2.1　年輕人儲蓄時應有的態度

儲蓄是中華民族一直秉承的居安思危的優良傳統。但到了今天，卻有越來越多的“月光族”“日光族”在年輕一代中涌現。

與父輩勤儉節約的消費觀念不同，年輕人追求新潮和時下的享受，這就導致相當一部分年輕人即使參加了工作也沒有積蓄，意外發生時還是只能“啃老”。因此，年輕人也需要樹立正確的儲蓄態度，增加財務管理意識，有計劃地積累財富。

2.1.1　儲蓄≠摳門省錢

當下，年輕人的生活壓力很大，每一元錢都來之不易。年輕人應該抓緊時間去提升自我，這才是明智之舉。

大多數人認為財務管理是有錢人需要做的事。初入社會的年輕人每個月的收入是有限的，扣除生活開銷，剩下的寥寥無幾。對于部分年輕女性而言，儲蓄意味著沒有漂亮的衣服，沒有好看的包包，從青春靚麗的美少女秒變不修邊幅的菜市場阿姨。對部分年輕男性而言，儲蓄則意味著不能吸煙，不能喝酒，也不能和好朋友唱歌，生活還有什么樂趣可言。

這是因為他們把儲蓄誤認為省錢過苦日子。事實上，省錢并不是盲目地降低生活質量。財務管理是對閑置的貨幣資產進行增值管理，理財是把錢花在刀刃上。會理財的人不會把生活搞得一團糟。

然而，對于很多年輕人而言，薪水剛剛可以抵付開銷，確實沒有余錢理財。從財務管理的角度來看，沒有存款就沒有錢可以管理。這種情況經常發生在年輕人身上，不能存錢的人有必要反思自己的消費模式和收入問題。雖然本金的多少決定了收益水平，但無論錢多錢少，養成良好的理財習慣還是有必要的。理財要從本金開始。年輕人的消費需求旺盛，沒有錢可以存。事實上錢少時，可以把理財的重點放在儲蓄，積攢了一部分本金后再把重點轉移到投資理財上。

也有的年輕人把生活以外的所有的錢全部儲蓄起來，這是另一種極端的錯誤作法。也許短短幾年就有了上萬的存款，卻連100元都不愿意花，為了存錢每天吃打折處理的蔬菜，更不用說投資，最基本的生活質量都不能保證。節流固然重要，但是開源去賺錢更重要。

儲蓄是生活中不可缺少的一部分，是使生活更美好的重要一步，但并不是理財的全部。理財不是一種耗費大量精力、時間的投機性投資。年輕人要建立起正確的理財觀，避免陷入理財誤區。在財務管理的過程中，逐步整理你的資產，建立起自己的資產負債表和每月收支報表；預估出自己的財富安全指標、增長指標。不要局限于近幾年的財富目標，可以著眼于更長遠的未來，堅持長期理財，總有一天可以實現財富自由。

2.1.2　保持自律是儲蓄的第一步

2019年4月，國家統計局公布了2019年全國居民人均可支配收入，如表2-1所示。

在現實中，我們常常會聽到這樣的疑問：“我一個月掙3000多元，謀生是夠了，哪有閑錢理財。”或者“每月只能拿出1000元理財，應該選擇什么產品好？”“我沒有時間理財，該怎么辦？”月薪幾千元，如何理財？本書的觀點是，財富的積累并非是一場智商高就能贏的智力游戲，收入幾千元，未必不能投資理財，收入過萬的人，月光的也大有人在。但是，月入幾千元的年輕人，在面對巨大的生活成本時，也是海底撈針—難辦。大多數初入社會的年輕人資產都是圖2-1所示的情況。

此時，年輕人應該如何理財？首先，不要好高騖遠地計劃把自己的資產增加多少倍。其次，有效利用金錢，力求在滿足日常生活需求后仍有剩余。最后，也是最重要的一點，保持自律才是儲蓄的第一步。年輕人如何保持自律并積累財富，具體來說可以通過以下幾點積累財富（圖2-2）。

1. 了解自己的財務狀況，而非“大概清楚”

你的月薪、債務、儲蓄、支出都是你應該記住的基本財務狀況。如果還不知道每個月的支出是多少，有多少存款，那首先要做的就是記賬。

在了解了基本情況之后，設定一個財務目標。例如，你的月薪是3000元，一年后可以攢下多少錢？1萬還是3萬？首先，先制定一個完整的目標，然后具體到每個月需要攢多少錢，以及希望通過財務管理增加多少增值收入。

2. 開源節流，是理財的基礎

月薪尚未超過1萬元，尤其是工資還在三四千元的年輕人。首先要做的就是保持自律積累財富，學習財富管理知識。盡可能多地開源，找到增加收入的方法。

年輕人要從節流做起，計算每一筆錢的用處，控制自己的現金流。例如，提醒自己不要貪便宜囤貨，除了收藏品，幾乎所有的東西在我們買下來的那一刻都會貶值。這是市場的運作規律。在收入較低的情況下必須足夠自律，只購買必需品。

3. 強制儲蓄，自律才有自由

有些人有良好的家庭背景，有可以揮霍的資本。但大多數人只是普通的上班族，需要努力工作來積累財富。我們都會羨慕那些通過理財實現高增值的理財達人，但幾乎所有人的第一桶金都是通過攢錢得到的，沒有初始資金，即使有好的投資項目，也只能望而卻步。

因此，當收入不多的時候，自律的堅持存錢是很重要的。除了強迫性的存錢，消費模式的改變也會幫助年輕人一本萬利。例如，從“收入－支出＝儲蓄”到“收入－儲蓄＝支出”，順序發生了變化，效果也有很大的不同。如果這樣做了還是存不下錢，可以先把工資卡交給父母保管，總之一定要約束自己攢下一筆初始資金。

4. 選擇適合自己的投資產品

高收益的理財計劃對應著高風險。年輕人的自律還體現在不要盲目選擇高收益投資，投資初期只要能稍有盈利就可以了。

月工資幾千元的年輕人最終用于投資理財的錢實際上是非常有限的。因此，應盡量選擇門檻低、收入穩健的財務管理方法。除了自律之外，積累儲蓄的另一個重要因素是時間。財務管理不是今天理財明天就有回報的事情。可能需要很長一段時間的積累才能看到效果。財務管理需要的不是爆發力，而是持之以恒的耐心。