1.2.1 信貸基礎指標

本節首先介紹風控相關的基本指標的含義。有一定基礎的讀者可以跳過本節，或待后續有疑問時再回來查找相關字段的解釋。

●年度百分率（Annual Percentage Rate，APR）：復利計息，通常是按一年一次來計算的利率。借款人借款1000元，借期一年，利率為8%。如果在一年期滿后，該借款人支付了1000元再加80元的利息，那么APR與利率是一樣的：80/1000=8%。但是，如果貸款人此前收取了25元的服務費，借款人實際只借到了975元，而不是1000元，支付105元而不是80元，那么APR計算如下：105/975=10.77%。

●應收賬款（Accounts Receivable，AR）：截至觀察時間點，用戶當前所在賬期的應收賬款。

●賬齡（Month Of Book，MOB）：資產放款月份。MOB0表示放款日至當月月底，MOB1表示放款后第一個完整的月份，MOB2表示放款后第二個完整的月份。其最大值取決于當前產品的周期，如12期產品最多存在MOB12。

●逾期天數（Days Past Due，DPD）：已逾契約書約定繳款日的延滯天數。貸放型產品自到期當天開始計算，如DPD0為到期當日，DPD1為逾期一日，DPD7為逾期一周。

●逾期期數（Bucket）：逾期的月份數。逾期1個月記為M1，逾期2個月為M2，逾期3個月以上可以記作M3+。

●逾期階段（Stage）：分為前期、中期、后期和轉呆賬。一般將M1（1～29）列為前期，M2～M3（30～89）列為中期，M4（90+）以上列為后期，已轉呆賬者則列入轉呆賬。

●即期指標（Coincidental）：計算延滯率時常用的兩種方法之一，以當期各逾期期數對應的延滯金額/應收賬款（AR）。

●遞延指標（Lagged）：計算延滯率時常用的兩種方法之一，為延滯金額/上月應收賬款。若單純想了解各月資產質量結構，可使用即期指標，但若想精準追溯到逾放源頭，建議采用遞延指標。

●留存率（Retained Rate）：實際分為人頭留存率（用戶復貸占比）和余額留存率（復貸金額占比）。

●提現率（Withdrawal Rate）：使用提現功能的客戶占比。

●額度使用率（Credit Utilization Rate）：用戶使用額度占總額度的百分比。

●復借率（Reloan Rate）：用戶還款后再次貸款的概率。主要用于循環貸產品。