主報告

一 引言

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨規(guī)模不經(jīng)濟的難題

自2007年農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已成為重要的農(nóng)村金融機構(gòu)。13年來，村鎮(zhèn)銀行獲得了巨大發(fā)展，已成為我國機構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、“支農(nóng)支小”特色突出的農(nóng)村微小金融機構(gòu)，覆蓋了我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，尤其是一些中西部貧困地區(qū)，豐富了農(nóng)村金融體系，有效增加了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務(wù)供給，增強了農(nóng)村金融市場的競爭性與活力，成為農(nóng)村金融服務(wù)的生力軍，在很大程度上達到了政策預(yù)期目標(biāo)。

但是，在競爭日益激烈的農(nóng)村金融市場上，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不經(jīng)濟問題越來越成為其發(fā)展的巨大障礙。從農(nóng)村金融市場供給與競爭角度來看，除了農(nóng)村信用合作社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行；以下簡稱“農(nóng)信社”）不斷創(chuàng)新發(fā)展之外，在國家政策引導(dǎo)下，一些大中型銀行不斷下沉業(yè)務(wù)，通過改進業(yè)務(wù)模式和利用金融科技等手段，越來越能夠服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶；一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將農(nóng)村小微金融市場視為“藍海”，不斷開拓農(nóng)村金融市場。因此，農(nóng)村金融市場原有的分層經(jīng)營的競爭格局正在被打破，村鎮(zhèn)銀行不得不直面農(nóng)信社、大中型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭。從農(nóng)村金融需求角度看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村金融需求也產(chǎn)生變化，無論是農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，還是第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，都對農(nóng)村金融機構(gòu)綜合化服務(wù)能力提出了更高的要求。但是，村鎮(zhèn)銀行自身的特點嚴重限制了其服務(wù)能力和競爭力的提高。第一，村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點少，業(yè)務(wù)規(guī)模小；第二，受到政策限制，只能在注冊地縣域內(nèi)經(jīng)營，市場空間有限；第三，成立時間短，社會信譽度較低，存款成本較高，加上服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，業(yè)務(wù)呈“小額、分散”的特征，所以，綜合經(jīng)營成本較高；第四，現(xiàn)代的數(shù)字技術(shù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟生活的方方面面，以數(shù)字技術(shù)為核心的各類管理系統(tǒng)日益成為銀行提高經(jīng)營管理效率、提升風(fēng)控能力、增強競爭力的不可或缺的條件，但是，金融科技的投入巨大，其利用需要規(guī)模經(jīng)濟的支撐，以降低單位使用成本，而村鎮(zhèn)銀行無力獨立承擔(dān)這些管理系統(tǒng)開發(fā)、建設(shè)和運維的巨大成本。不解決這些問題，村鎮(zhèn)銀行將在市場競爭中處于不利地位，長此以往，將難以實現(xiàn)政策目標(biāo)。