1.8　不同年齡的不同理財方式

前面介紹了各種理財觀念及相應的理財差異，本節講述如何針對不同年齡段選擇相應的理財方式。

人一生的成長和發展過程，可以分為6個階段，每個階段的理財方式和重點是不一樣的。下面我們來重點講解一下在不同年齡的理財重點和方式，以便你選擇使用。

1.單身期——參加工作到結婚前（2～5年）

【理財分析】　沒有家庭負擔，精力旺盛，要為未來家庭積累資金。重點是尋找高薪工作，打好基礎。也可進行高風險投資，積累經驗。年輕人的保費相對較低，可為自己買點人壽保險。

【投資建議】　將可投資資本的60％用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融產品；20％選擇定期儲蓄；10％購買保險；10％存為活期儲蓄，以備不時之需。

【理財優先順序】　節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

2.家庭形成期——結婚到孩子出生前（1～5年）

【理財分析】　家庭消費高峰期。經濟收入增加，生活趨于穩定，但需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、還購房貸款等。理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可選擇一些較積極的理財工具，如偏股型基金及股票等。

【投資建議】　將可投資資本的50％投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15％用于活期儲蓄。

【理財優先順序】　購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金

3.家庭成長期——孩子出生到上大學（9～12年）

【理財分析】　最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。隨著子女自理能力增強，父母可根據經驗在投資方面適當進行放開，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

【投資建議】　將可投資資本的30％投資于房產；40％投資股票、外匯或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險；10％活期儲蓄，以備家庭急用。

【理財優先順序】　子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

4.子女大學教育期——孩子上大學以后（4～7年）

【理財分析】　子女的教育費用和生活費用猛增。對于積累了一定財富的家庭來說，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業。而未富裕起來的家庭，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

【投資建議】　將可投資資本的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％作為家庭備用。

【理財優先順序】　子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

5.家庭成熟期——子女參加工作到退休前（約15年）

【理財分析】　經濟狀況達到最佳狀態，子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。進入人生后期，不宜過多選擇風險投資的方式。還要存儲一筆養老金。

【投資建議】　將可投資資本的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。風險投資比例應逐漸減少。

【理財優先順序】　資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

6.退休以后

【理財分析】　以安度晚年為目的，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

【投資建議】　將可投資資本的10％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。

【理財優先順序】　養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金

整個人生階段與財富的損益，也可以如下圖所示。