4.2　電子支付常見模式

隨著計算機和通信科技的突飛猛進以及網絡交易的迫切需求，結合最新信息技術的電子支付系統已經成為當前全球金融體系的趨勢，各種新的電子支付方式與工具也應運而生。目前，常見的支付方式可大致分為線下支付（Off-Line Payment）與在線支付（On-Line Payment）兩類。

線下支付方式包括POS機刷卡、劃撥轉賬、ATM轉賬、柜臺轉賬、貨到付款、郵局匯款等傳統方式。線下支付這種傳統付款方式多少會有一些不方便的地方，例如到郵局匯款必須排隊，而到“ATM機轉賬”或“銀行柜臺轉賬”必須出門。至于在線支付（又稱為電子支付方式），就是利用數字信號的傳遞來代替一般貨幣的流動，以達到實際支付款項的目的。下面介紹在線支付常見的模式。

4.2.1　在線刷卡

信用卡支付早已成為B2C電子商務中消費者最愛使用的支付方式之一，以前大約90%的在線支付均使用信用卡的方式來完成。由于消費者在網絡上使用信用卡付款時，店家沒有辦法使用核對顧客簽名的方式來進行身份確認，因此消費者必須輸入卡號和基本資料，店家再將該資料送至信用卡收單銀行請求授權，只要經過許可，店家便可向銀行取得貨款，不過消費者在網上使用信用卡交易仍然不得不面臨不同程度的安全風險，因此電子支付系統本身必須能夠確保客戶資料、信用卡號碼、交易內容等具有個人隱私性質的信息和數據在因特網上傳輸過程中的安全。

4.2.2　電子現金

電子現金（Electronic Cash, E-Cash）又稱為數字現金，是將原本的紙鈔現金改以數字的方式存在，主要的用途是替代信用卡來支付網絡上經常性的小額開銷，相當于銀行所發行的具有直接付款能力的現金，必須附加一個加密的識別序號（類似一般鈔票上的序號），并使用此序號向銀行確認是否正確，然后決定是否接受此電子現金。電子現金在申購時需要先行開立賬戶，而后就可以在接受電子現金的商店購物，當然消費者必須以現金向銀行“儲值”換購電子現金，也就是“先付款，再使用”。使用電子現金不必像使用信用卡那樣必須留下簽名以及個人資料，使用電子現金時是完全匿名的，這樣可以加速處理商業的交易和客戶登錄的流程。電子現金目前可分為智能卡型電子現金與可在網絡中使用的電子錢包。

• 電子錢包

電子錢包（Electronic Wallet）是一種符合安全電子交易的計算機軟件，消費者在網絡上購物時，可直接用電子錢包進行支付，而不會被看到個人資料，這樣可有效解決網絡購物的個人隱私問題。以往的電子商務交易方式如果直接通過信用卡交易，不良商家或者網絡黑客很可能攔截或盜用個人的信用卡資料，現在有了電子錢包之后，在特約商店的計算機上只能看到消費者選購物品的信息，因而就不用再擔心信用資料可能外泄的問題了。

電子錢包里面存儲了持卡人的個人資料，如信用卡號、電子證書、信用卡有效期限等。如果要使用電子錢包購物，首先消費者要向認證中心申請獲取“個人網絡身份證”（電子證書），消費者向銀行申請一組密碼，當進行交易時，只要輸入這組密碼，商店就會自動聯網到發卡銀行進行查詢，它會將持卡者的信用資料加密之后再傳至特約商店的服務器中，而信用卡的卡號及信用資料等機密內容只有發卡銀行在處理賬務時將信息解密后才能看得到。例如，只要有“京東”商城的賬號就可以申請“京東錢包”（電子錢包），并綁定信用卡或其他銀行卡，通過銀行卡的綁定可以在“京東商城”進行消費付款，簡單方便又快速。圖4-6所示為“京東錢包”的服務網站。

• 智能卡

智能卡外形與信用卡一樣，內有微處理器和存儲器，可將現金儲值在智能卡中，用戶隨身攜帶以取代傳統的貨幣支付方式，能夠提升整個電子商務交易環境的安全性。在中國各個城市發行的公交儲值卡就是這種預付了現金的智能卡，人們可以用它上下班搭乘公交車、地鐵，甚至可以支付出租車的打的費。北京的市政交通“一卡通”的服務網站如圖4-7所示。

4.2.3　電子票據

電子票據就是以電子方式制成的票據，是網絡銀行常用的一種電子支付工具，并且使用數字簽名和自動驗證技術來確定其合法性，也就是利用電子簽章取代實體簽名蓋章，可以如同實體票據一樣進行轉讓、提現、質押、托收等金融交易行為，包括電子支票、電子本票及電子匯票。

例如，電子支票仿真傳統支票是電子銀行常用的一種電子支付工具，以電子簽章取代實體的簽名蓋章，設計的目的是用來吸引不想使用現金而寧可采用個人和公司電子支票的消費者，在支付和兌現過程中需使用個人和銀行的數字證書。

4.2.4　比特幣

在網絡的虛擬世界中，也衍生出了一些特殊的經濟模式，近年來全球最熱門的網絡虛擬貨幣應該非“比特幣”（Bitcoin）莫屬了，如圖4-8所示。2010年比特幣也就0.3美分一枚，可是到了2017年一度超過了3000美元一枚，炒作之風甚囂塵上，到2017年7月中旬，在比特幣交易盤中，最高價竟然達到了3300美元（相當于一枚比特幣叫價22550元），積聚的風險可想而知。

比特幣是一種不依靠特定的貨幣機構而發行的“加密電子貨幣”，和網絡游戲的虛擬貨幣相比，比特幣可以說是這些虛擬貨幣的高級版，比特幣是通過特定算法經大量計算產生的一種P2P形式的虛擬貨幣，它不僅是一種資產，還是一種支付的方式。任何人都可以下載比特幣的錢包軟件，交易雙方需要類似于電子郵箱的“比特幣錢包”和“比特幣地址”，這像是一種虛擬的銀行賬戶，并以數字化方式存儲于云端或用戶的計算機中。

這個網絡交易系統由一群網絡用戶所構成，和傳統貨幣最大的不同是，比特幣的執行機制不依賴中央銀行、政府、企業的支持或信用擔保，而是依賴對等網絡中種子文件達成的網絡協議，用戶可以匿名在這個網絡上進行轉賬和其他交易。對于任何一種貨幣來說，最重要的功能就是流通與儲值，簡單來說，越多消費者愿意接受一種貨幣，它所具有的價值就越穩定。我們現在可以將比特幣認定為在網絡上的一種流通貨幣，而非一文不值的虛擬貨幣。隨著國際著名集團或網絡商店陸續宣布接受比特幣為支付工具后，比特幣的市價更是有些瘋狂，吸引了全球不少投資人的目光，引發的過度炒作也將對這種虛擬貨幣的投資變成投機，風險也就不斷積聚。雖然目前已經有許多網站開始接受比特幣交易，但是比特幣作為比較廣泛使用的一種電子貨幣，還是沒有任何國家對比特幣的發行進行法律的規范和提供立法的保障。