第一節(jié) 創(chuàng)富、享富、守富、傳富

理財(cái)這件事在還沒有出現(xiàn)“理財(cái)”這個(gè)概念的時(shí)候就在歷史長(zhǎng)河中被踐行。知名財(cái)經(jīng)作家吳曉波的著作《激蕩三十年》《跌蕩一百年》《浩蕩兩千年》翔實(shí)地講述了3段中國(guó)人與財(cái)富的故事，跟隨這本書可以看到一條跌宕起伏的創(chuàng)富、享富、守富、傳富之路。

改革開放以來(lái)的這段歷史最為激蕩人心。20世紀(jì)80年代，在中國(guó)大多數(shù)人還比較貧困時(shí)，中國(guó)的第一代富人已經(jīng)開始創(chuàng)業(yè)了。他們依靠自己的勤勞和勇敢創(chuàng)造了大量財(cái)富。隨著財(cái)富的增長(zhǎng)，他們開上了豪車，住上了洋房，開始享受生活。在過上奢華生活的過程當(dāng)中，有的人開始鋪張浪費(fèi)，有的人追求奢靡，很多富人又變回了窮人。2007年后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑，讓很多富人開始反思如何守住財(cái)富。到今天，20世紀(jì)80年代的第一代富人，大多數(shù)今天已經(jīng)六七十歲了，他們開始思考如何傳富的問題。中國(guó)的第一代富人，到今天已經(jīng)經(jīng)歷或正在經(jīng)歷創(chuàng)富、享富、守富和傳富這四個(gè)階段。

在橫向的空間維度中，每一刻都有人在創(chuàng)富、有人在享富、有人在守富、有人在傳富。

家庭要?jiǎng)?chuàng)富，積累財(cái)富，努力開源，獲得人生的第一桶金。創(chuàng)造財(cái)富的方式有工作、創(chuàng)業(yè)、投資等多種形式，每一種形式都在時(shí)代的變革中迭代變化。不管工作崗位如何變化，我們要看到創(chuàng)造財(cái)富的本質(zhì)，工作依賴人的體力、智力創(chuàng)造財(cái)富，與人本身息息相關(guān)；投資以資本創(chuàng)造財(cái)富；創(chuàng)業(yè)是人與資本的結(jié)合。創(chuàng)造財(cái)富的方式不同，理財(cái)?shù)脑搭^也不同。

創(chuàng)造財(cái)富的目的是滿足生存、發(fā)展的需要，享受財(cái)富，從衣食住行到婚喪嫁娶，從子女教育到個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備，從意外醫(yī)療到旅游娛樂。創(chuàng)造財(cái)富可能會(huì)停止，但是只要生存就不會(huì)停止使用財(cái)富。這個(gè)階段財(cái)富為人、為家庭服務(wù)，財(cái)富要不斷流動(dòng)起來(lái)，合理規(guī)劃讓財(cái)富發(fā)揮最大的效用，需要日積月累的時(shí)間經(jīng)驗(yàn)，也需要更新迭代理財(cái)?shù)乃季S意識(shí)，培養(yǎng)新的理財(cái)習(xí)慣。

守住財(cái)富、保障財(cái)富的安全在《2017年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》中位列“首要理財(cái)目標(biāo)”。保障財(cái)富的安全并不僅僅是高凈值人士或者富人需要考慮的事情，它與每一個(gè)人都息息相關(guān)。現(xiàn)實(shí)生活中，有很多“妖魔鬼怪”都在理財(cái)?shù)穆飞系却蚪傥覀兊呢?cái)富，導(dǎo)致家庭財(cái)富縮水。家庭成員的生、老、病、死是自然，如果家庭沒有任何保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品，很容易“一病返貧”。再比如“黑天鵝事件”，這種小概率事件一旦發(fā)生，而家庭沒有防范機(jī)制，就會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)富的急速縮水。2008年發(fā)生的金融危機(jī)對(duì)全球來(lái)說(shuō)是“黑天鵝事件”，而在近10年中，由于經(jīng)濟(jì)衰退采用寬松的經(jīng)濟(jì)政策，從而帶來(lái)的財(cái)富轉(zhuǎn)移更是讓人意外的“黑天鵝事件”。如10年中不斷高企的中國(guó)房?jī)r(jià)。以北京為例，2008年，總價(jià)為100萬(wàn)元的房屋，到了2017年左右，房屋總價(jià)變成了1000萬(wàn)元。這對(duì)于很多普通家庭來(lái)說(shuō)都是天文數(shù)字。一個(gè)家庭要想在北京安家，首付幾百萬(wàn)元從何而來(lái)？即使東拼西湊有了首付，接下來(lái)的30年左右，也被這1000萬(wàn)元的房屋綁架了。綁架了幾代人的錢包，綁架幾代人的消費(fèi)，綁架幾代人的幸福！而在這過程中，有些家庭卻是受益的，如在2008年之前擁有房屋的家庭，特別是擁有多套房屋的家庭。同一套房屋，只是時(shí)間上存在差異，價(jià)格卻天壤之別。2008年的100萬(wàn)元，到了2017年身價(jià)上漲為1000萬(wàn)元，財(cái)富從本來(lái)就不富有的家庭向擁有多套房屋的富有家庭轉(zhuǎn)移900萬(wàn)元，這種“黑天鵝事件”對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)都是災(zāi)難。“黑天鵝事件”的邏輯是：你不知道的事比你知道的事更有意義！你無(wú)法預(yù)判下一次“黑天鵝事件”將在什么時(shí)候發(fā)生，也不清楚你是獲利者還是受害者。但有一點(diǎn)是肯定的，這些都對(duì)財(cái)富的保護(hù)提出了挑戰(zhàn)。

傳承財(cái)富是《2017年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》中位列第二位的“理財(cái)目標(biāo)”。家庭財(cái)富體量的增加、種類的多元；婚姻、家庭的復(fù)雜性提升；傳承工具種類繁多、專業(yè)復(fù)雜；人口、政策、法律等宏觀環(huán)境的變化讓中國(guó)家庭的財(cái)富傳承在極大的不確定性中追求“基業(yè)長(zhǎng)青”。財(cái)富傳承是房產(chǎn)、企業(yè)、資金等財(cái)產(chǎn)本身的傳承，也是財(cái)富思維、理財(cái)理念、精神和文化的薪火相傳。克服代際沖突、控制好傳承的節(jié)奏與火候，形成一脈相承的理財(cái)理念，是實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青的關(guān)鍵。

理財(cái)是對(duì)個(gè)人或家庭所處財(cái)富階段的現(xiàn)金流進(jìn)行管理，既考慮當(dāng)下的階段，又兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，順應(yīng)宏觀環(huán)境的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)自身的具體情況，落實(shí)在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的權(quán)衡決策。