第4章　國際貨物運輸保險

4.1　復習筆記

考點一：海運貨物的保險范圍

1．風險

風險（Perils/Risks）是指發生危險和損失的可能性。風險的分類如表4-1所示。

表4-1　風險的分類

本章對風險的介紹僅限于國際貨運保險中的海運風險，其分類如表4-2所示：

表4-2　海運風險的分類

（1）海上風險

“海上風險”一般是指船舶在海上航行中發生的風險及/或隨附海上運輸的貨物所發生的風險。主要包括“自然災害”和“意外事故”。

①自然災害

“自然災害”是指自然界的力量所引起的災害，它客觀存在且人力不可抗拒。在海上保險業務中，“自然災害”具體大致包括：a．惡劣氣候（Heavy Weather）；b．雷電（Lightning）；c．海嘯（Tsunami）；d．浪擊落海（Washing Overboard）；e．洪水（Flood）；f．地震（Earthquake）；g．火山爆發（Volcanic Eruption）；h．海水、湖水或河水進入船舶、駁船、運輸工具、集裝箱、大型海運箱或貯存處所。

②意外事故

“意外事故”是指人或物體遭受到外來的、突然的、非意料之中的事故。如船舶觸礁、碰撞、飛機墜落、貨物起火爆炸等。在海上保險業務中，“意外事故”主要包括：a．火災（Fire）；b．爆炸（Explosion）；c．擱淺（Grounding）；d．觸礁（Stranding）；e．沉沒（Sunk）；f．碰撞（Collision）；g．傾覆（Capsized）；h．投棄（Jettison）；i．吊索損害（Sling Loss）。

（2）外來風險

“外來風險”（Extraneous Risks）是指海上風險以外的其他外來因素所造成的風險。外來風險必須是意外的、事先難以預料的，而不是必然發生的。外來風險分為以下兩種：

①“一般外來風險”通常包括：偷竊和提貨不著、滲漏、短量、碰損、破碎、鉤損、淡水雨淋、生銹、沾污、受潮受熱、串味等11種。

②“特殊外來風險”是指軍事、政治、國家政策法令以及行政措施等外來的風險。常見的有戰爭、罷工、關稅、拒收、交貨不到等。

2．海上損失

海上損失（Average）簡稱“海損”，指被保險貨物在海運過程中，由于海上風險所造成的損害或滅失。海上損失的劃分參見表4-3所示。

表4-3　海上損失的劃分

（1）全部損失

“全部損失”（Total Loss）是指整批貨物全部滅失或失去原來的用途，它具體包括實際全損和推定全損兩類損失：

①實際全損（Actual Total Loss）是指該批被保險貨物完全滅失或完全變質，已經完全失去了原有的使用價值。“實際全損”的范圍為：

a．完全滅失。例如輪船沉入深海海域，現有技術完全無法打撈。

b．喪失。例如運輸貨物被搶劫、盜竊、扣押等。

c．發生變質。例如食品腐爛完全不能再食用等。

d．載貨船舶失蹤達3個月以上。在這種情況下，無論是載貨船舶本身，還是該船舶裝載的貨物，只要事先向保險公司投保了風險，被保險人都可以獲得保險公司的“全損”賠償。

②推定全損（Constructive Total Loss），在保險業務中是指，當保險標的沒有全部滅失，但如果進行施救、整理、修復所需的費用，或者上述費用再加上續運至目的地的費用總和估計要達到甚至超過貨物在目的地處于完好狀態的價值的情況。

（2）部分損失

部分損失（Partial Loss）是指保險標的未達到“全損”程度的損失。部分損失可分為共同海損、單獨海損和費用三類。

①共同海損

共同海損（General Average）是指載貨船舶在海運途中遇到危及船貨的共同危險，船方為了維護船舶和所有貨物的共同安全，或者使航程得以繼續完成，有意識地采取一些合理措施，造成的某些特殊損失或者支付的某些額外費用。

“額外費用”是指當事人事先未預料到的，在保險合同和運輸合同執行的過程中因為發生偶然事件而產生的“預算外”的合理費用支出。

a．構成共同海損的條件

以下條件必須同時具備，缺一不可：

第一，危險客觀存在且不可避免，而不是主觀臆斷的。

第二，危險是共同的，采取的措施是合理的。

第三，犧牲是人為的、主動的、有意的，費用是額外的。

第四，屬于非常情況下的損失。

b．共同海損分攤（General Average Contribution）

共同海損分攤（General Average Contribution）是指船舶發生共同海損以后，凡屬于共同海損范圍內的犧牲和費用，均需通過共同海損理算，由有關獲救收益方（船、貨和運費收入方）根據獲救價值按比例的分攤。

②單獨海損

“單獨海損”（Particular Average）是指僅涉及船舶或者貨物所有人單方面利益的損失。

③單獨海損與共同海損的區別（見表4-4）

表4-4　單獨海損與共同海損的區別

（3）費用

①施救費用（Sue and Labor Expenses）是指被保險人或其代理或受讓人，在被保險貨物遭受承保責任范圍內的災害事故時，為了避免或減少損失，采取各種搶救或防護措施所支付的合理費用。施救費用由一定的限額。

②救助費用（Salvage Charges）是指被保險貨物遭受了承保責任范圍內的災害事故，由被保險人或保險人以外的第三者采取了有效的救助措施。救助成功后，由被救方支付給救助人的報酬。

③施救費用和救助費用的主要區別（見表4-5）：

表4-5　施救費用與救助費用的比較

考點二：中國保險條款

1．海運貨物保險條款

中國保險條款（CIC，China Insurance Clause）中有關海運貨物保險的險別，主要包括“海洋運輸貨物保險條款”“海洋運輸貨物戰爭險條款”以及其他專門條款。有關海運貨物的保險條款參見表4-6所示。

表4-6　海運貨物的保險條款

（1）基本險別

①平安險（FPA，Free from Particular Average）

平安險承保的責任范圍如下：

a．被保險貨物在運輸途中由于自然災害造成的全損或推定全損。

注意：一整駁船貨物視為“一整批”，只要自然災害對其造成了損失，也屬于平安險的責任范圍。

b．由于運輸工具發生意外事故造成保險標的全部或部分損失。

c．在運輸工具已經發生意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受自然災害造成的部分損失。“意外事故”與“自然災害”二者之間必須存在一種因果關系。理論上二者不分先后，實際中若自然災害在先意外事故在后，且自然災害僅造成部分損失，則不予賠償。

d．貨物在裝卸或轉運時一件或數件落海造成的全損或部分損失。

e．被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用。但其費用應不超過該批貨物的保險金額。

f．運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存倉和運送貨物所產生的特別費用。

g．共同海損的犧牲、分攤和救助費用。

h．運輸合同中規定了“船舶互撞責任”條款（Both-to-Blame Collision Clause），該條款是指承運人與托運人之間事先約定：當載貨船舶在航行途中因為載貨船舶一方的過失，致使該船與其他船只發生了碰撞事故，并造成了對方船只的損失，載貨船舶因為其過失賠償給對方的價值，由托運人各方按比例分攤。

②水漬險（WA/WPA，With Particular Average）

水漬險的承保范圍包括：

a．平安險的全部責任；

b．被保險貨物在運輸途中由于自然災害造成的部分損失。

③一切險（All Risks）

一切險又叫“綜合險”，其承保范圍是：

a．水漬險的全部責任；

b．被保險貨物在運輸途中由于一般外來原因造成的全部損失或部分損失，即11種“一般附加險”所包含的責任。

（2）附加險別

①一般附加險（General Additional Risks）

“一般附加險”承保的貨物損失由一般外來風險造成。具體包括以下11種險別：

偷竊、提貨不著險；淡水雨淋險；短量險（Shortage）；混雜、沾污險；滲漏險；碰損、破碎險；串味險；鉤損險；受潮受熱險；包裝破裂險；銹損險（Rust）。

②特殊附加險（Special Additional Risks）

“特殊附加險”主要承保的損失是由于政治、軍事形勢變化、某些國家的行政管理、政策措施、航運貿易習慣等因素引起。

特殊附加險主要包括：戰爭險（War Risk）；罷工險（Strikes）；交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；黃曲霉素險（Aflatoxin）。

③基本險與附加險之間的關系

a．按照中國保險條款（CIC），平安險、水漬險和一切險3種基本險別之間的承保責任成“包含關系”，因此，一批貨物只需投保3種基本險別中的任何一種即可。

b．所有的附加險別，包括一般附加險和特殊附加險，都不能單獨投保，投保人必須在投保基本險別后才能投保附加險別。

c．一切險涵蓋了一般附加險的全部責任，因此，如果投保了一切險，就不用再加保一般附加險了。

（3）專門險別

“專門險別”（Special Risks）是保險公司根據某些商品的特性以及某些特殊需要而開設的屬于“基本險別”性質的承保險別。因此專門險可以直接獨立投保。

專門險別主要有：

①賣方利益險：指出口企業在采用FOB或CFR等貿易術語并使用托收支付方式出口貨物時，為了保障自身利益而投保的獨立險別。

②海運貨物冷藏險：其責任范圍為水漬險的全部責任加上“由于冷藏機器停止工作連續達到24小時以上所造成的貨物腐爛的損失”。

③冷藏一切險。其責任范圍為冷藏險的全部責任加上“被保險貨物在運輸途中由于外來原因所造成的鮮貨腐爛的損失”。

④出口收匯險。出口收匯險是指在出口商使用托收或賒銷的支付方式出口商品，針對因進口商不守信用或者經營不善而收不回貨款所設立的險別，投保該險別的出口商可從保險公司獲得合同金額的金額賠償。

2．其他運輸方式的承保險別（見表4-7）

表4-7　其他運輸方式的承保險別

3．除外責任（Exclusions）

保險公司規定，對于上述3種基本險別，明確不予承保的損失或費用，主要包括：

①由被保險人的故意行為或過失所造成的損失；

②屬于發貨人的責任所引起的損失；

③在保險責任開始前，貨物已經存在品質不良或數量短少現象所造成的損失；

④貨物的自然損耗、本質缺陷所引起的損失，如自然蒸發引起的短量等；

⑤市價跌落或運輸遲延導致的損失或費用；

⑥屬于海洋運輸貨物戰爭險條款和罷工險條款規定的責任范圍和除外責任。

4．保險期限

保險期限是指保險公司承擔標的風險責任的起訖期限，即保險的有效期。

（1）基本險采用“倉至倉條款”（W/W，Warehouse to Warehouse Clause），即保險責任從被保險貨物運離保單所載明的起運地倉庫開始，直至貨物抵達保單所載明的目的地收貨人的最后倉庫，其具體示意圖如圖4-1所示。

注：“倉至倉條款”規定被保險貨物，在最后抵達卸載港卸離海輪后，保險責任以60天為限。

圖4-1　“倉至倉條款”示意圖

（2）戰爭險保險責任起訖與貨物運輸險不同，其保險責任從貨物在目的港裝上海輪直到抵達目的港卸離海輪為止，僅限于水面危險或運輸工具上的危險。

（3）罷工險的責任起訖也適用“倉至倉條款”。

5．保險索賠

（1）索賠期限（The Period of Claim）

在國際貿易中，索賠的對象即責任方可以是保險公司、承運人或買賣雙方。

①向保險公司索賠，應從貨物卸離運輸工具之日起算，不超過2年之內提出。

②向船公司索賠，《漢堡規則》規定，對于貨物不明顯的滅失，托運人或收貨人應在貨物抵達目的地15天以內發出索賠通知；對于貨物明顯的滅失則應在60天之內發出索賠通知。某些船公司的提單背面條款會規定，嚴重的貨損應在收貨人提貨后15天內、輕微的貨損應在3天內向承運人發出索賠通知才算有效。

③向賣方索賠，若合同有具體規定索賠時效，則按照合同規定；若合同未規定，一般應在收到貨物60天之內提出。

（2）保險索賠憑證

保險索賠的主要憑證包括：①保險單據正本；②運輸單據正本；③商業發票；④裝箱單或重量單；⑤檢驗報告或貨損、貨差證明；⑥索賠清單。

考點三：英國倫敦保險協會的海運貨物保險條款

1．“協會海運貨物險條款”簡介

現行的《海運貨物保險條款》主要有以下六種險別：

（1）協會貨物條款A險，簡稱ICC（A）險，與我國的“一切險”類似，但ICC（A）險的責任范圍在“一切險”的基礎上還包括：①因海盜行為造成的損失；②陸上運輸工具的傾覆或出軌造成的損失；③被保險人以外的其他人的惡意行為造成的貨物損失；④浪擊貨物落海造成的損失等。

（2）協會貨物條款B險，簡稱ICC（B），與我國的“水漬險”類似。其區別在于：①對河水、湖水進入運輸工具所造成的損失，ICC（B）險予以賠償，而“水漬險”不賠。②貨物由浪擊落海導致的損失，ICC（B）險予以賠償，但“水漬險”不予賠償。③對貨物在裝卸時落海或跌落造成的部分損失，“水漬險”給予賠償，但ICC（B）險則不賠。

（3）協會貨物條款C險，簡稱ICC（C），與我國的“平安險”類似，但其承保的責任范圍比平安險略小。例如，對由于自然災害造成的損失或貨物在裝卸、轉運時落海造成的全損及部分損失，我國的“平安險”予以賠償，但ICC（C）不賠償。對由于陸上運輸工具的傾覆或出軌導致的貨物損失，ICC（C）給予賠償，但“平安險”不賠償。

（4）協會（貨物）戰爭險條款。其保險責任范圍見表4-8中的“戰爭除外責任”。

表4-8　ICC（A）險的除外責任

（5）協會（貨物）罷工險條款。其保險責任范圍見表4-8中的“罷工除外責任”。

（6）惡意損害險條款，屬于附加險別，其所承保的是被保險人以外的其他人的故意破壞行為所致的被保險貨物滅失或損害。但不包括出于政治動機的行為。

在上述6種海運貨物險別中，前5種都可以單獨投保，只有“惡意損害險”屬于附加險別，不能單獨投保。

注：ICC（A）險里面已經包括了“惡意損害險”的責任。

2．協會貨物條款A險

“協會貨款條款A險”由于其責任范圍最廣，故采用承保“除外責任”之外的一切風險的規定辦法，即除了“除外責任”不予負責外，其他風險損失均予負責。“協會貨物條款A險”的除外責任詳見上頁“表4-8”。

3．協會貨物條款B險

（1）“協會貨物條款B險”的責任范圍：采用的是“列舉承保風險”的方式。“協會貨物條款B險”的承保責任范圍如表4-9所示：

表4-9　ICC（B）險的承保風險

（2）ICC（B）險的除外責任在ICC（A）險的除外責任基礎上還包括：①海盜行為所造成的損失或費用；②一般外來原因造成的損失；③被保險人以外的其他人的故意非法行為所致的損失或費用。

4．協會貨物條款C險

（1）“協會貨物條款C險”的承保范圍

“協會貨物條款C險”的承保范圍在ICC（A）、ICC（B）、ICC（C）3種險別中是最小的。它僅承保重大意外事故所造成的風險損失，而對于自然災害和一般意外事故造成的風險損失不予負責。具體承保風險參見表4-10所示。

表4-10　ICC（C）險的承保風險

5．ICC（A）、ICC（B）、ICC（C）承保風險比較（見表4-11）

表4-11　倫敦保險協會貨物條款A、B、C比較

考點四：保險條款和保險單據

1．買賣合同中的保險條款

買賣合同中的保險條款主要包括的內容：

①保險金額和保險費率的約定；

②保險險別的約定；

③投保險別所依據的保險條款的約定；

④保險投保人；

⑤保險公司；

⑥保險單的約定。

2．保險單據

保險單據是保險人與投保人之間有關權利與義務關系的書面證明，也是保險人的承保證明。主要形式有保險單、保險憑證、預約保單、聯合憑證以及保險批單5種。

（1）保險單

保險單俗稱“大保單”或“正式保單”，背面所列保險條款，是確立保險人與投保人之間有關權利與義務關系的依據。保險單是對投保人和承保人之間訂立正式保險合同的一種書面憑證。

（2）保險憑證

保險憑證俗稱“小保單”或“簡式保單”，背面無保險條款。但保險憑證的正面格式、內容及其法律效力等與保險單沒有差別，故其也是保險公司表示接受承保的一種證明文件。

（3）預約保單

預約保單又稱“開口保險單”，是保險人與投保人之間訂立的預約保險總合同，用于保險人對被保險人即將裝運的屬于約定范圍內的一切貨物自動承保的、而又沒有“總保險金額限制”的情況。

（4）聯合憑證（Combined Certificate）是指承保人將承保險別、保險金額和保險編號加注在投保人開具的出口貨物商業發票上，作為已經承保的證據。這種保單不能轉讓。

（5）保險批單（Insurance Endorsement）是指由承保人簽發的用于修改已經出具的保險單內容的憑證。

3．關于保險的一些基本概念

（1）保險標的物（subject Matter Insured）

保險標的物是指保險所要保障的對象。其范圍包括財產或與財產相關的利益、因事故發生而喪失的權利或產生的法律責任等。

（2）投保人（Applicant）

投保人是指與保險公司簽訂保險合同并支付保險費的人。例如在FOB、CFR買賣合同項下投保人為買方或CIF、CIP等合同項下投保人為賣方等。

（3）保險人

保險人又稱“承保人”，是指保險合同規定的承擔保險標的風險損失的人，通常為保險公司。

（4）被保險人（The Insured）：

被保險人是指保險合同規定的享受“保險標的風險損失賠償”的人。

（5）保險標的價值

保險標的價值一般是指保險標的的CIF（CIP）價值。

（6）保險金額

保險金額又稱“投保金額”，是指保險人根據保險合同所應承擔的最高賠償金額，它同時也是計算保險費的基礎。在出口貿易保險中，“保險金額”要在原“保險價值”的基礎上再加成一定比例的金額，這部分金額通常叫做“投保加成”。

保險金額＝保險標的物價值×（1＋投保加成率）

保險費＝保險金額×保險費率＝保險標的物價值×（1＋投保加成率）×保險費率

（7）委付

委付是指在保險標的處于推定全損狀態的情況時，被保險人向保險人聲明愿意將保險標的的一切權益，包括財產權以及由此產生的權利與義務轉讓給保險人，而要求保險人按照“全損”給予賠償的行為。

（8）代位權

代位權也稱“代位追償權”，是指承保人代替被保險人向第三方責任人索賠損失的權利。主要是為了避免被保險人的雙重獲益。

“追償”（Recovery）是指保險公司在賠付了被保險人的承保損失并且獲得代位權之后，以“貨物所有權人”的身份要求造成貨損的“第三方責任人”賠償損失的行為。“第三方責任人”（The Third Party Liability）是指因其過錯造成貨損的承保人和被保險人以外的人。

（9）保險的基本原則（The Basic Principles of Insurance）

①“委付”原則。

②“代位權”原則。

③最大誠信原則：保險公司規定，投保人在向保險公司投保時，應該如實地向保險公司通報保險標的的某些重大問題。

④保險利益原則：“保險利益”又稱“可保利益”，是指投保人或被保險人對保險標的物所擁有的某種合法的經濟利益。

⑤“近因原則”：保險人一般只對承保風險與貨物損失之間有直接因果關系的損失負賠償責任，而對并非由保險單據上列明的承保風險導致的損失不承擔賠償責任。

⑥補償原則：保險公司規定，保險的宗旨是針對保險標的的意外損失向被保險人給予賠償，而賠償的最高限額為保險標的損失部分原來處于完好狀態的實際價值。

（10）免賠率（額）（Franchise）（見表4-12）

表4-12　免賠率（額）的定義及分類

4．保險費的計算

（1）出口

CIF與CIP、CFR與CPT這兩種價格術語之間的換算公式如下：

（2）進口

關于進口保險三個貿易術語的換算公式：