30歲之前，要不要買房、買車

工作之后，要不要買車

釘大，大家都知道車子是消費品，尤其是貸款買的。那么在30歲這個人生階段是不是應該去更多地購買資產而不是負債，包括貸款買房，因為一線城市房價那么高，房貸背負起來很累，而且也不是必需品，換成是你，你會怎么做？

螺絲釘是這么看的，汽車是消費品。從買來開始使用算起，汽車就在不斷貶值。

螺絲釘在北京住，也沒有買車。出門需要的時候就打開叫車軟件，隨叫隨到，經常還有優惠券可以用，折算下來比買車劃算多了，也挺方便。所以，這種情況下，從財務角度打車就比買車劃算一些。

不過，螺絲釘回老家的時候就覺得還是有車方便，因為不好叫車，公交也不發達。在老家生活，沒有車的話會耽誤大量的時間成本。這個時候有輛車會好一些。

所以，是否需要買車因人而異。

不過需要買車的時候，買個普通的便宜耐用的就好啦，沒必要買太貴的。巴菲特的一輛“小破車”，也開了幾十年呢。

房子就比較特殊了，它本身帶有金融屬性，能夠抗通貨膨脹。所以一個城市的房價，會隨著居民人均收入的增長而增長，不像汽車貶值那么快。

不過確實沒必要在年輕的時候就背負太高的房貸壓力。在30歲之前，無論怎么去拼，大多數人都很難輕松負擔一線城市的房價。這個在全世界都是如此，包括美國。

30歲之前，優先提升自己

30歲之前，我們應該把更多的重心放在人力資產的培養。我們自己就是一個非常強大的資產。

根據美國布魯金斯研究院2011年的調查數據，一個本科學歷能帶給我們的現金流，折算成金融領域的投資年復合收益率，竟高達15.2%，遠高于股票資產8%~9%的收益率。這也是我們要辛辛苦苦求學十幾年、考好大學的原因。

同樣是本科畢業，不同行業的工資也不同。像美國計算機工程畢業的本科生，平均年工資收入為6.1萬美元，而有的專業則只有4萬美元。

這些是從整體概率的角度得出的結果。好大學也有差學生，不過從整體上來看，一個好學歷、好專業，給我們一輩子帶來的收益是非常大的。

就算是上班后，我們也可以通過各種方式提升自己。例如銀行的員工可以考相應的專業考試，比如CFA（特許金融分析師），這些證書可以在評職稱的時候提供加分項，職稱越高的員工月工資也會越高。擁有這類證書也是非常棒的、收益率很高、風險又非常低的資產。

再比如，看這本書學習投資理財。這本書能給我們帶來知識，使我們未來現金流的提升不可估量。

21世紀什么最貴？人才，這才是全世界通用的硬資產。只不過提升自己比較辛苦，比較逆人性。

大家都明白這個道理。有些家長自己不怎么努力，但是對孩子嚴格要求，其實就是明白這個道理，但是不忍心對自己狠一點兒。

再說到買房。年輕人適不適合買房，買房的時候能不能從銀行貸到款，其實銀行是有比較通用的指標的：貸款人的月還款額/月收入，至少要低于50%。

如果大幅高于這個數字，年輕人還是不要吃力供房了。一來生活質量會下降；二來背負這么高的貸款，人生也會喪失很多可能性。

年輕人租房，盡量住得離錢近一點

如果不打算買房，那就需要考慮租房的事情。

有一段時間，北京、上海等城市的房租上漲成為一個熱門話題。這些大城市的房價比較高，對很多剛工作的年輕人來說，無法負擔直接買房的資金支出，租房是優先選擇。

年輕人該如何租房呢？

記得螺絲釘剛畢業租房的時候，沒什么經驗，跟一個同事合租。第一次租的房子，在北京某公園附近，距離北京地鐵五號線不遠。

那一片有不少小區，房子本身一般，租房的人也魚龍混雜，好在當時租房的價格還比較便宜。房子是一個一居室，不過客廳被簡單地改造成一個臥室。

出租房子的是一個二房東，他把周圍住戶的房子收上來，進行簡單的改造，或者打個隔斷，這樣就可以多出幾個房間來出租了。

每天早上從租住的房子坐地鐵去上班。五號線早上人非常多，剛開始沒有經驗，去地鐵站的時候正好是上班高峰期，往往要等三四趟才能擠上去。

后來有經驗了，早上早點兒走，5點多起床，6點多出門，這樣地鐵上人比較少，到單位后可以先去吃早餐。到了晚上，晚高峰也不想擠地鐵，下班后就在單位附近吃個飯，看會兒書，待到晚一點再坐地鐵回去。

雖然如此，但是每天來回路上所花的時間還是比較多的。所以后來實在不想在路上花費太長的時間，就打算退掉房子。

還記得當時二房東指著臥室門上的一個小窟窿說，這是你們弄出來的，要補400元，但是那個窟窿其實是一開始租房時就有的。協商未果，最后沒辦法，給了二房東200元，退掉了房子。

第二套房子租在了單位附近，也是合租。雖然租金跟第一套差不多，不過因為離市中心近了，面積小了許多，僅夠放下一張床和一張書桌，居住條件也遠不如第一套房子。

然而最大的好處就是：離單位近。這樣，早上不用再那么著急，晚上也可以更早到家。有了更多的時間，就可以看更多的書。

當時螺絲釘開始對金融投資感興趣，接觸了很多金融產品的資料，買了很多金融類的書開始研究，也開始在網上寫很多有關金融產品分析的文章。

第一套房子上下班通勤需要2個多小時，第二套房子上下班只需要20分鐘。節約下來的1.5個小時，變成了螺絲釘腦中的知識，也變成了螺絲釘的一篇篇文章。

漸漸地，研究越來越深入，寫的文章也越來越多，跟螺絲釘討論的朋友也越來越多。

兩年的時間里，就寫了上百萬字，看了上百本書。而完成這些，都是在工作之余，通過從各種地方節約下的時間來實現的。

雖然如今工作比從前更加忙碌了，但是，“擠出時間來看書”的習慣，還一直保留著。

房租是一筆消費，花出去就沒有了。但是，“人”本身就是資產——人力資產，節約下時間在自己身上投資，是可以升值的。而且這個升值的空間，還非常大。

對年輕人來說，如果要租房，就選擇在單位附近租住。如果不舍得花太多錢，那寧可面積小一點。通勤路上花太長時間，雖然可能會節約幾百元，但浪費的時間是彌補不回來的。

時間很重要。節約下來的時間，不能浪費，如果用來學習，會加速我們的成長。

住得離工作近一點，住得離錢近一點。

在你覺得最重要的事情上，全力以赴！

這，就是螺絲釘眼中租房的秘訣。