3.1 村鎮銀行發展的理論內涵

3.1.1 村鎮銀行發展的概念內涵

1．村鎮銀行發展的內涵

村鎮銀行發展是本書的一個基礎性概念。在邏輯上，確定村鎮銀行發展的概念內涵，首先要界定村鎮銀行的概念。《村鎮銀行管理暫行規定（2007）》第一章總則的第二條指出，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

該定義明確了村鎮銀行的特征：

第一，村鎮銀行出資人包括了境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人。應該說，村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，銀監會首次放開了準入資本范圍，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設銀行業金融機構，外資、民間資本和國有資本均有資格設立村鎮銀行。

第二，村鎮銀行設立于農村地區。村鎮銀行的定義規定了村鎮銀行服務的空間范圍在廣大農村地區，隨著四大國有銀行退出農村金融市場，除了農村信用社和郵儲銀行少數服務于農村地區的正規金融機構以外，農村金融供給十分匱乏，村鎮銀行作為新型農村金融機構有力地增加了農村地區的金融供給。

第三，村鎮銀行是為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。定義中明確指出村鎮銀行是銀行業金融機構，其服務對象是農民、農業和農村。也就是說，村鎮銀行除了具有一般性商業銀行的獲利目標之外，還肩負著服務“三農”的社會使命。

在定義村鎮銀行的概念與特征的基礎上，本書認為村鎮銀行發展是村鎮銀行數量、網點和覆蓋區域等方面的擴張，并由此帶來農村金融交易的擴張。這種擴張不僅表現在交易量與交易活動范圍的擴大，而且也表現為農村金融交易主體對交易的“規模收益”與風險損失的權衡。其中，當農村金融交易通過“規模經濟”獲得的收益大于交易風險損失與用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和時，農村金融交易就發生了擴張。也就是說，促使農村金融交易的規模凈收益為正，是農村金融發展的必要條件，而農村金融發展又是村鎮銀行發展的必要條件。另一方面，村鎮銀行發展還要遵循成本收益原則，也就是說，村鎮銀行在促進農村金融發展的同時，還要保證自身財務的可持續性。村鎮銀行畢竟是一類商業銀行，與其他商業銀行一樣，它自身必須具有營利性，這樣才能保證村鎮銀行可以持續地為農村金融發展提供支持。

2．村鎮銀行發展的功能內涵

（1）村鎮銀行發展的目標在于促進農村經濟發展

農業是一個公認的相對弱質的產業，農業的弱質性根源在于生產周期長、受自然條件等人力不可抗拒因素影響大、農產品供給和需求彈性小、農業技術革新緩慢等農業特性。與世界平均水平相比，我國農業還表現出更強的弱質性，農業弱質導致以農業為生的農民的貧弱，本來這可以通過國家補貼和轉移支付等政策性制度安排解決，但是我國當前農村人口比重大、農戶分散經營等現實因素，又使得很多政策作用被大大削弱。農業弱質性的直接結果是耕地承擔對農村人口的福利保障功能遠遠大于耕地的生產功能，這正是金融機構特別是某些商業金融機構不愿意為“三農”提供金融供給的主要原因。

村鎮銀行的產生與政府服務“三農”的戰略意圖密切相關，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷。因此，村鎮銀行自誕生起就肩負著重要的社會使命，這種社會使命已經體現在了村鎮銀行的經營策略、市場定位和貸款額度中，具體表現在以下幾個方面：

首先，在經營區域方面。設立村鎮銀行，是為了搭建農村金融供給新渠道、激活農村金融業適度競爭，在很多經濟不發達的農村地區，金融行業處于空白狀態。因此，《村鎮銀行管理暫行規定》中明確指出，村鎮銀行應在縣域以下區域，在鄉村設立分支機構。其目的就是要拉近村鎮銀行與農民之間的距離，使村鎮銀行在農村開展放貸吸儲業務，為農村、農民、農業提供金融服務。

其次，在目標客戶方面。如果對當前的農民狀況進行客觀分析，可以將他們分為三類。第一類是在貧困線以下的農民，農田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工之類的經濟來源，勉強維持著生計。第二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。第三類是已經富裕起來的農民，他們辦企業，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規模化的經營活動，基本達到小康水平，走在農村經濟社會發展的前列。村鎮銀行要扶持的主要對象，就是第一類和第二類農民，特別要扶助第一類農民逐步進入第二類、第三類。

最后，在貸款額度方面。設立村鎮銀行是為了使更多的農民、農戶與小微企業獲得金融服務，因而，在《村鎮銀行管理暫行規定》中明確指出，村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面。這一規定的目的就是為了讓更多的農村金融需求主體能夠享受到村鎮銀行的金融服務，實現村鎮銀行所應具有的普惠金融的屬性。

（2）村鎮銀行發展必須保證村鎮銀行的財務可持續性

與普通商業銀行一樣，村鎮銀行也需要獲利。它也具有從事業務經營所需要的自有資本，依法經營，照章納稅，自負盈虧；它與其他企業一樣，以利潤為目標，這是商業銀行的特征之一。村鎮銀行合理的盈利水平，不僅是村鎮銀行本身發展的內在動力，也是村鎮銀行在農村地區真正扎根發芽的前提。村鎮銀行只有獲得持續性獲利能力，才能更好地完成社會使命。為此，村鎮銀行在金融產品、服務對象等方面不斷提高獲利能力：

第一，產品服務多樣化。村鎮銀行可以制定豐富多樣的貸款產品，包括企業循環貸款、個人生產經營貸款、個人二手房抵押循環貸款、個人消費貸款、農戶貸款，以及針對農民專業合作社和涉農企業的“金農貸”業務等。擔保方式可選擇單人保證、多戶聯保、擔保公司擔保、房產及機器設備抵押、存單或國債質押等多種方式。村鎮銀行貸款優勢具有以下幾點：一是貸款效率高，村鎮銀行是獨立法人銀行，貸款審批鏈條短，并實行“限時辦結”制度，保證客戶在較短時間內就能拿到貸款。二是貸款門檻低，貸款條件相對寬松，力求為更多的客戶提供融資服務。三是貸款手續簡便，特別是對涉農企業和農戶，盡量簡化手續。四是服務更貼心，客戶經理為客戶提供“一對一”的優質服務，為急需貸款的客戶開設“綠色通道”，必要時提供上門服務。

第二，業務類型多樣化。由于面向“三農”的金融業務利潤點低，長此以往，村鎮銀行無法生存壯大下去，因此，很多村鎮銀行正在大力發展中間業務，提高中間業務收入。村鎮銀行一般與主發起人或者銀行業金融機構股東合作，簽訂代辦理財產品和醫保取款業務協議。一方面，代辦理財產品可以取得中間業務收入；另一方面，代辦醫保業務不僅可以有效提高村鎮銀行的品牌知名度，還可以發現客戶、選準客戶、留住客戶、開發客戶，為村鎮銀行資產、負債規模的壯大提供條件。還有一些村鎮銀行積極與當地保險公司聯系，開展保險代理業務，增加中間業務收入。

第三，政府財稅補貼。村鎮銀行在經營發展上也獲得了監管部門和地方政府的定向稅收減免和費用補貼。如寧夏、四川、浙江等地的人民銀行已經開始對當地的村鎮銀行發放支農再貸款，緩解了村鎮銀行可貸資金不足問題。另外，地方政府支持村鎮銀行抓住新型農村養老保險試點的良機，積極參與農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度和影響力。監管部門可以將村鎮銀行支農業務的情況納入考核體系，結合稅收優惠政策的調整，引導村鎮銀行開展農戶聯保貸款、農業產業鏈互助擔保貸款和林權抵押貸款等業務，增加支農信貸投放，大力改善支農服務，支持農業發展和新農村建設。