前言

銀行業創新的第一“風口”

在近年來的政府工作報告中，“雙創”與“金融體制改革”多次被提到，這兩個關鍵詞已成為全社會關注的焦點。

“雙創”是重要的國家戰略。目前，在國家經濟走向平穩發展的階段，雙創是刺激經濟進階發展的必要方式。而且在雙創發展的若干關鍵環節和重點領域，需要率先突破瓶頸制約，激發體制活力和內生動力，營造良好的創業創新生態和政策環境，促進新舊動能順暢轉換。

如何才能使“創新”落地？產品創新是重要抓手。一個好的創意如果不能實現商業化運作，就不能產生經濟價值。因此產品才是連接創意與商業的關鍵紐帶，產品創新是使創新產生經濟效益、為消費者提供價值的核心手段。

金融行業是國家經濟的命脈。近年來，國家多次提到金融體制改革的重要性，黨的十八大提出：“全面深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，加快發展多層次資本市場，穩步推進利率和匯率市場化改革，逐步實現人民幣資本項目可兌換。加快發展民營金融機構。”由此我們不難看出，金融體制改革的重要方向之一是要建立支持實體經濟發展的現代金融體系，而現代金融體系的一個重要標志是能不斷創造出為廣大老百姓，乃至國計民生提供具有普惠價值的好產品。

因此，金融產品創新是兩個國家戰略舉措——“雙創”與“金融體制改革”的交匯點，順應目前經濟發展形勢，具有重大的政治和經濟意義。可以說，金融產品創新是銀行業創新的第一“風口”，大有可為！

銀行業是金融行業的基礎，縱觀銀行業的產品管理，目前仍存在眾多問題，集中來看主要有以下兩個痛點，制約了產品創新在該行業的縱深發展。

一是缺乏統一的銀行業產品創新行業語言和思維。我們都知道，互聯網行業的產品創新是日新月異的，這很大程度上得益于BAT（百度、阿里、騰訊）的影響，并且這個行業有眾多具備統一體系思維的產品管理人才，這樣就可以形成系統化的產品創新語言和方法，對于實現整個行業的產品協同創新有著巨大的效益優化和效率提升的作用。

反之，銀行業目前缺乏統一的產品創新行業語言和思維，導致銀行不具備系統化的產品創新方法。不少銀行通過自身摸索，總結出一套自認為行之有效的產品創新方法。但產品創新是一個不確定性很強的過程，需要將市場、技術和財務三者緊密結合，以客戶價值和消費者需求為導向，不斷進行測試和調整。所以企業自行摸索的方法往往使企業顧此失彼，形成不了體系化的產品研發合力。同時，企業為了實現產品利益的最大化，往往會一方面采用嚴格保密創新的技術和方法，另一方面又大力排擠對手和開展惡性競爭。由于銀行業的獨特性，有不少創新是需要行業協同的。而且每個企業的競爭優勢各不相同，需要找到適合自己的創新產品定位，在發揮自身優勢的基礎上與其他金融企業取長補短、優勢互補。

二是缺乏常態化的產品管理最佳實踐交流機制。企業要想實現長久創新，需要在產品上下功夫。目前，包括銀行和第三方金融機構在內的企業在產品創新方面并沒有形成統一、定期的交流機制。

定期交流對于產品創新來說，價值很大，可以相互取長補短，把問題和矛盾擺到桌面上，有利于形成協同效應，構建銀行業產品創新的最佳案例庫，沉淀行業過程資產。基于各自產品的創新定位的交流有助于避免同質化競爭，形成差異化創新的行業協同發展的格局。

本書的目的是希望拋磚引玉，能在某種程度上找到解決以上兩個痛點的方法。本書從國際通用的產品管理知識體系出發，引入58個銀行業產品管理案例，案例覆蓋大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構、其他類金融機構等，希望能給銀行業從事產品管理和項目運作的同人提供有價值的參考，一起探討、一起分享、一起完善銀行業獨特的產品創新體系和案例庫，提升行業協同性，減少溝通成本，提高合作效率。

我要感謝電子工業出版社有限公司的劉淑麗老師，她在百忙之中給我提供了許多幫助，才使本書順利出版。

由于本人才疏學淺，書中還有很多不盡如人意的地方。我誠摯地希望本書能起到拋磚引玉的作用，希望讀者對書中不合理，或者還需要進一步改進的地方提出寶貴意見。我的電子郵箱：yuzhaopeng@hotmail.com。對于讀者的任何意見或建議，我都會認真回復。

于兆鵬　于上海

2020年5月11日