2.1.4 商業銀行發展的影響因素

影響商業銀行發展的因素諸多，但如果從企業內外部環境出發，商業銀行發展的影響因素可概括為外部環境因素和內部資源因素。外部因素主要包括國內外宏觀經濟環境、金融監管制度與政策、金融生態環境、銀行業市場結構及競爭程度等；內部因素主要有銀行規模、存貸比、銀行組織結構、資產收益率和成本收入比等。

1．內部資源因素

資源因素是商業銀行可持續發展的基礎。商業銀行在發展過程中，需要投入大量金融資源作為支撐。商業銀行自身所擁有的有形與無形資源，尤其是一些高價值的、稀缺的、不可替代的異質性金融資源是商業銀行獲得長期競爭優勢以及持續發展的重要因素。充足的資產是商業銀行實力的象征和信譽的保證，資產規模越大的商業銀行越能贏得客戶的信任。Berger等人（1993）研究了美國商業銀行效率的情況，發現資產規模大的銀行比小型銀行有更高的效率，對銀行來說，資產規模的擴大能為其帶來更高的規模經濟，進而有利于商業銀行發展。Jackson和Fethi（2000）通過對土耳其商業銀行效率的研究，也發現銀行資產規模能為銀行效率的提高帶來正面作用，特別是大銀行技術效率的水平遠高于中小型商業銀行。但是，H ermalin和Wallace等人（1994）的研究卻得出相反的結論，他們發現銀行資產規模和銀行發展成反向作用關系。此外，還有一些學者從產權結構角度研究了銀行產權結構對商業銀行發展的影響。Bonin、Hasan和Wachtel（2005）通過研究保加利亞、捷克等轉型國家商業銀行的效率情況，發現銀行私有化有利于銀行效率的提高，國有銀行的效率遠低于外資銀行和私人銀行。劉偉（2002）、陳敬學和別雙枝（2004）及郭研等（2005）認為我國商業銀行發展速度較慢的根本原因還是在于產權制度不合理，特別是國有銀行的一股獨大、公司治理結構不完善等原因使其缺乏有效的監督和激勵約束機制，因此造成其效率相對股份制銀行較低。這些學者認為有效提升我國商業銀行效率的方式就是加大國有銀行的產權制度改革，破除阻礙銀行效率提高的體制機制障礙，妥善解決國有銀行產權制度的歷史遺留問題。

2．外部環境因素

銀行的發展與經濟發展具有協調一致性。各種類型的企業是推動經濟發展的主要力量，也是銀行最主要的客戶群體。銀行的經濟效益相當程度上是建立在企業效益的基礎上的，沒有企業的發展，銀行的發展將成為無源之水，無本之木。因此，良好的經濟發展環境，將促進企業效益的提髙，進而帶動商業銀行的持續快速發展。商業銀行的發展直接或間接地受到國家貨幣政策、財政政策、產業政策、收入政策、貿易政策等的影響。Berger和Hanmn（1998）研究了美國5000多家銀行效率與銀行市場結構的關系，發現銀行效率和市場集中度之間沒有顯著關系。Dairat（2002）通過對科威特銀行的分析，發現銀行之間的相互競爭能促進效率的提高，即兩者間存在正相關的關系。而Weill（2004）通過對歐美銀行業發展速度的實證研究，得到銀行業競爭與銀行發展速度存在明顯負相關關系的結論。徐忠、沈艷等（2009）研究了中國銀行業市場結構和銀行績效之間的關系，發現在市場集中度較低的市場中，銀行的盈利能力較強，經營效率相對較高，說明銀行之間的競爭有利于資源的配置和技術水平的提高，從而提升銀行的經營效率和盈利能力。此外，政府及其監管機構出臺的一系列監管法律、法規對商業銀行的運營具有重要影響。商業銀行作為金融企業，在其經營過程中伴隨著大量的金融風險，同時由于市場機制的不完全性，市場環境變化也會給銀行帶來風險。所以各國政府都高度重視對銀行業的監管，并對銀行的經營活動做出了大量的法律和法規限制，以利于防范金融風險、維護金融穩定，促進銀行業的健康發展。

應該說，村鎮銀行作為一類商業銀行，其發展受到自身資源與外部環境因素制約。首先，村鎮銀行發展離不開資源支持，而股東的投入資本是村鎮銀行資源獲取的重要途徑。此外，村鎮銀行發展要遵從監管部門的監管要求，監管部門治理水平會影響村鎮銀行發展的政策環境。據此，本書計劃從資本投入與外部監管兩方面出發，研究如何合理吸收資本、建設外部治理環境，促進村鎮銀行發展。