1.6　案例：選擇適合自己的理財方式

【案例背景】

陳先生今年68歲，每月有1500多元退休金，無醫保；老伴也退休在家，有1000多元的退休金，有醫保。目前，陳先生夫婦住在市中心一套一室一廳的房子（市值100萬元左右）里，每月除去伙食費和水、電、煤氣等生活日常開支外，還能節余1700元以上。另外，還有20萬元的定期存款、3萬元的國債作為養老金。需要計劃本人的老年保障，并且在空閑之時做少部分投資。

【理財點評】

（1）家庭狀況及財務分析

陳先生夫婦都已退休，每月共有退休金2500多元，節余1700多元，節余比例較高。另有定期存款與國債作為養老金。其家庭屬于資產適中、無負債型家庭。目前，陳先生夫婦無任何高風險金融投資，投資風格屬于偏保守型。值得注意的是，陳老先生及老伴并沒有購買任何養老保險和醫療保險，因此，他們需要為養老、醫療做一些充分的準備。

（2）理財規劃

·現金規劃：老年人理財以穩健為先，不管采取什么組合方式，儲蓄產品和國債的組合應該占總資產的60％以上。通過國債和存款期限長短的配置，某種程度上也可減少因加息、降息而引起的利息損失。建議每月拿出結余的30％（510元）進行零存整取，以備養老之用；再將月收入的60％（1000元）以活期形式儲蓄，作為醫療費、生活費及不時之需；那么對于剩余的10％（170元），可以以他們孫子女的名義進行教育儲蓄，作為對孩子們的支持。

·養老規劃：由于陳先生夫婦年紀都已經超過50歲，而50歲以上的人購買重大疾病保險就要特別注意繳費期的問題，最好能夠采取分期付款的方式。如果需要一次性繳清所有的保險費，那么購買疾病險已經不劃算，不如趁早準備一筆專款。

同時，陳先生夫婦也可考慮住房反向抵押貸款方式獲得老年保障。即已擁有房屋產權的老年人將房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，金融機構對借款人的年齡、預計壽命、房屋的現值、未來的增值折損情況及借款人去世時房產的價值進行綜合評估后，將其房屋的價值化整為零，分攤到預期壽命年限中，再按月或年支付現金給借款人，一直延續到借款人去世。

【理財警告】　切勿貪圖高利，特別是在當前低利率形勢下，一些非法分子利用老年人貪圖高利的心理，有的聲稱利率高達20％～30％，以引誘個人資金入股或投資。