◆中國人開始講理財了，想必你正考慮理一理自己的財，或者正理著自己的財，那么，就請瞧一瞧吧，這里既有“王”的問答，“神”的訣竅；又有巨富的侃侃，工薪的叨叨；還有那五步曲，四級跳。都是非常理財。

◆完了，還請不要忘了盤算一下：你有多少財可理。

巨富的理財觀

過分的節約意味著巨大的浪費

斯坦利先生是《財富》雜志評出的全美500家最大公司之一的總裁，他的個人理財觀具有獨到之處。他認為，在日常生活中厲行節約是必要的，但不要為節約一美分的錢財而絞盡腦汁，而應該用更多的時間去開源，過分的節約意味著巨大的浪費。

喝咖啡浪費外匯

韓國首富、現代集團創辦人鄭周永雖腰纏萬貫，但卻異常節儉簡樸。他在創業時曾以“喝咖啡浪費外匯”為由告誡部下要勤儉節約。20世紀80年代初，為了省下更換鞋底的費用，他給自己的鞋底釘上鐵掌。至今，他仍穿著20世紀70年代穿過的工作服，家中用的電視機還是988年生產的7英寸電視機。

30歲以后再理財

在亞洲富豪中位居首席的李嘉誠，其許多個人理財秘訣，頗值得大眾學習借鑒。他認為，一個人在30歲以前，所有的錢都要靠雙手勤勞換來。20—30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后才是開始重視理財的時候。因為這時候賺錢已經不重要，而如何管錢則顯得比較重要。

3分錢郵票都記帳

美國“石油大王”洛克菲勒雖擁有巨額財富，但他始終保持錙銖必較的理財態度。他的各種花費開支都有記錄，就連3分錢郵票也不漏記。因此，他的記賬本從不離身。

人們發現，他的每筆賬都記得清清楚，一目了解。正是這一“絕招”，令他在經營石油公司時，總是能準確無誤地掌握成本與開支、銷售與利潤等數據。

錢要用在刀刃上

作為印尼首富，林紹良的資產總額已超過70億美元，目前名下共有92家公司，分布在印尼及世界各地，涉及金融、地產、礦產、電子、航運等七十多種行業。林紹良雖是商界巨賈，但從不炫耀富有，處處精打細算，從不亂花一分錢。他的個人理財觀是：“錢要用在刀刃上”。

工薪家庭理財的十二種方式

有人以打分形式將工薪家庭投資理財的方式排了個順序（滿分為0分）：

一、儲蓄。銀行儲蓄方便、靈活、安全，可以被認為是只賺不賠的最穩健投資，因為國家經常根據經濟發展狀況，合理調整儲蓄存款利率，通貨膨脹引起存款貶值的風險在當前良好的經濟運行環境中概率幾乎為零，加上這些年來，儲蓄品種增多，電腦和信用卡被廣泛運用，儲蓄應是安全可靠又最方便易辦的一種大眾化投資方式。儲蓄投資的最大弱勢是收益較之其他投資渠道偏低，但對于側重于安穩的家庭來說，保值目的基本實現。因此，給儲蓄投資方式0分不為過。

二、股票。股票具有預期的高收益成為最具誘惑力的投資方式。近年的經濟宏觀面向好，股市作為經濟的“晴雨表”是最大的收益者，按照現時經濟的運行情況，工薪家庭只要把投資觀念從看重投機走出來，盈利并不難，工薪家庭選好個股作好長線投資打算，即使短期在賬面上虧損，只要堅信股市長期向好，輸的也只是并不會耽誤工作的時間；但股市風險的不可預測畢竟存在，高收益對應著高風險，投資股票對心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。所以，股票投資方式最多給5分。

三、物業。購買房屋及土地等稱為物業投資，國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅有意調低并出臺按揭貸款支持，這些都十分利于工薪家庭的物業投資。物業投資已逐漸成為一種低風險高升值的理財方式，購置物業，首先可用于消費，又可在市場行情看漲時出售而獲得高回報。且投資物業不受通貨膨脹的影響，今年的物業交易價格呈穩中有升的態勢，前景十分樂觀；只是投資物業變現時間較長、交易手續多、過程耗時損力，但這些相對與它的升值潛力來說微不足道。物業投資方式至少也有5分。

四、債券。債券投資，利息較高收益穩定；但債券存在良莠不齊的情況，國債用國家信用作擔保，受市場風險較少，但數量少，購買難度增加，除此外的企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由于投資期限較長，抗通貨膨脹的能力差。因而，債券投資方式只能給8分。

五、外匯。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如200年2月9日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市B股的先機；外匯投資對硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，學會辨別外匯的真假本事，其所耗的時間和精力都超過了工薪家庭可以承受的范圍，這對于大多數工薪家庭來說不現實。外匯投資方式頂多值5分。

六、字畫。名人真跡字畫，是家庭財富中最具潛力的增值品；把字畫作為投資對象對于工薪家庭來說較難，只不過，有收藏字畫愛好的工薪人士，用有限的資金選擇一至二位較有名的自己喜歡的作者和作品還能做到，但對中外古今的著名油畫家、國畫家、書法家的畫作、墨寶，個人的能力投資很難，而且現在字畫贗品越來越多，甚至于國外的幾家大拍賣行都不敢保證中國字畫的真實性，這又給字畫投資者一個不可確定因素。由此，字畫投資方式只好得到6分。

七、古董。古代陶瓷、器皿、青銅鑄具、景泰藍以及古代家具、精致擺設乃至古代皇室用品、衣物都可稱古董，因其年代久遠，日漸罕見而成為國寶，增值潛力極大，不過對于工薪家庭來說，需要具有這方面的一定研究方可選擇此種投資方式，在各地古董市場上，古董贗品的比例高達70%以上，古董畢竟是所有投資方式中的專業要求最高的，它對于大多工薪家庭只是一個美好的幻想，所以古董投資方式實踐評分為3分。

八、郵票。郵票投資行為回報率較高，在收藏品種中，集郵普及率最高，從郵票交易發展看每個市縣都很可能成立至少一個交換、買賣場所，郵票變現性使其比古董字畫更易于兌現獲利，因此更具有保值增值特點；郵票年冊的推出節省了工薪家庭很多的投資時間，因而顯得簡便易行，工薪家庭收藏年冊的隊伍在逐漸擴大，這也帶來了近年郵票升值潛力的懷疑，但對于工薪家庭的業余愛好，年冊幾百元的價格不高，加上郵票給工薪家庭成員視覺上的高度愉悅感，郵票投資方式也有9分。

九、珠寶。珠寶廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等制品，一般說來具有易于保存體積小價值高的特點，可被人們制成項鏈、手鏈、戒指、耳環佩帶于身上作為裝飾品，有一舉兩得的功效。隨著人們生活水平的提高，珠寶的保值作用增強，國際上亦重視以黃金為保值及作為對付通貨膨脹的有力武器之一，但珠寶初始投資主要是制成品，價值已是高估，增值潛力有待投資品種的驗證。對于工薪家庭珠寶可以作為保值的奢侈消費品，作為投資渠道也不可取，珠寶投資方式只能得到4分。

十、保險。隨著保險業務的創新，國內各大保險公司推出投資連接或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能，保險投資風險極低，對工薪家庭的作用日益重要，作為投資方式可得7分。

十一、彩票。購買彩票嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，也漸漸被工薪家庭認同為投資；彩票無規律可循，成功的機率極低，從做善事來說值得提倡，若把購買彩票作為投資方式它只值分。

十二、錢幣。錢幣包括紙幣和金銀幣，對于歷史上的通貨是否是一項珍貴的錢幣，需要鑒定他們的真偽、年代、鑄造區域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求，因此，工薪家庭沒有必要花費大量的精力做此類投資，錢幣投資方式有2分已很不錯。應該說，以上列舉的只是主要的投資方式，并且這些方式對于每個工薪家庭都有不同的意義，不同的家庭可以自己根據家庭的財力、成員的學識、個人的嗜好等因素選擇適合自己的投資方式。

理財規劃五部曲

臺灣安泰投資顧問公司根據多年的服務經驗，對上班族一生的理財計劃做出了這樣的劃分和建議。

一是探索期（5到24歲）。通常這個時候重心放在學業上，事業才開始起步不久，所賺的錢不多，此時可規劃買個十年。二是建立期（25到34歲）。此時最好多取得有益于謀生的各種證書、執照、以及工作的表現，在理財方面可考慮定額儲蓄、小額信托方式買共同基金，以及買個60歲滿期的定期壽險，受益人給配偶或子女。

三是穩定期（35到44歲）。想創業者，此時是評估的好時機。不想創業繼續當上班族者，應加強初中級管理方面的知識，以備升為主管之需。此時最大的負擔是房屋貸款，理財宜穩健，可規劃增加共同基金的投資，同時強迫自己多儲蓄。

四是維持期（45到54歲），此時不僅本身收入增多，家中小孩也開始會賺錢，家庭負擔減輕，投資組合不妨朝多元化去規劃，如可考慮換屋、買第二棟房屋出租、買股票、基金、債券、買個0到20年期的儲蓄險等。

五是高原期。此時可開始規劃休閑、旅游等較輕松的生活，手頭寬裕者，可考慮投資股票、房地產等多元化的理財規劃，以及買份退休年金保險，以防自己活得太長，錢不夠用的困擾。

中國富人致富四級跳

第一階段：市場化的最早期，是流通領域的市場化。最主要進入這一領域的是待業青年，甚至兩勞釋放人員等城市邊緣人群，相對文化層次較低。在20世紀80年代中期，他們以個體戶之名而存在。通過相對簡單的方式迅速獲取財富，由此形成了中國的第一批高收入群體。這一領域獲得暴利的日子，在20世紀90年代初便告結束。

第二階段：生產資料領域的市場化。這一時期開始于20世紀80年代后期，當時的“雙軌制”政策是促成這一領域市場化最重要的動因。鋼鐵、木材還有土地等在計劃內外的差價，十分容易取得超額利潤。這樣就誕生了中國的第二批高收入者。

第三階段：金融領域的市場化。隨著金融體制的改革和上市公司的大量出現，中國又誕生了第三批高收入者。這一時期在20世紀90年代初。這一批高收入者又有不同的層次分別，首先是上市公司本身的工作人員，因為他們更容易獲得原始股，然后才是部分股民。

第四階段：知識與技術市場化。發生于20世紀90年代中期到今天的這一過程，比前面的所有過程來得更為迅速。他們形成了中國的第四批高收入者。

李嘉誠：我的致富秘訣

很多人都問我有什么經營秘訣，其實也沒什么特別，好景時，我們決不過分樂觀；不好景時，我們也不過度悲觀，這一直是我們集團經營的原則。在衰退期間，我們總會大量投資。我們主要的衡量標準是，從長遠角度看該項資產是否有贏利潛力，而不是該項資產當時是否便宜，或者是否有人對它感興趣。

我們歷來只做長線投資。如果出售一部分業務可以改善我們的戰略地位，我們會考慮這一步驟。除了考慮獲取合理的利潤以外，更重要的是在取得利潤之后，能否在相同的經營領域中讓我們的投資更上一層樓。關于業務發展制定預算穩中求進我個人對全球電信業務很有興趣，而且時刻都在尋找新的發展機遇。我同樣堅信，無線數據傳輸將成為推動未來經濟發展的重要驅動力量之一。

和記黃埔在全球許多國家和地區經營2G業務，包括英國、美國、澳大利亞、香港、以色列及印度。歐洲電信業的發展速度全球第一。移動電話越來越多地被用作數據傳輸，而不是語音傳輸……和記黃埔已將自己定位在這一經營領域，并且在英國、意大利和奧地利獲得了營業執照。

然而，我們絕不能為了獲得每一個3G營業執照而無限制地競標。例如，在德國的執照成本過于高昂，超過了我們的預算，我們別無選擇，只有退出。知道何時應該退出，這點非常重要，在管理任何一項業務時都必須牢記這一點。

我的主張從來都是穩中求進。我們事先都會制定出預算，然后在適當的時候以合適的價格投資。尤其在電信項目上，你需要時間來創建網絡和消費者群體，然后收獲的季節才會來到。關于現金管理確保手頭現金大于負債根據證券法規，我們不能透露手中有多少現金，這些信息并不對所有股東公開。不過，可以告訴大家，我們的現金達數十億美元，遠遠大于我們的負債（和記黃埔999年末的債務總額為5億美元。）這是我第一次向別人談及現金事宜。甚至連銀行都不知道。從這筆現金中賺取的收入足夠用來支付每年的股息。我在管理公司時不希望有任何財政上的壓力。我們還在繼續積累現金，一旦遇到令人振奮而有吸引力的投資機遇，我們就會準備好采取行動。

李嘉誠財富問答

李嘉誠剛剛走下200年財富論壇，5月25日又來到他一手創建的汕頭大學，出席汕頭大學商學院主辦的第一期經濟沙龍，以其多年來馳騁商場生財、聚財的心得體會回答了師生們各種各樣的提問。

問：當企業進行戰略調整時，公司內部應進行多方面的變革以適應這種調整。請問，您認為哪些方面的調整最為重要？哪些環節最容易出錯？哪些環節重要而又最容易被忽略？

答：就我個人的經驗來講，最要緊的是要做出正確的決定，而做出正確的決定之前一定要拿到最準確的資料。對你公司所有的業務，你一定要了解，不能夠出錯。不然，你最好的最有潛力的公司，今天有，明天可能就沒有了。這是第一點。其次是流動資金。因為有的公司有了利潤，但是沒有流動資金的時候，就會麻煩。還有，面臨變革，最要緊的還有公司同事的士氣。

問：面對“知識經濟”的浪潮，或者說進入IT時代，您認為一個企業應該進行哪些戰略調整？請問在新的經濟形勢下，您怎樣看待所從事的傳統行業經營？是否看好一些新出現的行業？

答：IT時代，其實就是令你所做的實業更有效率，更可以節約時間和金錢。現在我們有很多新的行業，比如生物技術，還有很多現在還沒有人知道的行業，我們都在發展。但是傳統行業如果能夠配合新的汀技術，就最好賺錢。我們每一家公司都這樣做。除了在香港、內地之外，我們還在28個國家發展。現在看起來，到今天為止，我們在每一個國家的發展都是非常好的。

問：許多公司都形成了自己特有的經營管理模式，如內地已有“海爾模式”。請問李先生，有沒有一種“和黃一長實模式”？如果有的話，這種模式具有何種特征？

答：我們的模式，原則上是西方管理模式，但是我們好的地方，是加入中國文化哲學。你們聽到西方國家叫做Quarter—CEO。如果一年做得不好，你這CEO就應該打好包袱，立刻回家。但是我會去看、去分析，比如一個行業，每一個同行都掉了90%，我們只掉了60%，這個CEO我還要獎勵他，人家掉了這么多，你掉了這么少。但是假如有一個行業，人家賺的是00塊錢，我們賺80塊錢，那我就會問：為什么人家賺的這么多，你賺的這么少？

問：請問李先生，您記憶中最艱難的是哪一段時間？面對這些困難時，您如何面對并成功渡過？

答：我在950年開始創業時只有5萬塊港幣。開業的那一天是5月日，公司只剩下幾千塊港幣。所以當時最大的艱難是財政。但我對今后的業務一定可以做得好充滿信心。我的5萬資金，可能幾年之內，可以拿到00萬塊。那個時候，00萬塊算是非常多啦。我愿意把生意賣掉，回去念書。其實我不是做生意的材料。為什么不是材料？因為：第一，我這個人怕應酬；第二，我不懂得逢迎；第三，誠信的事，我答應人家，就會守信用，但是人家答應我的，就不是很守信用。但是我想通了，就一直做下去吧。所以生意雖然困難，但是因為我肯求取新的知識，所以我的困難只是非常短的時間。一方面做好自己經常的業務，一方面努力去創新，創新雖然有時也會失敗，但是成功了就能賺大錢。這是我的經驗。困難是一種鍛煉的形式。

問：李先生手下有許多杰出的高層管理人員，可謂“臥虎藏龍”。請問您是如何降龍伏虎，激勵和約束他們，使得他們既能接受管理又保持自主性和創造性？

答：他們與我的關系非常好。我自己曾經也打過工，領過薪，那我就知道你的希望是什么。所以，我的所有行政人員，包括非行政人員，在過去0年至20年，變動很小，我相信是所有的香港大公司最小的，譬如高級行政人員在過去的十多年，我相信流失率低于%。為什么？第一，你給他好待遇；第二，你給他好的前途，讓他有責任感，你公司的成績跟他是00%掛鉤的。另外要有制度，不能山高皇帝遠，靠制度來管理。有些人有時會做錯，他并不是有意的，凡事都是有個預算的嘛，你拿出來之后，也要大家同意，你要過不了大家的關那就不行。我老是在說一句話，親人并不一定就是親信，一個人你要跟他相處，日子久了你覺得他的思路跟你的吻合，那你就可以信任他，任用他。這個人可以做你的親信。如果你用人唯親的話，那么企業就一定會受到挫敗。

問：現在無論怎樣大的企業，只要戰略上有一點過失，都會使企業損失巨大，您如何防止貴企業犯這樣的錯誤？

答：這個問題不容易答復。防止人家犯錯，就要知人善任。像一些大企業，如世界有名的巴林銀行，一個小小的職員，他買空賣空，去日本買賣期貨就可以將企業搞垮。另外企業經營不要太貪心，要步步為營，現在經濟全球化，這個原則也是絕對不能隨便變動的。

問：人的成功離不開機遇。請問李先生機遇在您的事業發展中是否發揮了作用？人怎樣才能抓住機遇？

答：坦白來講，我950年或是在我2歲開始工作的時候，我是全靠努力、吃苦、求知，甚至到我開始創出我的事業的時候，最初五年也不是靠機遇，全是我自己的努力創造出來的。后來機遇越來越多，越來越大，那么機遇有了，最要緊的就是你要充實，多了解外面的情況，無論政治、經濟，最新的行情你都要盡量知道，這樣，機遇來的時候才能有能力去抓住它。假如一個人很懶，機遇就是跑到你面前來，也會錯過。還有，你去找機會難，但是機會來找你容易。因為我公道公正，以前很多人跟我合作愉快，因此直到現在，很多機遇都是跟我合作的人送來、追來給我的。這是我的一個秘密。當你跟一個騙子合作，你跟他講合作、講信用，那你是傻瓜。所以這就要自己充實自己的學問。學問知識能力一高，判斷力也就高，機遇無論大跟小，只要來了，即使是普通的機遇，你也要抓住它，好好地運用它，一個中等的機會可以發揮變成一個大機遇。這是我自己的看法。

問：作為一個管理者，個人的人格魅力是非常重要的，請問李先生您認為您的人格魅力主要體現在哪些方面？

答：我啊，其實長得也不英俊，最要緊的是以誠待人。如果你沒有誠意，你周圍的人遲早都會離開你。一個企業不只是靠一個人，是靠大家的。單單你一個人，再有能力也沒有用。歷史上項羽力能扛鼎，非常能打仗，但最后還是失敗了。這就告訴你，一個人再有魅力，也成不了事。你要以誠待人，有好的管理，有好的人員，有好的制度，每個人都幫助你的話，你一定能成功。

“經營之神”王永慶的經營之“神”

王永慶素有“經營之神”的美譽，而使他成為“經營之神”的“神”就是他的“三才”經營理念和九大經營絕招。

（）成功的最大原動力。王永慶和千千萬萬白手起家主人翁的故事一樣，是受窮困滋味的逼迫。他說：“企業的經營都應摒除一切惰性與雜念，從本身開始，痛下一番心理建設功夫，忠實地從艱難的、根本的、比較乏味的管理問題著手，逐步引導企業走向合理化經營的坦途，舍此之外，別無他途。”

（2）王永慶的“三才”：求才、用才、育才。王永慶堅持人才管理上的三要素：一是要刻苦耐勞，不畏艱難，在體力的磨煉中注入精神意志。二要有知識，有從學校教育中培養的明智的頭腦，懂得事物的原理，從工作中積累處理事務的思考能力。三是要有經驗。從腳踏實地、刻苦耐勞的磨煉獲得心得。王永慶說：“在臺塑企業內，沒有所謂的空降部隊，要能令部下服氣就必須從基層做起。”

（3）王永慶的名言：“一勤天下無難事。”王永慶說：“要經常警惕自己，稍一松懈就會導致衰退，經常要有富不過三代的警覺。”有了這種危機意識，便能常常以勤儉來做事，這也是臺塑企業一直堅持的經營觀念。

這就是王永慶的三大經營觀念。

所謂九大經營絕招：

（）“只求根本，不問結果”，即求本精神。王永慶在企業經營中，從不著眼于“該賺多少”或“賺了多少”，而只是著重管理扎根工作的追求。王永慶認為，企業的經營和樹有細根一樣，必須從容易忽略的根源處著手，才能理出頭緒，使事務的管理趨于合理化。他認為細節的問題關系重大，要搞好管理，一定要從細微之處著手，這才是根本的作法。

（2）對人才的使用注重適才適能。對職工的要求公正無私，完全看個人的能力，以實際工作成效作為考核標準。這是臺塑人才主義和用人的原則之一。第二個原則是適才適能，因才應用。王永慶說：“如有不適，則予迅速遷調，使其發揮所長，以免貽誤公務與埋沒人才。”

（3）對員工的培養和訓練。臺塑把公司內的人員，看成是公司的財產，都加以很好的培養和訓練，從而提高公司的發展實力。

（4）壓力管理。讓企業有壓迫感，這是王永慶的壓力管理重要一步。企業有一種壓迫感，他們就不滿足于現狀，這種在工作上的認識是企業必須的適度的壓力，可激發潛能，使工作獲得更好的表現。

（5）在實行壓力管理的同時，注意實行獎勵管理。臺塑的獎金分年終獎與改善獎金，還有行政獎勵、獎狀，以及刊載臺塑企業雜志等精神的獎勵。為臺塑推行一加一等于三的績效獎金制度，把公司的最重要的資源——人力，發揮到最大效用。

（6）堅持客戶至上。王永慶說：“什么是市場？客戶就是市場！不掌握客戶，就沒有市場。”為此，臺塑盡力做到滿足客戶的四條件。王永慶說：“第一，價錢要公道，甚至在競爭的市場中要配合客戶的需要，壓低價格供應。第二，品質要符合水準，而且確保穩定。第三，交貨期要準確。第四，服務必須周到。以上四個條件，缺少一個都不行。”

（7）制定管理制度。王永慶說：“企業規模越大，管理越困難，如果沒有嚴密的組織和分層負責的管理制度，作為規范一切的人、事、物運用的準繩，據以徹底執行，其前途是非常危險的”。

（8）“推”與“拉”的行銷管理藝術。“推”就是由推銷員把產品推銷出去，而“拉”的方法就是利用廣告激起顧客的購買欲，把顧客拉到購買點上來購買。這一推一拉構成了行銷的全部活動內容，而行銷活動是企業的最終目標，也是逼迫式的管理。

（9）最佳搭檔。王永慶的胞弟王永在，與王永慶最大的不同之處，就是他的處世待人哲學。王永在個性平和，在職工心目中，他雖然也是脾氣火爆，但卻較能體會員工的感覺。比起王永慶的“固執”性格，王永在處理事情的“圓融”技巧，正好可彌補王永慶的不足，也因此，許多曾與臺塑王氏昆仲有過交往的臺灣當局官員認為，兩個兄弟各有所長，“一個主外，一個主內”，無疑是最佳的搭配。也許這是臺塑成功的又一秘密。

王永慶的臺塑企業既不屬于日本式的管理模式，也不一味追隨美國式管理。正如王永慶所說：“管理無所謂哪一種形式，最重要的是有效，一切事務皆合理化。”這種合理化的經營模式，在臺塑企業中就像呼吸空氣一樣的自然，每一事情都按照這個原則去推動。

“非常”理財

近年，“非常”這個詞變得非常流行，“非常男女”、“非常愛情”、“非常離婚”、“非常寶貝”、“非常娛樂”、“非常賺錢”、“非常財富”，如此等等，于是，在人群中，“非常理財”便理所當然地變成了一種時尚。

前幾年有的人聽說別人做生意賺錢，于是便忙著租房子開店，最終由于缺乏市場調查賠了錢；證券市場本來是個投資的機會，有人鉆證券市場制度還不健全的空子上市投機，一夜之間便“富”了起來，等到國家開始整治時，他只落了個人財兩空的下場；有的企業家對網絡了解甚少卻趕時髦投資網絡，當網絡的泡沫散盡時，才發現自己的資金只是替他人做了“嫁衣”。

“非常理財”到底是生財還是破財？

應當說“非常理財”本身并不“非常”。盡管許多人一聽說哪種理財方式可以“非常致富”，即是平日里連一根冰棒都舍不得買的人，也摩拳擦掌地爭著吵著要用“非常理財”來“非常”一把自己的錢袋。“非常”只不過是人們渴望從平常人群平常生活中脫穎而出的渴望而已。

美國亞特蘭大市場研究所所長思坦勒在對近二十年中涌現的百萬富翁做了專門研究后，意味深長地說：“他們中靠運氣和遺產致富的人已不多見，而絕大多數人的發家致富完全是建立在勇于進取、發奮創新，嚴于律己和勤儉節約的基礎上。”

994年月，當49歲的克魯茲和妻子發現自己的積蓄已超過00萬美元時，心情激動的夫婦倆僅買了兩包非常普通的爆米花慶祝，這也是他倆能夠從工薪階層躍升為百萬富翁的秘密。他倆在日常生活中精打細算地節約，開最便宜的車，租最廉價的房，到有打折的商店里購物，在工作時以價格實惠的快餐漢堡包為午餐，等等，節約下自己收入的60%。他們將每月省下的25美元分別購買了5種投資債券。8年如一日地勤儉節約和長期投資，終于給他們帶來了非常豐厚的回報。

并不是說“非常理財”就不好，但“非常理財”畢竟要非常的財力和非常的知識、非常的精神意志。從來就不是所有的人都可以隨便“非常”的。因此，就“非常理財”這一時髦的理財方式而言，無論有多少“非常”的刺激，有多少“非常”的快樂，每一個參與者和觀看者若能多一份平常心，也許能使我們的財富更多一些、心情更舒暢一些。理財真的無“非常”。

你有多少財可理？

一輩子不知道自己的錢財進出情形，而除非你是億萬富翁，并有專人替你理財，否則這樣的不清楚遲早會帶來麻煩，甚至災難。在進行理財前，有必要先弄清楚你有多少財好理，也就是說，你有必要知道你有多少資產有多少負債資產扣除負債后，還剩多少。這些剩下來的，才是真正屬于你的資產，叫做凈資產netasset；它的價值，叫做凈值netwonh。

所以，理財的第一步，是算清楚凈值。最好每年都做一次健康檢查，并為自己設定凈值的增長目標，如每年增長5%。同時，把負債置于控制之下，不要讓它成為脫韁的野馬。

一般而言，凈值越多，所需要的壽險、意外險保障的絕對金額相應加大，相對比例就可以減少一些。投保一般壽險、意外險的原則是：適度保障就行，沒有必要買過多的保險。而投保具有投資性質的壽險險種，因其同時具有投資和保障的功能，則另當別論。算凈值并不困難，常用的方法是利用資產負債表來計算，即列出你的所有資產和負債，并分別算出它們的總值；資產總值減去負債總值，剩下的就是你的凈值。

一般而言，多數人的個人資產凈值的百分比要比投資性資產凈值的百分比高得多，如果你的百分比低于20%，是偏低；高于50%，則偏高，可以考慮利用凈值再借貸。

若你希望凈值增加，下面有幾種選擇可供你參考：

（1）為你的投資尋求更高的報酬率，讓你投資能有增長。提高投資報酬率可以通過：增加投資的知識，多認識幾種投資工具，多花一些時間管理投資，找投資顧問來幫你管理大額投資。

（2）每年從你的工作所得中挪出更多的錢用子投資。這可以通過減少日常開銷或節稅規劃等來達到。

（3）減少負債。如果你有房屋貸款或其他分期付款償還在即，設法加速清償這些債務，可以省下一筆可觀的利息支出，并增加你的凈值。

根據了解這些做法的人的經驗，如果上述方法都能做到，每年應該可以增加5%的凈值。以這樣的增長率，五年可以使凈值加倍，十年則變成4倍，相當不錯呢！