第五節 財產保險合同的爭議

一 財產保險合同的解釋原則

合同條款的意思產生歧義時，合同當事人、法院或者仲裁機構需要按照一定的方法和規則對其作出確定性的判斷。《合同法》第一百二十五條規定：“當事人對合同條款的理解有爭議的，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應當根據合同的目的予以解釋。”財產保險合同是保險合同的一種形式，遵循保險合同解釋的原則。

（一）文義解釋原則

文義解釋原則是按保險合同條款文字的通常含義來解釋財產保險合同，即根據文字含義并結合上下文對財產保險合同中的用詞進行解釋。根據《保險法》的規定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。例如保險責任中的“空中運行物體墜落”，不應當包括樓板塌落所造成的損失；“火災”不應當包括被保險人使用熨斗時失誤造成的衣物焦煳變質損失。對專業術語應當按照行業通用的文字含義解釋，同一合同中出現的同一詞其含義應該一致。例如“暴雨”在我國氣象上指每小時降雨量16毫米以上，或連續12小時降雨量30毫米以上，或連續24小時降雨量50毫米以上的降水；“爆炸”指在極短時間內，釋放出大量能量，產生高溫，并放出大量氣體，在周圍介質中造成高壓的化學反應或狀態變化，同時破壞性極強。

（二）意圖解釋原則

意圖解釋原則指以訂立財產保險合同當時的真實意圖來解釋合同。一般適用于文義不清、用詞混亂和含混不清的情況下。意圖解釋原則不能濫用，以避免出現意圖解釋過程中可能出現的主觀性和片面性。如果文字準確、表達清晰，就應當按照字面意思解釋。

（三）有利于非起草人原則

大多數財產保險合同的條款都是由保險人事先擬定的，投保人只能選擇同意或者不同意接受保險條款，而不能對條款進行修改。因而在應用前兩種解釋原則不能獲得對財產保險合同的正確解釋時，可以使用“有利于非起草人”原則，即有利于投保人、被保險人和受益人的解釋，以示公平。《保險法》第三十條規定：“對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”這說明使用“有利于非起草人”的兩個基本條件是，保險人出立了格式條款，合同條款有兩種以上的解釋。

二 財產保險合同爭議的處理方式

財產保險合同在履行過程中，就責任認定、繳費、理賠以及追償等問題容易發生爭議。當發生爭議時，應當采用恰當的方式進行處理，以維護公平，確保雙方的權益。

《合同法》第一百二十八條規定：“當事人可以通過和解或者調解解決合同爭議。當事人不愿和解、調解或者和解、調解不成的，可以根據仲裁協議向仲裁機構申請仲裁。涉外合同的當事人可以根據仲裁協議向中國仲裁機構或者其他仲裁機構申請仲裁。當事人沒有訂立仲裁協議或者仲裁協議無效的，可以向人民法院起訴。當事人應當履行發生法律效力的判決、仲裁裁決、調解書；拒不履行的，對方可以請求人民法院執行。”

可見，保險合同當事人可以采用和解、調解、仲裁和訴訟四種方式來處理財產保險合同中產生的爭議。

（一）和解

和解是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎上，對出現的爭議進行溝通和友好磋商，互相做出一定的讓步，達成雙方都能接受的一致意見，自行解決爭議的辦法。和解不僅可以節約仲裁或者訴訟的費用，更重要的是可以在磋商過程中，增進彼此了解，強化雙方的信任，有利于圓滿解決糾紛并繼續履行合同。這是解決爭議最基本的一種方法。

（二）調解

調解是在第三人主持下根據自愿和合法原則，在雙方當事人明辨是非和分清責任的基礎上，促使雙方互諒互讓，達成和解協議，以便合同能夠繼續履行的方法。

（三）仲裁

仲裁指由仲裁機構的仲裁員對當事人雙方發生的爭執、糾紛進行居中調解，并做出裁決。仲裁必須以雙方事先約定或事后達成的仲裁協議或仲裁條款為前提，一般實行“一裁終局”制，結案效率高。裁決由國家規定的合同管理機關制作仲裁決定書，與法院判決具有同等法律效力，當事人必須執行，除非裁決違反法定程序或者在合法性上有瑕疵。當事人或其代理人在仲裁過程中，依據知無不盡的方式在平和的氛圍中討論案情及解決辦法，處于平等地位，最后由仲裁機構的仲裁員作出調解或裁決，有利于當事人在平和的氛圍中解決爭端。

（四）訴訟

訴訟指合同當事人的任何一方將爭議按照民事法律訴訟程序訴至人民法院，對另一方當事人提出權益主張，由人民法院依法定程序解決爭議、進行裁決的方式。保險合同糾紛案屬民事訴訟法范疇，《中華人民共和國民事訴訟法》（以下簡稱《民事訴訟法》）第二十四條規定，因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標的物所在地人民法院管轄。

我國現行保險合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣實行的是兩審終審制，且當事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內向高一級人民法院上訴申請再審。第二審判決為最終判決。一經終審判決，立即發生法律效力，當事人必須執行；否則，法院有權強制執行。當事人對二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。

【復習思考題】

1.財產保險合同的特征有哪些？

2.財產保險合同的客體是什么？

3.保險人在什么情況下可以解除財產保險合同？

4.財產保險合同基本條款的內容包括哪些？

5.財產保險合同發生爭議時，該如何處理？

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[1]《財產保險合同案例》，慧擇網，http://xuexi.huize.com/study/studytag/word-2240.html。

[2]《中華人民共和國合同法》。