有一個比喻說：錢是員工，而你是它的老板。只有想辦法讓你的員工不停地忙碌，才會給老板帶來更多收益。我們要從自己的財務(wù)狀況出發(fā)，多學(xué)習(xí)理財知識。理財貴在找到最合適自己的理財組合，持之以恒，日積月累。
你有什么資產(chǎn)
知己知彼才能百戰(zhàn)不殆。學(xué)習(xí)理財，就得先研究自己的財務(wù)狀況。首先要理清自己現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況，結(jié)合自己的需求再做理財計劃。清楚地了解自己或者家庭的資產(chǎn)狀況，就需要列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表。家庭資產(chǎn)負(fù)債簡單地說就是你家中有多少資產(chǎn)可用，有多少負(fù)債還沒有償還，這是我們理財時最需要搞清楚的。
有很多人連自己有多少資產(chǎn)都不清楚，有多少債務(wù)就更不得而知。家庭負(fù)債表可以反映這個家庭在某一時刻的財務(wù)狀況，顯示個人或家庭所管理的經(jīng)濟資源，以及所承擔(dān)的一切債務(wù)。借助這個資產(chǎn)負(fù)債表就可以幫助我們理清思路。下面我們就詳細(xì)來討論一下家庭資產(chǎn)和負(fù)債的內(nèi)容。
1.家庭資產(chǎn)
家庭所擁有的全部資產(chǎn)，大體分為3類：
（1）金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)。就是指那些能帶來利息或者退休后進(jìn)行消費的資產(chǎn)。這些在個人財務(wù)規(guī)劃中最重要，因為它們是實現(xiàn)家庭財務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)。
（2）個人使用或自用資產(chǎn)。個人使用資產(chǎn)是我們每天生活要使用的資產(chǎn)，如房子、車、家具、家電、運動器材、衣服等。
（3）奢侈資產(chǎn)。個人使用但不是家庭必備的。這一類資產(chǎn)取決于這個家庭認(rèn)為哪些資產(chǎn)是必需的，非必需部分就可以認(rèn)為是奢侈資產(chǎn)。奢侈資產(chǎn)與個人使用資產(chǎn)的主要區(qū)別在于，變賣時奢侈資產(chǎn)的價值更高。
對于資產(chǎn)的劃分，有的學(xué)者按照流動性大小劃分為流動資產(chǎn)、投資、不動產(chǎn)和個人動產(chǎn)等。個人可以按照自己的實際情況設(shè)計家庭的資產(chǎn)表。
2.家庭負(fù)債
家庭負(fù)債包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)：它可以分為一年內(nèi)到期的流動負(fù)債；一年以后到期或很多年內(nèi)每月要支付的長期負(fù)債。其實還可以進(jìn)一步劃分為：一年內(nèi)需要償還的短期負(fù)債；一年至5年要償還的中期負(fù)債；還款期超過五年的長期負(fù)債。自己可以列一個詳細(xì)的表格出來，通過表格可以清楚地分析現(xiàn)在的財務(wù)狀況，這有利于我們下一步制訂合適的理財計劃。而資產(chǎn)負(fù)債表需要定期更新，以發(fā)現(xiàn)財務(wù)狀況的變化，及時調(diào)整理財計劃。
通過閱讀簡單的財務(wù)報表，我們可以明白每項投資對現(xiàn)金流量的影響。對自己的資產(chǎn)和負(fù)債有一個合理的認(rèn)識才能清楚和選擇各種理財方式，從而找到合適自己的理財組合。另外，我們需要妥善地保管好一些重要的文件，如存單、房產(chǎn)、契約以及各種合同書等。這些文件不但是一種記錄，還是一種法律文件。一方面，整理自己的理財文件可以有效地幫助我們分析自己的財務(wù)狀況，另一方面也為保護(hù)自己的利益提供了有效的證據(jù)。
做好收入和支出的計劃
收入和支出是理財中不可缺少的兩個方面。一生中都有取得收入和進(jìn)行支出的活動。怎么樣才能夠保持收入大于支出，或者至少做到收支平衡呢？
精打細(xì)算的人在自己心里總有“一本賬”，每月的收入進(jìn)賬之后，就應(yīng)該精打細(xì)算，安排出合理必要的開支項目?？梢粤谐鲆粡埣彝ナ罩П?，所列的項目因人而異，可多可少?？偟脑瓌t是花錢要有計劃，用錢要有記錄。
這就需要我們了解收入是如何來的，又是如何花出去的。收支表反映了一段時間內(nèi)的財務(wù)活動狀況，它使得我們可以將實際發(fā)生的費用和支出與預(yù)算的數(shù)字對比，從而采取必要的調(diào)整措施以消除兩者之間的差異。如果說資產(chǎn)負(fù)債表主要是反映目前的經(jīng)濟狀況，那么收支表就可以反映在一段時間內(nèi)具體的財務(wù)活動狀況。
家庭收支表可以很好地反映出財務(wù)活動，有利于我們減少開支，增加收入。收入就是我們獲得的現(xiàn)金收入；支出是我們的現(xiàn)金支出；現(xiàn)金盈余或者赤字就是收入和支出之間的差額。差額大于零時，表示現(xiàn)金盈余；差額小于零時，表示現(xiàn)金赤字?，F(xiàn)金盈余或者赤字將對資產(chǎn)負(fù)債表產(chǎn)生一定的影響，現(xiàn)金盈余將增加你資產(chǎn)負(fù)債表中的凈資產(chǎn)，反之，現(xiàn)金赤字則減少你資產(chǎn)負(fù)債表中的凈資產(chǎn)。
特別需要指出的是，第一次買房子或者汽車時，如果是現(xiàn)金開支，記錄在現(xiàn)金流量表中，將極大地影響到你凈現(xiàn)金流，而這筆錢并不是來源于當(dāng)期收入，因此建議家庭將購買汽車或者住宅記錄在資產(chǎn)負(fù)債表中，而不記錄在現(xiàn)金流量表中。但對這種資產(chǎn)的維護(hù)和其他輔助支出記入日常開支中。
開支又可以分為兩類：可以自行決定的開支和不能自行決定的開支。不能自行決定的開支主要是債務(wù)的償還。我們還可以將等額還款分為還本和付息，將本金看做開支，使資產(chǎn)負(fù)債中的負(fù)債減少，而把利息看作日常開支，明確為理財支出。
可以自行決定的開支是諸如家具、照相機、旅游等項目的支出，可以實現(xiàn)而不是生活必需的。一個家庭最容易改變的習(xí)慣就在這一類中，這些開支數(shù)額相對較大而又不是生活必需的?？傊?，為了預(yù)算控制的目的，一個家庭要自己選擇哪些是必要開支和日常開支，哪些是可以自行決定的開支，哪些是不可自行決定的開支。
收支表能夠幫助我們做好收支管理，記錄每天的收支，定期檢查是否有不必要的開支，對未來的收入和預(yù)支做好規(guī)劃。這樣長年累月的通過記賬，可以從中發(fā)現(xiàn)哪些開支合理、哪些不合理，不斷地進(jìn)行調(diào)整，使家庭的每一筆錢都用在“點”上。
你有理財計劃嗎？
在很多人的觀念中，投資就等于理財，其實投資的含義要簡單很多。投資就是在資金安全的前提下，讓投資最大限度地獲得回報。投資其實只是理財規(guī)劃的具體執(zhí)行，是戰(zhàn)術(shù)運用，僅僅是理財?shù)囊粋€部分而已，其各項工作都要服從于理財?shù)目傮w戰(zhàn)略。投資應(yīng)該在個人的財務(wù)規(guī)劃中處于什么位置，占多大分量，都必須服從于理財大局。
投資可以說是理財活動中重要的一部分。投資是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，在分析時更加關(guān)注投資標(biāo)的的本身（例如市場的機會與風(fēng)險、投資工具的選擇等等），但很少關(guān)注人的因素。
理財?shù)慕Y(jié)果是我們?nèi)松硐氲膶崿F(xiàn)，我們期望的生存狀態(tài)的達(dá)到。要想理財成功，除了正確的觀念之外，我們更需要有正確的步驟和方法。觀念指導(dǎo)我們做正確的事，而正確的做事方法同樣重要。在選對了方向之后，找到一條最合適自己的理財?shù)缆钒床烤桶?，往往都會有所收獲。
最為關(guān)鍵的是為自己的理財計劃制定主要的目標(biāo)。所謂經(jīng)濟目標(biāo)是指我們理財最終希望達(dá)成的目標(biāo)。每個人或者每個家庭都有不同的需求和目標(biāo)，并且在數(shù)量和層次上有著很大的差異。我們可以將自己的經(jīng)濟目標(biāo)列在一張紙上，越詳細(xì)越好，再對目標(biāo)按重要程度分類，最后將主要的精力放在最重要的目標(biāo)上去。
一般而言，理財?shù)氖滓繕?biāo)是為家庭提供基本的經(jīng)濟保障。實現(xiàn)這個目標(biāo)的方式常常是以下內(nèi)容：
1.應(yīng)付不測，保險、備用金；
2.供養(yǎng)家庭，工作、生意；
3.生活更舒適，度假、興趣、社交；
4.為退休后過上舒適的生活，保險、退休金。
理財是為了實現(xiàn)人生的目標(biāo)與理想，因此在理財方案的分析與設(shè)計過程中，非常關(guān)注個人的實際情況，例如關(guān)注個人的目標(biāo)、風(fēng)險偏好、職業(yè)生涯、健康狀況、人生安排（買房、結(jié)婚、生子、養(yǎng)老、遺產(chǎn)安排等人生事件）等等。
理財，其所注重的是布局，資產(chǎn)的布局。也就是金融專業(yè)機構(gòu)指導(dǎo)客戶如何安排其家庭的收入與支出。逐步實現(xiàn)個人資產(chǎn)最佳配置，以實現(xiàn)個人理想和目標(biāo)。通過各種資產(chǎn)的互補，以其達(dá)到不論外部環(huán)境如何變化，個人財富都會朝著對自己比較有利的方向變化的目的。
你有儲蓄計劃嗎？
勤勞節(jié)儉是中華民族的傳統(tǒng)美德，在這種教育的影響下，儲蓄一直是很多人最主要的理財方式。但是近年來，當(dāng)越來越多的理財方式出現(xiàn)，超前消費開始流行的時候，很多人開始懷疑儲蓄是不是還有必要，是不是有更好的方式可以取代。
其實這是完全不必顧慮的問題，稍加留意，你就會發(fā)現(xiàn)，在所有的投資理財文章和圖書中，儲蓄仍然被放在一個非常重要的位置上。銀行儲蓄目前仍然是大多數(shù)工薪階層首選的理財方式。它具有方便、靈活、安全的特點，而且被認(rèn)為是只賺不賠的最穩(wěn)健的投資。
所以在儲蓄方面需要提前計劃好，最重要的一點就是堅持儲蓄的計劃性。既不能過于保守又不能將自己和家庭暴露在投資風(fēng)險之下。首要一點就是為家庭準(zhǔn)備緊急備用金。它可以幫助我們渡過危機。
在正常的收入與支出范圍內(nèi)，一個家庭每月或多或少會有結(jié)余，但是當(dāng)收入突然中斷或支出突然暴增時，此時如果沒有一筆儲蓄可動用便會捉襟見肘，很可能會陷入財務(wù)困境。為了應(yīng)付失業(yè)，至少應(yīng)準(zhǔn)備3個月的固定支出，較保守可準(zhǔn)備6個月的固定支出。支出包括每月的生活費用和償還本息費用。另外，因為意外傷害或身心疾病等原因?qū)е聲簳r無法工作，雖然通過社會保險可以降低長期喪失勞動能力的風(fēng)險，但最少也要準(zhǔn)備3個月、無債期、用于固定支出的緊急預(yù)備金，而未投保殘疾收入者，則以準(zhǔn)備6個月為宜，更長的應(yīng)對時間可以是1年。有時家庭會出現(xiàn)自己或家人的緊急醫(yī)療費用或因天災(zāi)、盜竊導(dǎo)致的財產(chǎn)損失，也需要一筆緊急備用金。
儲蓄不是理財?shù)奈ㄒ还ぞ?，甚至有人認(rèn)為儲蓄根本不算理財，但是適當(dāng)?shù)膬π钍抢碡敱夭豢缮俚模抢碡數(shù)幕A(chǔ)。儲蓄對于個人來說既有盈利的目的，又有安全、方便、備用和保值方面的作用。
作為一個簡單易行的投資途徑，儲蓄提供了財富匯集的方式，也為以后的投資增值準(zhǔn)備了基本條件。因此，當(dāng)眾多理財工具日益掏空銀行的儲蓄時，千萬不要忘記這個最基本的理財工具。
根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況和收支狀況，制訂最合適自己的儲蓄計劃。這是理財?shù)幕A(chǔ)，通過儲蓄我們可以積累財富，這樣才能更好地把握更好的投資機會。制訂科學(xué)的儲蓄計劃，然后堅持不懈，這是成功理財?shù)囊徊健?
不要讓負(fù)債拖累
這個故事家喻戶曉：一位中國老太太和一個美國老太太在天堂相遇。中國老太太激動地說：“我攢了30年的錢，晚年終于買了一套大房子?！泵绹咸灰詾槿唬⑿χf：“我住了30年的大房子，臨終前終于還清了全部貸款?！?
這個簡單的故事之所以能在一段時間里打動很多人，是因為它代表著一種流行的理財觀念：超前消費。而在這個故事里，暗示性地說明了這種超前消費觀念的高明。相對而言又批判了中國人觀念落后，不懂得超前消費：貸款買大房子享受。
“負(fù)債消費、享受生活”的理財理念目前在年輕人中可能比較流行。單從理財理念來說是無可厚非的，但負(fù)債一定要根據(jù)自己目前的經(jīng)濟情況和未來償債能力，盲目負(fù)債不但不能提高生活質(zhì)量，反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜。在傳統(tǒng)的觀念中，非必要不向別人借錢，負(fù)債是不得已的事。但是現(xiàn)在觀念已經(jīng)在悄悄地改變。“超前消費”、“分期付款”、“透支”已經(jīng)是非常普遍和被別人認(rèn)可的事情了。負(fù)債消費在某種程度上已經(jīng)成為了一種理性的投資行為。
負(fù)債是理財不可忽略的一部分。合理的負(fù)債可以幫助我們完善資金流，從而有助于實現(xiàn)財務(wù)自由。但是負(fù)債需要先衡量自己的能力，對風(fēng)險要有清楚的認(rèn)識，過度負(fù)債將成為負(fù)擔(dān)。一般的原則是，個人負(fù)債不要超過個人總資產(chǎn)的50%，這是一條基準(zhǔn)線，超過這條基準(zhǔn)線的話，家庭資產(chǎn)的安全性就難以保證。
比如購買一套60萬元的房子，首付二成貸款八成，個人資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)到60%。如果汽車也貸款，那么這個家庭的負(fù)債比例就更高。如果預(yù)期的收入沒有一定比例的增長，這種負(fù)債無疑將成為一種巨大的經(jīng)濟壓力和精神負(fù)擔(dān)。
其實負(fù)債消費既不丟人，當(dāng)然也不光榮。重點在于如何有效地管理自己的債務(wù)，先算好可負(fù)擔(dān)的額度，再擬定還債計劃，按計劃還清債務(wù)，這樣負(fù)債就成為了平衡生活和提前享受未來的工具。
如果自不量力，超過償還能力的警戒線，就有可能造成惡果。要合理預(yù)計自己創(chuàng)造收入的能力，綜合評估自己增收的潛力。如果經(jīng)過多項因素的自我考核，確實對于未來的收入和收入的增長很有信心，就可以大膽地用“明天的錢”。一旦自己的收入變得不穩(wěn)定，預(yù)期收入沒有一定比例的增長，就會感到沉重的財務(wù)壓力，個人和家庭因此會背上沉重的包袱，有些甚至徘徊在破產(chǎn)的邊緣。
要做到合理負(fù)債，在計劃內(nèi)把債務(wù)還清，首先要做好財務(wù)記錄，建立自己的資產(chǎn)負(fù)債表：負(fù)債有多少？本身還款的能力和速度如何？
而后計算信貸還款比率：信貸還款比率=每月還款額÷每月收入。當(dāng)你每月的收入大部分用于還款的時候，你的負(fù)債已經(jīng)亮起紅燈。
記錄每月還款的日期，我們必須準(zhǔn)時還錢，否則會影響你的信用記錄，甚至還有罰息產(chǎn)生。避免只還最低付款額，分期付款的債務(wù)累計驚人。切忌以債還債，拆了東墻補西墻。先計劃還債，再計劃開支，每月硬性規(guī)定自己拿出一部分收入還債，剩下來的才用做開支，而不是相反。如果能做到以上三點，負(fù)債消費完全可以為我們的生活錦上添花。
做好計劃再花錢
合理的支出計劃應(yīng)該建立在“量入為出，先算后用”的原則下。因為對大多數(shù)人而言，收入都是有限的，要想讓有限的收入支配顯得更加合理、有效，就必須進(jìn)行預(yù)算。將屬于家庭或成員的全部收入的綜合做一個總計，包括家庭成員的工資性收入、勞保福利性收入和其他各種收入等，再對家庭預(yù)算收入進(jìn)行分配和使用的行為總和進(jìn)行統(tǒng)計。
過度消費是種危險的行為，盡量保持理性，控制過度消費的發(fā)生。在進(jìn)行消費的時候，一定要首先確定該項消費是不是在自己的承受范圍之內(nèi)，或者說，該項消費造成的信貸負(fù)擔(dān)是不是自己背負(fù)得起的。
除了直接向銀行申請貸款之外，信用卡是很多人難以控制支出的一個重要途徑，因為信用卡透支是最簡單、最直接向銀行借貸的方式，手續(xù)非常簡單，只要自己愿意就可以了，有時候甚至是在不自覺中就出現(xiàn)了借貸的行為。所以在使用信用卡的時候，一定要謹(jǐn)慎。沒有足夠的經(jīng)濟實力作為支撐，只會導(dǎo)致個人支出的增加，加速持卡人向“負(fù)翁”的轉(zhuǎn)變。
無論哪個家庭和個人，開支只有講究計劃性，才能合理安排生活，使日子過得美滿；反之，就會出現(xiàn)入不敷出，甚至債臺高筑的窘境，周密合理的開支計劃是當(dāng)前理財?shù)牡谝灰E。
社會的變化速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了你我的想象，生活水平在不斷地提高，各種需求和想法也在不斷變化，經(jīng)濟形勢不斷變化，新的理財工具也層出不窮。去年的理財計劃很可能就不適應(yīng)今年的經(jīng)濟狀況，所以你要懂得在理財環(huán)境變化的情況下，更改自己的理財計劃，當(dāng)然這樣更改必須是有充分前提的，輕易更改自己的計劃，很可能遭受巨大的損失。
人從出生到最后的死亡從頭到尾應(yīng)該說都涉及費用支出的問題，從一生下來求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚、養(yǎng)育子女、置業(yè)到退休養(yǎng)老，應(yīng)該說都涉及不同程度的費用支出，最高的支出階段應(yīng)該是從建立家庭到有子女到布置房產(chǎn)等等的階段。
同時，我們再對照看看人生的收入曲線，人生的收入曲線并沒有貫穿人從生到死整個過程，而是基本上從人的就業(yè)開始，有自己的工資收入或者是其他收入開始，到退休養(yǎng)老就基本上結(jié)束了。
若把人生分為6個階段，相應(yīng)的理財規(guī)劃可遵循以下原則：
1.單身期
一般為2~5年，指從參加工作至結(jié)婚的時期，這個階段的經(jīng)濟收入比較低，花銷大，投資重點在于積累經(jīng)驗。
投資建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房
2.家庭形成期
一般為1~5年，即從結(jié)婚到孩子出生這段時期。此階段的理財重點
放在合理安排家庭建設(shè)的支出。
投資建議：可將可投資資本的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。保險可選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金
3.家庭成長期
一般為9~12年，指從小孩出生到上大學(xué)的這一階段。該時期的最大開支是子女教育、保健醫(yī)療費等。
投資建議：考慮以創(chuàng)業(yè)為目的的投資，也可將可投資資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得穩(wěn)定的長期回報；40%投資于股票、外匯或者期貨；20%投資于銀行定期存款或債券及保險；10%留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃
4.子女大學(xué)教育期
一般為4~7年，指小孩上大學(xué)的這段時間。該階段應(yīng)把子女的教育費用和生活費用作為理財重點。
投資建議：將家庭可投資資本的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費用；10%用于保險；10%用于家庭緊急備用金。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金
5.家庭成熟期
一般約為15年，指子女參加工作到家長退休的這段時間。在該階段，理財重點應(yīng)是擴大投資。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，應(yīng)逐漸制訂合適的養(yǎng)老計劃。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金
6.退休期
指退休后。該時期的理財原則是身體、精神第一，財富第二。
投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金
理財需要循序漸進(jìn)，當(dāng)然這樣一個流程只是為理財提供了更好的保障。做好其中的每一步都是為了讓我們理財更成功。而其中每一步都需要我們付出時間和精力，自己去摸索技巧和思考經(jīng)驗。先明白自己所處的人生階段，然后根據(jù)自身特色制訂最合適自己的理財計劃。
不同的職業(yè)，不同的理財
職業(yè)不同，理財方式也有所不同。而相同的職業(yè)在理財方式可能又會有一定的共性。我們可以通過研究共性的過程中發(fā)現(xiàn)自己理財活動中的一些不足和誤區(qū)。從而更好地改善自己的理財計劃。
1.普通雇員
他們有穩(wěn)定的收入但是很難期待額外的工資收入，因此他們對現(xiàn)金流量的控制管理非常重要，應(yīng)有緊急備用金額度以備不時之需。購買高負(fù)債的個人資產(chǎn)不能超過負(fù)擔(dān)能力，以免落入負(fù)債循環(huán)的陷阱中。盡早以定期定額的方式來累積投資性資產(chǎn)，以實現(xiàn)未來的理財目標(biāo)。作為年輕的上班族，應(yīng)該盡早制訂儲蓄計劃。
2.公司業(yè)務(wù)員
他們以業(yè)務(wù)傭金為主要收入，包括保險、房屋中介、直銷、汽車營銷等從業(yè)人員。他們的收入在很大程度受宏觀環(huán)境的影響。也就是說，很可能一個政策就會給他們的事業(yè)帶來極其深遠(yuǎn)的影響。對于他們而言，可以擬定不同收入水平下每月的消費、支出與儲蓄模式。通常投資會消耗掉以往的儲蓄。若投資情況持續(xù)，就要在進(jìn)一步縮減基本支出或者在轉(zhuǎn)換職業(yè)生涯間做一抉擇。
3.個體經(jīng)營者
個人創(chuàng)業(yè)風(fēng)險比較大，事先要有周密的個人財務(wù)規(guī)劃。首先得計算做多少生意才能收回本錢，這很重要。在經(jīng)營自己事業(yè)的時候，要保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而理財是建立在不影響事業(yè)基礎(chǔ)之上的。對于這類人而言，最為重要的是計劃性。
4.自由職業(yè)者
自由職業(yè)者比如會計師、學(xué)者、律師等，工作繁忙，無時間打理自己的財務(wù)，在投資上較為保守。在高頻率的工作以獲得較高的收入，應(yīng)想辦法讓資產(chǎn)和財富加速積累以便提早退休，享受生活。也可以利用職業(yè)優(yōu)勢，取得優(yōu)惠貸款來降低理財支出。
5.小型私營企業(yè)主
越到經(jīng)濟不景氣的時候，開工減少，社保還要按期繳納，雇工成本上升，負(fù)擔(dān)加重。所以在經(jīng)濟景氣、經(jīng)營順暢時應(yīng)該留下足夠的流動資本，以應(yīng)對未來的規(guī)模擴充或面對不景氣時的資金需求。
可以采取將未來家庭生活所需要的資金與企業(yè)資金分離的方法，以家人為受益人，以應(yīng)對突遇的不測事件。
6.大型私營企業(yè)主。
作為大型企業(yè)主，個人的財富已有一定的積累。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，他們一般有理財顧問為其理財，理財產(chǎn)品主要有個人信托產(chǎn)品、高級保單及境外對沖基金等，這些都是大型私營企業(yè)主的理財節(jié)稅工具。
小測試：你的財商（FQ）有多高
我們都聽說過智商，當(dāng)夸贊某個聰明人的時候，會說他有很高的智商?，F(xiàn)在要討論的是“財商”。我們可以理解為它是智商中專門管理金錢的那一部分。
IQ是智商，用來說明你夠不夠聰明；EQ是情商，它能代表你處理感情的能力；而FQ財商則代表你管理金錢的能力。
FQ越高說明你越能利用財富為自己帶來更多的效益。這些人常常懂得如何利用錢賺錢，他們有讓財富增值的辦法。而且最為重要的是，他們會利用財富給自己帶來幸福和快樂，財富絕不應(yīng)該是沉重的負(fù)擔(dān)。
這是一個有趣的問題，我們可以找到各種測試來分析一下我們的FQ。
理財測試
1.你的手機鈴聲設(shè)定：
（1）感覺很卡通的音樂
（2）好聽的音樂
（3）call機那樣的BB聲
（4）最普通的鈴聲
2.你買衣服通常：
（1）容易受售貨員或廣告的影響來決定買不買
（2）喜歡一見鐘情的感覺，一眼看中就會買下
（3）約一個同伴，請她幫你做參謀，但不一定對她言聽計從
3.你的刷牙方式比較接近哪一種：
（1）一邊讓水龍頭開著一邊刷
（2）更喜歡用漱口水而不是麻煩的牙刷
（3）越快越好三兩下刷完了事
（4）慢慢地，仔細(xì)地刷
4.你沒有特別目標(biāo)而上街閑逛購物的頻率大約是：
（1）幾乎每天
（2）一兩周一次
（3）個把月或者更長一點時間一次
（4）從不，每次逛街都要定好購物計劃
5.錢對你來說更多意味著：
（1）更自由的購買名牌
（2）更高層次的享樂方式
（3）更為自由、更有保障的生活
（4）存折上日漸增長的數(shù)字
6.要購買冰箱彩電等大型物品，你通常會：
（1）無所謂，有一次我甚至穿著睡衣去超市就把彩電買回來了
（2）總要比買衣服買化妝品慎重些，去百貨商場仔細(xì)選購
（3）征求身邊人們的意見來決定買什么樣的
（4）先收集整理網(wǎng)上相關(guān)資料，綜合朋友意見確定某一品牌型號，進(jìn)了商場直奔那一款而去
7.你最喜歡的吃飯方式是：
（1）一大幫朋友說說笑笑地吃
（2）和家人一起吃
（3）無所謂，只要吃飽吃好就行
（4）自己做來吃，因為這樣不用征求別人意見，想怎么就怎么樣，也比較省錢
8.如果突然得了一筆四位數(shù)的意外之財，你會：
（1）趕緊上街狂購一氣用個精光
（2）背上包旅游去
（3）看看自己需要什么，渴望什么，然后上街購物，但不會一次把錢用完
（4）把錢存起來
9.你對待信用卡的態(tài)度是：
（1）沒有它，你上街買衣服就不會那么爽，沒錢的時候也不知道該如何熬過去
（2）有時透支
（3）很方便啊，但一般情況下不會透支
（4）借記卡就足夠了，因為你絕不會允許透支這種事發(fā)生
10.假設(shè)你進(jìn)了一家古董店，里面有四件物品你都喜歡，可是礙于經(jīng)濟能力，因此只能先買一種，你會選擇：
（1）煤油燈
（2）燭臺
（3）提包
（4）鬧鐘
計分：每一題中，你選擇的項目標(biāo)號就是你的分，如選一計一
分，將總分相加。
分析：
10~16分：揮霍型
你認(rèn)為賺錢的目的就是消費，工作的目的就是生活得更好。所以，花錢的時候你絕不會手軟，花錢再多，只要買來快樂你就覺得值了。你通常是所謂的零儲蓄一族。這種消費觀如果是建立在你的自信、你足夠的賺錢能力上，也許并沒有什么不好，但是如果你的想法只是得快樂時且快樂，根本無心明日事，那么在不久的將來，你也許會在金錢問題上遇到麻煩。
17~24分：情緒型
你是個愛幻想，不切實際的人，有時候可能會感覺金錢的重要性而積極存錢，但三分鐘熱度過后馬上放棄，沒有太強的金錢觀，但是花起錢來還是不敢隨心所欲的。建議你請親密的人如媽媽、好友來督促你存錢，或是到銀行辦一個零存整取的存折，養(yǎng)成每月存一點錢的習(xí)慣。
25~34分：理智型
你是很有金錢觀念的人，花起錢來也有計劃性。通常你的每一分錢都會花在最有用的地方，很少發(fā)生主動購買而事后又后悔的事情，但是該花錢的時候你也不會小氣，另外你在理財儲蓄方面也相當(dāng)有一套，其實并沒有人教你，幾乎是天生的。
35-40分：守財奴型
你是個非常節(jié)儉的人，因為你認(rèn)為金錢本身勝過一切。因為這樣的觀念，朋友們常常背地里說你小氣，你的生活也顯得太過簡樸，這還不要緊，更要命的是，由于一毛不拔的金錢觀念使你錯失了許多賺錢的機會，你可能還沒有意識到。其實金錢本身只是一個數(shù)字一堆臟紙，并沒有實際意義，只有用金錢換來你需要的東西的時候，它才是活的，有用的，記住這一點，不要讓自己成為金錢的奴隸。