第四節　中小金融機構的數字化轉型

2020年，科技對傳統金融的重塑浪潮加速，刷臉支付、線上借貸等非接觸式金融迅速崛起。在線下金融業務幾乎停滯的情況下，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術幫助金融業快速推進線上化、數字化轉型，維持了金融業的快速發展勢頭。在這種情況下，數字化競爭已白熱化，資金、規模、人才儲備等競爭力不足的中小金融機構，應加快數字化轉型，拓展市場，維持競爭力。一方面中小金融機構需要從技術底層支撐、開放合作、基礎設施建設、供應鏈完善等維度發力，進行金融新基建；另一方面可以借用中臺模式[7]進行組織架構和IT架構變革，進一步破解業務增長瓶頸和提高競爭力。

一、數字化是中小金融機構轉型的迫切需求

在宏觀經濟形勢更加復雜、金融業競爭持續加劇、技術創新應用不斷加快的大環境下，數字化成為金融業發展的大趨勢。各類金融機構紛紛通過金融科技手段實現業務、技術、管理的數字化。在金融數字化模式下，數字化轉型極大升級了金融機構的供應鏈能力；在風控層面，數字化轉型降低了風險管理對抵質押物的高度依賴；在客戶層面，數字化轉型滿足了農村地區客戶服務方式轉變的需求。

金融要走向高質量發展，需充分借助數字科技的力量，以加快金融數字化轉型。數字科技助力金融數字化的發展，有利于構建廣覆蓋、多層次、有差異的金融機構體系。金融數字化可解決幾大問題：一是同質化競爭問題。金融數字化后，金融創新產品推出速度提升，有利于金融機構差異化發展。二是解決覆蓋面不足問題。數字科技可幫助金融機構拓展更多線上業務，進而拓寬服務的覆蓋面。三是解決精準定價問題。通過大數據對場景進行精準分析，精準放貸，有利于解決不對稱的問題。四是解決風控問題。通過風控數字化，多維度數字推算，避免欺詐陷阱，有效識別和管控風險。

中小金融機構數字化轉型既是金融供給側結構性改革的內在要求，也是應對外部競爭的戰略選擇。中小金融機構客戶群體主要集中在下沉市場，量小而散，單戶產出低，風險識別難，需求低頻，增長緩慢。在國家普惠金融的大政策方針下，各大機構都在積極爭奪下沉市場的客戶群體，大型金融機構利用成本和渠道優勢下沉爭奪客戶，科技公司也在利用技術、數據等優勢打造適合下沉市場客戶的產品，這使得中小金融機構對產品創新和需求響應能力的提升更加迫切。

伴隨金融與科技融合加速，行業競爭與跨界合作被迅速激活，金融產品創新、服務場景延展取得了重大進步。中小金融機構數字化不能走大型金融機構的老路，而要牢牢抓住自身的路徑優勢和機制特色，實現機構改革和業務轉型。

一是數字化轉型戰略設計要可模塊化。要以模塊化形式設計戰略方案，將數字化項目按照應用場景拆解成不同的小模塊，這些小的模塊又可以自由組合和充分擴充，以便在實施過程中按照需求變化來調整戰略方案。對于中小金融機構來說，其資金實力相對較弱，試錯成本相對較高，因此更傾向于采用模塊化的轉型方式，以試點方式推進，在看到轉型效果的前提下向更大規模、更全面的轉型方向邁進。

二是數字化轉型戰略設計要具有可伸縮性。戰略方案要采用快速迭代和敏捷開發的模式，在數字化轉型的過程中，我們可以對規劃與落地方案不斷進行調整，改變實施順序和部署速度。中小金融機構的體量較小，業務復雜度較低，有能力和優勢進行轉型方向的快速調整。

三是數字化轉型戰略設計要富有擴展力。市場變化和技術創新的速度在逐步加快，中小金融機構需要根據市場、產品、技術、顧客行為的變化而不斷調整數字化戰略方案，方案路線要有足夠的留白，等待根據實踐或市場環境變化來擴充或豐富。

二、依托金融新基建實現數字化轉型

金融數字化是未來金融高質量發展的必經之路。尤其在新基建的大潮下，金融新基建也將加快金融數字化的轉型步伐，重塑金融服務業態，進一步提升金融服務實體經濟的效率。

完善數字金融基礎設施有助于更好、更快地推動中小金融機構數字化、智能化發展。目前，中國正在積極推進統一社會信用代碼體系的建設，并與金融穩定理事會提出的法人機構識別編碼——LEI碼建立起完善的映射關系，有利于促進信用信息資源共享，降低金融機構和數字科技企業的識別成本和管理成本。同時，金融數字化技術標準是數字化金融基礎設施的軟件，技術標準可以幫助金融行業以相互兼容的方式降低風險。當前，人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等多項金融數字化技術標準的制定工作正在積極推進，金融分布式賬本技術、云計算技術的金融應用標準已經發布。對于中小金融機構而言，應從技術底層支撐、開放合作、基礎設施建設、供應鏈完善等方面著力進行金融新基建建設。具體分析如下：

第一，加強金融數字化基礎設施建設。引進5G、區塊鏈、人工智能、數字化操作系統等技術或相關人才，推動支付、清算、賬戶、風控、信貸、資金等金融基礎要素的數字化；強化數字技術標準和數字化征信系統建設，推進數據保護、應用和交易規范化。

第二，加強與科技公司的合作。金融機構具備資金優勢，以及垂直的客戶資源，科技公司具備技術、場景和數據優勢，雙方可共同探討更多的助貸模式。這既能幫助金融機構在安全可控范圍內有效拓展客戶資源，又能增強科技公司的場景優勢，增加流量和提升用戶黏性。

第三，推進金融與產業的融合創新。要以供應鏈、貿易鏈和產業鏈為基礎推進金融和產業的融合創新，拓展更多B端客戶資源；推進金融與其他產業融合的數字化、智能化、標準化建設，如供應鏈金融、普惠金融、綠色金融等，以適應不同場景下的產品需求。

金融數字化是一項系統工程。除了強化基礎設施的底層支持，在行業層面，還需要推動不同市場主體之間的競爭合作；在機構內部，需要強化機構內部頂層設計與流程改造之間的上下聯動。

三、以中臺模式提升運營效率

進入數字經濟時代，中臺的價值和作用不言而喻。通過構建中臺，可以在技術、產品、渠道和用戶方面實現五大價值，即降本、增效、沉淀能力、復用創新和定義標準。中臺的能力，實質上是數據的沉淀、技術的沉淀和能力的沉淀，其目標是在用戶層面提供最佳體驗?；谥信_模式，企業機構在技術層面能有效支持復雜業務場景，提高用戶需求響應速度；在產品層面能推進數字化產品的全鏈條轉型；在渠道層面要推進線上線下融合，實現全渠道協同；在客戶層面提升客戶綜合感知體驗，幫助客戶定義體驗標準下限。

就各中臺在敏捷化轉型過程中的作用而言，各有優勢。比如，數據中臺能解決數據壟斷問題，將數據共享到各平臺，同時經過加工處理，為各場景提供決策服務；風險中臺則對平臺風險進行全局把控，形成一套風險識別、風險反饋及風險解決的固定方案，有效降低風險；業務中臺則提供智能化服務，包括數據建模、用戶畫像、智能營銷，形成標桿案例，提升業務效率。

中小金融機構受制于資金、規模、人才儲備等，可借用中臺模式進行組織架構和IT架構變革，加速線上化和數字化轉型，進一步破解業務增長瓶頸和提高競爭力。在加大自身資源投入、人才儲備等的基礎上，加強與金融科技、數字科技企業的合作，從客戶層面、業務層面和公司層面三管齊下，提高敏捷能力，推進線上化和數字化轉型。

客戶層面：以客戶為導向，提高對客戶需求的響應速度。借鑒移動中臺打通2C和2B[8]端的客戶，整合不同客戶的金融服務需求，建設統一的客戶對接體系，支持客戶需求的快速響應。一是對客戶進行綜合畫像和分析，在數據中臺的基礎上進行人群分析、營銷觸達、活動管理和效果分析，深化對客戶的需求和痛點的理解；二是針對客戶需求豐富創新金融服務，將傳統金融信貸、理財等服務嵌入到客戶日常生產生活場景中，為農戶、個體經營戶、小微企業主提供涉農金融信貸和理財服務；三是優化中小金融機構App界面、網絡頁面及小程序的可視化效果，減少煩瑣的程序，著重突出線上一站式、個性化、生活化、便捷化的體驗。

業務層面：幫助中小金融機構提升效率。減少各業務的隔閡，整合各業務線，形成具有典型特點的新業務分類，再根據每一類設計新的業務程序、營銷手段、效果評估機制等，實現產品創新和精細化運營。例如，根據賬戶特點進行標簽化分類，進行用戶畫像，實現精準營銷。

機構層面：幫助中小金融機構降低成本、沉淀能力、建立標準。通過業務能力整合和平臺建設，有效減少技術和流程的重復建設，降低研發成本和時間接入成本。中小金融機構一方面需要加強業務和科技的協同，統籌數據、技術和場景在敏捷化轉型中的作用；另一方面還要防控風險，提升合規水平，建立技術層、數據層、風險層、業務層、移動端等整套中臺體系的標準指引。此外，農村金融機構自身有著豐富的金融數據，在數據層面還要探索便利的數據共享和流通機制，利用開放平臺和接口拓展金融服務，增強金融服務的可獲得性和便捷度。

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[1]GDP：即國內生產總值，是一個國家（或地區）所有常住單位在一定時期內生產活動的最終成果。

[2]國家工業信息安全發展研究中心發布的《2019—2020數字經濟發展報告（2020版）》。

[3]楊芳《一文詳解新基建：各地投資有何優勢？》。

[4]金天《共塑“無界金融”新生態》。

[5]光學字符識別技術。

[6]指以項目所屬資產為支撐的證券化融資方式。

[7]以穩定形勢處理多樣化問題的管理模式。

[8]2C是指到個人客戶端。2B是指到企業客戶端。