第1章　理財(cái)基礎(chǔ)入門

1.1　我們?yōu)槭裁匆碡?cái)

你知道嗎？其實(shí)人的一生只有三次理財(cái)機(jī)會(huì)。

很多人總覺得理財(cái)這個(gè)詞聽上去很遙遠(yuǎn)，但在生活中，不知不覺你就與“他”擦肩而過，有些機(jī)會(huì)錯(cuò)過了，也許你就找不回來了。菜導(dǎo)最開始大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，還沒弄明白理財(cái)是干什么。那時(shí)候沒錢，月月都做“月光族”。看著其他人有女朋友，不由得羨慕，可是考慮到看電影、吃飯、約會(huì)、過節(jié)的種種開銷后，菜導(dǎo)決定要開始理財(cái)。這其實(shí)就是你人生的第一次理財(cái)機(jī)會(huì)：?jiǎn)紊黼A段。

1　第一次機(jī)會(huì)：?jiǎn)紊黼A段的財(cái)富積累

年齡：0～25歲

理財(cái)就好比一座金字塔，不是一兩年就能建成的，要通過不斷的積累。積累財(cái)富其實(shí)從一出生就開始了，這也就是俗話說的：生在窮人家，你出生就是為減輕家里負(fù)擔(dān)而成長(zhǎng)的，生在小康家，你一出生就是為以后生活得更好而積累的。

當(dāng)你還小的時(shí)候，父母代你積累財(cái)富，幫你積累上學(xué)讀書所需要的費(fèi)用。過年叔叔阿姨給紅包，父母幫你存起來，讀書成績(jī)好有獎(jiǎng)學(xué)金，父母幫你存起來等，當(dāng)你有了一定的自理能力時(shí)，擺在你面前的就是一筆不小的財(cái)富。雖然所能積累的財(cái)富是有限的，但卻是必不可少的。這也就像網(wǎng)絡(luò)所說的：“如果我有了孩子之后，從他出生起，我每天存5元錢，到了他18歲讀大學(xué)時(shí)他就有32850元的大學(xué)教育基金。”聚沙成塔，集腋成裘就是這么來的。

當(dāng)你大學(xué)畢業(yè)了以后，找到第一份工作，這才是你財(cái)富積累真正開始的時(shí)候。這一階段，應(yīng)屆畢業(yè)生，工作年限短，經(jīng)驗(yàn)不足，加之收入較低，開銷又比較大。所以大學(xué)畢業(yè)后，你的主要目標(biāo)應(yīng)放在工作上，不斷地積累工作經(jīng)驗(yàn)，減少不必要的開支，廣開財(cái)源。

當(dāng)然，不是說這樣你就不需要理財(cái)了，反而這個(gè)時(shí)候是最需要理財(cái)?shù)模皇且阋豢诔猿蓚€(gè)胖子，而是把理財(cái)方向重點(diǎn)放在穩(wěn)定型的輕松理財(cái)產(chǎn)品，如銀行儲(chǔ)蓄。每個(gè)月把你的工資做好規(guī)劃，三分之一存入銀行，三分之一用來零花，三分之一孝敬父母，這樣既穩(wěn)定，又方便。其實(shí)父母哪舍得花你的錢，還不是偷偷幫你存起來了。

2　第二次機(jī)會(huì)：家庭、事業(yè)發(fā)展階段資產(chǎn)增值

年齡：26～50歲

22歲大學(xué)畢業(yè)，工作幾年后，積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，工資一般開始增加，并且開始計(jì)劃成家立業(yè)。這個(gè)階段主要是家庭和事業(yè)的成長(zhǎng)期，不論是計(jì)劃結(jié)婚，還是已經(jīng)有了一個(gè)穩(wěn)定的家庭。這一時(shí)期都需要風(fēng)險(xiǎn)管理和投資規(guī)劃并重，子女教育資金規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等都列入規(guī)劃目標(biāo)。這個(gè)時(shí)候就到了你的第二次機(jī)會(huì)：家庭，事業(yè)發(fā)展階段。這個(gè)階段除了要增值，還要進(jìn)入你孩子的第一個(gè)積累階段。

對(duì)于這一階段，主要分為四個(gè)方面來規(guī)劃：

第一方面是作為預(yù)留家庭備用金，一般為3～6個(gè)月的家庭生活開支，這部分資金要妥善處理，所以可以以貨幣基金或互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品方式存放；這樣既能儲(chǔ)存有收益，又可以隨時(shí)支取。

第二方面為子女教育金規(guī)劃，就像你出生時(shí)候父母幫你儲(chǔ)備的一樣，這部分錢不急用，所以可以做長(zhǎng)期打算，用基金定投、月定投等方式儲(chǔ)備；這樣既安全又能保證長(zhǎng)期受益。

第三方面就是投資規(guī)劃，除去每月必要的開支，閑錢可以拿一些來做投資，最好采取多元化分散投資策略，以分散風(fēng)險(xiǎn)。有安全性投資如定期存款、國(guó)債、銀行保本理財(cái)產(chǎn)品、P2P等，風(fēng)險(xiǎn)類投資以杠桿式投資品種為主。

第四方面就是為養(yǎng)老提前做準(zhǔn)備，這一部分也是不急用的，不在乎收益多少，主要是安全保本，只要在這基礎(chǔ)上能有少許收益就好，當(dāng)然，準(zhǔn)備的時(shí)間越長(zhǎng)，保障也會(huì)越高！

3　第三次機(jī)會(huì)：養(yǎng)老階段的晚年生活保障

年齡：51歲+

雖然按現(xiàn)在的情況看，退休很可能要到60歲以后了，但是進(jìn)入51+的年齡后，此階段重點(diǎn)不會(huì)改變，就是應(yīng)以安度晚年為目標(biāo)，主要面臨的開支就是各種保健醫(yī)療費(fèi)用。年紀(jì)大了，投資重點(diǎn)由偏重風(fēng)險(xiǎn)性投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值轉(zhuǎn)向穩(wěn)定型理財(cái)，以資產(chǎn)保值為主，提高自己的保障，可以配置一些輔助險(xiǎn)種。

人生的這三次理財(cái)機(jī)會(huì)，一定要好好抓住，而且抓住了這三次機(jī)會(huì)，其實(shí)你就是一直在理財(cái)，換句話說，你其實(shí)一直生活在理財(cái)中，理財(cái)真正成為你的一種生活方式。