第二章 銀行信用卡制度理論基礎(chǔ)

第一節(jié) 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家薩繆爾森利用生產(chǎn)的本質(zhì)關(guān)系，揭示了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對象，也間接說明了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論體系中相關(guān)理論的內(nèi)在聯(lián)系。薩繆爾森認(rèn)為，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)主要研究的對象是制度的產(chǎn)生原因、產(chǎn)生過程和供給主體，而交易費(fèi)用作為基礎(chǔ)分析工具將貫穿整個制度研究周期。

在方法論方面，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)主張一切從實(shí)際出發(fā)，反對“黑板經(jīng)濟(jì)學(xué)”的抽象概念，強(qiáng)調(diào)對現(xiàn)實(shí)問題的深入分析過程。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯就是通過研究經(jīng)濟(jì)學(xué)中外部性效應(yīng)的解決思路，提出了科斯定理的概念，并進(jìn)一步將交易費(fèi)用理論、產(chǎn)權(quán)理論有機(jī)結(jié)合運(yùn)用到優(yōu)化現(xiàn)有的資源配置中來，提出了通過初始的產(chǎn)權(quán)界定和有償交易機(jī)制來解決外部性問題的創(chuàng)新方法。

在生產(chǎn)過程中，由于相關(guān)主體之間涉及的產(chǎn)權(quán)交易摩擦過于明顯，交易所需的成本往往大于實(shí)際收益，最終市場通過協(xié)調(diào)機(jī)制，形成了各種組織形式，通過外部性效應(yīng)內(nèi)部化來解決交易費(fèi)用過大的問題。而當(dāng)組織發(fā)展的規(guī)模足夠大、影響力足夠廣的時候，就會形成對社會制度體系變革的促進(jìn)作用，引發(fā)誘致性制度變遷現(xiàn)象。

一 制度

制度的作用在于它對社會主體的激勵與約束兩方面。一般認(rèn)為，制度包括國家權(quán)力機(jī)關(guān)頒布的一些成文規(guī)定（包括法律、法規(guī)、契約等）的正式制度，和人們長期社會交往過程中自發(fā)形成的并得到社會認(rèn)可的（包括價值觀、風(fēng)俗習(xí)慣、文化、倫理道德等）非正式制度。

從表面來看，正式制度是構(gòu)成社會約束的主要力量。正式制度實(shí)施需要耗費(fèi)大量成本，在實(shí)施過程中還需要考慮與此聯(lián)系的制度的不完全性。因此，正式制度和非正式制度的協(xié)調(diào)具有很重要的意義。伴隨著社會的發(fā)展，非正式制度的重要性也日益凸顯。因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家逐漸投入更多的精力研究非正式制度對于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的巨大作用。

為了更加直觀地研究制度變遷過程中的制度供給與需求的非均衡性，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家們將制度市場的概念引入了制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究當(dāng)中。相對于傳統(tǒng)意義的市場，制度市場在供需框架下也有著相對應(yīng)的構(gòu)成要素。制度市場根據(jù)其供給主體的角色地位可以理解為一種政治市場。表2-1是傳統(tǒng)的商品市場與政治市場相應(yīng)要素的對比。

通過對比可以看出，商品市場中，相關(guān)要素的變化在一定程度上能夠反映與其對應(yīng)的制度要素的變化，研究制度變遷的過程可以通過研究與其相關(guān)的商品市場領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r及其影響因素的外部性作用，找到制度變遷的誘致性動因，進(jìn)而協(xié)調(diào)相關(guān)制度的布局及主要制度的供給策略。

類似于普通商品市場中一些壟斷行業(yè)出于壟斷利潤的考慮造成市場中的商品供給不足的現(xiàn)象，政治制度市場也會由于利益集團(tuán)的制度壟斷行為導(dǎo)致制度供給的低效率。

諾斯對現(xiàn)實(shí)中的政治市場存在的狀況做出了貼切的判斷。他認(rèn)為，不同于有效的經(jīng)濟(jì)市場，由于政治市場中的統(tǒng)治階級身份的特殊性，其行為表現(xiàn)為一種歧視性的壟斷行為，因此，有效的政治市場幾乎不可能存在。

通過對制度變遷供給過剩的論述，結(jié)合我國銀行信用卡市場的現(xiàn)狀，我們清晰地認(rèn)識到制度供給主體的壟斷特性，這就不難理解如虛擬信用卡叫停事件背后存在的龐大的利益作用。政府提供過剩的產(chǎn)權(quán)制度，可以維系自身利益。而對于信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象來說，出于成本考慮，提供的產(chǎn)權(quán)保障機(jī)制又略顯不足，尤其是對銀行信用卡支配權(quán)的產(chǎn)權(quán)保護(hù)上，由于需要花費(fèi)大量的資源成本來維系和監(jiān)控消費(fèi)者行為，無法獲得明面上的收益，因此，至今銀行信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象還沒有得到妥善的解決。

按照博弈論的觀點(diǎn)來看，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家們追求的制度均衡狀態(tài)正是需求主體與供給主體之間博弈的一個均衡解，這也是制度變遷的最終目標(biāo)。其中，制度變遷涉及的相關(guān)行為主體之間產(chǎn)生的正負(fù)外部性，可以看作博弈過程中行為主體策略選擇的影響因素。而在這一博弈局中，通過相關(guān)主體之間的產(chǎn)權(quán)交易和引入各種約束機(jī)制，使得博弈雙方在有限理性的作用下，選擇制度設(shè)計中效率最高的且符合行為主體自身利益最大化的均衡解。

筆者認(rèn)為，通過這種模型化的思路研究制度需求與供給的框架，能夠更加客觀地描述制度變遷的過程，并且以最直觀的方式得出供需均衡的制度安排。

二 組織與制度變遷

組織是這樣一群人，他們因?yàn)楣餐哪繕?biāo)、共同的理念集結(jié)在一起，依靠他們的努力來解決某一具體的問題。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，組織在制度變遷中起著非常重要的作用。諾斯指出：“組織和它們的企業(yè)家所從事的有目的的活動及它們在期間所起的作用是制度變遷的代理實(shí)體，并勾勒了制度變遷的方向。”[1]

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)體系中，比較完整地提出創(chuàng)新理論體系這一概念，并將其應(yīng)用于研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程的經(jīng)濟(jì)學(xué)家應(yīng)該是熊彼特。其獨(dú)具特色的創(chuàng)新理論思維模式也奠定了他在經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的地位。

熊彼特以其創(chuàng)新理論為核心思想，研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展，考察了利潤、資本、信貸、利息和經(jīng)濟(jì)周期多種要素，對企業(yè)家的特點(diǎn)和功能、生產(chǎn)要素的全新組合以及資本主義生產(chǎn)的本質(zhì)都以獨(dú)特的視角做了精辟的論述。

按照熊彼特的觀點(diǎn)，在生產(chǎn)過程中需要建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)，也就是要引入生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的全新組合。這種引入新的組合的職能正是企業(yè)家的職能，也是企業(yè)家作為資本主義靈魂的存在。而所謂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也就是指資本主義社會生產(chǎn)過程中不斷地實(shí)現(xiàn)這種新的組合。可以看出，在熊彼特的創(chuàng)新理論中，企業(yè)家的職能顯得尤為重要。

熊彼特的創(chuàng)新理論將“企業(yè)家”看作資本主義的“靈魂”，是創(chuàng)新生產(chǎn)要素新組合以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的組織者和推動者的論述很有啟發(fā)性。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中諾斯對組織的結(jié)構(gòu)與組織的性質(zhì)也有著非常相似的論述。

通過以上論述可以看出，我國銀行信用卡組織制度的建設(shè)離不開技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新的作用，而組織的最大化活動也將對技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新產(chǎn)生相應(yīng)的影響。結(jié)合我國銀行信用卡市場中發(fā)卡組織的行為可以看出，為了實(shí)現(xiàn)利益最大化、發(fā)卡規(guī)模最大化的目標(biāo)，企業(yè)家會通過各種創(chuàng)新行為組合生產(chǎn)要素，不惜一切地?fù)屨际袌龇蓊~。發(fā)卡組織的這種市場行為也直接構(gòu)成了他們之間的對立關(guān)系。

三 交易費(fèi)用

交易費(fèi)用理論是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心，是最基礎(chǔ)的分析工具。許多專家學(xué)者通過交易費(fèi)用理論研究制度和經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)而闡述其經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和歷史背后隱藏的事實(shí)。

交易費(fèi)用的概念最早是由科斯提出的。他通過研究新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于價格機(jī)制的調(diào)節(jié)問題，提出了交易費(fèi)用概念。并通過論證企業(yè)的性質(zhì)、邊際效應(yīng)的作用等證明了交易費(fèi)用的存在。

交易費(fèi)用作為一種新的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法，在許多學(xué)者的理論中得到了應(yīng)用。威廉姆森將交易費(fèi)用應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)組織的研究，創(chuàng)立了制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個重要的分支——交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)。張五常借助交易費(fèi)用的理論范疇，對土地契約進(jìn)行研究，很有價值。

四 科斯定理

科斯第一定理認(rèn)為，理想狀態(tài)下，當(dāng)交易費(fèi)用為零時，無論如何進(jìn)行初始的權(quán)利配置，主體之間的談判都會導(dǎo)致最終資源配置的帕累托最優(yōu)。科斯第二定理認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)世界中，在交易費(fèi)用不為零的條件下，不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)會帶來難以估計的資源配置形式。科斯第三定理認(rèn)為，由于交易的摩擦存在，不同權(quán)利分配，會形成不同的資源配置，因此，最初的產(chǎn)權(quán)界定是最終資源配置的縮影。

通過總結(jié)科斯三定理的內(nèi)容，可以看出科斯定理的核心思想是通過明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，和對產(chǎn)生外部性效應(yīng)的授權(quán)與交易找到最合理的制度安排，為決策者在經(jīng)濟(jì)活動中做出正確的判斷提供有效的依據(jù)。根據(jù)科斯定理的描述，我們也能引申出更多的對現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)世界的全新理解。例如，市場的形成機(jī)制不是價格，而是產(chǎn)權(quán)的界定，只要有了明確的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成，行為主體最終會通過談判找到合理的價格。企業(yè)的實(shí)質(zhì)是將許多經(jīng)濟(jì)行為的外部性效應(yīng)內(nèi)部化，實(shí)現(xiàn)減少交易費(fèi)用而形成的一種組織結(jié)構(gòu)。

科斯定理是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)框架的基石，它向我們展示了除宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)以外，解釋經(jīng)濟(jì)世界運(yùn)行與發(fā)展的另一種全新的理論模型。雖然科斯定理也飽受爭議，許多學(xué)者認(rèn)為，由于策略性行為的影響因素，不可能通過明晰的產(chǎn)權(quán)界定直接達(dá)到科斯定理所描述的最終理想狀態(tài)。但就理論的可行性和對實(shí)際問題的解決方面，科斯定理的應(yīng)用還是得到了大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)者的認(rèn)同。

本書在我國銀行信用卡監(jiān)管博弈的分析中，運(yùn)用了科斯定理解決外部性效用的方法。在筆者看來，一些組織的創(chuàng)新行為所產(chǎn)生的外部性效應(yīng)影響需要進(jìn)一步地通過這種產(chǎn)權(quán)交易的機(jī)制來平衡，而不是抑制組織的創(chuàng)新性來達(dá)到一種低效的制度均衡狀態(tài)，監(jiān)管制度不應(yīng)該拋棄激勵作用而僅作為一種抑制性的約束機(jī)制。

五 產(chǎn)權(quán)理論

（一）物質(zhì)資本產(chǎn)權(quán)理論

產(chǎn)權(quán)是以物品為中心形成的人與人之間的受制度規(guī)范的行為關(guān)系。這是大多數(shù)學(xué)者在產(chǎn)權(quán)內(nèi)容方面達(dá)成的共識。在經(jīng)濟(jì)生活中，由于各種各樣的行為主體存在，主體之間的聯(lián)系與對立也導(dǎo)致了他們與之相對應(yīng)的財產(chǎn)的結(jié)合與分割。他們彼此之間就是通過這種物質(zhì)資料結(jié)成了一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。所以說，雖然產(chǎn)權(quán)的表現(xiàn)形式是人對物的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上卻是產(chǎn)權(quán)主體之間的行為關(guān)系。

既然產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上是以物品為中心產(chǎn)生的人與人之間的受制度規(guī)范的行為關(guān)系，對于產(chǎn)權(quán)外延的界定就可以看作對財產(chǎn)的所有權(quán)包括占有權(quán)、使用權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)等一系列相關(guān)權(quán)利的集合。它可以分解為多種權(quán)利形式并統(tǒng)一呈現(xiàn)在一種結(jié)構(gòu)狀態(tài)中。

（二）人力資本產(chǎn)權(quán)理論

1.人力資本產(chǎn)權(quán)

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)將人力資本產(chǎn)權(quán)理論納入其體系結(jié)構(gòu)中，通過論述人力資本產(chǎn)權(quán)的含義、特征以及人力資本的價值體現(xiàn)等，使我們能夠更加清晰地認(rèn)識現(xiàn)今社會經(jīng)濟(jì)制度下，人力資本產(chǎn)權(quán)與組織制度安排之間關(guān)系的重要性，能夠更深入地了解和把握人的經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)。

人力資本產(chǎn)權(quán)理論對人的經(jīng)濟(jì)行為的研究，有助于我國銀行信用卡監(jiān)管制度和組織制度的建立，使得其制度內(nèi)容更具有針對性，更加貼近現(xiàn)實(shí)。

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，所謂人力資本，是指存在于人體之中、后天獲得的具有經(jīng)濟(jì)價值的知識、技術(shù)、能力和健康等質(zhì)量因素。從中我們可以分析出幾點(diǎn)重要的內(nèi)涵。首先，人力資本不是指其本身的人，而是指人作為載體攜帶的知識、技術(shù)、能力等要素；其次，人力資本所蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)價值需要轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力才能稱為資本；最后，人力資本的形成并不是與生俱來的，而是靠后天的投入獲得的。

正是行為主體本身對自身人力資本產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識造成了在特殊的社會條件下，人的一些特定的經(jīng)濟(jì)行為。而這些行為有的是對經(jīng)濟(jì)增長積極的活動，有些則是消極的。這很大程度上取決于制度層面的激勵和抑制作用。

2.人力資本產(chǎn)權(quán)交易

人力資本的價值表現(xiàn)在其從事的社會經(jīng)濟(jì)活動過程中。在社會生產(chǎn)中，人們憑借著所擁有的且不斷提高的知識和技能，改變著現(xiàn)有資源的利用效率，使得在同樣的生產(chǎn)資料投入下獲得更多的產(chǎn)出。可見，作為企業(yè)家人力資本，它的經(jīng)濟(jì)價值在于實(shí)現(xiàn)對各種生產(chǎn)要素的創(chuàng)新組合功能，從企業(yè)組織制度層面推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其人力資本的使用價值。

既然人力資本作為一種使用價值在社會經(jīng)濟(jì)活動中存在，那么在這種價值存在形式的背后，本質(zhì)上就是一種由價值的所屬關(guān)系產(chǎn)生的權(quán)利屬性。同樣也包括人力資本的所有權(quán)、處置權(quán)、使用權(quán)，等等。它的本質(zhì)是人力資本存在于經(jīng)濟(jì)活動中的使用者之間達(dá)成的一種相互認(rèn)可的行為關(guān)系。為了研究人力資本產(chǎn)權(quán)的界定所引發(fā)的人的經(jīng)濟(jì)行為，明確人力資本產(chǎn)權(quán)的歸屬問題尤為重要。

人力資本產(chǎn)權(quán)交易是實(shí)現(xiàn)人力資本價值的普遍過程，人力資本產(chǎn)權(quán)交易的本質(zhì)是對主體所擁有的人力資本產(chǎn)權(quán)的分解與部分有償轉(zhuǎn)讓的過程。在這一過程中的保障機(jī)制以及組織所有權(quán)安排，對人的有限理性判斷是存在很大影響的。由于主體對轉(zhuǎn)讓部分產(chǎn)權(quán)具有完全的控制性質(zhì)，所以導(dǎo)致了人力資本產(chǎn)權(quán)的交易最顯著的特性就是其交易的不確定性。對交易風(fēng)險的不確定、對交易主體行為的無法預(yù)估性也是造成人的有限理性現(xiàn)象的原因之一。

人力資本產(chǎn)權(quán)的主要功能體現(xiàn)在其激勵方面。具體來說，是能夠提高人力資本產(chǎn)權(quán)主體對于人力資本的投資熱情。人力資本的投資實(shí)質(zhì)是通過教育、培訓(xùn)、醫(yī)療、保健等一系列針對主體的投資行為提高人的自身素質(zhì)，強(qiáng)化其經(jīng)濟(jì)活動能力。人力資本的投資存在著較大的正外部性，即一個人的人力資本在給他自己帶來收益的同時，也會給他人或社會帶來收益。通過對人力資本產(chǎn)權(quán)的投資，也能夠糾正其機(jī)會主義傾向，提高其誠信的一面。