前言

每個(gè)月10日是我最開(kāi)心的日子——發(fā)工資的日子，就拿這個(gè)月來(lái)說(shuō)吧，從郵箱里查閱人力資源部門發(fā)過(guò)來(lái)的工資明細(xì)，扣掉社保的五險(xiǎn)一金，扣繳個(gè)人所得稅，實(shí)發(fā)25974元工資。打開(kāi)工資卡銀行的手機(jī)銀行，看到工資已經(jīng)到賬。一年前為買車設(shè)置了基金定投，選擇了平衡型基金，定投時(shí)間設(shè)置為發(fā)工資的當(dāng)天，系統(tǒng)提示已經(jīng)自動(dòng)定投3500元。

3年前，老家所在的三線城市房地產(chǎn)開(kāi)始升值，短期內(nèi)在大城市買房不現(xiàn)實(shí)，和家人商量著在老家先買一套房子，用工作幾年來(lái)的積蓄加上父母的支持交了首付，從此成了“房奴”，每個(gè)月5000元房貸成為固定的開(kāi)支。在工作的城市租房生活，月底租住的房子要交下個(gè)季度的房租了，9000元房租需要預(yù)留出來(lái)，先放進(jìn)余額寶中。

手機(jī)銀行提醒，每月23日是信用卡的還款日，查一查上個(gè)月的賬單，消費(fèi)了12000元，盤算一下一次還款比較吃力，動(dòng)動(dòng)手選擇了分6期還款，雖然要多花一些手續(xù)費(fèi)，但是可以分散還款的壓力。

“叮”，某保險(xiǎn)公司發(fā)來(lái)了一條手機(jī)短信，給父母買的重疾險(xiǎn)保單這個(gè)月需要交費(fèi)了，提醒我繳費(fèi)的銀行卡要有足夠的余額。“叮”，又一條短信提醒，是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提醒我，為自己購(gòu)買的一年期重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)下個(gè)月到期，為了讓保障連續(xù)無(wú)空檔，提醒我及時(shí)到平臺(tái)辦理續(xù)保。前年，去探望過(guò)一位患重病的朋友，看到幾十萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用給家庭帶來(lái)的壓力、給家人造成的困擾，我選擇為自己投保了重大疾病保險(xiǎn)，今年肯定要繼續(xù)投保。

午餐時(shí)間，同事說(shuō)最近投資了一個(gè)收益很不錯(cuò)的P2P產(chǎn)品，年化收益率為30%，投1萬(wàn)元，一年能賺3000元，推薦我也一起投資。投資收益誘人，但我更關(guān)心安不安全，同事也說(shuō)不出個(gè)所以然。這幾天在微信朋友圈中看到很多關(guān)于P2P跑路的文章，“你惦記人家的利息，人家惦記你的本金”一句段子讓我很看重平臺(tái)的安全性，如何判斷一家P2P平臺(tái)安不安全我沒(méi)有概念，不懂的東西不投資，我堅(jiān)持這個(gè)原則。

15:00股市收市前，查了查股票交易APP，持有的兩只股票一只跌了1個(gè)點(diǎn)，一只漲了3個(gè)點(diǎn)，今天股票賺了2000元，晚上約朋友去聚餐，手機(jī)提前預(yù)約了位子，團(tuán)購(gòu)有活動(dòng)還有優(yōu)惠。

在趕去和朋友聚餐的地鐵上，看到最要好的同學(xué)10月要參加騰格里大漠的徒步，正在眾籌平臺(tái)籌集費(fèi)用。他一直堅(jiān)持自我突破，自我探索的激情感染著我，這次不能一起同行，眾籌平臺(tái)為他助力520元，借他的眼和心感受大漠。

和朋友見(jiàn)面，說(shuō)起了各自的近況，我報(bào)名參加了線上課程，給自己充充電；她打算辭職創(chuàng)業(yè)，和幾個(gè)朋友一起開(kāi)公司，成立自己的工作室。暢聊一番，我很看好他們的前景，想?yún)⒐梢黄饎?chuàng)業(yè)，朋友很歡迎，也誠(chéng)懇地提醒我創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，入股需謹(jǐn)慎。

普通又獨(dú)特的一天就這樣過(guò)去了。盤算一下，這個(gè)月的工資分配下來(lái)已經(jīng)所剩無(wú)幾，還好有信用卡和支付寶可以周轉(zhuǎn)。

這樣的一天你是不是似曾相識(shí)，這里的“我”就是千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)你某一時(shí)間的縮影。你我都在生活中不知不覺(jué)間做出一個(gè)又一個(gè)關(guān)于財(cái)產(chǎn)的重要決策。你我的生活和財(cái)產(chǎn)的決策息息相關(guān)，奇怪的是我們的父母會(huì)教給我們很多知識(shí)和道理，卻很少教給我們?nèi)绾未蚶碡?cái)產(chǎn)，十幾年的學(xué)校教育也從來(lái)沒(méi)有一門課告訴我們理財(cái)是什么，怎么理財(cái)，但是生活會(huì)教育你我。我們從文化中繼承了最樸素的勤儉持家觀念，從拿到第一份工資時(shí)就在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，懵懵懂懂、磕磕絆絆，走過(guò)彎路，掉過(guò)坑，緩慢進(jìn)步。

這看似普通的生活瑣碎，背后蘊(yùn)含著豐富、深厚的理財(cái)邏輯：

1.理財(cái)目標(biāo)，以終為始

人們理財(cái)?shù)哪康氖菫榱藢?shí)現(xiàn)人生的幸福，幸福感來(lái)自于需求目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。馬斯洛將人的需求劃分為五個(gè)層次：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)的需求。每層目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要財(cái)產(chǎn)的支撐。人生的美好目標(biāo)又可以按照生命周期具象為收入穩(wěn)定有成長(zhǎng)，衣食無(wú)憂有愛(ài)好，有房有車有存款，婚姻幸福有感情，子女教育有發(fā)展，父母贍養(yǎng)有余力，生老病死有保險(xiǎn)，退休養(yǎng)老有品質(zhì)，生前身后留財(cái)產(chǎn)。目標(biāo)之間環(huán)環(huán)相扣，互相成就，互相制約。

2.家庭財(cái)務(wù)，望聞問(wèn)切

要清晰掌握個(gè)人的財(cái)產(chǎn)真相，家庭財(cái)務(wù)分析是基本功。家庭所有種類的財(cái)富都可用貨幣量化，收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債分門別類。收入反映家庭創(chuàng)造財(cái)富的方式，除了依靠個(gè)人的體力和腦力創(chuàng)造收入，還要靠用錢賺錢；支出決定著各項(xiàng)生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和生活的品質(zhì)；資產(chǎn)反映家庭財(cái)富的成長(zhǎng)性、安全性；負(fù)債反映家庭的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、信用情況。收入-支付=結(jié)余，資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)。量化的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)幫助我們撥開(kāi)表象，看透自己真實(shí)的財(cái)產(chǎn)情況，通過(guò)跟蹤長(zhǎng)期數(shù)據(jù)能反映自己家庭財(cái)富的變化趨勢(shì)，這都為重要的財(cái)務(wù)決策提供了依據(jù)。

3.理財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)收益平衡決策

改革開(kāi)放40年，人們可以選擇的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，如果說(shuō)以前是一個(gè)小賣部，貨架上只有很少幾種選擇，現(xiàn)在的理財(cái)工具已經(jīng)是一個(gè)大商場(chǎng)，各種品類琳瑯滿目，而且快速更新。股票、基金、債券、信托、私募、外匯、P2P、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、黃金……每一種又按照分類標(biāo)準(zhǔn)的不同分為若干的細(xì)目。一個(gè)人要透徹地了解所有理財(cái)工具已經(jīng)變得不可能，那么如何選擇合適的理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)我們的目標(biāo)？我們必須找到一把尺子來(lái)測(cè)量形形色色的理財(cái)工具，尺子的刻度有三個(gè)維度：收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性。股票的收益相對(duì)高，風(fēng)險(xiǎn)也大，流動(dòng)性強(qiáng)；債券的收益比較低，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)小，流動(dòng)性相對(duì)差。如果年輕人想要快速增值，就可以選擇股票；如果是老年人想要保值就可以配置債券。如果是長(zhǎng)期不用的資金就可以選擇股票；如果是教育金、養(yǎng)老金等確定要花的錢最好優(yōu)先考慮安全保值，那就要選擇債券。人生所處的階段不同，針對(duì)的目標(biāo)不同，選擇理財(cái)工具時(shí)看中的維度也不同。多種工具組合應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)分散，收益平穩(wěn)，期限錯(cuò)落有致，就是資產(chǎn)配置。

4.宏觀環(huán)境，應(yīng)勢(shì)而動(dòng)

現(xiàn)代社會(huì)再也不是自給自足、自成循環(huán)的農(nóng)耕時(shí)代了，世界已成為地球村，每個(gè)人都息息相關(guān)，互相影響。中美貿(mào)易戰(zhàn)僵持對(duì)峙，印度人民的收入會(huì)下降；阿拉伯地區(qū)戰(zhàn)爭(zhēng)不斷，影響全球的科技創(chuàng)新；英國(guó)的一家公司上市了，造就中國(guó)數(shù)位億萬(wàn)富翁；中國(guó)的勞動(dòng)力價(jià)格上升了，拖垮美國(guó)的數(shù)家企業(yè)；一個(gè)特區(qū)劃定了，動(dòng)搖萬(wàn)千家庭的婚姻；一部法律調(diào)整了，所有公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品重新設(shè)計(jì)；一對(duì)企業(yè)家夫妻離婚了，數(shù)千萬(wàn)股民的錢瞬間蒸發(fā)；一個(gè)犯罪案件發(fā)生了，所有人都不能使用某款打車軟件……

我們和我們的財(cái)產(chǎn)是這千絲萬(wàn)縷關(guān)系網(wǎng)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，政治、經(jīng)濟(jì)、法律、文化、名人，甚至一個(gè)普通人都會(huì)牽動(dòng)你我，“兩耳不聞窗外事”已經(jīng)不可能，“置身之外”也已經(jīng)不可能。我們和我們的財(cái)產(chǎn)都需要跟隨宏觀環(huán)境的脈動(dòng)，順勢(shì)做出調(diào)整。

財(cái)富如水流轉(zhuǎn)，不停不慢，你樸素的理財(cái)思維要快步趕上財(cái)富的節(jié)奏，或者你可以借用別人的腦子來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富目標(biāo)和人生理想，把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做。

你是主動(dòng)追求進(jìn)步，還是讓財(cái)富倒逼你進(jìn)步，請(qǐng)做出你的選擇！