前言

吳曉靈

當(dāng)前我們正面臨社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期，大型平臺科技公司在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益重要。信息技術(shù)的發(fā)展和平臺經(jīng)濟的發(fā)展促進了社會分工的精細化，大型平臺科技公司借助數(shù)據(jù)資源和算力算法的優(yōu)勢，從第三方支付切入了金融服務(wù)。這些平臺金融科技公司介入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的某些節(jié)點，開展了節(jié)點型金融業(yè)務(wù)，這是數(shù)字經(jīng)濟時代社會分工的結(jié)果。其優(yōu)點是拓展了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的效率和客戶的體驗，促進了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但同時也帶來了新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如平臺公司的壟斷問題、個人隱私的保護問題、算法的歧視問題、介入金融業(yè)務(wù)后的便利性可能引發(fā)個人過度負債問題、信用風(fēng)險問題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險問題等，這些都需要我們高度重視并加以研究。因此，我們針對平臺金融科技公司監(jiān)管問題進行了深入研究，形成了《平臺金融新時代》一書。

我們認為，平臺金融科技公司的節(jié)點型金融業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)其進入的金融業(yè)務(wù)鏈條的本質(zhì)實施監(jiān)管并持牌經(jīng)營。我們應(yīng)按業(yè)務(wù)流程拆分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)牌照，對平臺金融科技公司實行分級牌照管理，實施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。可借鑒的案例是監(jiān)管部門設(shè)立獨立于銀行的第三方支付牌照，對開展第三方支付業(yè)務(wù)的公司發(fā)放牌照加強監(jiān)管。

對平臺金融科技公司節(jié)點型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，除信用風(fēng)險監(jiān)管外，更應(yīng)注重其數(shù)據(jù)治理的監(jiān)管。即數(shù)據(jù)采集的合法性、個人隱私的保護、算法的倫理道德、數(shù)據(jù)的安全和技術(shù)的安全。我們認為，凡是與金融機構(gòu)合作的數(shù)據(jù)公司，均應(yīng)按合作的性質(zhì)進行統(tǒng)一而有區(qū)別的金融監(jiān)管，根據(jù)其介入金融業(yè)務(wù)的深淺程度，匹配相應(yīng)強度的監(jiān)管。有些要持有限牌照，有些可實行備案管理，有些則可通過合作的金融機構(gòu)實行穿透式監(jiān)管，不與金融機構(gòu)合作的數(shù)據(jù)公司應(yīng)按一般科技公司監(jiān)管。

為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，平衡個人數(shù)據(jù)保護和數(shù)據(jù)資源挖掘，我們提出了探索建立個人數(shù)據(jù)賬戶制度的建議。數(shù)據(jù)是經(jīng)濟的重要資源，但數(shù)據(jù)的價值只有在運用中才能體現(xiàn)出來。我們建議平臺公司為個人建立數(shù)據(jù)賬戶。通過個人數(shù)據(jù)賬戶，確保個人對數(shù)據(jù)收集的充分知情權(quán)，維護個人數(shù)據(jù)權(quán)利，提升數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)的規(guī)范程度。同時在個人授權(quán)的前提下為數(shù)據(jù)需求方“堵旁門、開正門”，即在用戶授權(quán)的前提下，第三方可有償獲得用戶在數(shù)據(jù)收集方的個人數(shù)據(jù)。這體現(xiàn)了“我的數(shù)據(jù)我做主”的原則，同時還能促進數(shù)據(jù)協(xié)同環(huán)節(jié)的規(guī)范和發(fā)展。對于產(chǎn)生數(shù)據(jù)的平臺，在確保數(shù)據(jù)脫敏并不可追溯的前提下，可對數(shù)據(jù)加工并進行交易。這體現(xiàn)了數(shù)據(jù)是個人與平臺共有的屬性。允許第三方經(jīng)個人授權(quán)后，有償訪問個人數(shù)據(jù)賬戶并為客戶提供增值服務(wù)，這體現(xiàn)了數(shù)據(jù)的公共資源屬性。我們希望個人數(shù)據(jù)賬戶能為數(shù)據(jù)資源的協(xié)同開發(fā)運用建立良好的基礎(chǔ)制度。

人類社會的數(shù)字化大幕已經(jīng)徐徐拉開，隨著社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們將面臨更多的挑戰(zhàn)，未來國與國之間的競爭也會更多地轉(zhuǎn)向數(shù)字領(lǐng)域。希望我們的研究能拋磚引玉，引來更多的高質(zhì)量研究，促進我國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

2021年6月10日