收入增加時，低收入者的消費會趕上高收入者的消費；但在收入減少時，消費水平的降低是很有限的。

這種不可逆的消費行為的存在，給我們敲醒了一個警鐘：對于過度的、貪得無厭的奢求，一定要加以控制。如果過分放縱奢欲，就可能會出現古語里所描述的情形：“君子多欲，則貪慕富貴，枉道速禍；小人多欲，則多求妄用，敗家喪身。是以居官必賄，居鄉必盜。”正因如此，許多成功的企業家即使擁有大量的財富，也依然對子女要求嚴格，讓他們充分體驗生活，感受到每一分錢的來之不易，懂得儉樸與自立。

不過，不可逆的消費行為在經濟蕭條、衰退和復蘇時期，也有積極的效用，甚至可以讓經濟重新恢復繁華。在經濟衰退期，雖然收入水平大幅下降，但當期消費的下降幅度是很小的，不會讓繁榮時期形成的消費增量完全減少，這可以在一定程度上減緩總需求的減少，降低經濟衰退的程度。直到經濟再次達到繁榮，并超過前一次繁榮程度時，這種作用才會消失。

戀愛太費錢了，結婚會好一點嗎

戀愛是一件美好的事情，但這份美好不是白來的，需要用心經營，還得花不少錢。如果趕上異地戀，就更甭說了，通信費、往返路費、燭光晚餐費、購置禮品衣物費，大大小小加起來，更是一筆不小的開銷。

肖帥哥近日就在為異地戀的事情苦惱，他和女友是大學同學，畢業后因為工作原因分別兩地，女友去了杭州，肖帥哥留在北京。起初，兩人覺得現在的交通很便利，通信又發達，想見面沒那么難。可是，真的開始了異地戀之后，兩人才發現當初的想法太簡單了。

戀愛中的情侶，往往是彼此最親密的伙伴，在生活中不僅要扮演戀人的角色，還得承擔知己的角色。女友在工作上遇到煩心事，第一時間就會給肖帥哥發消息。肖帥哥工作也忙，偶爾不能及時回復，倆人為了這件事，鬧過幾次別扭。女友心里想：要是都在同一個城市，下班能見面聊聊，就不會出現這樣的事了！我何必著急忙慌地等一句你的安慰。

有了矛盾不能擱置，總要及時解決。怎么解決呢？唯一的辦法就是視頻，或者煲電話粥，一兩個小時飛逝而過，有時甚至整晚都在抱著手機，其他事情都得放一邊。有時，原本想加個班趕工作進度，卻因電話粥給耽擱了，導致第二天的工作量加大，人也特別疲憊。

分別兩地不能久不見面，肖帥哥和女友計劃每兩個月見一次面。從北京到杭州的高鐵費，來回要1300元左右，還不算往返火車站的打車費用，以及途中的飲食消費。到了杭州，食宿費又是一筆錢，兩人吃飯、逛景點也得花錢……見一面的代價，不只是舟車勞頓，保守估算還得支付3000~4000元的“見面費”。

偶爾一次還可以承受，連續一年下來，肖帥哥就覺得有點兒吃不消了。來回坐高鐵太辛苦，坐飛機也不節省時間，而他每個月的工資也不過7000塊錢，雖然家在北京不用租房子住，可生活費總得自己出啊！于是，肖帥哥腦子里冒出來一個想法：戀愛太費錢了，結婚是不是會好一點？

肖帥哥的想法有一定的道理，如果兩個人在一起生活，許多“不必要”的費用就能省掉了。現實中也有不少人，為了想和對方靠得更近、減少交往的費用，做出結婚的選擇。那么，這樣做靠不靠譜，又能否實現初衷呢？

從經濟學的角度分析，戀愛的花費是一種交易費用。所謂交易費用，就是獨立的兩個主體之間在交易過程中發生的所有種類的費用。通常，交易費用都是和其他不同的經濟主體進行交易時產生的，如果自己買了一部手機，而后又賣給自己，這中間是不會發生交易費用的。

在跟其他主體進行交易時，往往都會訂立合同，明確雙方的責權利。不過，想要制定一份天衣無縫的合同是比較難的，倘若對合同的解釋出現問題，或在履行合同過程中出現糾紛，抑或是發生了合同中沒有提及的事項，就會導致交易費用增加。況且，人生處處都有意外，一旦出現預料之外的狀況時，交易費用也會發生變化，有的很有可能會造成巨額的交易費用損失。

上述情況在商業合作中屢見不鮮，有些企業因為在合同上把數字分隔符打錯了地方，平白無故地損失千萬。所以說，難以預測的未來、不確定的市場環境、人為的判斷失誤，都有可能會增加交易費用。正因為如此，不少企業開始考慮自己直接設立分公司，減少與外部的交易，為自己減輕負擔。

戀愛中的情侶為了節省交往費用而選擇結婚，和與企業設立分公司試圖內部消化交易費用，在本質上是一樣的。這種做法能否實現節省費用的初衷，還要看兩個人是否真的合適，如果在一起生活之后，三天兩頭地制造內部矛盾，希望內部消化交易費用的計劃就會以失敗告終。所以說，盡管戀愛有點兒費錢，但它是一個篩選與磨合的過程，倘若單純是為了節省戀愛費用而匆忙地結婚，婚后發現彼此不合適又鬧離婚，則損失會更大。