第四章　保險經(jīng)營規(guī)則

第九十五條　【業(yè)務(wù)范圍】

保險公司的業(yè)務(wù)范圍：

（一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；

（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；

（三）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。

注解

財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是指保險公司以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險對象的業(yè)務(wù)。這里的財產(chǎn)既包括有形的財產(chǎn)，也包括無形的財產(chǎn)，前者如房屋、汽車、商品等，后者如財產(chǎn)權(quán)利、財產(chǎn)責(zé)任、預(yù)期收益等。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以財產(chǎn)及其利益作為保險對象，由投保人交付保險費，形成保險基金，當(dāng)保險財產(chǎn)及其利益在保險事故中遭受損失時，由保險公司賠償保險金。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)作為保險業(yè)務(wù)的兩大基本類別之一，還可以進(jìn)行細(xì)分，如：

（1）財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而受到損失時，保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。

（2）責(zé)任保險業(yè)務(wù)。是指保險公司以被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的而從事的保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險業(yè)務(wù)的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，由保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。

（3）信用保險業(yè)務(wù)。是指保險公司對被保險人的信用或者履約能力提供擔(dān)保而從事的保險業(yè)務(wù)。信用保險業(yè)務(wù)的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險人不能償付其支付款項的義務(wù)時，由保險公司按照約定對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

人身保險業(yè)務(wù)，是以人的壽命和身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)，在本條劃分為人壽保險、健康保險以及意外傷害保險等人身保險業(yè)務(wù)。

（1）人壽保險業(yè)務(wù)。保險公司以被保險人在保險期限內(nèi)死亡、殘廢或者在保險期限屆滿時仍生存作為給付保險金條件而從事的保險業(yè)務(wù)。人壽保險業(yè)務(wù)又可以具體劃分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險、簡易人身保險、年金保險業(yè)務(wù)等。人壽保險的保險標(biāo)的為被保險人的壽命，或者為被保險人的死亡或殘廢，或者為被保險人的生存，或者為被保險人的死亡和生存二者。開展人壽保險業(yè)務(wù)的期間一般較長，保險公司承擔(dān)的給付保險金的責(zé)任期間相應(yīng)較長，保險公司應(yīng)當(dāng)留存足夠的人壽保險準(zhǔn)備金。

（2）健康保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)又稱為疾病保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生疾病、分娩或由此引起的殘廢、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。健康保險業(yè)務(wù)為綜合性保險業(yè)務(wù)，保險公司不僅承保被保險人的疾病和因疾病致殘的風(fēng)險，而且承保被保險人因病死亡風(fēng)險。健康保險具有綜合附加險和短期險的特征，國外有的將其稱為“第三領(lǐng)域”的保險，允許財險公司開展這方面的業(yè)務(wù)。

（3）意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司對被保險人遭受的意外傷害或者因意外傷害致殘、死亡承擔(dān)給付保險金責(zé)任而開展的保險業(yè)務(wù)。意外傷害保險業(yè)務(wù)，可以具體分為一般意外傷害保險、旅客意外傷害保險和職業(yè)傷害保險等三大類業(yè)務(wù)。意外傷害保險既可以作為財產(chǎn)綜合險中的附加險，也有短期險的特征，也是所謂“第三領(lǐng)域”的保險。

第九十六條　【再保險業(yè)務(wù)】

經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以經(jīng)營本法第九十五條規(guī)定的保險業(yè)務(wù)的下列再保險業(yè)務(wù)：

（一）分出保險；

（二）分入保險。

配套

《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》

第九十七條　【保證金】

保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

注解

保證金，是指保險公司設(shè)立后，應(yīng)當(dāng)依法提取并向保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的金融機構(gòu)繳存的、用于擔(dān)保保險公司的償付能力的資金。

第九十八條　【責(zé)任準(zhǔn)備金】

保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。

保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

注解

保險責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險公司為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)而提取的、與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的基金。保險責(zé)任準(zhǔn)備金包括未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報告賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、長期責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金等。保險公司提存的各項保險責(zé)任準(zhǔn)備金必須真實、充足。

第九十九條　【公積金】

保險公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

第一百條　【保險保障基金】

保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金。

保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟(jì)；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟(jì)；

（三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。

注解

保險保障基金，即保險行業(yè)風(fēng)險基金，是指根據(jù)法律規(guī)定，由保險公司繳納形成，在保險公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)或在保險業(yè)遇到重大危機的特定情況下，用于向投保方或者保單受讓公司等提供救濟(jì)的法定基金。它與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金不同。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金是保險組織的負(fù)債，用于正常情況下的賠款，而保險保障基金則屬于保險組織的資本，主要是應(yīng)付巨大災(zāi)害事故的特大賠款，只有在當(dāng)年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金不足以賠付時方能運用。

第一百零一條　【最低償付能力】

保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

注解

保險公司的償付能力，是指保險公司對被保險人、受益人履行合同約定的賠償或者給付保險金責(zé)任的能力。保險公司必須具備充足的償付能力，才能及時、足額地賠償或者給付保險金，保障投保人、被保險人、受益人的利益，維持自身的穩(wěn)健經(jīng)營，促進(jìn)社會的安定團(tuán)結(jié)。對保險公司償付能力的監(jiān)管涉及公司經(jīng)營的方方面面，包括資本和盈余要求，定價和產(chǎn)品，準(zhǔn)備金，再保險，投資方向和比例，關(guān)聯(lián)交易和公司管理等。保險監(jiān)管機構(gòu)通過對保險公司償付能力的有效監(jiān)管，了解保險公司的財務(wù)狀況，及時提醒償付能力不足的保險公司采取積極有效的措施，以恢復(fù)償付能力充足性，切實保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益。

第一百零二條　【財產(chǎn)保險公司自留保險費】

經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。

第一百零三條　【最大損失責(zé)任的賠付要求】

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

保險公司對危險單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定。

注解

危險單位，是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任。危險單位確定或計算辦法，既可按投保單位劃定為一個危險單位，如一只船，包括船中貨物和船體本身為投保單位，視作一個危險單位；亦可以將一個具體標(biāo)的視為一個危險單位，如上例，我們可以視船體本身為一個危險單位，可以視船中貨物為另一個危險單位。

第一百零四條　【危險單位劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險安排方案】

保險公司對危險單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險安排方案，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

注解

所謂巨災(zāi)，是指人力難以抗拒的、無法有效控制的造成眾多人員傷亡或大量財產(chǎn)損失的自然災(zāi)害或意外事故。巨災(zāi)按其發(fā)生的原因可以分為兩大類：一是自然災(zāi)害風(fēng)險。比如：氣象氣候災(zāi)害中的大風(fēng)、暴雨、冰雹、寒潮、干旱、洪水等；地質(zhì)災(zāi)害中的地震、地裂等；地貌災(zāi)害中的泥石流、雪崩、滑坡等；生物災(zāi)害中的植物病蟲害、森林火災(zāi)、流行病等。自然災(zāi)害造成的損失通常會涉及某一地區(qū)的大量人群；災(zāi)害造成的損失程度不僅取決于該自然災(zāi)害的強度，也取決于受災(zāi)地區(qū)的抗災(zāi)能力、防災(zāi)措施等人為因素。二是人為災(zāi)難風(fēng)險。例如，重大火災(zāi)、爆炸，航空航天災(zāi)難、航運災(zāi)難、公路災(zāi)難、鐵路災(zāi)難，建筑物、橋梁倒塌，以及恐怖活動等。人為巨災(zāi)風(fēng)險一般只是小范圍內(nèi)某一大型標(biāo)的物受到影響，而這一標(biāo)的物只為少數(shù)幾張保險單所保障；此類風(fēng)險一旦發(fā)生，將對承保的保險公司的償付能力造成嚴(yán)重沖擊。

第一百零五條　【再保險】

保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定辦理再保險，并審慎選擇再保險接受人。

第一百零六條　【資金運用的原則和形式】

保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。

保險公司的資金運用限于下列形式：

（一）銀行存款；

（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

（三）投資不動產(chǎn)；

（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。

注解

保險公司的資金運用又稱保險投資或保險資產(chǎn)運用，是保險公司將自有資金和保險準(zhǔn)備金，通過法律允許的各種渠道進(jìn)行投資或運用來獲取投資收益的經(jīng)營活動。保險公司資金運用的重要性體現(xiàn)在，一方面，保險公司的資金運用以取得盈利而使保險基金增值為目的，是保險公司的主要利潤來源之一；另一方面，保險公司的資金主要由各種責(zé)任準(zhǔn)備金組成，其運用成效直接影響保險公司的償付能力，進(jìn)而影響到投保人、被保險人、受益人的利益，甚至整個社會的安定。保險公司的資金運用應(yīng)當(dāng)遵循三大原則：一是安全性原則，即保險資金在運用過程中不能發(fā)生貶損；二是效益性原則，即保險公司資金運用要在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)增值；三是流動性原則，即運用保險公司的資金所作的投資，應(yīng)當(dāng)能夠及時、方便變現(xiàn)，以及時履行保險責(zé)任。其中，為了保證保險公司的償付能力充足性，保險公司資金運用的安全性原則最為重要，本法特別予以強調(diào)。保險公司運用保險資金的主要目標(biāo)是追求利潤最大化，投資必有風(fēng)險，為防止保險公司在追求利潤最大化的同時而形成的投資風(fēng)險，保險公司必須穩(wěn)健經(jīng)營，其資金運用首先應(yīng)當(dāng)保證資金的安全性，注意防范和分散風(fēng)險，避免受到損失。

配套

《保險資金境外投資管理暫行辦法》；《保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目管理辦法》；《中國保監(jiān)會關(guān)于保險資金股票投資有關(guān)問題的通知》；《保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》；《保險公司管理規(guī)定》

第一百零七條　【保險資產(chǎn)管理公司】

經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。

保險資產(chǎn)管理公司從事證券投資活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國證券法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

保險資產(chǎn)管理公司的管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。

第一百零八條　【關(guān)聯(lián)交易管理和信息披露制度】

保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。

第一百零九條　【關(guān)聯(lián)交易的禁止】

保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。

第一百一十條　【重大事項披露】

保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，真實、準(zhǔn)確、完整地披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項。

第一百一十一條　【保險銷售人員任職資格】

保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)品行良好，具有保險銷售所需的專業(yè)能力。保險銷售人員的行為規(guī)范和管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。

第一百一十二條　【保險代理人登記制度】

保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險代理人登記管理制度，加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動。

第一百一十三條　【依法使用經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證】

保險公司及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

第一百一十四條　【公平合理擬訂保險條款和保險費率并及時履行義務(wù)】

保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定和本法規(guī)定，及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

第一百一十五條　【公平競爭原則】

保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

第一百一十六條　【保險業(yè)務(wù)行為禁止】

保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；

（二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；

（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；

（六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；

（七）挪用、截留、侵占保險費；

（八）委托未取得合法資格的機構(gòu)從事保險銷售活動；

（九）利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；

（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；

（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；

（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。