4.1　電子支付系統簡介

支付系統是經濟體系中金融交易市場的基礎，而高效且安全的電子支付系統是現代電子商務環境中不可或缺的條件。當今因特網觸角無所不及，借助電子科技帶來的安全高效的支付系統就能造就前所未有的高度數字化和信息化的金融交易體系。

隨著電子商務逐年的飛速成長，配合網絡購物的電子支付系統需求也日漸增加，這項服務對消費者與店家雙方都必不可少。所謂電子支付，就是利用數字信號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際支付款項的目的，也就是以在線方式進行買賣雙方的資金轉賬。

4.1.1　電子支付系統的架構

成功的電子支付系統不僅可以降低交易成本，推動電子商業活動的發展，更有助于增加交易的安全性，以及提升電子商務市場運營的效率。電子支付系統針對不同的目標市場當然有不同的設計，盡管當前電子支付系統種類繁多，但在本質上它們的架構大同小異，電子支付系統需要有軟硬件設備的支持，其大致的架構如圖4-4所示。

圖4-4　電子支付系統的大致框架

• 消費者（Buyer）：是指在線上交易中，購買商品或服務的一方，也就是付款者（Payer）。
• 賣方（Seller）：是指在線上交易中，銷售商品或提供貨物或勞務的一方，也就是收款者（Payee）。
• 發卡銀行（Issuer）：發行銀行卡的銀行，就是消費者用來付款的線上發卡銀行。
• 收單銀行（Acquirer）：提供商店收款與請求付款的金融服務銀行，它負責代理商店進行應收賬款的清算、管理商店賬戶等。
• 認證中心（Certificate Authority, CA）：一個可被信賴的公正第三者，是由信用卡發卡銀行所共同委派的公正代理組織，負責提供持卡人、特約商店以及參與銀行交易所需數字證書（Digital Certificates）的產生、簽發、認證、廢止的過程，并與銀行聯網，會同發卡及收單銀行核對申請資料是否一致。
• 支付網關（Payment Gateway）：支付網關是對外提供服務的接口，是信用卡金融機構和因特網之間的中介機制，可以傳送與接收交易信息，并負責交易信息中的付款人賬戶與款項的比對或查詢。支付網關可以看成是網絡上的收款機，不但能確保消費者使用本人的信用卡來支付，也能讓消費者進行的購買支付過程被網絡店家所信任，例如支付寶、PayPal等都支持支付網關。

4.1.2　電子支付系統的特性

在全球化的數字時代，有了現代電子支付系統的支持，幾乎所有的金融交易都可以通過網絡直接進行。由于支付系統是電商市場經濟體系的重要渠道，依托建立的電子支付系統，銀行可以將提供的各種金融服務由客戶自行處理，例如通過網絡提供網絡銀行轉賬、匯款、支付賬款等方面的服務。為確保電子支付系統的交易信息安全和業務健全運行，現代電子支付系統必須具備以下4個特性（見圖4-5）。

圖4-5　電子支付系統的4個特性

• 保密性（confidentiality）：表示交易相關信息或數據必須保密，當信息或數據傳輸時，除了被授權的人外，要確保信息或數據在網絡上不會遭到攔截、偷窺而泄漏信息或數據的內容，損害其保密性。
• 完整性（integrity）：表示當信息或數據送達時，必須保證該信息或數據沒有被竄改，如果遭竄改，那么該條信息或數據就會無效，例如由甲端傳至乙端的信息或數據有沒有被竄改，乙端在收到信息或數據時，立刻就知道該條信息或數據是否完整無誤。
• 認證性（authentication）：表示當傳送方送出信息或數據時，支付系統必須能確認傳送者的身份是否為冒名，例如傳送方無法冒名傳送信息或數據，持卡人、商家、發卡行、收單行和支付網關都必須申請數字證書進行身份識別。
• 不可否認性（non-repudiation）：表示保證用戶無法否認他所實施過的信息或數據傳送行為的一種機制，必須不易被復制及修改，就是指無法否認其傳送、接收信息或數據的行為，例如收到金錢不能推說沒收到，同樣，下單購物了不能否認其未下過購買指令。