第一節 財產保險的概念與特征

一 財產保險的概念

財產保險是指以各種財產物資及其有關利益為標的的保險。投保人根據保險合同的約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任。

其中，財產是金錢、財物及民事權利、義務的總和。[3]按照不同的分類方式，可將財產劃分為不同的種類：根據財產的形式，可分為有形財產和無形財產；根據使用性質，可分為生產性財產和消費性財產；根據經濟運動方式，可分為動產和不動產；根據所有權，可分為國有財產、集體財產和私有財產。

財產保險的概念可以分為廣義的和狹義的兩類，這是基于財產保險經營業務的范圍來區分的。狹義的財產保險僅指各種財產損失保險，即以各種具體的財產物資為標的的險種，如火災保險、貨物運輸保險、運輸工具保險等。而廣義的財產保險不僅包括狹義的財產保險，還包括信用保證保險、責任保險等業務在內，涵蓋一切非人身保險業務。即：

廣義的財產保險=財產損失保險（狹義的財產保險）+責任保險+信用保證保險

一般意義上的財產保險所指的均為廣義的財產保險，這也是本書的研究范圍。

需要注意的是，我國將保險業分為財產保險和人身保險，這與國際通行的劃分標準不同。根據各種業務的性質和經營規則，國際慣例中將保險業分為壽險與非壽險，非壽險包括除壽險之外的財產保險和各種短期性的人身保險業務。雖然劃分標準不同，但對認識財產保險的性質和經營規則并無影響。

二 財產保險的特征

財產保險的特征包括基本特征和比較特征。基本特征指財產保險的一般特征，而比較特征指與某特定行為（如人身保險）比較來闡述其特征，進一步認識財產保險的本質。

（一）財產保險的基本特征

1.業務性質具有補償性

客戶投保各種類別的財產保險，旨在轉嫁自己在有關財產物資和利益上的風險，當風險發生并導致保險利益損失時能夠獲得保險人的補償。而保險人經營各種財產保險業務，也意味著承擔起保險事故發生時對客戶保險利益受損的補償責任。

2.經營內容具有復雜性

無論是從財產保險經營內容的整體出發，還是從某一具體的財產保險業務經營內容出發，財產保險復雜性的特征都非常明顯。

（1）投保對象復雜。既可以由法人團體投保，也可以由居民家庭和個人投保。保單既可能涉及單個保險客戶，也可能涉及多個保險客戶和其他第三者。

（2）投保標的復雜。財產保險的承保范圍決定了標的物十分復雜，從普通的財產物資到大型的建筑、安裝工程甚至各種高科技產品，從實體的各種物資到無形的法律、信用責任等，都可以成為財產保險的保險標的。

（3）承保過程復雜。財產保險業務的經營既要強調承保前的風險檢查、承保時的嚴格核保，又要重視保險期間的防災防損和事故發生之后的查勘等，承保過程程序多、環節多。

（4）風險管理復雜。對每一筆財產保險業務，保險人都要進行風險評估、風險選擇或風險限制，并且運用再保險方式來分散風險。

（5）經營技術復雜。財產保險的經營不僅要求保險人具備保險知識，還要求保險人熟悉各種保險標的相關的技術知識。例如，經營農業保險時，要求保險人熟悉種植業和養殖業中涉及的各種動植物的生長發育規律及周期性、季節性的特征，掌握農業風險管理的技術等。

3.單個保險關系具有不等性

在單個保險關系中，財產保險的交易雙方在實際支付的經濟價值上呈現明顯的不平等現象。一方面，保險人按照確定費率計算并收取每一筆業務的保險費，但保險費通常僅是保險標的價值的千分之幾或百分之幾，而一旦被保險人發生保險損失，保險人賠付的保險金通常是保險費的數倍。這種情況下，保險人付出的代價巨大，而被保險人往往收益巨大而付出較少。另一方面，在所有的承保業務中，發生保險事故的畢竟只是其中的很少數，大多數的被保險人交納了保險費但沒有發生保險損失因而不會有保險賠償款的收益，而保險人不承擔保險責任也不退還保費，因而交易雙方同樣是不平等的。

但從總體上看，保險人運用大數法則確定保險費率，保證了從所有保險客戶那里籌集的保險基金與所承擔的風險責任是相適應的，即保險人與被保險人的關系是完全對等的。

正是這種單個保險關系在經濟價值支付上的不對等性，構成了財產保險總量關系等價性的現實基礎和前提條件。這也促使保險客戶投保時對投保標的及投保風險進行選擇，將難以避免的風險轉嫁給保險公司，而保險公司做好風險選擇和限制工作，防止客戶逆選擇的發生，保證自己的經濟利益。保險人和客戶經過相互協商和選擇，認同單個和總體的保險關系后，確認財產保險關系的建立。

（二）財產保險與人身保險的區別

財產保險與人身保險是構成我國保險業的兩個獨立的部類，它們在經營和運作方面存在較大的區別。

1.保險標的的區別

以法人或自然人所擁有的各種物質財產及有關利益為保險標的的財產保險，體現了被保險人對這些物質的利益。這些標的無論歸法人所有還是歸自然人所有，均有客觀而具體的價值標準，可以用貨幣來衡量其價值并以此為依據確定保險金額，被保險人通過財產保險獲得不超過其實際損失的補償。

而人身保險的保險標的卻是自然人的身體與生命，是無法用貨幣來計價的，保險金額根據被保險人對人身保險的需要和投保人交納保險費的能力來確定，發生保險事故時，保險人按照合同的約定進行給付。

2.風險管理的區別

財產保險主要強調對物質及有關利益的管理，保險對象的風險較為集中，保險人通常需要采用共同保險或再保險的方式來進一步分散風險，以維護業務經營和財務狀況的穩定。例如，衛星保險、飛機保險、船舶保險、工程保險等，保險金額往往數額巨大，保險人若獨立承保此類業務，一旦發生保險事故，勢必會遭受重大的打擊。此外，財產保險風險種類繁多，受統計資料不健全、認知能力限制等因素的影響，保險人很難精確掌握財產風險的規律性，制定的保險費率與財產發生的實際損失之間往往會有偏差。

而人身保險一般只強調被保險人身體健康，每個自然人的投保金額均可以控制且相對來說要小得多。為了防止道德風險，法律或合同還會對保險金額有一定的限制，因而人身保險的風險較為分散，保險事故的發生對保險人的業務經營及財務穩定構不成威脅，一般無須以再保險為接受業務的條件。在風險規律統計方面，通過國家人口普查編制的國民生命表及保險人自己研究和統計而得的經驗生命表，可以比較準確地厘定保險費率，且風險發生的概率偏差小。

3.被保險方獲償權益的區別

當保險事故發生以后，財產保險適用損失補償原則，強調保險人必須按照保險合同規定履行賠償義務，同時也不允許被保險人通過保險獲得額外收益，從而不僅適用權益轉讓原則，還要遵循重復保險損失分攤和損余折抵賠款等原則。

而在人身保險中，則只講被保險人依法受益，除醫藥費重復給付或賠償不被允許外，并不限制被保險人獲得多份合法的賠償金，既不存在投保多家保險情況下分攤給付保險金的問題，也不存在由于第三者致被保險人傷殘、死亡而向第三者代位追償的問題。

4.保險期限的區別

財產保險的保險期限一般為一年或一年以內，因而保險人一般要求投保人投保時一次性交清保險費，保險費不計利息，保單不具有儲蓄性、沒有現金價值、只有保障性，保險費形成的保險基金不能作為保險人長期投資的資金來源。

而人身保險特別是人壽保險由于期限長，保費可采取均衡保費制——按年度分期交納、復利計息，保單既有保障性也有儲蓄性，形成的保險基金可供保險人進行中長期的投資。

此外，還需指出的是，盡管短期性人身保險業務的保險對象——自然人的身體與生命與壽險業務具有一致性，但在保險經營實踐中，其業務性質和經營規則卻與一般財產保險相一致。這種一致性包括：一是在業務性質上均具有賠償性，即保險人在短期性人身意外保險業務或短期健康險業務中承擔的是與一般財產保險業務一樣的賠償責任，而非與人壽保險業務一樣的受益責任；二是在經營規則上，短期性人身保險業務的財務核算、準備金提存與一般財產保險業務具有一致性，而與人壽保險業務相異；三是在保險費交納方面，短期性人身保險業務與一般財產保險業務均強調一次性交清，而人壽保險卻要求投保人按規定的標準分期交費；四是在保險責任期限方面，短期性人身保險業務與一般財產保險業務一樣，保險期限不超過一年，有的業務甚至是一次性保險單（如旅行意外保險），而人壽保險業務的保險期均是長期性的；五是在業務的功能上，短期性人身保險只具有保障功能，而人壽保險卻兼具保險、儲蓄與投資功能。可見，短期性人身保險業務既與人壽保險業務有相似的一面，更與一般財產保險業務具有相通性。在區別財產保險與人身保險業務時，應當充分注意到這一點。