3．成因分析與小結

從上述成因分析可以看出：一方面，制度性缺陷是造成目前重慶農村欠發達地區農業信貸配置效率低下的主要原因，同時，也是造成該地區農村金融抑制的根本原因；另一方面，農村金融產品的設計沒有因地制宜也是造成農業信貸配置效率低下的重要原因。因此，從制度變遷、制度創新及金融產品的角度打破目前的困境就顯得尤為重要，也尤為迫切。

首先，農村金融體系的制度變遷應從政府主導下的強制性制度變遷的模式轉變為政府主導的強制性制度變遷和市場調配的誘致性制度變遷相結合的模式。歷史經驗已經證明，政府主導下的強制性制度變遷難以符合市場經濟的自發運行規律，使得重慶農村金融市場供求關系嚴重失衡，導致農村金融發展受到抑制。因此，新階段的農村金融體系改革應該更多地引入市場競爭機制，鼓勵發展市場競爭程度較高的農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等機構，提高農村資金的配置效率。

其次，以農村金融體系的制度創新為中心，逐步實現抵押擔保領域的配套制度創新。農村信征體系空缺和抵押品缺失是制約農村信貸市場發展的重要因素，因此，進行以農村土地使用權抵押為核心的農地金融制度創新，建立農地使用權、經營權流轉市場，鼓勵建立農地股權化機制，對于完善農村金融征信體系具有重要的意義。

再次，以信貸產品創新為契機，拓展農村金融體系服務“三農”的涵蓋面，逐步形成滿足不同經濟發展水平和不同收入群體的金融服務產品，提高農村的金融參與率。針對農村貧困人口和低收入群體，政府可以提供政策扶持類的金融服務；針對傳統種植養殖業農戶，可以提供農戶貸款、農戶聯保貸款和興農貸款等；針對農村企業，則可以提供微型企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、農業科技貸款等。

最后，完善農業保險的政策體系，將農業保險納入農村政策性金融扶持體系。在落后地區大力發展以農業保險為主的政策性農業保險，鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，嘗試建立信貸機構、保險公司、農業企業和政府四者之間的聯合風險分擔機制。