第二部分 金融投資

第四章 儲蓄投資，在傳統理財方式中“獲利”

第一篇 了解儲蓄“行規”，收益才能賺最多

不少女性到銀行存款，即使是存定期儲蓄存款，往往也都是拿著不固定的錢隨便選一家就存起來了，或是認為活期儲蓄靈活、方便支取，存錢就存活期。其實，這樣瀟灑一存，可能已經少賺了不少利息。到銀行存款的 “行規” ，女性不一定全知道。

“行規”之一：不同銀行，同期限儲種利息不相同

現在，由于利率實行市場化，所以，各銀行的儲蓄存款利率可以在人民銀行規定范圍內上下浮動，這樣就造成同等期限儲種的利率，各家銀行執行的不一樣，有高的，也有低的，同樣是1年期，有的銀行是1.75%，有的銀行則是1.95%。如果以10萬元為例，1年就會相差200元利息。同樣是存，都是正規銀行，肯定選利率最高的才是最正確的。因此，女性存儲蓄存款時一定要懂得率比多家，選到利率最高、利息最多的。

“行規”之二：同一儲種，實行階梯金額核定利率

不少女性到銀行存定期儲蓄存款，也許認為，同一儲種同一期限，不管金額多少，銀行執行的都是一樣的利率標準。那就錯了，現在多數銀行實行的都是階梯金額核定利率，也就是說，存1萬元、5萬元、10萬元，可能執行的利率是不一樣的，金額越大，執行的利率越高。比如某銀行，3年期的年利率，5萬元以下執行2.75%，5萬元（包括5萬元）到10萬元執行3.30%，10萬元（包括10萬元）到20萬元執行3.52%，20萬元（包括20萬元）以上執行3.575%。因此，女性到銀行存定期儲蓄存款時，一定要問清楚階梯金額利率如何核定，在存錢時最好以最大金額去存，以期達到更高檔的年利率，享受到更高利率，得到更多收益。

“行規”之三：錢用不用，最好都以定期儲蓄為主

到銀行存儲蓄存款，好多女性為了存取方便，即使金額較大，往往也會以活期儲蓄存款的形式存入，這就可能會損失收益。如果是大額資金，最好選擇定期儲蓄短期存款，如3個月、6個月期限的。如果金額大于等于5萬元，可以選擇1天、7天通知存款，這些儲種取起來也很方便，最多就是帶個身份證或提前通知一下銀行，而如果能存到確定期限，就會按定期儲蓄存款利率計息，利率一般都在活期儲蓄存款利率的5倍以上，如果存不到確定期限，最差也就是活期儲蓄存款利率，女性也不會有任何損失。所以，不管錢用還是不用，能存定期儲蓄存款的最好存定期，一樣方便，但同等時間收益會大不一樣。

綜上所述，女性在做儲蓄理財的時候一定要多方了解，選擇最優方式。作為女性，平時消費的時候都會貨比三家，那理財生錢的時候更要多多了解行情才是！

第二篇 緊跟節奏換思路，一樣存錢賺不一樣的收益

現如今，新的理財產品層出不窮，但很多掌管家里財政大權的女性，還是對銀行儲蓄存款情有獨鐘。筆者同時也發現一些問題，這些女性雖愿意選擇儲蓄存款，但掌握的技巧很少，知道的儲蓄知識又不全面，這就導致她們跟不上節奏，同樣是儲蓄，無形中損失的利息卻不少。女性儲蓄理財需要不斷變換思路，只有這樣才會獲得更多的利息收益。

變換思路一：定期隨時存取代零存整取

每月發工資后一部分作零存整取一直是常卓英的最愛。因為零存整取優點不少：一則可以讓她這個工薪族女性每月存入一定金額，到約定期限可一次性全部提取，利于資金積累；二則所有錢都存在一個存折上更便于保管，且零存整取利率比活期利率高很多，而比同期限定期儲蓄存款利率又只略少一點。

如今，隨著利率調整，同期定期儲蓄存款與零存整取儲蓄存款年利率差距時有擴大，更何況，零存整取儲蓄存款不可部分提前支取，一旦提前支取，就會全部按活期儲蓄存款利率計算，利息損失太大。而現在定期儲蓄存款則能夠部分提前支取，剩余部分仍按原定利率計算，恰好彌補了零存整取這一不足。特別是現在多數銀行推出的定期儲蓄存款一本通存折業務，更是可以陸續存入幾十筆定期儲蓄存款，能有效避免存單過多不宜保管的弊端。

所以，以后女性想以儲蓄存款積累資金，應選擇定期儲蓄隨時存取，代替零存整取。可辦一個定期儲蓄存款一本通存折，把錢隨時以定期儲蓄存款形式存入，如此一來，不僅可享更高利率，而且需要提前支取時，也可部分提前支取，不至于損失過多利息。就現金流動性而言，定期儲蓄存款較零存整取更合理。

變換思路二：定活兩便存款不如通知存款

在以往，趙慧娟如果手上有大筆資金，比如5萬元或10萬元，準備在一年內使用，又不確定具體使用時間，而她還想讓這些錢得到較活期儲蓄多的利息，一般會選定活兩便儲蓄存款，這種存款方式的優點在于，只要能存夠3個月、半年或一年（存期超過一年按一年），都會按同期定期儲蓄存款利率打6折計息。這樣只要夠過3個月時間，就不會按活期儲蓄存款利率計息了，一旦超過3個月，利率就會更高，利息也會更多。這個儲種讓有大筆錢而不能確定使用時間的她得到了利息上的實惠。

現在，如果再有不能確定使用時間的大筆錢仍存定活兩便儲蓄存款可能就不很合算了，因為銀行又推出了“1天、7天通知存款”儲種，優于定活兩便儲蓄存款，該存款存入時不需約定存期，支取時只需提前通知銀行約定支取日期和金額就可以了，個人起存點和最低留存額均為5萬元，一次存入可分次支取，利隨本清，存取靈活、利率又較高。特別是“7天通知存款”儲種利率更接近3個月定期儲蓄存款。

所以，現在如有5萬元或超過5萬元資金不能確定使用時間，但會在一年以內使用，通知存款優于定活兩便儲蓄存款。

變換思路三：見單提前支取變換算賬支取

如果是生活中遇到急事，以過去的做法，霍思藝為了不落人情債，都是拿著自己還未到期的定期儲蓄存單趕到銀行，馬上把錢取出來，即使是快要到期的。雖然說急事是救了，可看著嚴重損失的利息，她心痛
不已。

定期儲蓄存款不能見單就提，應合理算賬，用其他“業務品種”靈活變通。現在多數銀行都開辦有定期儲蓄存單小額質押貸款業務，在定期儲蓄存款提前支取時就需多想想，看究竟提前支取合算，還是質押貸款合算，算好賬才能把損失降到最低點。那臨界點如何找呢？公式例舉如下。

先把提前支取定期儲蓄存單時利息損失與小額質押貸款利息支出相等時的天數，即臨界點定為E，假設有張5萬元1年期存單，年利率為a%，現行活期儲蓄存款年利率為b%，小額質押貸款年利率為c%（下面a%÷360，b%÷360，c%÷360后，算出的則為日利率）。

如定期儲蓄存單提前支取，則利息損失為：

A=50 000元×（a%÷360）×360天－50 000元×（b%÷360）×E天

從現在貸小額質押貸款到定期儲蓄存單到期所支付貸款利息為：

B=50 000元×（360－E）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均為已知數

令A=B得出E

在E天，提前支取或貸款均可，過了這個天數則貸款，否則提前支取。

第三篇 大額存單來襲，“有錢女性”懂得多才會賺得多

各大銀行大額存單推出的利好消息，無疑為那些暫時不用錢的“有錢女性”開拓了一條賺取“高利”的理財通道。那試問，“有錢女性”準備好參加大額存單理財了嗎？如沒準備好，筆者現將一些相關知識做全新解讀。

解讀之一：購買，可選哪些渠道

邱小靜聽說銀行要開售大額存單了，她正有一大筆錢暫時用不著，所以也想購買，但她想知道，除了直接到銀行柜臺購買外，是不是還能夠通過別的渠道更方便地購買。

大額存單通過電子化形式發行，屬無紙質存單，個人除可通過銀行柜臺購買外，還可以通過網上銀行、手機銀行（掌上銀行）等多種渠道購買。

解讀之二：期限，有幾種供選擇

最近，邢依云原本存的一大筆定期儲蓄存款到期了，她準備用這些錢購買大額存單，但這些錢在使用上有時間限制，所以，她很為難。她擔心沒有她要選擇的期限，最終因期限不合理，無法享受大額存單“高收益”。

大額存單期限主要包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，在期限上有多種選擇。當然，現在多數銀行發行期限還不是很全。

解讀之三：“大額”，“額”需要有多大

房嘉欣現在手里有15萬元暫時不用，聽說現在銀行大額存單賣得很火，她也想買，但擔心這些錢不夠起點，想購買卻不達“條件”，最終放棄購買。

大額存單起點金額，最低有20萬元的，也有起點金額30萬元或更多的，但不同銀行對購買時最小遞增金額規定不一，有規定以1萬元為單位遞增的，有規定則以0.01元為單位遞增。

解讀之四：安全性，究竟有多高

甄香慧通過了解，對大額存單起點、收益等都了如指掌，也很看好優勢，唯一讓她擔心的是，享受各種“福利”的同時，資金安全性是否也能得到保障。

大額存單屬銀行直接發行，與銀行定期儲蓄存款一樣，具有很高的安全性。同時，根據《存款保險條例》，大額存單作為一般性存款，同樣也納入存款保險保障范圍，所以，只要購買，在同一銀行所存資金沒超過50萬元的保障范圍，都會得到安全保障。

解讀之五：收益，優于“傳統”多少

程志琴屬保守投資派，手上積蓄不下50萬元，可苦于沒有好的投資理財“項目”，一直都是在銀行參加利率不是很高的傳統定期儲蓄存款。現在大額存單開售，這對她無疑是個好消息，可她還是想了解一下，大額存單收益究竟有多高。

大額存單利率水平實行市場化定價，正常情況下，利率都會高于同期定期儲蓄存款利率，不少銀行實行的利率為基準利率上浮40%。

解讀之六：支取，是不是很靈活

宋爽兒手上的錢夠大額存單起點，聽說利率比傳統定期儲蓄存款利率高，她也想購買，但令她顧慮的是，如果真的購買了大額存單，萬一急用錢怎么辦，能否及時取出。

大額存單，多數銀行允許部分和全部提前支取，提前支取時按靠檔當日掛牌定期儲蓄存款利率計息。比如，存夠3個月的按3個月定期儲蓄存款利率計息，存夠6個月的按6個月定期儲蓄存款利率計息，以此類推……（當然，也有些銀行是從6個月開始靠檔定期儲蓄存款利率計息的，只有存夠6個月才按定期儲蓄存款利率計息，否則，按活期儲蓄存款利率計息。）

第四篇 銀行破產不是聳人聽聞，學會變通，存款照樣安全

我國《存款保險條例》正式出臺，意味著如果把錢存入銀行，合法權益也許不能得到完全保障，銀行出現破產倒閉，儲蓄存款也許就不會得到全部兌現。當然，這也是存款女性最關心和擔心的“問題”。其實，這樣的擔心是多余的，因為多數事情都可以通過變通來解決，現筆者就提出三大變通建議供參考。

建議之一：提高認識，要有防風險意識

吳靖雯對于投資理財比較保守，她賺的錢大部分都存在銀行。她認為錢存銀行最保險，保本又保利。可這段時間她有些坐不住了，因為《存款保險條例》正式施行后，假如銀行破產倒閉，存款人在限額內的儲蓄存款會得到全額賠償，限額外的則不能確定會賠償多少。吳靖雯想，自己有不少錢在銀行，有的銀行還超過了限額，萬一銀行倒閉破產，自己超出限額的那些錢怎么辦？可現在存的又基本都是定期儲蓄存款，提前支取會損失利息，肯定不合適，哪有萬全之策呢？她又想，銀行倒閉破產不是那么簡單的，說倒就倒，自己可以未雨綢繆，提高防風險意識，有空時多關注一下自己存款銀行的動態，一旦發現有風吹草動，再動手提前支取也不遲。

針對《存款保險條例》施行后，銀行破產倒閉，只對限額內儲蓄存款全額賠償的實際，建議存款女性不必驚慌，銀行倒閉并沒有那么容易，所以，重要的是在思想上重視起來，要有防風險意識，比較實際的方法就是像吳靖雯這樣，多關注相關銀行的消息、動態，通過自己的行動去控制儲蓄存款風險。

建議之二：有實力、規模大的銀行是首選

對王雅潔來講，過去到銀行參加儲蓄存款，她不管銀行大小，只要是正規的她就隨便存。《存款保險條例》施行后，錢存哪家銀行可就大不一樣了。如果錢不多，在賠償限額內，那問題不大，即使銀行破產倒閉，存款也會得到全額賠償，而如果錢多，超過賠償范圍的呢？拿不拿得回來就是未知數了，那自己以后存錢該存哪家呢？她覺得選規模大、有實力的銀行肯定是正確的。

為最大限度地規避銀行破產存款無法得到保證的情況，首選實力雄厚的大型股份制商業銀行肯定是正確的。一般來說，這樣的銀行承擔和化解風險的能力會相對較強，破產倒閉概率相對更小。建議女性參加儲蓄存款時盡量選大型國有股份制商業銀行，比如農業銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行等。

建議之三：大額存款，分成多家銀行存

柳艷莉有百萬元積蓄，為了好管理，她以定期儲蓄存款形式只存在一家銀行里。《存款保險條例》施行后，銀行破產倒閉，一個存款人只能最高得到50萬元賠償，如此一來，她只能保證拿回50萬元，剩余部分能拿回多少就不確定了。怎樣讓自己的存款避免損失呢？柳艷莉決定，以后再參加儲蓄存款另選別家銀行，先前那家銀行只保留50萬元儲蓄存款，超額的到期后陸續轉存其他銀行。

《存款保險條例》施行后，個人儲蓄存款最大賠付額度是50萬元。基于這一因素，建議將大額資金分開存入不同銀行，每家銀行不超過50萬元。這樣，即使有銀行破產倒閉，自己存款的損失風險也能得到控制。

第五篇 定期存款巧打理，讓女性躲開不必要的“破財”

費云敏是一個工薪族，由于懂得節儉，每年她都會攢一筆不小的錢。因為理財知識欠缺，且覺得存在銀行最保險，所以，她總是去銀行把錢存成定期儲蓄存款。之后便不再過問，讓存單“呼呼睡起大覺”。她覺得錢存銀行了，自己也就安心了，只要不取出來，銀行就會一直付利息，不需要自己打理。但是，她的這一想法和做法，在不知何時已造成利息“損失”。實際上，定期儲蓄存款也需用心“打理”，否則，真會有不該損失的錢損失了。那么，該如何來打理呢？筆者介紹如下。

打理之一：避免少賺利息，期限選擇要合理

到銀行參加定期儲蓄存款，最好合理選擇期限，因為無論提前或逾期支取，都會按支取日掛牌活期儲蓄存款利率計算利息，所以能存半年期、一年期或三年期的，就存半年期、一年期或三年期，絕不選期限更長或更短的，否則，同樣時間，利息就會相差很多。如何選擇期限呢？最好以用錢實際日期進行計算來選擇，這樣才能保證收益最大化。

打理之二：避免到期成活期，“自動轉存”要約定

到銀行參加儲蓄存款時，如果存定期儲蓄存單，最好找能開辦“自動轉存”功能的。因為這一功能會省掉多跑路的麻煩，同時也可避免忘記到期日沒能及時進行轉存，進而變為活期儲蓄存款的情況。能夠約定“自動轉存”，對存款人可謂實惠多、益處多。

打理之三：避免丟失無記錄，相關內容要記載

存定期儲蓄存款后，應把存單相關內容記錄在案。如存單賬號、存入日、到期日、存期、存款利率、金額、是否約轉存、存入銀行等。這樣，萬一丟失存單也有據可查，就能做到及時到銀行掛失，避免被他人冒領。