三、農信社在正規農村金融機構中的地位

（一）農信社在農村金融中存在壟斷地位，郵儲銀行的補充作用日益提升

農村金融機構是指與農村貨幣流通和信用活動有關，能以自己的名義擁有資產、發生負債、從事經濟活動并與其他實體進行交易的經濟實體。經過20多年的農村金融體制改革，我國已經形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導，以農村信用合作社為核心，其他農村金融機構為補充的農村金融體系。該體系包括正規金融機構和非正規金融機構兩大類。正規金融機構主要包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行和農村郵政儲蓄等；非正規金融機構主要包括農村合作基金會和一些農村民間金融機構。

其中，農村信用合作社（以下簡稱農信社）是經中國人民銀行批準設立，以社員入股繳納的股金、留存公積金以及吸收的存款作為資金來源，實行民主管理，為社員提供金融服務的農村合作金融機構。中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）是以農業信貸和結算業務為基礎，同時提供各種公司銀行和零售銀行產品及服務，并開展自營及代客資金業務的大型國有商業銀行。通過調研我們發現，農信社在正規農村金融中占據著壟斷地位。

根據對調研問卷的整理，共得到有效數據1078份，具體分析如表1-2和圖1-1所示。

在調研的樣本中，對農信社/農商行有了解的村民高達484人，占比為44.9%。其次是郵政儲蓄，260人，占比為24.1%。有71人對農村金融機構完全沒有了解，占比為6.7%。因此，從知名度和被村民了解的程度上看，農信社/農商行具有占主導性的壟斷地位。

隨后，我們對村民銀行賬戶的數量進行了調查。在受訪的2730位村民中，各有0~8個銀行賬戶，具體情況如表1-3所示。

從圖1-2中可以看出，銀行賬戶數量最多的一位村民擁有8個銀行賬戶，而315位村民一個銀行賬戶也沒有，占全部受訪村民人數的11.54%。1564位村民擁有1個銀行賬戶，占比為57.29%，是占比最大的一部分。其次是擁有2個銀行賬戶的村民，共636人，占比為23.30%。

接下來，我們對村民賬戶的所屬銀行狀況作了統計（見表1-4）。

從圖1-3中可以清楚地看出，在共計2995個有效數據中，村民在農信社/農商行擁有銀行賬戶的數量高達1879個，占總量的62.74%；其次是郵政儲蓄，共計738個，占比為24.64%；農業銀行也有一定的份額，數量332個，占比為11.09%。據此，可以得出結論：在進行調研的17個村莊中，農信社在農村金融中占據壟斷地位，郵儲銀行的補充作用日益提升。

由于農業本身的基礎性和弱質性，農村金融成為我國金融事業發展中相對薄弱的一環。隨著國家在農村金融改革方面工作不斷推進，農村金融機構的建設和完善在穩步推進的同時，也逐漸暴露出一些弊端。

從農業銀行這個方面來看，主要存在營業網點過少的問題。以營利為主要目的的農業銀行為了節約網點設置成本、提高各網點的平均營業利潤，往往將大部分網點都分布在城市的商業區，而在農村地區設置較少，甚至基本不設網點，不僅減少了金融知識本就匱乏的農村居民接觸金融業務的機會，而且給辦理業務的村民帶來了距離上的不便。

從農信社這個方面來看，產權不明晰造成經營管理效率低下、人力資本不足而導致在業務方面很難有所創新和發展……這些原因都成為制約農村金融長足發展的障礙。調研數據顯示，有62.74%的村民在農信社/農商行開設銀行賬戶，在各類金融機構中，對農信社的了解程度也最深。農業銀行和農信社作為我國兩大主要的農村金融機構，是農民進行資金獲取和流轉的主要渠道，也是農村金融事業發展的重要牽引力量。因此，這種情況應該引起我們的重視和思考，促使我們建設和完善農村金融機構，形成具有中國特色的農村金融經營管理體系。

（二）涉農信貸的特殊性和信貸約束

由于農業生產在很大程度上受自然條件的影響，農產品的市場需求和價格無法及時預測，農民的收入也具有一定的不穩定性，農民能到期還款的可能性很難保證。此外，由于經濟條件的限制，很多農民通常除農村宅基地外再無其他房產，沒有合適的抵押物作擔保，也在很大程度上限制了農民貸款業務的發展。銀行出于安全性與營利性的考慮，將大部分流動資金投入城市和二、三產業的貸款業務，而在農民貸款方面能提供的資金極為有限。總體來說，目前涉農信貸存在如下問題：

（1）為農民辦理貸款的金融機構較少。目前在鄉鎮以下為農民辦理貸款的金融機構主要有農村信用社和農業銀行設在鄉鎮的網點，而農業銀行由于前幾年的網點撤并整合，服務半徑縮小，致使部分偏遠鄉鎮的農民貸款由農村信用社一家金融機構辦理。

（2）農民貸款擔保抵押品十分有限。由于我國農民現有的不動產絕大部分為集體土地性質宅基地上的自建房產，受我國現有相關擔保抵押法律法規的限制，均不能用于貸款抵押。農民自有的農業機具由于其專用性和不易變現、難于管理等因素，多數金融機構都不將其列為有效的貸款抵押物。由于金融機構對自然人保證擔保的準入門坎較高，在鄉鎮以下農村尋找符合條件的自然人擔保也較為困難。

（3）農民貸款的成本較高。由于農民辦理貸款存在貸款額度小、管理難度大、抗風險能力弱等因素，金融機構在對農民貸款定價上均比城鎮居民貸款高。一般農村信用社為農民發放的貸款利率在基準利率基礎上上浮40%以上，農業銀行的貸款利率稍低，但也上浮20%以上。同時，農民貸款受結算網點少、交通不便等因素的影響，農民貸款的各項費用較高。

（4）金融機構為農民辦理貸款的意愿較低。由于農業生產的特點，農民貸款管理成本高、風險大，利潤也相對較低，金融機構辦理農民貸款的積極性受到很大的影響。同時，金融機構逐年提高貸款準入標準，加大了對不良貸款的管理力度，使得客戶經理發放農民貸款的意愿逐漸降低。

（5）農民貸款的用途和期限與貸款銀行的規定存在較大差異。農業產業范圍廣泛，使得農民對貸款的需求具有多樣性，農民貸款在用途和期限上與相關金融機構規定的用途和期限存在一定的差異。在具體辦理貸款過程中，出現了用途虛假、貸款額度不能滿足實際需求、貸款期限小于實際使用期限等現象，從而造成農民貸款逾期較多、農民負擔加大或資金鏈中斷等情況。