第1章　理財基礎入門

1.1　我們為什么要理財

你知道嗎？其實人的一生只有三次理財機會。

很多人總覺得理財這個詞聽上去很遙遠，但在生活中，不知不覺你就與“他”擦肩而過，有些機會錯過了，也許你就找不回來了。菜導最開始大學畢業的時候，還沒弄明白理財是干什么。那時候沒錢，月月都做“月光族”。看著其他人有女朋友，不由得羨慕，可是考慮到看電影、吃飯、約會、過節的種種開銷后，菜導決定要開始理財。這其實就是你人生的第一次理財機會：單身階段。

1　第一次機會：單身階段的財富積累

年齡：0～25歲

理財就好比一座金字塔，不是一兩年就能建成的，要通過不斷的積累。積累財富其實從一出生就開始了，這也就是俗話說的：生在窮人家，你出生就是為減輕家里負擔而成長的，生在小康家，你一出生就是為以后生活得更好而積累的。

當你還小的時候，父母代你積累財富，幫你積累上學讀書所需要的費用。過年叔叔阿姨給紅包，父母幫你存起來，讀書成績好有獎學金，父母幫你存起來等，當你有了一定的自理能力時，擺在你面前的就是一筆不小的財富。雖然所能積累的財富是有限的，但卻是必不可少的。這也就像網絡所說的：“如果我有了孩子之后，從他出生起，我每天存5元錢，到了他18歲讀大學時他就有32850元的大學教育基金。”聚沙成塔，集腋成裘就是這么來的。

當你大學畢業了以后，找到第一份工作，這才是你財富積累真正開始的時候。這一階段，應屆畢業生，工作年限短，經驗不足，加之收入較低，開銷又比較大。所以大學畢業后，你的主要目標應放在工作上，不斷地積累工作經驗，減少不必要的開支，廣開財源。

當然，不是說這樣你就不需要理財了，反而這個時候是最需要理財的，但不是要你一口吃成個胖子，而是把理財方向重點放在穩定型的輕松理財產品，如銀行儲蓄。每個月把你的工資做好規劃，三分之一存入銀行，三分之一用來零花，三分之一孝敬父母，這樣既穩定，又方便。其實父母哪舍得花你的錢，還不是偷偷幫你存起來了。

2　第二次機會：家庭、事業發展階段資產增值

年齡：26～50歲

22歲大學畢業，工作幾年后，積累了一定的工作經驗，工資一般開始增加，并且開始計劃成家立業。這個階段主要是家庭和事業的成長期，不論是計劃結婚，還是已經有了一個穩定的家庭。這一時期都需要風險管理和投資規劃并重，子女教育資金規劃、投資規劃、養老規劃等都列入規劃目標。這個時候就到了你的第二次機會：家庭，事業發展階段。這個階段除了要增值，還要進入你孩子的第一個積累階段。

對于這一階段，主要分為四個方面來規劃：

第一方面是作為預留家庭備用金，一般為3～6個月的家庭生活開支，這部分資金要妥善處理，所以可以以貨幣基金或互聯網理財產品方式存放；這樣既能儲存有收益，又可以隨時支取。

第二方面為子女教育金規劃，就像你出生時候父母幫你儲備的一樣，這部分錢不急用，所以可以做長期打算，用基金定投、月定投等方式儲備；這樣既安全又能保證長期受益。

第三方面就是投資規劃，除去每月必要的開支，閑錢可以拿一些來做投資，最好采取多元化分散投資策略，以分散風險。有安全性投資如定期存款、國債、銀行保本理財產品、P2P等，風險類投資以杠桿式投資品種為主。

第四方面就是為養老提前做準備，這一部分也是不急用的，不在乎收益多少，主要是安全保本，只要在這基礎上能有少許收益就好，當然，準備的時間越長，保障也會越高！

3　第三次機會：養老階段的晚年生活保障

年齡：51歲+

雖然按現在的情況看，退休很可能要到60歲以后了，但是進入51+的年齡后，此階段重點不會改變，就是應以安度晚年為目標，主要面臨的開支就是各種保健醫療費用。年紀大了，投資重點由偏重風險性投資實現資產增值轉向穩定型理財，以資產保值為主，提高自己的保障，可以配置一些輔助險種。

人生的這三次理財機會，一定要好好抓住，而且抓住了這三次機會，其實你就是一直在理財，換句話說，你其實一直生活在理財中，理財真正成為你的一種生活方式。