第一節(jié)　銀行卡申領(lǐng)

案例18：管理存在疏漏，對客戶被騙資金擔(dān)責(zé)

摘要：銀行未及時(shí)清除犯罪嫌疑人張貼的“操作須知”，為犯罪嫌疑人辦理銀行卡時(shí)提交的身份證復(fù)印件與本人明顯不符，服務(wù)電話無人應(yīng)答，均應(yīng)認(rèn)定為銀行在管理上存在疏漏，應(yīng)對儲(chǔ)戶的款項(xiàng)被騙承擔(dān)一定的民事責(zé)任。

原告蔣先生曾在中國工商銀行蘇州分行（以下簡稱蘇州工行）辦理了一張工商銀行牡丹靈通卡，卡上存款13萬余元。2006年4月8日晚，蔣先生到景德路分理處的自動(dòng)取款機(jī)上取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)取款機(jī)出現(xiàn)了故障，便用自己的手機(jī)撥打了工商銀行的服務(wù)電話，但無人應(yīng)答。就在蔣先生不知所措的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)取款機(jī)邊上貼了一張“操作須知”的紙條，并且留有聯(lián)系電話。蔣先生便撥打了該紙條上的電話，并按電話中對方的指示，在取款機(jī)上進(jìn)行了轉(zhuǎn)賬操作，將其賬戶上的13萬余元轉(zhuǎn)到對方指定的銀行卡上，最后還按對方的建議，將銀行卡重新塞入了取款機(jī)，等待次日到銀行辦理手續(xù)。

4月9日上午，蔣先生再次來到景德路分理處，看見“操作須知”仍張貼在該自動(dòng)取款機(jī)旁。他隨即來到柜臺(tái)向銀行查詢，銀行工作人員告訴他卡上余額僅有30元后，隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)查發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人將蔣先生轉(zhuǎn)到其指定信用卡上的13萬余元轉(zhuǎn)賬約26筆，并在一夜之間通過全國各地26個(gè)不同賬號(hào)取走。公安機(jī)關(guān)凍結(jié)了犯罪嫌疑人尚留在卡上的6000元，至今犯罪嫌疑人未被抓捕歸案。

在公安偵查過程中，蘇州工行向公安機(jī)關(guān)提供了相關(guān)影像資料，從中可以看出犯罪嫌疑人在蘇州工行辦理信用卡時(shí)提供的身份證復(fù)印件上的照片與犯罪嫌疑人本人明顯不符。

◎裁判要旨

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，蘇州工行向蔣先生發(fā)行了工商銀行牡丹靈通卡，蔣先生與蘇州工行之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。蔣先生沒有履行合同的附隨義務(wù)，未盡到一般儲(chǔ)戶的注意和謹(jǐn)慎義務(wù)，蔣先生的輕信、疏忽與自己的直接錯(cuò)誤操作是導(dǎo)致本案的主要原因，故蔣先生應(yīng)對該損失承擔(dān)主要責(zé)任。另一方面，蘇州工行下屬的景德路分理處在正常營業(yè)的時(shí)間內(nèi)未將犯罪嫌疑人張貼的“操作須知”清除，應(yīng)認(rèn)定蘇州工行對自動(dòng)取款機(jī)的管理存在一定的疏漏。另根據(jù)公安機(jī)關(guān)的調(diào)查，有關(guān)犯罪嫌疑人辦理新卡時(shí)提交身份證復(fù)印件上的照片與其本人明顯不符，也反映了蘇州工行在管理上的疏忽。此外蘇州工行在提供95588的電話服務(wù)上存在缺陷，故蘇州工行在本案中的防范義務(wù)確存在不足之處，對此應(yīng)承擔(dān)一定的民事責(zé)任。綜上，根據(jù)公平原則和誠實(shí)信用原則，原審法院酌定由蔣先生承擔(dān)其損失的70％，蘇州工行承擔(dān)30％。據(jù)此，法院作出了一審判決，判決蘇州工行賠償蔣先生人民幣39750元。江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院終審判決工商銀行為儲(chǔ)戶的款項(xiàng)被騙承擔(dān)30％的賠償責(zé)任。[1]

◎法條鏈接

1.《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第一款　個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；

第二款　凡在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡。

2.中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》

一、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序。各發(fā)卡銀行應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，注重對銀行卡持卡人有效身份的確認(rèn)，在發(fā)卡前必須進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查。銀行卡業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能了解客戶的主要情況、財(cái)務(wù)管理的基本狀況、消費(fèi)信貸記錄和還款情況等，細(xì)分并審慎選擇目標(biāo)客戶群體，將必要的核實(shí)內(nèi)容、評(píng)估情況和授信情況以適當(dāng)形式記錄保存，為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。為從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，各發(fā)卡銀行應(yīng)依法為申請人提供的個(gè)人信息保密，對申請人的資信審核工作制定嚴(yán)格的管理制度，并可利用法定身份認(rèn)證信息系統(tǒng)和其他外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)高度重視合規(guī)性管理。各發(fā)卡銀行應(yīng)本著審慎經(jīng)營原則，公開明確告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求，并按規(guī)定進(jìn)行認(rèn)真審核。銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認(rèn)，不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發(fā)卡。對通過互聯(lián)網(wǎng)申請的客戶，發(fā)卡銀行應(yīng)要求客戶下載填寫申請表并親筆簽名后，將申請表和相關(guān)申請資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行，通過適當(dāng)方式核實(shí)客戶真實(shí)身份后方可發(fā)卡。對于代領(lǐng)卡、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的銀行卡發(fā)放方式，發(fā)卡銀行應(yīng)通過適當(dāng)方式核實(shí)持卡人身份，不得激活未經(jīng)簽名確認(rèn)、未經(jīng)開卡程序確認(rèn)等的銀行卡。

3.《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)［2009］142號(hào)）

一、切實(shí)規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為

（一）認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守《反洗錢法》《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》等法規(guī)制度要求，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確保申請人開戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶身份信息。未履行責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名賬戶開立的，要按反洗錢法予以處罰，造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行前開立的銀行卡存量賬戶要逐步進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實(shí)的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要專門標(biāo)識(shí)，采取更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。個(gè)人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對代理人和被代理人的真實(shí)身份。無正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡。對已在銀行大量開戶或申卡的持卡人申請辦卡，要從嚴(yán)審查，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

（二）控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、資信調(diào)查等方式分析申請人的資信狀況，合理確定授信額度。對申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包，不得擅自對信用卡透支利率、計(jì)息方式、免息期計(jì)算方式等進(jìn)行調(diào)整。禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

4.中國人民銀行辦公廳《關(guān)于貫徹落實(shí)〈中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的意見》（銀辦發(fā)［2009］149號(hào)）

申領(lǐng)信用卡必須由本人持身份證原件親自辦理，不允許其他個(gè)人代辦。

5.中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2015］97號(hào)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)開戶真實(shí)性審核，包括開戶文件和印鑒的真實(shí)性、開戶申請人意愿的真實(shí)性和開戶辦理人身份的真實(shí)性等；對客戶實(shí)行分類管理，對于重點(diǎn)關(guān)注客戶和異地客戶開戶應(yīng)堅(jiān)持上門核實(shí)。在本行已開立基本賬戶的企業(yè)申請開立一般賬戶，應(yīng)與開立基本賬戶時(shí)留存的開戶文件、印鑒進(jìn)行核對，如核對不一致應(yīng)與客戶進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)。

◎重要提示

銀行卡申領(lǐng)、發(fā)卡階段是防范銀行卡糾紛和降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)和重要環(huán)節(jié)。在此階段，商業(yè)銀行存在的問題主要是：

1.未對申領(lǐng)人的有效身份證件進(jìn)行審核，導(dǎo)致申領(lǐng)人以虛假名義或冒用他人名義領(lǐng)取銀行卡。

2.未對申領(lǐng)人的資信進(jìn)行盡職調(diào)查，導(dǎo)致申領(lǐng)人領(lǐng)取多張銀行卡或授信額度不實(shí)。

3.未要求或未能親自確認(rèn)申請人在申請表上進(jìn)行親筆簽名。

4.未能與申請人直接對接，不能確認(rèn)銀行卡是否送達(dá)申請人，也未能對申請人進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示及告知。

5.對于代為申辦銀行卡的，未能要求代辦人提供必要的代理手續(xù)或提供有效身份證件，也未能向申請人核實(shí)代辦人的真實(shí)性。2012年，引起轟動(dòng)的瘋狂英語原總監(jiān)張宇涉嫌信用卡詐騙案即是張宇利用工作之便留存了李陽的身份證復(fù)印件，并偽造了李陽的收入證明、房產(chǎn)所有權(quán)證、機(jī)動(dòng)車駕駛證等證件，假冒李陽在6家銀行申領(lǐng)了6張信用卡，共透支48萬元人民幣。據(jù)悉，檢方向有關(guān)銀行發(fā)出司法建議，指出銀行在審核申領(lǐng)人材料、代領(lǐng)、核發(fā)信用卡等環(huán)節(jié)的管理漏洞。最后張宇以妨害信用卡管理罪被判處有期徒刑2年6個(gè)月，罰金人民幣8萬元。

◎風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

一、銀行卡申領(lǐng)階段風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的主要體現(xiàn)

1.商業(yè)銀行未履行審核義務(wù)，致使持卡人存款被不法分子通過虛假身份或冒用他人身份辦理的銀行卡盜取的，銀行有過錯(cuò)并且該過錯(cuò)與存款人存款被盜及形成損失具有因果關(guān)系的，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2.商業(yè)銀行承擔(dān)責(zé)任后，因犯罪嫌疑人身份虛假而無法確定其真正的身份，偵查機(jī)關(guān)未能破案或破案后因犯罪嫌疑人無經(jīng)濟(jì)能力而使銀行無法通過刑事追贓獲得補(bǔ)償。

3.商業(yè)銀行因操作失誤將客戶存款轉(zhuǎn)入身份虛假的銀行卡，銀行既無法確定持卡人真正的身份以致不能向不當(dāng)?shù)美俗穬敚惨驗(yàn)闆]有明確的被告不具備民事立案的條件而不能通過民事訴訟程序主張權(quán)利。

4.銀行卡重寫磁業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡磁條記錄、儲(chǔ)存著儲(chǔ)戶的資料信息，系銀行卡的重要部分。磁條損壞與銀行卡損壞一樣，都應(yīng)通過發(fā)卡銀行補(bǔ)卡或補(bǔ)磁。補(bǔ)卡或補(bǔ)磁系重新發(fā)卡的過程，因此，應(yīng)遵循發(fā)卡的有關(guān)規(guī)定。謝某訴長樂支行銀行卡糾紛案：2009年3月，謝某委托他人持其二代身份證到長樂支行開立了個(gè)人銀行卡賬戶。同年11月，有人持偽造的銀行卡和謝某的一代身份證在該銀行另一城區(qū)支行辦理了重寫磁業(yè)務(wù)，并多次取款共計(jì)51萬多元。福建省長樂市人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，謝某以真實(shí)身份在銀行開立銀行卡賬戶，雙方因此形成儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，在處理大額資金業(yè)務(wù)時(shí)，銀行對客戶的身份證件及支付憑據(jù)負(fù)有實(shí)質(zhì)性審查義務(wù)，對其開展的銀行卡業(yè)務(wù)負(fù)有審慎性風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，以最大限度保證儲(chǔ)戶的存款安全。在該案中，銀行工作人員辦理銀行卡重寫磁及取款業(yè)務(wù)沒有持審慎態(tài)度，未按規(guī)定操作，未能識(shí)別偽造的銀行卡和身份證，導(dǎo)致謝某的存款被他人騙取，具有明顯過錯(cuò)。被告作為開戶行，未盡保障儲(chǔ)戶銀行卡賬戶資金安全義務(wù)，已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)遵從法定的依合同履行義務(wù)原則，對謝某銀行卡賬戶存款被騙取所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。判令某銀行長樂支行賠付儲(chǔ)戶謝某的存款損失51萬多元及相應(yīng)利息。[2]

二、訴訟對策

1.依據(jù)案件事實(shí)，審查客戶存款丟失與銀行發(fā)卡的過錯(cuò)是否存在因果關(guān)系，如無因果關(guān)系，則銀行不承擔(dān)民事責(zé)任。

2.審查客戶存款丟失的全過程，并據(jù)以確定客戶在整個(gè)操作過程中的某個(gè)環(huán)節(jié)是否存在過失。客戶具有過錯(cuò)可使銀行免責(zé)或部分免責(zé)。