第二章 銀行信用卡制度理論基礎

第一節 新制度經濟學理論

著名經濟學家薩繆爾森利用生產的本質關系，揭示了新制度經濟學的研究對象，也間接說明了新制度經濟學理論體系中相關理論的內在聯系。薩繆爾森認為，新制度經濟學主要研究的對象是制度的產生原因、產生過程和供給主體，而交易費用作為基礎分析工具將貫穿整個制度研究周期。

在方法論方面，新制度經濟學主張一切從實際出發，反對“黑板經濟學”的抽象概念，強調對現實問題的深入分析過程。著名經濟學家科斯就是通過研究經濟學中外部性效應的解決思路，提出了科斯定理的概念，并進一步將交易費用理論、產權理論有機結合運用到優化現有的資源配置中來，提出了通過初始的產權界定和有償交易機制來解決外部性問題的創新方法。

在生產過程中，由于相關主體之間涉及的產權交易摩擦過于明顯，交易所需的成本往往大于實際收益，最終市場通過協調機制，形成了各種組織形式，通過外部性效應內部化來解決交易費用過大的問題。而當組織發展的規模足夠大、影響力足夠廣的時候，就會形成對社會制度體系變革的促進作用，引發誘致性制度變遷現象。

一 制度

制度的作用在于它對社會主體的激勵與約束兩方面。一般認為，制度包括國家權力機關頒布的一些成文規定（包括法律、法規、契約等）的正式制度，和人們長期社會交往過程中自發形成的并得到社會認可的（包括價值觀、風俗習慣、文化、倫理道德等）非正式制度。

從表面來看，正式制度是構成社會約束的主要力量。正式制度實施需要耗費大量成本，在實施過程中還需要考慮與此聯系的制度的不完全性。因此，正式制度和非正式制度的協調具有很重要的意義。伴隨著社會的發展，非正式制度的重要性也日益凸顯。因此，經濟學家逐漸投入更多的精力研究非正式制度對于經濟社會發展的巨大作用。

為了更加直觀地研究制度變遷過程中的制度供給與需求的非均衡性，制度經濟學家們將制度市場的概念引入了制度經濟學的研究當中。相對于傳統意義的市場，制度市場在供需框架下也有著相對應的構成要素。制度市場根據其供給主體的角色地位可以理解為一種政治市場。表2-1是傳統的商品市場與政治市場相應要素的對比。

通過對比可以看出，商品市場中，相關要素的變化在一定程度上能夠反映與其對應的制度要素的變化，研究制度變遷的過程可以通過研究與其相關的商品市場領域的發展狀況及其影響因素的外部性作用，找到制度變遷的誘致性動因，進而協調相關制度的布局及主要制度的供給策略。

類似于普通商品市場中一些壟斷行業出于壟斷利潤的考慮造成市場中的商品供給不足的現象，政治制度市場也會由于利益集團的制度壟斷行為導致制度供給的低效率。

諾斯對現實中的政治市場存在的狀況做出了貼切的判斷。他認為，不同于有效的經濟市場，由于政治市場中的統治階級身份的特殊性，其行為表現為一種歧視性的壟斷行為，因此，有效的政治市場幾乎不可能存在。

通過對制度變遷供給過剩的論述，結合我國銀行信用卡市場的現狀，我們清晰地認識到制度供給主體的壟斷特性，這就不難理解如虛擬信用卡叫停事件背后存在的龐大的利益作用。政府提供過剩的產權制度，可以維系自身利益。而對于信用卡套現現象來說，出于成本考慮，提供的產權保障機制又略顯不足，尤其是對銀行信用卡支配權的產權保護上，由于需要花費大量的資源成本來維系和監控消費者行為，無法獲得明面上的收益，因此，至今銀行信用卡套現現象還沒有得到妥善的解決。

按照博弈論的觀點來看，新制度經濟學家們追求的制度均衡狀態正是需求主體與供給主體之間博弈的一個均衡解，這也是制度變遷的最終目標。其中，制度變遷涉及的相關行為主體之間產生的正負外部性，可以看作博弈過程中行為主體策略選擇的影響因素。而在這一博弈局中，通過相關主體之間的產權交易和引入各種約束機制，使得博弈雙方在有限理性的作用下，選擇制度設計中效率最高的且符合行為主體自身利益最大化的均衡解。

筆者認為，通過這種模型化的思路研究制度需求與供給的框架，能夠更加客觀地描述制度變遷的過程，并且以最直觀的方式得出供需均衡的制度安排。

二 組織與制度變遷

組織是這樣一群人，他們因為共同的目標、共同的理念集結在一起，依靠他們的努力來解決某一具體的問題。新制度經濟學家認為，組織在制度變遷中起著非常重要的作用。諾斯指出：“組織和它們的企業家所從事的有目的的活動及它們在期間所起的作用是制度變遷的代理實體，并勾勒了制度變遷的方向?！?span id="a8okfbt" class="super" id="ref38">[1]

在西方經濟學體系中，比較完整地提出創新理論體系這一概念，并將其應用于研究經濟發展過程的經濟學家應該是熊彼特。其獨具特色的創新理論思維模式也奠定了他在經濟發展領域的地位。

熊彼特以其創新理論為核心思想，研究經濟發展，考察了利潤、資本、信貸、利息和經濟周期多種要素，對企業家的特點和功能、生產要素的全新組合以及資本主義生產的本質都以獨特的視角做了精辟的論述。

按照熊彼特的觀點，在生產過程中需要建立一種新的生產函數，也就是要引入生產要素和生產條件的全新組合。這種引入新的組合的職能正是企業家的職能，也是企業家作為資本主義靈魂的存在。而所謂的經濟發展也就是指資本主義社會生產過程中不斷地實現這種新的組合?？梢钥闯?，在熊彼特的創新理論中，企業家的職能顯得尤為重要。

熊彼特的創新理論將“企業家”看作資本主義的“靈魂”，是創新生產要素新組合以及經濟發展的組織者和推動者的論述很有啟發性。制度經濟學中諾斯對組織的結構與組織的性質也有著非常相似的論述。

通過以上論述可以看出，我國銀行信用卡組織制度的建設離不開技術創新與制度創新的作用，而組織的最大化活動也將對技術創新與制度創新產生相應的影響。結合我國銀行信用卡市場中發卡組織的行為可以看出，為了實現利益最大化、發卡規模最大化的目標，企業家會通過各種創新行為組合生產要素，不惜一切地搶占市場份額。發卡組織的這種市場行為也直接構成了他們之間的對立關系。

三 交易費用

交易費用理論是新制度經濟學的核心，是最基礎的分析工具。許多專家學者通過交易費用理論研究制度和經濟的運行機制，進而闡述其經濟現象和歷史背后隱藏的事實。

交易費用的概念最早是由科斯提出的。他通過研究新古典經濟學關于價格機制的調節問題，提出了交易費用概念。并通過論證企業的性質、邊際效應的作用等證明了交易費用的存在。

交易費用作為一種新的經濟學分析方法，在許多學者的理論中得到了應用。威廉姆森將交易費用應用于經濟組織的研究，創立了制度經濟學的一個重要的分支——交易成本經濟學。張五常借助交易費用的理論范疇，對土地契約進行研究，很有價值。

四 科斯定理

科斯第一定理認為，理想狀態下，當交易費用為零時，無論如何進行初始的權利配置，主體之間的談判都會導致最終資源配置的帕累托最優?？扑沟诙ɡ碚J為，現實世界中，在交易費用不為零的條件下，不同的產權結構會帶來難以估計的資源配置形式?？扑沟谌ɡ碚J為，由于交易的摩擦存在，不同權利分配，會形成不同的資源配置，因此，最初的產權界定是最終資源配置的縮影。

通過總結科斯三定理的內容，可以看出科斯定理的核心思想是通過明晰的產權結構，和對產生外部性效應的授權與交易找到最合理的制度安排，為決策者在經濟活動中做出正確的判斷提供有效的依據。根據科斯定理的描述，我們也能引申出更多的對現有經濟世界的全新理解。例如，市場的形成機制不是價格，而是產權的界定，只要有了明確的產權構成，行為主體最終會通過談判找到合理的價格。企業的實質是將許多經濟行為的外部性效應內部化，實現減少交易費用而形成的一種組織結構。

科斯定理是新制度經濟學框架的基石，它向我們展示了除宏觀經濟學和微觀經濟學以外，解釋經濟世界運行與發展的另一種全新的理論模型。雖然科斯定理也飽受爭議，許多學者認為，由于策略性行為的影響因素，不可能通過明晰的產權界定直接達到科斯定理所描述的最終理想狀態。但就理論的可行性和對實際問題的解決方面，科斯定理的應用還是得到了大多數經濟學者的認同。

本書在我國銀行信用卡監管博弈的分析中，運用了科斯定理解決外部性效用的方法。在筆者看來，一些組織的創新行為所產生的外部性效應影響需要進一步地通過這種產權交易的機制來平衡，而不是抑制組織的創新性來達到一種低效的制度均衡狀態，監管制度不應該拋棄激勵作用而僅作為一種抑制性的約束機制。

五 產權理論

（一）物質資本產權理論

產權是以物品為中心形成的人與人之間的受制度規范的行為關系。這是大多數學者在產權內容方面達成的共識。在經濟生活中，由于各種各樣的行為主體存在，主體之間的聯系與對立也導致了他們與之相對應的財產的結合與分割。他們彼此之間就是通過這種物質資料結成了一定的經濟關系。所以說，雖然產權的表現形式是人對物的關系，實質上卻是產權主體之間的行為關系。

既然產權本質上是以物品為中心產生的人與人之間的受制度規范的行為關系，對于產權外延的界定就可以看作對財產的所有權包括占有權、使用權、轉讓權等一系列相關權利的集合。它可以分解為多種權利形式并統一呈現在一種結構狀態中。

（二）人力資本產權理論

1.人力資本產權

新制度經濟學將人力資本產權理論納入其體系結構中，通過論述人力資本產權的含義、特征以及人力資本的價值體現等，使我們能夠更加清晰地認識現今社會經濟制度下，人力資本產權與組織制度安排之間關系的重要性，能夠更深入地了解和把握人的經濟行為特點。

人力資本產權理論對人的經濟行為的研究，有助于我國銀行信用卡監管制度和組織制度的建立，使得其制度內容更具有針對性，更加貼近現實。

在新制度經濟學中，所謂人力資本，是指存在于人體之中、后天獲得的具有經濟價值的知識、技術、能力和健康等質量因素。從中我們可以分析出幾點重要的內涵。首先，人力資本不是指其本身的人，而是指人作為載體攜帶的知識、技術、能力等要素；其次，人力資本所蘊含的經濟價值需要轉化為生產力才能稱為資本；最后，人力資本的形成并不是與生俱來的，而是靠后天的投入獲得的。

正是行為主體本身對自身人力資本產權的保護意識造成了在特殊的社會條件下，人的一些特定的經濟行為。而這些行為有的是對經濟增長積極的活動，有些則是消極的。這很大程度上取決于制度層面的激勵和抑制作用。

2.人力資本產權交易

人力資本的價值表現在其從事的社會經濟活動過程中。在社會生產中，人們憑借著所擁有的且不斷提高的知識和技能，改變著現有資源的利用效率，使得在同樣的生產資料投入下獲得更多的產出。可見，作為企業家人力資本，它的經濟價值在于實現對各種生產要素的創新組合功能，從企業組織制度層面推動經濟的發展，實現其人力資本的使用價值。

既然人力資本作為一種使用價值在社會經濟活動中存在，那么在這種價值存在形式的背后，本質上就是一種由價值的所屬關系產生的權利屬性。同樣也包括人力資本的所有權、處置權、使用權，等等。它的本質是人力資本存在于經濟活動中的使用者之間達成的一種相互認可的行為關系。為了研究人力資本產權的界定所引發的人的經濟行為，明確人力資本產權的歸屬問題尤為重要。

人力資本產權交易是實現人力資本價值的普遍過程，人力資本產權交易的本質是對主體所擁有的人力資本產權的分解與部分有償轉讓的過程。在這一過程中的保障機制以及組織所有權安排，對人的有限理性判斷是存在很大影響的。由于主體對轉讓部分產權具有完全的控制性質，所以導致了人力資本產權的交易最顯著的特性就是其交易的不確定性。對交易風險的不確定、對交易主體行為的無法預估性也是造成人的有限理性現象的原因之一。

人力資本產權的主要功能體現在其激勵方面。具體來說，是能夠提高人力資本產權主體對于人力資本的投資熱情。人力資本的投資實質是通過教育、培訓、醫療、保健等一系列針對主體的投資行為提高人的自身素質，強化其經濟活動能力。人力資本的投資存在著較大的正外部性，即一個人的人力資本在給他自己帶來收益的同時，也會給他人或社會帶來收益。通過對人力資本產權的投資，也能夠糾正其機會主義傾向，提高其誠信的一面。