人到中年，如何規劃好家庭消費

馬上就40歲了，人到中年，我發現自己的中年財務危機很嚴峻。

跟年輕時相比，收入不見增長，可是花錢的地方越來越多：房貸、車貸、物業費、車位租金、養車錢、水電費、小孩學費、興趣班和輔導班的費用、買菜錢等。

這些錢基本上就掏空了每月工資，都沒錢孝敬父母，我該怎么辦呢？

這些問題相信大家都不陌生，許多中年人都會遇到這樣的情況。螺絲釘也思考過該如何應對這樣的困境，在此跟大家分享一下。

有的時候，我們不敢輕易換工作，因為身上背負著房貸和家庭其他開支。各種開銷的壓力大，孩子正是需要錢的時候，父母也是需要錢的時候。工作壓力也大，中年人在公司基本上是中流砥柱或者業務主力。

人到中年，有點類似于一家企業到了轉型期。比如說20世紀80年代的可口可樂（Coca-Cola），已經發展了很長時間，找不到新的業務增長點，可口可樂為了拓展業務，盲目進軍了很多新的領域，甚至推出了可口可樂牌的酒，導致公司開銷巨大，利潤率下降。

后來，可口可樂重新聚焦于最核心的、能為公司帶來現金流的業務，砍掉其他不賺錢的業務。同時，公司力爭節儉，控制好每一筆開銷。

概括來說，可口可樂轉型的核心就在于聚焦主業，大力控制成本。

所以同樣地，對于我們的小家庭而言，核心也主要在于這兩個字：節流。

這里的節流是很有講究的。螺絲釘把它總結為兩句話：可選消費降級，必需消費走量。

可選消費降級

如果把我們的日常開銷區分一下，可以分成兩類，一類是可選消費，一類是必需消費。

可選消費，是用來提高生活質量的。例如汽車、化妝品、最新款的手機、最新款的電腦，花費非常大的出境旅游等，都屬于可選消費。有了它們，可以讓我們更好地享受生活。但是如果經濟能力達不到，沒有它們，我們也可以繼續生活。

很多時候，可選消費都是可以降級的。比如用不了最新款的比較貴的手機，用舊款的便宜點兒的手機也是可以的。旅游，沒必要一定要出國，可以選擇去一些花費少又好玩的地方，住不了五星級酒店，可以選擇住民宿，或者去郊區逛逛公園、爬爬山也是不錯的休閑娛樂方式。再比如汽車，買輛價格便宜的車也可以滿足出行需求，或者是考慮跟同事朋友一起拼車上下班，分攤油費。

可選消費的特點是，很容易找到降級的替代方案。就好比手表，上到幾十萬的名表，下到幾十元的普通表，都是有的，都能滿足看時間的基本需求。我們可以根據自己的實際經濟能力選擇合適的消費品。

必需消費走量

必需消費，是維持日常生活的消費。衣食住行，都算是必需消費。必需消費的單價都不高，屬于日常消耗品。

通常來說，必需消費品可以一次性大量買入，這樣會劃算一些。比如超市或者電商做優惠活動的時候多買一些，或使用優惠券或者滿減券等，這樣會比平時買更便宜。而這些必需消費品又是每天都在不斷消耗的，所以不怕買了不用反而浪費錢。當然，也不要囤太多。一次性買特別多的東西囤著，有時會起到反作用，吞噬我們的流動資金。基本上，一次囤一個季度的必需消費品就可以了。像很多電商每隔一段時間就做優惠活動，我們不用擔心后面買不到便宜的商品。

聚焦主業

做好以上兩方面之后，我們還需要聚焦主業。聚焦主業也可以幫助我們減少不必要的開銷。

比如說孩子的教育。螺絲釘以前見到過一些家長，給孩子同時報了鋼琴、舞蹈、書法、英語等多個輔導班。雖然說在教育上進行投資是非常劃算的，長期來看，在教育上投入的資金回報率非常高，但是，人的精力是有限的，孩子也一樣。在任何一個領域，想要取得成就，都得投入大量的時間和精力。報太多的興趣班，每一個都學，可能每一個都學不好，所以給孩子報輔導班、興趣班，不能盲目地去報，要聚焦主業。

想想孩子對什么方面更感興趣，孩子以后要走哪條路，哪些技能可以幫助孩子在這條路上走得更遠，再圍繞這個方向來投入時間和金錢，而其他的非主營業務，都可以砍掉。

我們在做事業的時候也是如此。比如說工作中會面對很多不同的項目，可能每一個項目都是不錯的，但人的精力有限，選擇一個自己擅長的核心項目來投入精力，比所有項目都做效果要更好。

每一個項目都做，可能每一個項目都做不好。認清自己要做的是什么，聚焦主業。

定期檢查

最后一點，我們還需要定期檢查。

人都是有惰性的。由儉入奢易，由奢入儉難。按照人的惰性，都是傾向于花錢越來越多的，所以我們需要定期為家庭開銷做好規劃。如果不定期檢查，家庭開銷可能不知不覺地就提上去了。定期檢查可以幫助我們及時改進。別等到一年過去了，到年底才發現家里沒攢下一分錢。夫妻倆定期合計合計，甚至可以節約下超過30%的錢。