2.1 區(qū)塊鏈與銀行結(jié)算

據(jù)相關(guān)資料顯示，如果將區(qū)塊鏈引入全球最大的銀行，不僅可以使結(jié)算效率得到大幅度提高，還可以節(jié)省一大筆用于結(jié)算的成本。理查德·蘭恩是一家金融顧問公司的負(fù)責(zé)人，他表示，結(jié)算是區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的第一個(gè)應(yīng)用場景，像巴克萊銀行、渣打銀行等知名銀行，都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈在結(jié)算過程中的應(yīng)用。

在很早之前，結(jié)算都是通過人工的方式來完成的，不僅所需的時(shí)間長，而且還非常容易出現(xiàn)失誤。當(dāng)區(qū)塊鏈出現(xiàn)以后，無論是時(shí)間問題還是失誤問題都得到了比較有效的解決。由此看來，區(qū)塊鏈與銀行結(jié)算似乎有著天然的契合度。

2.1.1 基于Token的身份驗(yàn)證

在有賬號(hào)體系的信息系統(tǒng)中，對(duì)用戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證是一件極其重要的事情。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶端的類型不斷增多，逐漸出現(xiàn)了一個(gè)服務(wù)器、多個(gè)客戶端的格局，如圖2-1所示。

在這種格局的驅(qū)使下，效果更好的身份驗(yàn)證方法應(yīng)該被發(fā)掘出來，于是便出現(xiàn)了基于Token的身份驗(yàn)證。Token有“令牌”的含義，主要由三部分組成，分別為用戶唯一的身份標(biāo)識(shí)、當(dāng)前時(shí)間的時(shí)間戳、簽名。

與基于Cookie的身份驗(yàn)證不同，基于Token的身份驗(yàn)證不需要在服務(wù)器儲(chǔ)存用戶的登錄記錄，其大致的流程如下：

（1）用戶通過用戶名和密碼發(fā)送登錄請(qǐng)求；

（2）服務(wù)器收到登錄請(qǐng)求以后，便開始對(duì)用戶名和密碼進(jìn)行驗(yàn)證；

（3）如果驗(yàn)證無誤的話，服務(wù)器就會(huì)簽發(fā)一個(gè)Token，并把這個(gè)Token發(fā)送給客戶端；

（4）客戶端收到Token以后需要將其儲(chǔ)存起來；

（5）客戶端向服務(wù)器發(fā)送請(qǐng)求（這里需要注意的是，只要是客戶端對(duì)服務(wù)器有請(qǐng)求的話，就必須出示服務(wù)器簽發(fā)的Token）；

（6）服務(wù)器收到請(qǐng)求以后，會(huì)對(duì)客戶端出示的Token進(jìn)行驗(yàn)證，如果驗(yàn)證無誤的話，服務(wù)器就會(huì)把請(qǐng)求的數(shù)據(jù)返回給客戶端。

目前，基于Token的身份驗(yàn)證已經(jīng)得到了比較廣泛的應(yīng)用，之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，主要就是因?yàn)榕c其他身份驗(yàn)證方法相比，該方法具有非常明顯的優(yōu)勢，具體可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行說明。

（1）無狀態(tài)、可擴(kuò)展。在使用基于Token的身份驗(yàn)證時(shí)，Token是通過請(qǐng)求頭傳輸?shù)模皇前羊?yàn)證信息存儲(chǔ)在Session或者Cookie中，這就決定了該方法是無狀態(tài)且可拓展的。簡單來說，用戶可以隨意選擇一種能發(fā)送HTTP請(qǐng)求的客戶端把自己的請(qǐng)求發(fā)送給服務(wù)器。

（2）安全性。在請(qǐng)求的過程中發(fā)送Token而不是Cookie，可以有效避免CSRF（跨站請(qǐng)求偽造）攻擊。具體來講，即使在客戶端使用Cookie儲(chǔ)存Token，Cookie也只是一個(gè)存儲(chǔ)機(jī)制，是不可以用于驗(yàn)證用戶的身份的。此外，不使用Session存儲(chǔ)信息，還可以省去一部分針對(duì)Session的操作，這更有利于提升該方法的安全性。

如今，有賬號(hào)體系的信息系統(tǒng)正在變得越來越多，導(dǎo)致對(duì)身份驗(yàn)證方法的要求也越來越高。因此，無論是基于Token的身份驗(yàn)證，還是基于Cookie的身份驗(yàn)證，抑或是基于Session的身份驗(yàn)證，都應(yīng)該重視自身的進(jìn)步升級(jí)，以更好地適應(yīng)當(dāng)下這個(gè)新時(shí)代。

2.1.2 區(qū)塊鏈與銀行業(yè)務(wù)清算結(jié)算

對(duì)于大多數(shù)銀行來說，業(yè)務(wù)的清算和結(jié)算都是非常重要的。但從目前的情況來看，無論是清算效率還是結(jié)算效率，都不是特別高，甚至可以說是十分低下，這也是各大銀行所共同面臨的一個(gè)難題。

在清算和結(jié)算的過程當(dāng)中，客戶的個(gè)人信息隨時(shí)都有可能發(fā)生變化。這樣的話，不僅溝通和人工干預(yù)的成本會(huì)大幅度提高，而且還會(huì)增加額外的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，在進(jìn)行清算和結(jié)算的時(shí)候，銀行通常還會(huì)使用大量不同種類的數(shù)據(jù)，耗費(fèi)的時(shí)間也會(huì)比較長。

而區(qū)塊鏈則可以在數(shù)學(xué)算法的基礎(chǔ)上，通過技術(shù)背書將信用建立起來，從而縮短清算和結(jié)算的時(shí)間，并提升清算和結(jié)算的效率。基于這種優(yōu)勢，許多國家及地區(qū)的銀行都在不斷加大引入?yún)^(qū)塊鏈的力度，微眾銀行與華瑞銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合便是一個(gè)非常經(jīng)典的案例。

在2016年舉行的區(qū)塊鏈國際峰會(huì)上，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤明確表示，微眾銀行與華瑞銀行已經(jīng)達(dá)成密切合作，共同開發(fā)出了一套區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)。值得一提的是，該系統(tǒng)是國內(nèi)第一個(gè)銀行區(qū)塊鏈系統(tǒng)，已于同年9月初正式投入試運(yùn)行，主要用于微粒貸聯(lián)合貸款的清算和結(jié)算。

據(jù)相關(guān)資料顯示，微粒貸是微眾銀行的產(chǎn)品，是面向個(gè)人的消費(fèi)貸款。由于微眾銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，因此在發(fā)放貸款的時(shí)候只能采取與其他銀行合作的方式。在這種情況下，微眾銀行的絕大多數(shù)資金都來自于與其合作的其他銀行，于是，涉及高額利息、利率、本金的清算和結(jié)算就成為了微眾銀行每天都要進(jìn)行的工作。

不過，自從引入?yún)^(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)后，微眾銀行就可以把所有交易信息都記錄和儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈上，而且無論是誰都不可以篡改這些交易信息。這樣的話，清算和結(jié)算就可以在交易過程中被實(shí)時(shí)完成，一方面，有利于微眾銀行節(jié)省大量的人力和物力；另一方面，有利于提高清算和結(jié)算的效率。

從目前的情況來看，除了微眾銀行和華瑞銀行以外，還有很多銀行也試圖將區(qū)塊鏈引入清算和結(jié)算的過程中，例如，巴克萊銀行、西太平洋銀行等。相信在這些銀行的助力下，區(qū)塊鏈將會(huì)在金融領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用，創(chuàng)造越來越大的價(jià)值。

2.1.3 區(qū)塊鏈與貿(mào)易融資

經(jīng)過兩年多的極速發(fā)展，區(qū)塊鏈已經(jīng)在金融領(lǐng)域的多個(gè)方面（例如，跨境支付、積分管理、證據(jù)固化等）取得了不小的成就。作為銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的主流，貿(mào)易融資自然是區(qū)塊鏈著重探索的一個(gè)場景。

通常情況下，貿(mào)易融資一共包括兩種類型：一種是外貿(mào)貿(mào)易融資，另一種是內(nèi)貿(mào)貿(mào)易融資。針對(duì)這兩種不同的貿(mào)易融資，銀行也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，具體內(nèi)容如下。

銀行推出的外貿(mào)貿(mào)易融資產(chǎn)品：出口打包貸款、進(jìn)口信用證、訂單融資、出口信保融資、進(jìn)口代付、進(jìn)口押匯／貼現(xiàn)、提貨擔(dān)保、福費(fèi)廷、出口押匯／貼現(xiàn)。

銀行推出的內(nèi)貿(mào)貿(mào)易融資產(chǎn)品：國內(nèi)證打包貸款、國內(nèi)信用證開證、國內(nèi)證福費(fèi)廷、買方押匯、賣方押匯。

無論是上述哪一種類型的貿(mào)易融資，都具有自償性的特點(diǎn)，因此，每一筆業(yè)務(wù)的辦理都需要經(jīng)歷多個(gè)環(huán)節(jié)，例如，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)憑據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格核定、對(duì)客戶的各項(xiàng)資信進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、對(duì)運(yùn)輸情況、市場情況、儲(chǔ)存情況進(jìn)行深入了解……此外，貿(mào)易融資還有單筆金額較小、總筆數(shù)較多的特點(diǎn)，再加上大量的手續(xù)和煩瑣的流程，這些都使得銀行必須要承受巨大的壓力，面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

目前，銀行在為客戶辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，需要通過人為的方式去搜集相關(guān)資料、核定相關(guān)憑據(jù)、了解相關(guān)情況。因此，對(duì)于銀行來說，將貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)在實(shí)際操作環(huán)節(jié)是一件非常困難的事情。

但是，自從區(qū)塊鏈出現(xiàn)并興起以后，情況就有了很大好轉(zhuǎn)。因?yàn)閰^(qū)塊鏈可以通過某些前沿技術(shù)（例如，分布式共識(shí)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、數(shù)字加密等）將貿(mào)易融資中的各個(gè)環(huán)節(jié)連接到一起，從而幫助參與融資貿(mào)易的各方之間實(shí)現(xiàn)信息的快速交換。不僅如此，區(qū)塊鏈還可以借助智能合約這一工具，讓貿(mào)易融資在最短的時(shí)間內(nèi)迅速完成。

在2018年1月，文思海輝的技術(shù)人員便開發(fā)出了一個(gè)區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺(tái)。由于貿(mào)易融資的最大風(fēng)險(xiǎn)來源于貿(mào)易的真實(shí)性，因此，在設(shè)計(jì)該平臺(tái)的時(shí)候，技術(shù)人員將重點(diǎn)放在了與貿(mào)易相關(guān)的單證交易鏈條上，這也使得貿(mào)易信息在平臺(tái)上形成了完整的閉環(huán)，如圖2-2所示。

另外，為了將區(qū)塊鏈所帶來的優(yōu)勢充分利用到貿(mào)易融資當(dāng)中，同時(shí)也為了能盡早實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資流程數(shù)據(jù)的“上鏈”，文思海輝的區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺(tái)還特意融入了一些非常重要的信息，例如，貿(mào)易執(zhí)行情況、貿(mào)易背景、融資情況等。而此舉也會(huì)帶來一個(gè)出乎意料的優(yōu)勢——參與貿(mào)易融資的各方可以通過上述平臺(tái)完成信息的交換，從而降低進(jìn)行貿(mào)易融資的成本并提升進(jìn)行貿(mào)易融資的效率。

從目前的情況來看，無論是行內(nèi)的單證，還是貿(mào)易融資處理系統(tǒng)，都是每一家銀行所擁有的。而且在進(jìn)行交易前端處理方面，區(qū)塊鏈總是會(huì)顯得無能為力。因此，一個(gè)比較好的方案是，區(qū)塊鏈平臺(tái)采用與現(xiàn)有銀行交易系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接的方式來實(shí)現(xiàn)集成，由行內(nèi)現(xiàn)有交易系統(tǒng)完成信息錄入、貿(mào)易處理后將相關(guān)信息上傳到區(qū)塊鏈平臺(tái)上，與此同時(shí)，區(qū)塊鏈平臺(tái)通過區(qū)塊生成、發(fā)布記賬、智能合約來驅(qū)動(dòng)參與貿(mào)易融資的各方接收信息，從而保證貿(mào)易融資的順利完成。

雖然區(qū)塊鏈目前還處于初期發(fā)展階段，很多區(qū)塊鏈項(xiàng)目都難逃失敗的命運(yùn)，但是大多數(shù)企業(yè)都希望可以為銀行開發(fā)出一個(gè)成功的項(xiàng)目，并且這些企業(yè)也在為此而不懈努力。未來，在這些企業(yè)的不懈努力下，區(qū)塊鏈將會(huì)為各家銀行做出更大的貢獻(xiàn)。

2.1.4 區(qū)塊鏈與商業(yè)貸款

目前，無論是貸前調(diào)查，還是貸款審批，抑或是貸后管理，幾乎都是依靠人工的方式來完成的。這種方式不僅拉長了貸款方拿到貸款的時(shí)間，而且還蘊(yùn)藏著非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)。下面以幾個(gè)實(shí)際例子來對(duì)此進(jìn)行詳細(xì)說明。

先以抵押物核查這一環(huán)節(jié)為例，在這一環(huán)節(jié)當(dāng)中，銀行需要對(duì)房產(chǎn)、車輛等抵押物進(jìn)行核查，并對(duì)其真正價(jià)值進(jìn)行一個(gè)合理的估計(jì)，更加麻煩的是，還需要到房管局、交通局等單位變更抵押品的狀態(tài)。由此可見，僅抵押物核查這一個(gè)環(huán)節(jié)就涉及了很多個(gè)單位，例如，商業(yè)銀行、小額貸款企業(yè)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、房管局、交通局等，因此，貸款所需時(shí)間長就不再是一件非常稀奇的事情了。

再以征信環(huán)節(jié)為例，這是貸款過程中的一個(gè)最重要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是可以有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)環(huán)節(jié)。從目前的情況來看，商業(yè)銀行在了解貸款方信用的時(shí)候，主要采取通過征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢的方式。不過，征信系統(tǒng)還存在著一些非常嚴(yán)重的問題，例如，信息采集密度不高、更新不及時(shí)等，如果再遇上借款方不如實(shí)回報(bào)個(gè)人信用的情況，那借款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)非常高，進(jìn)而會(huì)影響貸款的順利完成。

然而，有了區(qū)塊鏈以后，無論是時(shí)間問題還是風(fēng)險(xiǎn)問題，都可以被有效解決。另外，前面也已經(jīng)說過，區(qū)塊鏈融合了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法、共識(shí)機(jī)制等諸多前沿技術(shù)，在這種技術(shù)的助力下，區(qū)塊鏈就可以對(duì)貸款，尤其是商業(yè)貸款產(chǎn)生非常深刻的影響，具體包括以下兩個(gè)方面。

1．幫助銀行掌握借款方的準(zhǔn)確信息，降低風(fēng)險(xiǎn)控制的難度

引入?yún)^(qū)塊鏈以后，銀行就可以把貸款方的相關(guān)信息（例如，消費(fèi)記錄、經(jīng)濟(jì)情況、貸款歷史等）記錄并儲(chǔ)存在上面。而且一旦這些信息被記錄并儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈上，無論是誰都不可以對(duì)其進(jìn)行刪除或者修改。

之所以會(huì)這樣說，主要就是因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕头植际降模灰橇飨蚬?jié)點(diǎn)的信息都會(huì)被記錄和儲(chǔ)存下來。當(dāng)然，這也在一定程度上保證了貸款方信息的真實(shí)性和可用性，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)得到大幅度降低。

2．提升貸后管理的效率

隨著數(shù)字貨幣的廣泛使用，在未來，銀行很可能會(huì)通過發(fā)放數(shù)字貨幣的方式來完成貸款業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈則可以使這一過程變得更加高效。如今，以比特幣為代表的數(shù)字貨幣已經(jīng)被美國等諸多國家所接受，在這些國家當(dāng)中，數(shù)字貨幣不僅可以用來購買商品，還可以成為銀行向貸款方發(fā)放貸款的一種新型模式。

實(shí)際上，在2016年1月舉辦的數(shù)字貨幣研討會(huì)上，我國中央銀行就明確提出了盡快發(fā)行數(shù)字貨幣的設(shè)想。與傳統(tǒng)貨幣相比，以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣要更加安全，而且可追溯性也更強(qiáng)。

因此，如果使用數(shù)字貨幣為貸款方發(fā)放貸款的話，銀行就可以對(duì)貸款流向進(jìn)行更加有力的監(jiān)管，同時(shí)也可以對(duì)貸款狀態(tài)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的監(jiān)測。這不僅有利于銀行盡早發(fā)現(xiàn)貸款方的異常，還有利于提高銀行的貸款管理水平。

BTCJam是第一個(gè)用比特幣做P2P貸款的平臺(tái)，旨在有效解決貸款過程中可能出現(xiàn)的問題，例如，貸款方信息泄露、非法集資、貸款方無力償還貸款等。有了BTCJam以后，貸款方只要在該平臺(tái)上創(chuàng)建一個(gè)貸款列表，就可以手動(dòng)選擇貸款對(duì)象，并且也可以通過建立智能合約的方式向符合條件的其他貸款方發(fā)放貸款。

當(dāng)貸款完成以后，貸款方需要周期性的償還貸款，這樣的話，即使是雙方直接進(jìn)行貸款也不會(huì)出現(xiàn)太大的風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以推動(dòng)BTCJam的規(guī)范發(fā)展。另外，BTCJam會(huì)根據(jù)貸款方在償還貸款過程中的具體表現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分，這個(gè)信用評(píng)分會(huì)對(duì)貸款金額、貸款順序、貸款發(fā)放時(shí)間等造成影響，從而在一定程度上降低貸款方的違約風(fēng)險(xiǎn)。

最后，如果貸款方無法按時(shí)償還貸款的話，BTCJam上的智能合約就會(huì)自動(dòng)對(duì)抵押物進(jìn)行處置，這有利于最大限度的保障放貸方的權(quán)益。由此可見，無論是對(duì)于借貸方來說，還是對(duì)于放貸方來說，在BTCJam上完成貸款都是非常安全的，這也是該平臺(tái)受到廣泛關(guān)注和喜愛的一個(gè)重要原因。

2.1.5 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用

從目前的情況來看，如要說金融領(lǐng)域中最前沿、最熱門的話題，那么肯定非區(qū)塊鏈莫屬。一種說法是，多年以后，金融將會(huì)消失，融入萬物互聯(lián)。暫且不論這是不是危言聳聽，在比特幣備受爭議的“今天”，其底層技術(shù)區(qū)塊鏈正在不斷發(fā)展，并被大多數(shù)專家認(rèn)為是變革金融領(lǐng)域的強(qiáng)大力量。

因此，作為金融領(lǐng)域的一個(gè)關(guān)鍵組成部分，商業(yè)銀行應(yīng)該盡早將區(qū)塊鏈落到實(shí)際應(yīng)用當(dāng)中。而在區(qū)塊鏈的實(shí)際應(yīng)用過程中，這些銀行也將面臨以下三個(gè)非常重要的選擇，如圖2-3所示。

1．記賬方式的選擇

區(qū)塊鏈的記賬方式一共有兩種，分別是競爭式記賬和合作式記賬。其中，競爭式記賬的一個(gè)最典型應(yīng)用就是比特幣，即各個(gè)“礦工”同時(shí)競爭“挖礦”，這一方式更加適合于比較開放的公共系統(tǒng)。

當(dāng)然，競爭式記賬也存在某些問題，最嚴(yán)重的一個(gè)問題應(yīng)該是交易的不確定性。舉一個(gè)比較簡單易懂的例子，在A國出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障的情況下，如果A國和B國同時(shí)“挖”到一個(gè)比特幣，那么等A國的網(wǎng)絡(luò)恢復(fù)正常以后，這個(gè)比特幣的歸屬權(quán)就無法確定了，從而將引起巨大的爭議。

由此來看，如果商業(yè)銀行選擇競爭式記賬的話，很可能會(huì)造成財(cái)務(wù)的混亂無序，因此，為了避免這個(gè)問題，大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)選擇合作式記賬。

2．應(yīng)用形態(tài)的選擇

第1章中已經(jīng)介紹區(qū)塊鏈一共有三種類型，分別為公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈。通常情況下，在應(yīng)用區(qū)塊鏈的時(shí)候，商業(yè)銀行會(huì)選擇聯(lián)盟鏈和私有鏈。之所以會(huì)如此選擇主要就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)安全性和隱私性的要求非常高。

具體而言，聯(lián)盟鏈?zhǔn)且环N多中心化的系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上，無論是參與交易的各方還是確認(rèn)交易的節(jié)點(diǎn)，都必須要提前設(shè)定好，而且在完成交易的過程中還要經(jīng)歷共識(shí)機(jī)制這一“難關(guān)”，因此安全性會(huì)非常有保障。

私有鏈?zhǔn)且环N中心化的系統(tǒng)，無論是參與交易的各方還是驗(yàn)證交易的各方都必須由中心控制者指定。這也就表示，私有鏈只會(huì)對(duì)特定主體內(nèi)部開放，從而在很大程度上保證了交易的隱私性。

3．應(yīng)用方面的選擇

從目前的情況來看，商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用的探索和試驗(yàn)已經(jīng)囊括了很多方面，例如，數(shù)字票據(jù)、數(shù)字貨幣、信息存儲(chǔ)、電子交易、內(nèi)部管理、支付轉(zhuǎn)賬等。

2017年是區(qū)塊鏈興起的一年，從那個(gè)時(shí)候一直到現(xiàn)在，我國的知名國有商業(yè)銀行——中國工商銀行就在不斷地探索區(qū)塊鏈的具體應(yīng)用，并且也取得了一些比較不錯(cuò)的成果，具體如表2-1所示。

另外，在“中國工商銀行2016年度業(yè)績發(fā)布會(huì)”上，中國工商銀行信息科技部副總經(jīng)理張艷也明確表示，區(qū)塊鏈已經(jīng)引起了全球各大銀行的關(guān)注和研究，在這種情況下，我們更應(yīng)該不斷加強(qiáng)銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用建設(shè)，并盡快取得突破性成果。

當(dāng)然，除了中國工商銀行以外，巴克萊銀行、招商銀行、浙江商業(yè)銀行等多家知名商業(yè)銀行也都引入了區(qū)塊鏈。可以說，在區(qū)塊鏈的助力下，很多商業(yè)銀行都獲得了很多益處，例如，交易更加安全、業(yè)務(wù)更加廣泛等，而這些也將會(huì)成為促進(jìn)商業(yè)銀行不斷發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。