2.1 初識家庭理財

什么是家庭理財呢？家庭理財之前，要做什么準備工作呢？下面就進行具體的講解。

2.1.1 什么是家庭理財

所謂家庭理財，是指學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

從技術的角度來講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等。

就家庭理財規劃的整體來看，它包含3個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富，如圖2.1所示。

2.1.2 家庭理財的準備工作

家庭理財是一門科學，涉及家庭的方方面面，因此在進行家庭理財前就要做好準備工作。綜合來看，這些準備工作主要包括8個方面：職業計劃、消費和儲蓄計劃、債務計劃、保險計劃、投資計劃、退休計劃、遺產計劃、所得稅計劃，如圖2.2所示。

1）職業計劃

選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量的有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。

2）消費和儲蓄計劃

你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。

3）債務計劃

我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。

4）保險計劃

隨著事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，你需要財產保險和個人信用保險。為了使你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5）投資計劃

當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼顧。

6）退休計劃

退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。

7）遺產計劃

遺產計劃的主要目的是使人們在將財產留給繼承人時繳稅最低，主要內容是一份適當的遺囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產作為禮物贈與繼承人。

8）所得稅計劃

個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果。

2.1.3 家庭理財的重要性

如何管理好家庭經濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要的問題。因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大的親友日子卻過得更富裕并能小有積蓄，相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應該好好重視一下家庭理財問題。