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  • 定投十年財務自由
  • 銀行螺絲釘
  • 2378字
  • 2019-11-07 13:55:30

30歲之前,要不要買房、買車

工作之后,要不要買車

釘大,大家都知道車子是消費品,尤其是貸款買的。那么在30歲這個人生階段是不是應該去更多地購買資產而不是負債,包括貸款買房,因為一線城市房價那么高,房貸背負起來很累,而且也不是必需品,換成是你,你會怎么做?

螺絲釘是這么看的,汽車是消費品。從買來開始使用算起,汽車就在不斷貶值。

螺絲釘在北京住,也沒有買車。出門需要的時候就打開叫車軟件,隨叫隨到,經常還有優惠券可以用,折算下來比買車劃算多了,也挺方便。所以,這種情況下,從財務角度打車就比買車劃算一些。

不過,螺絲釘回老家的時候就覺得還是有車方便,因為不好叫車,公交也不發達。在老家生活,沒有車的話會耽誤大量的時間成本。這個時候有輛車會好一些。

所以,是否需要買車因人而異。

不過需要買車的時候,買個普通的便宜耐用的就好啦,沒必要買太貴的。巴菲特的一輛“小破車”,也開了幾十年呢。

房子就比較特殊了,它本身帶有金融屬性,能夠抗通貨膨脹。所以一個城市的房價,會隨著居民人均收入的增長而增長,不像汽車貶值那么快。

不過確實沒必要在年輕的時候就背負太高的房貸壓力。在30歲之前,無論怎么去拼,大多數人都很難輕松負擔一線城市的房價。這個在全世界都是如此,包括美國。

30歲之前,優先提升自己

30歲之前,我們應該把更多的重心放在人力資產的培養。我們自己就是一個非常強大的資產。

根據美國布魯金斯研究院2011年的調查數據,一個本科學歷能帶給我們的現金流,折算成金融領域的投資年復合收益率,竟高達15.2%,遠高于股票資產8%~9%的收益率。這也是我們要辛辛苦苦求學十幾年、考好大學的原因。

同樣是本科畢業,不同行業的工資也不同。像美國計算機工程畢業的本科生,平均年工資收入為6.1萬美元,而有的專業則只有4萬美元。

這些是從整體概率的角度得出的結果。好大學也有差學生,不過從整體上來看,一個好學歷、好專業,給我們一輩子帶來的收益是非常大的。

就算是上班后,我們也可以通過各種方式提升自己。例如銀行的員工可以考相應的專業考試,比如CFA(特許金融分析師),這些證書可以在評職稱的時候提供加分項,職稱越高的員工月工資也會越高。擁有這類證書也是非常棒的、收益率很高、風險又非常低的資產。

再比如,看這本書學習投資理財。這本書能給我們帶來知識,使我們未來現金流的提升不可估量。

21世紀什么最貴?人才,這才是全世界通用的硬資產。只不過提升自己比較辛苦,比較逆人性。

大家都明白這個道理。有些家長自己不怎么努力,但是對孩子嚴格要求,其實就是明白這個道理,但是不忍心對自己狠一點兒。

再說到買房。年輕人適不適合買房,買房的時候能不能從銀行貸到款,其實銀行是有比較通用的指標的:貸款人的月還款額/月收入,至少要低于50%。

如果大幅高于這個數字,年輕人還是不要吃力供房了。一來生活質量會下降;二來背負這么高的貸款,人生也會喪失很多可能性。

年輕人租房,盡量住得離錢近一點

如果不打算買房,那就需要考慮租房的事情。

有一段時間,北京、上海等城市的房租上漲成為一個熱門話題。這些大城市的房價比較高,對很多剛工作的年輕人來說,無法負擔直接買房的資金支出,租房是優先選擇。

年輕人該如何租房呢?

記得螺絲釘剛畢業租房的時候,沒什么經驗,跟一個同事合租。第一次租的房子,在北京某公園附近,距離北京地鐵五號線不遠。

那一片有不少小區,房子本身一般,租房的人也魚龍混雜,好在當時租房的價格還比較便宜。房子是一個一居室,不過客廳被簡單地改造成一個臥室。

出租房子的是一個二房東,他把周圍住戶的房子收上來,進行簡單的改造,或者打個隔斷,這樣就可以多出幾個房間來出租了。

每天早上從租住的房子坐地鐵去上班。五號線早上人非常多,剛開始沒有經驗,去地鐵站的時候正好是上班高峰期,往往要等三四趟才能擠上去。

后來有經驗了,早上早點兒走,5點多起床,6點多出門,這樣地鐵上人比較少,到單位后可以先去吃早餐。到了晚上,晚高峰也不想擠地鐵,下班后就在單位附近吃個飯,看會兒書,待到晚一點再坐地鐵回去。

雖然如此,但是每天來回路上所花的時間還是比較多的。所以后來實在不想在路上花費太長的時間,就打算退掉房子。

還記得當時二房東指著臥室門上的一個小窟窿說,這是你們弄出來的,要補400元,但是那個窟窿其實是一開始租房時就有的。協商未果,最后沒辦法,給了二房東200元,退掉了房子。

第二套房子租在了單位附近,也是合租。雖然租金跟第一套差不多,不過因為離市中心近了,面積小了許多,僅夠放下一張床和一張書桌,居住條件也遠不如第一套房子。

然而最大的好處就是:離單位近。這樣,早上不用再那么著急,晚上也可以更早到家。有了更多的時間,就可以看更多的書。

當時螺絲釘開始對金融投資感興趣,接觸了很多金融產品的資料,買了很多金融類的書開始研究,也開始在網上寫很多有關金融產品分析的文章。

第一套房子上下班通勤需要2個多小時,第二套房子上下班只需要20分鐘。節約下來的1.5個小時,變成了螺絲釘腦中的知識,也變成了螺絲釘的一篇篇文章。

漸漸地,研究越來越深入,寫的文章也越來越多,跟螺絲釘討論的朋友也越來越多。

兩年的時間里,就寫了上百萬字,看了上百本書。而完成這些,都是在工作之余,通過從各種地方節約下的時間來實現的。

雖然如今工作比從前更加忙碌了,但是,“擠出時間來看書”的習慣,還一直保留著。

房租是一筆消費,花出去就沒有了。但是,“人”本身就是資產——人力資產,節約下時間在自己身上投資,是可以升值的。而且這個升值的空間,還非常大。

對年輕人來說,如果要租房,就選擇在單位附近租住。如果不舍得花太多錢,那寧可面積小一點。通勤路上花太長時間,雖然可能會節約幾百元,但浪費的時間是彌補不回來的。

時間很重要。節約下來的時間,不能浪費,如果用來學習,會加速我們的成長。

住得離工作近一點,住得離錢近一點。

在你覺得最重要的事情上,全力以赴!

這,就是螺絲釘眼中租房的秘訣。

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