?三、汽車保險(xiǎn)

?17．汽車保險(xiǎn)的各種功效

目前汽車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，附加險(xiǎn)并不能獨(dú)立購(gòu)買，它是附加在基本險(xiǎn)（如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)）上購(gòu)買的，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等。

（1）交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

（2）車輛損失險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

（3）第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的保險(xiǎn)。

（4）全車盜搶險(xiǎn)

全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。可見(jiàn)，全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對(duì)上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

（5）車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的駕駛員或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。

（6）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

指使用過(guò)程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，如果是其他事故引起的，車輛損失險(xiǎn)里也可以賠償。

（7）自燃險(xiǎn)

車輛在行駛過(guò)程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。

（8）劃痕險(xiǎn)

車輛在使用過(guò)程中，被他人剮劃（無(wú)明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。

（9）涉水險(xiǎn)

車輛涉水險(xiǎn)簡(jiǎn)稱涉水險(xiǎn)，全稱車輛涉水行駛損失險(xiǎn)，是專門針對(duì)因水淹導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失進(jìn)行賠償?shù)囊粋€(gè)險(xiǎn)種。只有購(gòu)買了涉水險(xiǎn)的車主，在遇到涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，引發(fā)故障時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的相應(yīng)理賠。

?18．新車要買哪些車險(xiǎn)

隨著汽車保險(xiǎn)種類越來(lái)越多，哪些是該買的，哪些是可以不買的，也就成為不少新車主頭痛的問(wèn)題。專家總結(jié)出五大必買車險(xiǎn)，供參考。

（1）交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)法律規(guī)定每一個(gè)車主均需強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)。一旦出了交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)能代替完成難以支付的經(jīng)濟(jì)賠償。

如未按規(guī)定購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，公安機(jī)關(guān)交管部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)后會(huì)發(fā)給車主交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志，該標(biāo)志還需粘貼到車前擋風(fēng)玻璃上。

故意制造的事故、酒駕以及車輛被盜期間造成的車輛損傷，保險(xiǎn)公司都是不賠的。

（2）車輛損失險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。

一些小部件單獨(dú)損壞不在賠償范圍內(nèi)，如后視鏡、車燈、車輪（包括輪胎及輪轂）等。對(duì)于未上牌或者沒(méi)拿到臨時(shí)牌照的新車，發(fā)生事故造成的損失則不在車輛損失險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)。另外，如發(fā)生事故后找不到肇事人，保險(xiǎn)公司可以只賠償損失的70%。

（3）第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指在事故中，造成除本車駕駛員及乘客之外的其他人員傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。例如駕車不小心撞到了電動(dòng)車，電動(dòng)車的損毀以及電動(dòng)車駕駛員傷亡的賠償費(fèi)用均由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

在事故中造成本車駕駛員或者乘客的傷亡、撞傷自家人、開車撞損毀自家車輛，這些都屬于不賠的情況。

（4）全車盜搶險(xiǎn)

全車盜搶險(xiǎn)是為全車被盜竊、搶劫造成的車輛損失提供賠償服務(wù)的保險(xiǎn)服務(wù)。如果全車被盜、搶，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案?jìng)刹樽C實(shí)滿60～90天而沒(méi)有下落的，由保險(xiǎn)公司直接賠償。

如果只是車上零部件例如輪胎、輪轂、車燈、后視鏡等被盜，則不在賠償范圍之內(nèi)。另外，如果車輛經(jīng)過(guò)改裝，除非對(duì)改裝部分有單獨(dú)購(gòu)買新增設(shè)備險(xiǎn)，否則在全車被盜時(shí)按原廠車賠償。

（5）不計(jì)免賠險(xiǎn)

不計(jì)免賠險(xiǎn)全名是不計(jì)免賠率特約條款，是附加險(xiǎn)的一種。很多事故賠償中，保險(xiǎn)公司都可以有5%～20%的免賠率。當(dāng)車主購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)后，則可避免這些免賠率，從而獲得全額的賠償。

四種不賠情況：事故沒(méi)留證據(jù)導(dǎo)致交警無(wú)法定責(zé)，車停路邊被劃傷或第三者逃逸，只購(gòu)買基本險(xiǎn)附加不計(jì)免賠險(xiǎn)時(shí)汽車被盜被搶，頻繁出險(xiǎn)產(chǎn)生的加扣免賠率。

?19．新車投保學(xué)問(wèn)多

（1）4S店投保還是電話車險(xiǎn)

前些年，人們購(gòu)買車險(xiǎn)大多選擇保險(xiǎn)中介，近年來(lái)，汽車4S店和保險(xiǎn)公司的電話車險(xiǎn)則成為很多車主投保的主要渠道，而這兩個(gè)渠道對(duì)于車主而言，哪個(gè)更適合呢？

4S店車險(xiǎn)價(jià)格高，電話保險(xiǎn)更便宜

在消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)，4S店銷售顧問(wèn)會(huì)竭力推薦消費(fèi)者在店內(nèi)購(gòu)買車險(xiǎn)，而4S店的保險(xiǎn)價(jià)格相較其他保險(xiǎn)代理點(diǎn)或是電話保險(xiǎn)要貴15％～20％，如果消費(fèi)者想以較低價(jià)格購(gòu)買保險(xiǎn)，推薦選擇保險(xiǎn)代理點(diǎn)或是電話保險(xiǎn)。

4S店適合“掃盲型”

買保險(xiǎn)圖的是省心，如果后期服務(wù)不周到，省一點(diǎn)兒錢并沒(méi)有多大意義。在這方面，4S店可謂占有天時(shí)地利。開車出狀況，第一反應(yīng)當(dāng)然是聯(lián)系汽修店。如果車主在4S店投保，發(fā)生交通事故時(shí)同樣可以“沿用”這種做法。接下來(lái)，定損、理賠、維修的大部分手續(xù)都可以由4S店專員和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商解決。尤其在維修服務(wù)上，“采用原廠正品件”往往是4S店的“殺手锏”。

對(duì)于新購(gòu)車的車主來(lái)說(shuō)，4S店也許是首選。4S店一般都承擔(dān)著對(duì)新購(gòu)車的車主進(jìn)行車險(xiǎn)知識(shí)“掃盲”任務(wù)，在車主買車的同時(shí)，幫助車主上保險(xiǎn)、聯(lián)系保險(xiǎn)公司，解決新購(gòu)車的車主對(duì)車險(xiǎn)一無(wú)所知的問(wèn)題。其缺點(diǎn)就是價(jià)格比較貴。

電話車險(xiǎn)屬于“低價(jià)透明型”

隨著近年來(lái)電話車險(xiǎn)模式的成熟和火熱，直接通過(guò)電話到保險(xiǎn)公司投保已經(jīng)成為與4S店、保險(xiǎn)中介并駕齊驅(qū)的投保方式。那么，相較于其他投保方式，電話車險(xiǎn)有哪些好處呢？首先，能拿到低于其他任何渠道15％的折扣。同時(shí)，投保方式公正、透明，服務(wù)承諾有保障，在報(bào)價(jià)透明方面，直接按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的折扣比例統(tǒng)一報(bào)價(jià)；同時(shí)，投保電話均有錄音，后期發(fā)生糾紛時(shí)，車主可要求復(fù)查自己投保時(shí)的錄音。

不足之處在于，采用電話保險(xiǎn)投保后，一些日常保單事宜，發(fā)生意外后的理賠等事情，都需要車主自行辦理。若不了解，只能通過(guò)致電保險(xiǎn)公司客服電話來(lái)尋求幫助，缺少了代理人這一環(huán)節(jié)，也就得不到直接的專業(yè)性服務(wù)。因此，電話車險(xiǎn)更適合有一定經(jīng)驗(yàn)的車主。

（2）哪些險(xiǎn)種很有必要

交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)……在林林總總的車險(xiǎn)險(xiǎn)種中，除交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)，車輛只要上路行駛必須投保外，其他險(xiǎn)種均為自愿選擇。

車輛損失險(xiǎn)

新購(gòu)車的車主中有不少還是新手，要降低風(fēng)險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)一定要上。小剮、小碰之類的，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了車輛損失險(xiǎn)就不用著急了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)主要是在出險(xiǎn)之后用于賠付對(duì)方。隨著道路上行駛的“豪車”越來(lái)越多，給自己的車買上一定保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)顯得很有必要。目前第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分幾個(gè)賠償檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及以上。專家建議，最好能將第三者責(zé)任險(xiǎn)投保到20萬(wàn)元或50萬(wàn)元保額，尤其是剛購(gòu)車的新手，他們屬于發(fā)生車禍的高風(fēng)險(xiǎn)人群，即使不小心發(fā)生車禍，也不必?fù)?dān)心事后無(wú)力承擔(dān)責(zé)任。如果在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個(gè)檔次投保。

全車盜搶險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。如果你停車的環(huán)境不安全，或者你的愛(ài)車屬于易盜車型，則最好為愛(ài)車投保全車盜搶險(xiǎn)。

不計(jì)免賠險(xiǎn)

不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一項(xiàng)附加險(xiǎn)種，需要以投保的“主險(xiǎn)”為投保前提條件，不可單獨(dú)進(jìn)行投保。其保險(xiǎn)責(zé)任通常是指“經(jīng)特別約定，發(fā)生意外事故后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算、應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，出險(xiǎn)時(shí)車主用到最多的險(xiǎn)種就是車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，通過(guò)投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，才能得到你所應(yīng)該承擔(dān)損失的l00％賠償。當(dāng)然，針對(duì)不同的保險(xiǎn)公司，并非所有附加險(xiǎn)都有不計(jì)免賠。即使買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司還讓車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用。

其他附加險(xiǎn)

除此之外，車險(xiǎn)中還有自燃險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種，是否需要投保這些附加險(xiǎn)也要視車輛的具體情況而定。比如自燃險(xiǎn)更適合車輛使用3年以上，車輛油路、線路老化的車輛，但汽車因?yàn)樯米愿难b或加裝電器引起的自燃，保險(xiǎn)公司是不賠的。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)則比較適合常年在路況較差區(qū)域出行的車輛。而新手開車則適合購(gòu)買劃痕險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)則側(cè)重于常年在外遇到突發(fā)暴雨或水路的概率較大的用戶。但需要注意的是，如果報(bào)案理賠，會(huì)算作一個(gè)案件，可能會(huì)對(duì)第二年的保費(fèi)產(chǎn)生影響。

?20．第二年車險(xiǎn)怎樣買比較劃算

第二年，車主肯定會(huì)很糾結(jié)還有沒(méi)有必要像第一年一樣上那么多險(xiǎn)種，多花冤枉錢。那么到底第二年車險(xiǎn)該怎么買比較適合呢？

（1）購(gòu)買方式選擇

買車后的第二年，車主有了自己的選擇權(quán)，可以通過(guò)電話或網(wǎng)上車險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行投保。由于這兩種投保方式省去了中間環(huán)節(jié)，而且保險(xiǎn)公司還長(zhǎng)期推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，因此價(jià)格要比4S店更劃算。但凡事都有利有弊，在4S店上保險(xiǎn)是可以享受直賠服務(wù)的，如果不是的話，4S店可能會(huì)拒絕給你提供保險(xiǎn)直賠服務(wù)，這時(shí)就需要自己到定損中心定損。

（2）主險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇

由于是剛買的新車，車主剛開始會(huì)比較愛(ài)惜在意，再加上對(duì)自己的駕駛技術(shù)缺乏信心等，第一年往往會(huì)上全險(xiǎn)。畢竟車輛開了一年，駕駛技術(shù)熟練了，對(duì)愛(ài)車的情況有了一定了解，因此一些不必要或者不劃算的險(xiǎn)種，車主就可以選擇不買了。比如，生活在城市里，家中和單位都有安全的停車地點(diǎn)，那么車主就可以不考慮上盜搶險(xiǎn)。一般家庭都會(huì)買一些意外傷害險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)就和前者略有沖突，萬(wàn)一遇到意外情況，它的賠付額很低，如果你不常常跑高速路的話，車上人員責(zé)任險(xiǎn)也可不上。

（3）附加險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇

劃痕險(xiǎn)一般只提供給車齡在三年以內(nèi)的新車，很實(shí)用，但保費(fèi)不低，車主可根據(jù)實(shí)際用車情況自己決定。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)值得推薦，因?yàn)槿?5%的面積是玻璃，行駛中被石子擊傷玻璃的情況屢見(jiàn)不鮮，而且汽車玻璃本身的價(jià)格就不低，因此能上則上。至于自燃險(xiǎn)，對(duì)于新車而言意義不大，畢竟新車出現(xiàn)自燃的情況極少。而發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)就是人們常說(shuō)的涉水險(xiǎn)，車主只要不冒險(xiǎn)，幾乎用不上。

（4）多享受優(yōu)惠條款

眾所周知，保費(fèi)的高低與前一年出險(xiǎn)次數(shù)和理賠金額有著很大的關(guān)系。根據(jù)規(guī)定，只要車主在一年內(nèi)沒(méi)有任何違規(guī)記錄、出險(xiǎn)情況以及理賠事項(xiàng)，車主在第二年續(xù)交保費(fèi)時(shí)會(huì)獲得商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的下調(diào)，同時(shí)還會(huì)被保險(xiǎn)公司列為優(yōu)質(zhì)客戶而享受車險(xiǎn)優(yōu)惠。

綜上所述，第二年車險(xiǎn)應(yīng)在購(gòu)買方式、險(xiǎn)種選擇上做出合理的選擇，既要做到足額投保，又不能浪費(fèi)，花冤枉錢。選擇最適合的險(xiǎn)種組合，為了讓以后的開車生活有保障，才是車主真正的利益訴求。

?21．交了汽車保險(xiǎn)還有哪些免費(fèi)服務(wù)

（1）免費(fèi)加水、接電、送油服務(wù)

如果開車在路上，車輛的汽油耗盡，你就可以直接撥打保險(xiǎn)公司電話，要求送一桶汽油過(guò)來(lái)。而除了付點(diǎn)油費(fèi)之外，幾乎用不著花多余的錢就能解決問(wèn)題。

另外，如果車?yán)锏睦鋮s液失效導(dǎo)致水箱“開鍋”，或者是車輛蓄電池虧電，打不著火，都可以直接打保險(xiǎn)公司的電話，這些服務(wù)都是免費(fèi)的。而其他救援公司的這類服務(wù)，則是要收高額服務(wù)費(fèi)的。

（2）免費(fèi)拖車救援

這個(gè)服務(wù)項(xiàng)目比較常見(jiàn)，如果車輛拋錨，很多車主都需要打救援電話求救拖車，不過(guò)，拖車公司會(huì)收取比較高的拖車費(fèi)。但如果打電話給你的保險(xiǎn)公司，則會(huì)在一定的里程范圍內(nèi)免費(fèi)拖車。

另外，如果需要拖車服務(wù)，盡量給自己的保險(xiǎn)公司打電話，因?yàn)樗麄冏盍私饽愕能囆秃蛙嚊r，可避免因?yàn)橥宪嚬镜娜藛T疏忽，拖壞你的愛(ài)車。不過(guò)，不同的保險(xiǎn)公司免費(fèi)拖車?yán)锍滩煌@個(gè)需要事先了解。

（3）免費(fèi)快修服務(wù)

這個(gè)免費(fèi)服務(wù)非常實(shí)用，很多人都不知道。如果自己的車出現(xiàn)一些小毛病而導(dǎo)致拋錨，并只需要簡(jiǎn)單更換零件的維修，也可以打保險(xiǎn)公司的電話，請(qǐng)求支援！

比如換蓄電池、換輪胎，或者其他小修、快修服務(wù)。而如果你此時(shí)還呼救大修理廠的話，那你就絕對(duì)虧大了！

（4）免費(fèi)吊車服務(wù)

如果你駕駛不慎，直接開到溝壑里或者池塘里，或是在其他什么落水的地方，都可以給保險(xiǎn)公司打電話，進(jìn)行免費(fèi)吊車服務(wù)。

（5）免費(fèi)年審服務(wù)

目前國(guó)內(nèi)車輛年檢的檢測(cè)場(chǎng)已經(jīng)與很多保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，因此可以為車主提供免費(fèi)的年檢驗(yàn)車服務(wù)和代驗(yàn)車服務(wù)，甚至還能提供VIP通道。

保險(xiǎn)增值服務(wù)明細(xì)表