一、電子合同及其伴隨的司法痛點(diǎn)

（一）民法典對(duì)電子合同的支持

民法典關(guān)于電子合同方面的規(guī)范并不是首創(chuàng)。在原合同法中就明確規(guī)定了“數(shù)據(jù)電文”屬于書(shū)面形式的合同載體；2019年修正的電子簽名法也對(duì)“視為可靠的電子簽名”情形進(jìn)行了列舉， (12) 同時(shí)明確了“可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力” (13) 以及與電子簽名相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定方式。 (14) 我們可以認(rèn)為這種責(zé)任認(rèn)定方式，確立了推定電子簽名有效的原則，為電子簽名的實(shí)際使用提供了法律依據(jù)。

隨著科技的不斷發(fā)展，電子合同也逐漸成為市場(chǎng)交易中的“剛需”。而民法典也是在吸收了合同法與電子簽名法的相關(guān)內(nèi)容后，在“總則編”明確了采用數(shù)據(jù)電文形式的意思表示生效的時(shí)間。 (15) 在“合同編”對(duì)電子合同的訂立、承諾期限、合同成立、交付等進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。 (16)

當(dāng)前，社會(huì)生活向虛擬社會(huì)延伸，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活滲透，故而民法典關(guān)于電子合同以較大篇幅作出了規(guī)定，也是體現(xiàn)民事立法對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬社會(huì)的民事法律關(guān)系給予重點(diǎn)關(guān)注。一般而言，以電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式能夠有形地表現(xiàn)合同內(nèi)容的，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的電子合同，可視為書(shū)面合同。 (17) 電子合同的法律地位，已與紙質(zhì)合同別無(wú)二致；可以說(shuō)，有效且可靠的電子合同是現(xiàn)代市場(chǎng)交易的基礎(chǔ)契約保障，民法典回應(yīng)了現(xiàn)實(shí)的立法需求，為電子合同的運(yùn)用提供了基礎(chǔ)性的法律保障。

（二）電子合同伴隨的司法痛點(diǎn)

電子合同背后的金融業(yè)務(wù)具有資金流動(dòng)快、辦理方便、總量大等特點(diǎn)，對(duì)活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有極大的價(jià)值。然而，近幾年所謂的線(xiàn)上金融在實(shí)踐中出現(xiàn)了“跑路潮”，存在較大的金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)而言，人民法院面對(duì)此類(lèi)案件亦是疲于奔命。究其原因，電子合同背后的金融業(yè)務(wù)相比于較為規(guī)范的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，主要問(wèn)題在于：（1）單筆交易金額小。通過(guò)純線(xiàn)上金融環(huán)境的貸款額度一般都比較低，甚至可以低至幾百至幾千元不等。（2）交易總量大。因?yàn)榻灰讍喂P金額低，會(huì)有大量有需要的人通過(guò)純線(xiàn)上金融環(huán)境進(jìn)行貸款，也就導(dǎo)致了監(jiān)管難度大。（3）純線(xiàn)上完成借貸流程。純線(xiàn)上的借貸流程，似乎正消解傳統(tǒng)借貸程序的親歷性和儀式感，缺乏對(duì)逾期還款后果的警示，沒(méi)有司法威懾力。（4）借貸時(shí)間較短。線(xiàn)上金融資金流動(dòng)快，而一旦違約率高，則會(huì)出現(xiàn)催收或訴訟時(shí)間成本與所能彌補(bǔ)的收益不成正比的問(wèn)題，催收難度極大。（5）無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保。目前，很多電子合同背后的金融業(yè)務(wù)采取純信用的模式進(jìn)行借貸，在使得公眾享受金融紅利的同時(shí)，無(wú)形中增加了不良借貸出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。（6）借款人平均文化程度有限。對(duì)純線(xiàn)上金融消費(fèi)存在需求的公眾，普遍的文化程度不高，無(wú)法理解甚至怠于閱讀電子合同內(nèi)容，對(duì)不良借貸的法律后果沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)。

面對(duì)上述情況，此類(lèi)各家金融機(jī)構(gòu)大多通過(guò)訴訟方式解決不良借貸的問(wèn)題，因而導(dǎo)致訴訟案件數(shù)量激增，不僅給法院造成了巨大的立案和執(zhí)行壓力，同時(shí)，此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)成本也大大增加，甚至獲益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于付出的成本。

（三）傳統(tǒng)人工裁執(zhí)的改革

如前所述，目前此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)大多需要通過(guò)訴訟的方式解決不良借貸糾紛問(wèn)題。而司法作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“晴雨表”，在保障電子合同履行以及涉及的金融業(yè)務(wù)上起著重要作用，也對(duì)此類(lèi)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展有著重大的指導(dǎo)意義。近年來(lái)，司法機(jī)關(guān)在總結(jié)審判規(guī)律和類(lèi)案特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，借助信息網(wǎng)絡(luò)科技的力量，積極應(yīng)對(duì)涉及電子合同糾紛金融案件的到來(lái)。其中，近年來(lái)最重要的政法思路無(wú)外乎是訴源治理。債權(quán)追索節(jié)點(diǎn)前置，成為將金融借款風(fēng)險(xiǎn)降到最低的一大解決思路。譬如浙江衢州，在貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露之初，就由信貸員主動(dòng)催收，一次性達(dá)成還款協(xié)議，充分壓縮借款人逃債的時(shí)間和空間。另外，在一些與電子合同金融業(yè)務(wù)接觸較多的司法機(jī)關(guān)中，充分引入法律科技和多元化的糾紛解決機(jī)制，也成了解決法院傳統(tǒng)的審理模式諸多弊端的標(biāo)配武器。