主報告

一 引言

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨規(guī)模不經濟的難題

自2007年農村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已成為重要的農村金融機構。13年來，村鎮(zhèn)銀行獲得了巨大發(fā)展，已成為我國機構數量最多、單體規(guī)模最小、“支農支小”特色突出的農村微小金融機構，覆蓋了我國廣大的農村地區(qū)，尤其是一些中西部貧困地區(qū)，豐富了農村金融體系，有效增加了“三農”和小微企業(yè)的金融服務供給，增強了農村金融市場的競爭性與活力，成為農村金融服務的生力軍，在很大程度上達到了政策預期目標。

但是，在競爭日益激烈的農村金融市場上，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不經濟問題越來越成為其發(fā)展的巨大障礙。從農村金融市場供給與競爭角度來看，除了農村信用合作社（含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行；以下簡稱“農信社”）不斷創(chuàng)新發(fā)展之外，在國家政策引導下，一些大中型銀行不斷下沉業(yè)務，通過改進業(yè)務模式和利用金融科技等手段，越來越能夠服務農村小微企業(yè)和農戶；一些互聯網金融企業(yè)將農村小微金融市場視為“藍海”，不斷開拓農村金融市場。因此，農村金融市場原有的分層經營的競爭格局正在被打破，村鎮(zhèn)銀行不得不直面農信社、大中型銀行和互聯網金融企業(yè)的競爭。從農村金融需求角度看，隨著農村經濟社會的發(fā)展，農村金融需求也產生變化，無論是農業(yè)適度規(guī)模經營，還是第一、第二、第三產業(yè)融合發(fā)展，都對農村金融機構綜合化服務能力提出了更高的要求。但是，村鎮(zhèn)銀行自身的特點嚴重限制了其服務能力和競爭力的提高。第一，村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、營業(yè)網點少，業(yè)務規(guī)模小；第二，受到政策限制，只能在注冊地縣域內經營，市場空間有限；第三，成立時間短，社會信譽度較低，存款成本較高，加上服務對象主要是“三農”和小微企業(yè)，業(yè)務呈“小額、分散”的特征，所以，綜合經營成本較高；第四，現代的數字技術已經滲透到經濟生活的方方面面，以數字技術為核心的各類管理系統(tǒng)日益成為銀行提高經營管理效率、提升風控能力、增強競爭力的不可或缺的條件，但是，金融科技的投入巨大，其利用需要規(guī)模經濟的支撐，以降低單位使用成本，而村鎮(zhèn)銀行無力獨立承擔這些管理系統(tǒng)開發(fā)、建設和運維的巨大成本。不解決這些問題，村鎮(zhèn)銀行將在市場競爭中處于不利地位，長此以往，將難以實現政策目標。