第三章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則

【開(kāi)篇案例】[1]美國(guó)南北戰(zhàn)爭(zhēng)期間，一艘裝有6500包咖啡的船舶自里約熱內(nèi)盧駛往紐約，該船投保過(guò)一般船舶險(xiǎn)，貨物投保過(guò)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。保單上均注明所有敵對(duì)行為后果除外，不負(fù)責(zé)任。在航行中由于一燈塔遭聯(lián)邦軍事行為破壞，致使該船觸礁后解體沉沒(méi)。其中120包咖啡被救下船，但被聯(lián)邦軍事征用，1000包咖啡本可救下船，但被聯(lián)邦軍事方阻止，連同其余5380包咖啡一起隨船沉沒(méi)。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)怎樣處理？

案例評(píng)析：這起保險(xiǎn)事故中，有兩個(gè)原因引起船舶和貨物遭受損失——燈塔被毀壞以及觸礁沉沒(méi)。在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，只有近因才是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。近因不是時(shí)間上最近的原因，而是造成標(biāo)的物損失最直接、因果關(guān)系保持連續(xù)不間斷的原因，是致?lián)p效果最關(guān)鍵的因素。如果認(rèn)定燈塔被毀是近因，因?yàn)閷儆谲娛滦袨榈暮蠊ｋU(xiǎn)公司可以免除賠償責(zé)任；若觸礁是近因，作為普通的海上事故，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。這是美國(guó)海上保險(xiǎn)史上用來(lái)判斷近因歸屬的一個(gè)典型案例，在以判例作為斷案依據(jù)的英美法系國(guó)家里，此案例被多次引用。最終法官認(rèn)定，觸礁是造成船貨損失的根本原因，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。船舶保險(xiǎn)公司賠償船只沉沒(méi)損失，貨物保險(xiǎn)公司承擔(dān)5380包咖啡的損失，1120包咖啡的損失是由于軍事行為和軍事干預(yù)引起，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。

【內(nèi)容提要】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，一方面，要遵循合同自愿、平等、公平、誠(chéng)信等一般原則；另一方面，又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，還需遵循一些特殊原則。本章闡述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則，包括保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則，以及損失補(bǔ)償原則的派生原則——代位求償原則和重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t。