單元一 理財(cái)先理人

案例

2017年9月5日，記者從胡潤研究院剛剛發(fā)布的《2017胡潤財(cái)富報(bào)告》獲悉，中國擁有660萬資產(chǎn)的家庭數(shù)量已經(jīng)達(dá)到362萬戶，擁有600萬可投資資產(chǎn)的家庭數(shù)量達(dá)到161萬戶；擁有千萬資產(chǎn)的“高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到186萬戶，比上年增加14.7萬戶，增長率達(dá)8.6%；擁有億萬資產(chǎn)的“超高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到12.1萬戶，比上年增加1.2萬戶，增長率達(dá)10.5%；擁有億萬可投資資產(chǎn)的“超高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到7.1萬戶；擁有3000萬美元的“國際超高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到7.9萬戶，比上年增加8300戶，增長率達(dá)11.8%；擁有3000萬美元可投資資產(chǎn)的“國際超高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到5.2萬戶。其中，全球超高凈值人群（資產(chǎn)在5000萬美元及以上）中的8%來自中國。未來5年中國百萬（美元）富翁人數(shù)將增長至230萬人左右。

這些人主要為五類：商人（企業(yè)主）；高收入人士（企業(yè)股東、高管）；炒房者；職業(yè)投資者；演藝明星和體育明星。

世界銀行發(fā)布權(quán)威研究報(bào)告稱，美國是5%的人口掌握了全國60%的財(cái)富，而中國則是1%的家庭掌握了全國41.4%的財(cái)富。中國的財(cái)富集中度甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了美國，成為全球兩極分化最嚴(yán)重的國家。

這幾年，全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)劇烈改變，財(cái)富分配效應(yīng)使得富者愈富、貧者愈貧，貧富差距的擴(kuò)大已經(jīng)成為很多國家面臨的問題。不管是在中國或者是日本、韓國，巨大的工作壓力正一步一步擠壓已經(jīng)喘不過氣來的上班族。過去那種靠死工資、等退休的日子已經(jīng)不復(fù)存在。如果你現(xiàn)在還不設(shè)法儲(chǔ)蓄，學(xué)會(huì)投資理財(cái)?shù)囊恍┓椒ǎ⒃囍鴫嚎s消費(fèi)、降低負(fù)債，學(xué)會(huì)掌管錢財(cái)?shù)拇笫滦∈拢峙虏痪煤蟮膶恚銜?huì)不知不覺地從中產(chǎn)人群淪落到貧困人群。而如果按照合理的投資理財(cái)方法，只需要每月投資幾百元，退休時(shí)你便可能坐擁資產(chǎn)幾百萬，這可絕不是聳人聽聞的觀念。

你學(xué)會(huì)怎樣處理支配你的薪水與資產(chǎn)了嗎？學(xué)會(huì)怎樣讓自己賬戶里的錢“動(dòng)起來”了嗎？

一、學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)木o迫性

腦袋空空怎能讓錢袋不空？一個(gè)人口袋里的錢有多少是由這個(gè)人的腦袋決定的，只有讓自己的腦袋充實(shí)起來，有了理財(cái)?shù)挠^念，錢袋才能鼓起來。如果“窮人”不改變理財(cái)思路，不更新理財(cái)觀念，不轉(zhuǎn)變理財(cái)心理，只會(huì)變得更窮。學(xué)習(xí)理財(cái)智慧，把握投資心理，有了正確的理財(cái)觀，才能更好地享受美好生活。

案例

有位法國人年輕時(shí)很貧窮，但經(jīng)過10年的艱苦奮斗，他成了媒體大亨，躋身于法國前50名大富翁之列。他快去世時(shí)，讓律師將自己的遺囑刊登在當(dāng)?shù)貓?bào)紙上：“我也曾是窮人，知道窮人最缺少的是什么的人，將得到100萬法郎的獎(jiǎng)賞。”

幾乎有2萬人爭先恐后地寄來了自己的答案。有的人認(rèn)為，窮人最缺少的是金錢。也有人認(rèn)為，窮人最缺少的是機(jī)會(huì)、技能……答案五花八門，但都沒有答對(duì)。

一年后，有一個(gè)小孩答對(duì)了：“窮人最缺少的是成為富人的野心。”

成功學(xué)的創(chuàng)始人拿破侖·希爾博士說過：“世界上一切的財(cái)富和一切的成就都始于一個(gè)人觀念的轉(zhuǎn)變。”從這則小故事中我們可以看出觀念的轉(zhuǎn)變有多重要，腦袋里有了理財(cái)?shù)挠^念，才會(huì)對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行改變；如果腦袋里沒有理財(cái)?shù)挠^念，即使別人給予再大的幫助也于事無補(bǔ)。我們可以想象一下，一個(gè)人連想都不敢想，他能邁出第一步嗎？他能付諸行動(dòng)嗎？如果給他一個(gè)機(jī)會(huì)，他能抓住嗎？不會(huì)，他恐怕連要都不敢要。過去長輩不斷提醒我們，人生要有明確的生涯規(guī)劃，包括你要獲得什么文憑，學(xué)習(xí)哪些技能，從事什么工作，獲得什么社會(huì)地位，這樣生活才會(huì)有奮斗目標(biāo)及動(dòng)力。但是，關(guān)于“金錢”這檔事，除了老生常談的“要節(jié)儉、不要亂花錢”，或者很抽象地畫個(gè)大餅，“我要當(dāng)大老板，賺很多錢”之外，有誰會(huì)指點(diǎn)你該怎么做呢？

人人向往財(cái)富，人人在不斷地追求財(cái)富。為什么財(cái)富總是青睞極少數(shù)人，卻與自己無緣呢？要說聰明才智，窮人不見得缺乏，高智商、有才能的人也大有人在，卻為何沒能使自己富有？這到底是為什么呢？

殊不知，欲戴王冠，必承其重，榮耀的背后有著不為人知的秘密。一些人之所以能夠走上致富的道路，自然是因?yàn)橛兄趭^好學(xué)的態(tài)度和持之以恒的毅力，但是更加不可或缺的是腦袋的富有與積極的理財(cái)觀念，而這才是脫離貧困的致富法寶。因此，要想獲得財(cái)富，讓生活變得豐富多彩，首先得讓腦袋富有起來，讓理財(cái)觀念根植其中，將“貧窮”二字從人生字典里連根拔除。腦袋的富有是口袋富有的第一步，也就是一定要有正確的投資理財(cái)觀念。

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”早就成為人們耳熟能詳?shù)目陬^語，不論財(cái)經(jīng)媒體、理財(cái)專家還是廣告宣傳，都使我們感到身處無時(shí)無刻不被提醒理財(cái)重要性的社會(huì)，但是由于過去經(jīng)驗(yàn)的局限，相信許多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎樣開始理財(cái)?shù)牡谝徊剑踔料菰诜较蝈e(cuò)誤的泥淖中無法自拔。安穩(wěn)守財(cái)?shù)臅r(shí)代已經(jīng)過去了。

當(dāng)然，你可以大聲地抗議：“不懂理財(cái)又怎樣，以前爸媽都這樣過來了，難道我不可以如法炮制老一輩的經(jīng)驗(yàn)嗎！”或者你會(huì)說：“錢夠用就好，反正老了之后，我回到鄉(xiāng)下種田，照樣活得很快樂啊！”

沒錯(cuò)，每個(gè)人都有選擇生活方式的自由，但是不得不提醒你，安穩(wěn)守財(cái)?shù)臅r(shí)代已經(jīng)過去了。今天的你，隨時(shí)可能遭遇失業(yè)、通脹、金融危機(jī)等各種不可預(yù)測(cè)的狀況，到時(shí)候如果你手頭一無所有，流落街頭也根本不算奇怪。

【問題】

（摘自最暢銷的理財(cái)類圖書《窮爸爸富爸爸》，作者：羅伯特·T·清崎）

A．你要好好學(xué)習(xí)，然后找份好工作，然后再進(jìn)修，再找份更好的工作。

B．你不要投資，投資風(fēng)險(xiǎn)太大，有好的工作才是保障。

C．學(xué)習(xí)不是為了打工，是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

D．投資沒有風(fēng)險(xiǎn)，沒有投資的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)才有風(fēng)險(xiǎn)。

E．你不要為了錢而工作，要讓錢為你工作。

以上（　）是窮爸爸的觀點(diǎn)；（　）是富爸爸的觀點(diǎn)。

有一個(gè)財(cái)富的二八定律：“20%的富人掌握著80%的財(cái)富，80%的人只擁有20%的財(cái)富。”原因何在？80%的人認(rèn)為工作是最大的保障，因此他們整日為金錢而拼搏，卻始終不能致富，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，現(xiàn)有的財(cái)富也會(huì)失去。每個(gè)人都必須面對(duì)一系列的固定支出和不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)——住房、子女、疾病、養(yǎng)老、意外支出、通貨膨脹……所以大多數(shù)人必須不斷地為錢而工作，一生成為金錢的奴隸。

20%的人之所以富，是因?yàn)樗麄兊氖杖胧嵌鄻拥模掖蠖鄟碜苑枪べY收入。非工資收入也稱財(cái)產(chǎn)性收入，是指除工資以外的，主要通過資金運(yùn)作或出讓財(cái)產(chǎn)使用權(quán)產(chǎn)生的收入，其主要來源包括三個(gè)方面：創(chuàng)辦企業(yè)，取得經(jīng)營利潤；投資不動(dòng)產(chǎn)，取得財(cái)產(chǎn)收入；金融產(chǎn)品投資，取得資本利得。

工資收入是有時(shí)間限制、數(shù)量限制的，而非工資收入是沒有時(shí)間限制、數(shù)量限制的。工資收入和非工資收入相當(dāng)于一個(gè)人的兩條腿，兩條腿走路才能走得更加穩(wěn)健、更加迅速。20%的富人即使沒有工作，非工資收入也足以應(yīng)付支出，而且收入還在增加。所以他們不用為錢而工作……富人＝非工資收入＞總支出。

成為富人很簡單，就是增加非工資收入，而要增加非工資收入就必須學(xué)會(huì)投資和理財(cái)。

二、投資理財(cái)?shù)暮锰?/p>

理財(cái)給我們帶來的好處體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）財(cái)富目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

人的一生有很多夢(mèng)想，如事業(yè)有成、子女教育成功、買房購車、度假旅游、安享晚年等。而這些夢(mèng)想都以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，投資則是實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的有力工具。作為一個(gè)家庭至少要有三大理財(cái)目標(biāo)：

第一個(gè)目標(biāo)，買房。在大城市生活的人首先面臨買房問題，必須有住房規(guī)劃。

第二個(gè)目標(biāo)，子女教育。從小孩出生到長大成人，這個(gè)過程中的子女教育父母需要持續(xù)20～30年的資金投入。投資于孩子的教育，就像經(jīng)營一個(gè)企業(yè)，要核算它的成本和收益。這是家庭很重要的一項(xiàng)投資。

第三個(gè)目標(biāo)，養(yǎng)老。人總是要老的，“老”意味著工資收入下降。大部分人可能在60歲左右退休，退休之后主要靠理財(cái)收入，以前賺的錢怎么去生錢，這涉及養(yǎng)老金的規(guī)劃。假如一個(gè)人能活80歲，18歲前基本是由父母撫養(yǎng)，是沒有收入的；18～65歲則必須靠自己工作養(yǎng)活自己和家人；而退休后如果不依賴子女，而此時(shí)又沒有工資收入，那么靠什么來養(yǎng)老呢？如果你有理財(cái)意識(shí)，在65歲退休以前這長達(dá)47年的歲月中，每個(gè)月擠出200元購買成長性好的投資品，假設(shè)年收益率為12%，那么47年后會(huì)積累多少財(cái)富呢？是5453748元，將近550萬元，這是一個(gè)不小的數(shù)目，這樣的話，你就可以享受比較富裕的晚年生活了。

住房規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃和養(yǎng)老金規(guī)劃，這都需要大量資金。除此之外，個(gè)人有個(gè)人的夢(mèng)想，有人想事業(yè)成功，有人想國外旅游，有人想二次創(chuàng)業(yè)。這些夢(mèng)想都需要經(jīng)濟(jì)做基礎(chǔ)，如果沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，夢(mèng)想就成了幻想。

（二）過更好的生活，提高生活品質(zhì)

追求高品質(zhì)的生活是理財(cái)規(guī)劃的另一個(gè)目的。只有投資才能抵御通貨膨脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。理財(cái)就是要學(xué)會(huì)使用每一分錢。拿同樣工資的人，有人浪費(fèi)，有人節(jié)約。節(jié)約和浪費(fèi)衡量的標(biāo)準(zhǔn)就是錢有沒有實(shí)現(xiàn)效用最大化，如果效用沒有最大化那就是浪費(fèi)。所以，同樣收入水平的人，生活品質(zhì)可能不一樣。每個(gè)人都希望過好日子，而不僅僅是滿足基本生活需求。你是否想買一幢或者一套豪華舒適的房子？是否想開輛奔馳？是否想在周末或節(jié)假日去豪華餐廳享受溫馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？這些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是達(dá)不到的幻想。

（三）追求收入的增加和資產(chǎn)的增值

人們除了辛勤工作獲得回報(bào)之外，還可以通過投資理財(cái)使自己的資產(chǎn)增值，利用錢生錢的辦法做到財(cái)富的迅速增加。

股神沃倫·巴菲特1930年8月30日出生于美國內(nèi)布拉斯加州的奧馬哈市。1941年，11歲的他購買了平生第一只股票。1962年，巴菲特與合伙人合開的公司資本達(dá)到了720萬美元，其中有100萬美元是屬于巴菲特個(gè)人的。1968年，巴菲特公司的股票增長了59%，取得了歷史上最好的成績，而同期道·瓊斯指數(shù)才增長了9%。巴菲特掌管的資金上升至1.04億美元。

1994年年底巴菲特的公司已發(fā)展成擁有230億美元資產(chǎn)的伯克希爾工業(yè)王國，它早已不再是一家紡紗廠，而已變成巴菲特龐大的投資金融集團(tuán)。

從1965年到1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26.77%，高出道·瓊斯指數(shù)近17個(gè)百分點(diǎn)。如果誰在1965年前選擇了巴菲特，誰就坐上了發(fā)財(cái)?shù)幕鸺?/p>

（四）抵御不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害

古人云：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。”一個(gè)人在日常生活中經(jīng)常會(huì)遇到一些意料不到的事情，如生病、受傷、殘疾、親人死亡、天災(zāi)、失竊、失業(yè)等，這些都會(huì)使個(gè)人財(cái)產(chǎn)減少。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，國家通過福利政策，幾乎承擔(dān)了城市居民生老病死的一切費(fèi)用，人們的住房、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、失業(yè)等費(fèi)用負(fù)擔(dān)很小。改革開放以后，居民開始越來越多地承擔(dān)以上的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。為抵御這些不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)與災(zāi)害，必須進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，合理地安排收支，以求做到在遭遇不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)與災(zāi)害時(shí)，有足夠的財(cái)力支持，順利渡過難關(guān)；在沒有出現(xiàn)不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)與災(zāi)害時(shí)，能夠建立“風(fēng)險(xiǎn)基金”，并使之增值。

（五）平衡收支

理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之一就是平衡收支，平衡收支是理財(cái)是一種觀念。常言道“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮”。這本身就是一種理財(cái)?shù)挠^念。一個(gè)人要聰明要有智商（IQ），一個(gè)人要有能力要有情商（EQ），現(xiàn)代人要獲得財(cái)富，就要具備管理金錢的能力，即有財(cái)商（FQ）。能不能管理你的金錢？能不能讓金錢增值？能不能讓錢給你帶來最大的效益？最重要的一點(diǎn)，你能不能在使財(cái)富增值的同時(shí)，也給生活帶來快樂而不是負(fù)擔(dān)？

所以，賺錢不是最高目標(biāo)。理財(cái)?shù)淖罡吣繕?biāo)是過一種自由自在高品質(zhì)的生活，提高生活質(zhì)量。所以要打造這個(gè)FQ——管理金錢的能力。

FQ（Financial Quotient），理財(cái)智商，代表管理金錢的能力，即：

①你能否管理現(xiàn)有的財(cái)富；

②你能否利用這些財(cái)富為你帶來更多的效益；

③你能否利用錢賺錢的方法使你的財(cái)富增值；

④你能否保存這些財(cái)富；以及最重要的一點(diǎn)：這些財(cái)富能否給你帶來快樂而不是負(fù)擔(dān)。

人并不是一生下來就有收入。大約從18歲開始有工資收入，大約20歲收入開始大于支出，到40～50歲，個(gè)人收入達(dá)到最高峰，然后收入可能下降。到了最后一個(gè)階段，支出又開始大于收入，甚至可能沒有收入。

人的一生至少是總收入要大于總支出，生活才能夠快樂自由。一生當(dāng)中，你的收入能不能應(yīng)對(duì)你的支出，這里面有學(xué)問。理財(cái)是一門藝術(shù)。

（六）造福社會(huì)

目前，我國城鄉(xiāng)居民的溫飽問題已經(jīng)基本解決，正向小康邁進(jìn)。老百姓在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等基本財(cái)務(wù)安排上缺乏投資渠道和計(jì)劃，導(dǎo)致投資過于單一，大部分居民將余錢放在銀行里，使得銀行的壓力加大。科學(xué)地規(guī)劃個(gè)人財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金合理流動(dòng)，有利于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安全，會(huì)給社會(huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富。

諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，諾貝爾捐獻(xiàn)980萬美元作為諾貝爾基金會(huì)的原始基金。但是每年頒發(fā)的獎(jiǎng)項(xiàng)至少要支付500萬美元的獎(jiǎng)金。到1953年基金會(huì)只剩下300多萬美元。也就在這一年，基金會(huì)將原來只準(zhǔn)存放在銀行與買公債的理財(cái)方法，改變?yōu)橐酝顿Y股票、房地產(chǎn)為主的理財(cái)方法。到1993年，基金會(huì)的總資產(chǎn)竟然滾動(dòng)至2億多美元。

可能你不太愿意理財(cái)?shù)脑蚴遣辉敢鈨?chǔ)蓄，財(cái)務(wù)緊張的人通常都是“月光族”。他們習(xí)慣于超支，而且是負(fù)債累累，往往是真正的“負(fù)翁”，所以他們就沒有錢用于儲(chǔ)蓄、投資，永遠(yuǎn)沒有辦法達(dá)到自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

資料

現(xiàn)代理財(cái)觀念

個(gè)人理財(cái)觀念一：把錢裝進(jìn)腦袋里

小王把工資全花在買書和參加各種培訓(xùn)上，后來他拿到了MBA證書，跳槽去一家外企擔(dān)任高級(jí)經(jīng)理，工資比原來高出數(shù)倍。看來，知識(shí)就是財(cái)富，此言不假。年輕時(shí)把錢花在名牌上，不如裝進(jìn)腦袋里。

個(gè)人理財(cái)觀念二：靠健康省錢

雖然人們的收入不斷增加，但還是趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。有道是健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。人們的健康觀念應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變，如果不懂得愛惜身體而節(jié)省，什么都不舍得花，無疑步入一種貪小失大的誤區(qū)。應(yīng)該將部分資金投到旅游、健身、合理飲食等方面。減少生病住院的概率，實(shí)際上也是一種科學(xué)理財(cái)，在健康上多做些投資，健康是最大的節(jié)約。

個(gè)人理財(cái)觀念三：平安如賺錢

人生在世，平安不僅是一種福氣，而且等于賺了錢。因此，理財(cái)應(yīng)該把安全放在重要位置。從居家到出門，從大人到小孩，從用電到用火，從騎車到走路……都應(yīng)該做好安全防范工作。自行車、熱水器、高壓鍋、電線，如果發(fā)現(xiàn)破損、陳舊、超期就應(yīng)該及時(shí)更換，不能為了省錢而不顧安全。

個(gè)人理財(cái)觀念四：不貪財(cái)不破財(cái)

現(xiàn)在社會(huì)上騙子很多，生活中時(shí)有騙子找上門來的事。騙子之所以能夠?qū)覍业檬郑瑹o非是打著各種誘人的幌子，許多人之所以上當(dāng)受騙，無非是源于一種貪便宜的心理。其實(shí)，天上不會(huì)掉餡餅，世上沒有免費(fèi)的午餐，這是人人應(yīng)該懂得的常識(shí)。只要我們不抱貪便宜的心理，對(duì)外界的誘惑隨時(shí)保持警惕，自然就不會(huì)上當(dāng)受騙，不破財(cái)其實(shí)也就是成功的理財(cái)。

個(gè)人理財(cái)觀念五：破小財(cái)免大災(zāi)

只要條件許可，應(yīng)考慮盡早為家人購買壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)（包括人身意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)等保險(xiǎn)）。雖說這類投資不求回報(bào)，打水漂兒最好，可俗話說，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，一旦災(zāi)禍降臨（尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的成年人出了意外），有保險(xiǎn)和沒保險(xiǎn)就大不一樣了。

個(gè)人理財(cái)觀念六：勤儉持家不如能掙會(huì)花

過去我們常說吃不窮穿不窮，算計(jì)不到要受窮，但如今社會(huì)不斷進(jìn)步，生活水平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了，能掙會(huì)花日漸成為最流行的理財(cái)新觀念，發(fā)揮個(gè)人特長經(jīng)商或兼職，廣開財(cái)源，掙錢后科學(xué)打理，積極用于消費(fèi)，從而盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來的人生樂趣。