1.2　常見的幾種錯誤理財習慣

習慣擁有力量，壞習慣也是，理財壞習慣帶給我們的是這樣那樣的損失——該積極投資的時候，我們躲在后面猶豫不決；該回避風險的時候，我們卻固執地沖在前線而最終損失慘重。我們往往想花更少的錢獲得更多的享受，結果是撿了芝麻丟了西瓜。那些壞習慣像一個個小漏斗，讓我們的財富流失于無形。

1.2.1　缺乏長久的規劃

最常見的錯誤理財習慣是：缺乏長久規劃，只想一夜暴富。

夢想一夜暴富是一種較為常見的投資理財心態，有這種心態的人總是希望在最短的時間內，捕捉到常人未能發現的投資機會，從而迅速獲得高額的投資收益。

但過了一段時間，原來預期的財務目標并未實現。最初的激情開始慢慢消退，直至選擇了放棄，以至于最終成了理財領域的匆匆過客。

理財不是一時的心血來潮，應該要有長期的規劃。在堅持中養成習慣，在習慣中繼續堅持，慢慢形成良性的循環。當然，方法多種多樣，如基金定投、堅持儲蓄、購買期限較長的期交分紅型保險等，在長期持續的重復性行為中培養慣性，最后就會成為一種自然。

一旦理財成為一種生活習慣，事情就變得輕松愉快了，財富也就在無形中實現了增值。

這里教大家一個快速測算自己財富增值速度的竅門，那就是所謂的“72法則”——72除以年化收益率，即為資產翻翻所需要的時間。如果年化收益率是4％，18年內你的資產就能翻一番（72/4=18）；而如果收益率能提高到12％的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了（72/12=6），如下圖所示。

1.2.2　投資等同于理財

市場調查顯示，90％的人認為理財就是投資或者投機。其實不然，理財是用戶根據自身財務能力和風險承受度，在不同的保障和投資工具之間合理分配資金，并最大限度獲得保障和增值的過程。因此，理財的實質是對財產的經營、對財產風險管理。

投資是指特定經濟主體為了在未來可預見的時期內獲得收益或是資金增值，在一定時期內向一定領域投放足夠數額的資金或實物的貨幣等價物的經濟行為。

也就是說，投資確實是理財的一部分，但卻不是理財的全部。

1.2.3　窮人不需要理財

“我沒錢，理什么財。”這是許多人面對理財的一種下意識的反應。

這是思路上、思維方式上出了問題。殊不知，這恰恰是相反的，富人即使不理財，也能過著富足的生活，而窮人，如果不理財，只會變得越來越窮。

所以，即使再沒錢，也要為明天保存財富的種子。錢少一樣可以理財，大多數的百萬富翁都是從一元錢開始的，理財不嫌錢小！

中國的80后大概都聽過這個段子：比爾·蓋茨每分鐘創造的價值是非常可觀的，如果地上有100美元，他也不會彎腰去撿的，因為在他彎腰的這一秒，他創造的價值已經超過100美元了。撿地上的錢，對普通人來說是賺了，對首富來說卻是個虧本生意。

這個段子大概想表達的是比爾·蓋茨富可敵國，行事也非凡夫俗子可比。不料多年后的今天，比爾·蓋茨在熱門論壇網站Reddit的一項“什么都能問（ask me anything）”的活動中，明確表示：撿！

他表示，在他認為100美元還是一大筆鈔票的時候，他就已經形成了對待金錢的觀念。一張鈔票掉在地上，或許是其他人掉的，這時候應該撿起來還給失主，這是善舉，因為掉錢的人會非常焦慮。而如果是他本人掉在地上的話，他會把100美元撿起來并放進基金會，這100美元可以派上很大的用途。

1.2.4　覺得理財賺錢太慢

很多人說自己沒多少錢，錢掙起來太慢，理財對自己沒什么用處。

這種錯誤的觀點也很常見。這是因為我們不了解理財的“脾氣”的緣故。理財就像長跑，中途的過程可能會很艱難，但只要堅持下去，總會到達你的最終目標的。

舉個簡單的例子：假如你一天存一元錢——我相信沒人會做不到吧，即使是這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。比如拿去投資基金，假設該基金的年收益率為10％，以復利計算，如下圖所示。如果你20歲，一個月存30元，一個月拿30元去投資，那么當你65歲的時候，你會有多少錢呢？答案是31萬元。驚訝吧，長期的復利就是這么的神奇（上證50ETF的平均年回報率就在6％～8％之間，應該說，選出一個年化收益率為10％的基金，應該不難）。

1.2.5　理財沒當成一種習慣

很多人認為自己缺乏金融知識，又覺得自己平時已經很忙了，懶得再去學習。其實理財不是一件很難的事，我們更應該將其定義為一種生活方式或生活習慣。讓我們來看一看世界上那些特別有錢的人，他們都是怎么對待金錢的吧。

美國富翁約翰·戴維森·洛克菲勒（1839—1937）活了98歲，他一生賺了10多億美金。想想他那個年代美金的購買力，就知道他這10億美金是多么巨大的一筆財富了。他僅捐款就捐了7.5億美元。他對待金錢是一種什么態度呢？有一個例子：他出去住店，總是挑最便宜的旅館和房間去住。經理很不解地問他：“先生，您兒子每次來都是挑最豪華的單間住，您為什么住這么便宜的房間？”洛克菲勒說：“因為他有一個有錢的爸爸，但我沒有。”

有一天，洛克菲勒下班準備坐公車回家，突然發現身上少帶了一美元，于是他跟隨身的秘書說：“你借給我一美元，提醒我，明天我把一美元還給你。”秘書說：“先生，一美元算不了什么。”洛克菲勒非常嚴肅地說：“誰說一美元算不了什么，一美元要放在銀行。十年才會變成另外一美元。現在我們國家這種存款利率是百分之二點幾，你要放在銀行，二三十年才能變成另外一美元。誰說一美元算不了什么，這是一種生活態度。”

從案例中我們可以看出，洛克菲勒已經把理財當成一種生活方式，融入生活的點點滴滴。

1.2.6　攀比炫耀消費

部分人為了在朋友同事圈中獲得炫耀或攀比的資本，常常“打腫臉充胖子”，勉強購入一些價格昂貴卻華而不實的“面子”商品，大大增加了自己的消費支出，給自己造成了巨大的心理負擔。

1.2.7　財務杠桿過大

原來的人都害怕借貸，寧愿自己苦點過日子，也不想欠銀行的錢，他們—想到欠了銀行那么多貸款，晚上睡覺都會覺得不安穩，豈不知用了銀行的貸款還能賺錢。表現最明顯的是2003年開啟的房產投資，很多人全款買一套房，而不是只支付首付買3套，當然，后來都后悔了。

其實，如果我們能夠把負債的額度、負債的成本控制在理想的范圍內，借貸也能夠給我們帶來諸多好處——幫助我們提前實現生活目標，發揮資金杠桿的作用、借雞生蛋等。

雖然現在人們觀念改變，能拿今天的錢享受明天的生活，提前消費的觀念沒有錯，但如果過度負債的話，不僅會帶來個人和家庭財務的隱患，還會給生活帶來過大的壓力，比如不敢消費、不敢跳槽等，這樣反而影響了正常的生活。

例如2015年開啟的股市投資，很多人看到能賺錢，大幅提高杠桿比例，從而獲取高額收益，但一到后期股市大幅下跌，很多風險就完全暴露了。

任何事情都有其兩面性，舉債其實并不可怕，關鍵是要把債務的總量及債務的成本控制在合理的范圍之內。