第三章　借力打力，激發職場外的勞動

一、警惕“票號陷阱”

“票號陷阱”是指票號當年通過為公眾提供銀兩兌換業務，從顧客的銀兩中扣除一部分作為服務費來獲取利潤的經營方式。它與行李寄存處的經營理念完全一致，是按照“乘人之危”的原則，一方面給自己的企業謀求提供服務的商機，另一方面借此商機強迫顧客為票號提供的服務埋單。這種傳統的企業經營方式和盈利手法看似合情合理，但歷史的經驗卻給出了截然相反的答案：票號在與現代銀行的競爭中，最后恰恰就敗在這種看似合情合理的經營方式上。

依托余暇時間的職場外勞動進行競爭，使企業后來居上、由弱變強的實例并不鮮見，其中以銀行的例子最為典型和生動。

在金融領域，最初絕大多數企業都是按照行李寄存處的經營方式來運作的。行李寄存處認為，顧客是在請求寄存處為自己保管物品。寄存處是主動方，而顧客是被動方。按照這樣的認知，顧客去寄存行李是有求于商家，因此行李寄存處是在向顧客提供服務，顧客必須繳納行李保管費。這相當于顧客出資為自己的物品聘請了一位保安。

清代票號就是如此經營的典型。票號作為傳統金融機構，也像行李寄存處一樣，是從顧客所匯兌的銀兩中扣除一部分作為服務費，歸票號所有。而顧客請票號進行異地銀兩匯兌，需要支付費用。因此，對于顧客來說，要得到票號的服務，就必須承受損失，是賠錢的行為。

票號向顧客收取服務費，必然會導致顧客蒙受經濟損失。這就極大地限制了票號的業務范圍，進而丟失了許多潛在顧客。由于絕大部分經商者持有的銀兩都很少，其生意又都局限在較小的地域內，因此為了避免繳納服務費，它們都盡量選擇自己親身攜帶數量極為有限的銀兩，在異地之間往來。

雖然大部分生意人本小利微，但是他們人數眾多，資金匯集在一起也十分巨大。由于這些人不愿意向票號繳納服務費，使票號喪失了相當大的業務量，嚴重阻礙了票號發展。

與票號相比，銀行的經營理念卻正好相反：銀行雖然也提供異地之間的存取款業務，但是在吸納顧客的存款時，銀行不僅不像票號那樣收費，反而還向顧客支付利息。銀行之所以如此運作，給公眾的感覺是，銀行覺得公眾把錢存進來，是在幫助銀行擴展借貸業務，是在支持銀行把業務做大。而儲戶則感到，銀行給儲戶的存款支付利息，好像是在報答儲戶給予銀行的資金幫助。

銀行如此經營的結果是，顧客把自己的錢存入銀行，不僅不會產生經濟上的損失，反而還能讓存款作為一種私人的資金資源，實現增值。而把資金存入票號的結果卻截然相反。票號和銀行對公眾個人資金的不同認知和運作，便公眾對銀行趨之若鶩，紛紛把錢存入銀行，致使銀行的顧客數量劇增，在借貸兩端的收益暴漲。

而與此同時，票號的生意卻很快衰落。與銀行支付利息相比，在公眾看來，票號向顧客收取服務費，是“乘人之危”來“揩”顧客身上的“油水”。正是這種“乘人之危”的“揩油”行為，讓票號陷入了經營困境。其實，從某種意義上來說，當代企業與100多年前的票號落入了同樣的經營陷阱。

因為當年票號從事匯兌業務，是把顧客的銀兩從一種匯兌成為另外一種。例如，它們把豆規銀匯兌成為松江銀等。票號所完成的是一種資源的轉換。而當代企業招工進行生產，實際上也是在進行一種資源轉換。它是把職工的勞動資源轉換成作為報酬的收入資源。

票號當年要從銀兩匯兌中抽取一部分財富，作為企業的收益；同樣的道理，當代企業也會從職工的勞動成果中扣除一部分，作為企業的利潤。顧客在銀兩匯兌中有所損失，而職工在企業中工作，其勞動報酬也會少于其勞動成果。

票號之所以能夠依靠這種經營模式生存了許多年，是因為它們看到顧客在匯兌銀兩方面有求于票號；而當代企業多年沿用類似的經營理念直至今日，同樣是由于社會公眾有求于企業。只不過顧客對票號的需求，是把一種銀兩兌換成另外一種銀兩；而社會公眾對企業的需求，是把公眾的勞動資源轉換成實際的現金收入。

票號是以提供交易性服務的方式來吸納和運作社會資源，結果是使公眾的資金被貶值。與票號相比，銀行當年是使公眾的資金增值，是以提供完善性服務的方式來吸納和運作公眾的資金資源。當代企業急需借鑒銀行的經營方式，讓勞動資源得以增值，以向公眾提供完善性服務的方式去吸納和運作勞動資源，復制銀行當年所取得的巨大成就。

通過上述剖析，我們是否可以感覺到，當代企業與100多年前的票號，在經營理念上陷入了相似的誤區？可是兩者的結局卻大不相同：票號早就被現代銀行用截然相反的經營方式所擠垮，而當代企業既有的經營方式卻仍然盛行于世。這里面的原因究竟是什么呢？

在很大程度上，是由于銀行找到了發揮顧客余暇時間的有效方法，并利用顧客通過職場外勞動，把人們在余暇時間里的潛在價值，轉變成了銀行的實際收益。一旦當代企業找到一種有效的途徑，也像銀行那樣，把職工余暇時間的職場外勞動有效地轉變為企業的實際收益，那么企業在市場上所增加的競爭力，與當年的銀行相比，很可能會有過之而無不及。當年銀行究竟是依托什么樣的途徑來取得如此成就的呢？

與票號截然相反，銀行不僅不會扣留顧客的一部分資金作為企業的收益，反而還會向顧客的存款支付利息。如此一來，顧客感覺自己的資金在銀行里不降反增，自己“白占了”銀行的“便宜”。于是，銀行的知名度急劇擴展，廣大社會公眾從最初一批銀行儲戶那里得知這一消息后，便紛紛把錢從其他金融機構提取出來，轉存入這家銀行。

銀行的業務隨之暴漲，走上了良性發展的軌道，很快擠垮了票號。而現在我們用職場外勞動的理念再回過頭去分析一下當年銀行的經營，就會發現真相并不是當時公眾所感覺到的那樣。

公眾手里的資金作為一種資源，本身并沒有長著腿和腳，它們根本就不會自己走路，更不會自己從其他金融機構里走出來，再進入銀行。公眾手里的錢之所以流入銀行，是因為銀行的存款利息吸引了公眾，推動他們親自把手里的資金從其他金融機構提取出來，轉存入銀行。第一批儲戶把這種財富增值的途徑又轉告其他人，其他人也紛紛一個接一個、一批接一批地去銀行存款，然后又再去轉告更多的公眾，使他們也把錢存入銀行。

實際上，這些儲戶是利用余暇時間，以職場外勞動的方式在為銀行作推介，變成了銀行負責推介宣傳的編外員工。而存款利息僅僅是銀行對儲戶推介活動的某種補償罷了。銀行根本就沒有讓儲戶白占任何便宜，它與儲戶之間是一種勞動和回報的關系。只不過在那個年代，由于不存在職場外勞動的概念，所以儲戶完全沒有意識到自己在余暇時間主動進行的宣傳推介活動，對銀行發展具有多么巨大的決定性意義。

如此經營，銀行既推動儲戶為它干了活，還征服了廣大社會公眾的心，使銀行自己贏得了慈善家的美名，實在是名利雙收。余暇時間和職場外勞動的功能可謂真奇妙！銀行依托余暇勞動贏得的巨大成功，實在是值得我們的企業借鑒和運用。

看到這里，可能有人會說，銀行的利潤來自放貸，而像票號這樣的金融企業，其利潤來自匯兌和運輸。兩類企業恐怕沒有可比性。其實，票號也從事放貸和收息。但是它與銀行在一個關鍵點上的認知截然不同。

票號認為放貸能夠獲得利息收益，而匯兌和運輸還可以再獲得一筆收益。放貸與匯兌和運輸之間，在利潤上是一加一等于二的關系。而銀行則認為，由于大量營造和有效運用了公眾的職場外無償勞動，使銀行的放貸和提供存款利息之間，是一減一等于三的關系。這是導致雙方選擇不同經營路徑的根本原因。