對于投資理財，樹立正確的投資理念，養成良好的投資習慣，是不可或缺的。

——巴列維

正確的理財觀

以前中國人的理財觀念非常薄弱，甚至有很多人認為公開地討論金錢是非常庸俗的，但是隨著時間的推移，情況發生了變化。之前零碎的信息下的理財觀念已經不能適應時代的發展，那種道聽途說的理財觀念更是害人害己。

一位哲學家說過：“人的思想是萬物之因。播種一種觀念就收獲一種行為，播種一種行為就收獲一種習慣，收獲一種習慣就收獲一種性格，播種一種性格就收獲一種命運。”對于投資理財，樹立正確的投資理念，養成良好的投資習慣，也是不可或缺的。

難怪有人說，理財投資根本就沒有什么秘密，也不需要多復雜的技巧，只要觀念正確、行為穩健，理財就會成為一種習慣。理財高手重視的是在自己能夠承受的風險范圍之內去計算投資回報率。也就是說，如果風險超過了他們的底線，即使回報率再高，也不會考慮。他們懂得計算長遠的投資回報。

小唐剛剛參加工作，而他的老板幾乎成了他的偶像。老板事業成功而家庭幸福，最讓小唐佩服的是老板每次投資的決定幾乎都是對的。小唐在閑聊中詢問老板成功的奧秘和訣竅。

老板沒有回答，只是微笑著。這時候秘書送來了一只不大的西瓜。

小唐認真而耐心地等著老板的回答，他相信這次對話能讓他收益匪淺。老板麻利地把西瓜切成了差不多大小的三塊。把切好的西瓜放在小唐的面前。小唐頗為迷惑不解，老板問道：“如果說每一塊西瓜代表一定程度的利益，你會如何選擇呢？”小唐緊張地看了看老板，眼睛盯著較大的那塊西瓜說：“當然是這一塊了。”

“那好，請用吧。”老板不露聲色地笑了笑，順手把較大的那塊西瓜遞給小唐。只見老板自己則隨手拿起最小的那塊吃起來。就在小唐還在享用那一塊西瓜的時候，老板已經吃完了最小的那塊。接著，他微笑而迅速地拿起剩下的那一塊，還故意夸張地在小唐眼前晃了晃，大口吃了起來。

當小唐吃完自己手中西瓜的時候，老板也已經吃完了第二塊西瓜。老板擦了擦嘴，笑著對小唐說：“其實，我想告訴你一個簡單的道理。成功不是一時的得意，也不是你做成了一筆大買賣，它需要一種長遠的穩定。如果你只看到眼前的利益，而看不到更長遠的利益，你永遠不會成功的。”

小唐若有所思，他明白了自己老板的成功不是靠一筆成功的生意，而應該歸功于他穩健的投資風格，這也就是為什么他的公司能在一次又一次的風險中生存下來的原因。只看到一時利益，貪想一時之大，最后不會有好的結果。

在理財的過程中，風險防范應該是第一位的。賭徒的心態只會讓自己暴露在風險之下，一不小心就會陷入財務危機。所以我們提倡，在理財的過程中不要抱有一夜暴富的心態，而是在防范風險的前提下，讓我們的資產增值。

李嘉誠說過：“假如你從21歲開始投入1萬元，每年得到10%的回報，到60歲退休時，你將獲得500萬元的回報。”這樣看來，能擁有500萬的財產并不是太難的事情，難的是每年都有10%的收益。

也許有的人認為只要能賺錢就可以了，理財全是紙上談兵。事實上并非如此，如果你是個賺錢能手，也架不住你的揮霍。我們聽過太多這樣的故事，欲望就像是一個黑洞，一旦打開就再也不能控制了。理財是一種生活方式的選擇，許多人卻簡單地把理財當成投機，總想著一夜暴富。這些都會讓你的人生大打折扣。

理財需要的不是多么高深的技巧，更需要一些簡單而實用的理財觀念。比如節儉、控制風險、保險規劃等等都是理財觀念的良好體現。重要的不是獲得多大的利潤，更關鍵的是懂得如何通過理財達到自己的財富目標。

你不理財，財不理你

曾經有很多人認為：理財只是富人考慮的事，只有富人才需要理財，窮人根本就沒有財產，還談什么理財。很多年輕人聊起理財的話題，也常抱怨“我無財可理”。在很多人的腦海里，一說到理財就會聯想到銀行的理財顧問為富人們匯報每年的資產收益。

很多人對于理財的理解只停留在理論上，或者很多人認為自己現在的收入，理財與不理財沒有太大的意義。其實這是一種觀念上的誤區，隨著投資市場的火爆，越來越多的人開始通過理財來改變自己的生活。

有的人雖然認識到了理財的重要性，但是沒有把理財真正融入到日常生活中。很少有人能夠清楚地說出自己的理財計劃，有的人雖然有理財的計劃，但是卻不能夠執行到位。

即使收入有限，資產基本沒有。但是通過理財卻可以擁有完全不同的生活。一樣的經濟基礎，雖然在短期內，理財與不理財的人不會有太大的區別。但是10年、20年之后，將會有天壤之別。

我們可以來看一看發生在身邊的故事：

在某公司上班的小王22歲，本科畢業，參加工作剛半年，每月的工資是2600元。而同在一個公司的小劉，25歲，比小王大了3歲，他專科畢業，工作滿3年，每月工資是1500元。他們在生活支出上基本差不多，都是單身，除去一些基本消費，只是偶爾和朋友一起玩耍消費。

按收入來比較的話，小王每月收入比小劉多，他應該比小劉更具備理財的條件。可事實并非如此：他們兩人工資均是每月月初單位開支，結果半年后，小劉存下了3300元，小王只存下了不到600元。

既然生活開支基本上類似，而收入更高的小王半年之后卻只存下了600元。并不是小劉有其他的收入，而是小劉更懂得規劃自己的收入和支出。讓我們來分析一下他們各自的具體財務情況：小王在衣食住行上的開銷都要高出小劉，除去這些基本消費，在旅行、健身、購置自己喜愛的電子產品方面還有一大筆支出，粗略算下來，基本消費加上娛樂消費，小王的2600元月收入所剩無幾。

小劉雖月收入不高，但一切從簡，基本消費只有800元，又沒有抽煙、喝酒等其他嗜好，喜歡看書，每月花100元左右買書。這樣算下來，小劉每月的開銷大概在900元，半年能節余3600元，除去一些別的開銷，小劉半年下來存了3300元，之后他又把其中的3000元轉成了一年期定期存款，并準備用這筆錢參加一個英語培訓班，以提高自己的工作能力。

5年之后，小劉擁有了一筆數目不小的存款，后來，他用這筆存款買了不少公司的內部股份。而小王呢，因為沒有什么積蓄也就錯過了這次機會。公司上市之后，股價翻了好幾番，小劉的資產也就跟著翻了好幾番。

后來小劉用自己的資產開始了自己的事業，他精打細算，節儉勤勞，事業很快就有了起色，并取得了不斷地發展。后來小劉干脆離職經營自己的公司，成了真正的老板。而小王雖然工資漲了不少，但比起小劉來，真是杯水車薪了。

有人會問，小劉這算不算是理財呢？他只是節約而已。只要小王也能節約一點，半年下來存款一定會比小劉多。有人甚至會不屑認可小劉的做法，而認為小王的做法更為瀟灑。如果你也有這樣的想法，那么你需要改變思維。任何一個懂得理財的人都知道，收入高低和理財能力是相互無關的事情。而一位理財高手一定會讓自己的資產不斷增值，最后為實現自己的目標而服務。

善于理財的人不會好高騖遠，更不會幻想自己能一夜暴富。他們腳踏實地慢慢積累自己的財富，每一次投資都非常穩健。從現在開始理財，別拿沒錢當借口，任何人都需要理財，懂得理財的人生才能富足。

會理財，才會賺錢

“我的人生夢想，就是在買東西的時候不用再去看價格標簽了。”

這是一位朋友說的玩笑話，卻讓人印象深刻。人們總是認為有錢人不必在乎產品的價格，他們能在購物的時候享受更多的樂趣。我們也常常看見電視、電影中出現富豪揮金如土的場面。這樣的生活讓人向往不已。

所以很多人都有類似的感慨，重要的不是理財，而是擁有更多的金錢。很多人認為“錢是賺出來的，而不是省出來的。”其實這是一種不切實際的想法，為浪費找一個借口而已。

其實很多理財專家不止一次地說起，他們所認識的富人多么節約和克制。他們總是把錢用在合適的地方，而不是像大多數人想象中那樣揮金如土。

很多人都認為只有自己更加努力地工作，才能增加自己的收入，這是最重要的，他們往往不重視如何去管理自己的資產。在他們看來只要自己能掙，夠花就可以了，不用費心去理財。但是雖然你可以賺到錢，但不一定會理財。“理錢和賺錢”是兩件不同的事情。

實際上，理財是觀念問題，是一種生活態度。就像牛頓看到蘋果掉到地上，瓦特看見蒸汽頂開了燒水壺的蓋子，阿基米德觀察到了澡盆的水外溢，蔡倫發現了不同一般的樹皮，正是他們看到了一些新的東西，由此改變了人類的生活方式。

李嘉誠是中國首富、商界奇才。別人向他請教理財秘訣時，他曾經這樣說：“第一，30歲以前你要重視理財，20歲以前所有的錢都是雙手辛苦勞動換來的，20歲到30歲之間是努力掙錢和存錢的時候，30歲以后投資理財的重要性逐漸提高，到中年時如何賺錢已經不再重要，這時候反而是如何理財比較重要。”

這是成功人士給我們的忠告：不要只想著如何提高自己的收入，而認為理財不過是斤斤計較的瑣事。不懂得理財的人幾乎不會做任何的投資或者儲蓄，他們寧愿把錢花在玩樂和名牌之上。事實告訴我們，這樣做的后果是：無論你的收入有多高，總有一天你會發現，自己收入的增長跟不上消費的需求。

我們需要努力工作來提高自己的收入，但是也需要通過理財使得自己的財產保值和增值。理財可以說是為了進一步提高生活水平，或者說為了挑戰下一個“目標”而積蓄力量。

理財能力和掙錢能力是相輔相成、不可分割的。賺錢的機會總有很多，但是如果沒有理財的能力，即使賺了錢擁有了資產，可是在通貨膨脹和自我浪費的背景下，很快這一切都會失去的。要想保持財務自由的狀態，理財這一課，你不該缺席。

資產多少永遠是一個相對的概念，重要的是擁有讓資產增值的能力。從現在開始理財，走上財務自由的道路。有的人不理財，當然缺少理財知識是一個方面。更為重要的是，很多人說起理財方法來頭頭是道，但這并不是表示真正具有理財能力的原因，很多人的頭腦中還存在著各種各樣的盲點和誤區。

從現在起你就應該開始理財。首先轉變自己以往的觀念，控制自己的消費，合理地分配自己的收入。這樣才能改善自己的經濟狀況。不要再抱怨自己糟糕的財務狀況，這只說明你需要好好補上這一課。理財不會讓人暴富，但卻可以慢慢改變自己的財務狀況。

拒做月光族

“月光族”的稱號不知道在什么時候就開始流行了。他們大多是不懂得如何理財，對眼前的生活沒有任何計劃，更不用說對未來的子女教育、養老等。即使賺得也不少，但是花得更多。他們雖然也有理財的觀念，但是卻沒有行動。他們沒有考慮可能出現的經濟問題，可以說一旦在經濟上出現意外風險，常常會飽受打擊。

“月光族”最大的問題就是缺乏長期的理財規劃。理財是一個長期的規劃過程，而不是一次賺多少錢的問題。要討論理財規劃的問題，先得清楚理財的目的。凡事有了目標，才能有的放矢。雖然“用錢賺錢”是每一個理財者的目標，但賺錢不是理財的最終目的。我們更希望能夠通過理財提高生活品質，從而擁有一個美好而富裕的人生。這也就是一夜暴富的觀念，在理財中并不科學的原因。

可以這樣說：理財就是將資產合理分配，并努力使財富不斷累積的過程。在想著如何賺更多錢的時候，先要保證自己財產的安全。投資總是有風險的，只是不同的投資風險不同。

一般來說，風險大小和投資回報成正比，風險越大的投資方式回報率越高。從自身風險承受能力出發，考慮選擇何種理財方式才是正確的思路。

當然任何方式的投資都會有風險，但是有人說那些不懂得理財的人往往比嘗試各種理財的人承擔著更大的風險。這也就是說，任何一筆投資都要考慮風險的問題。首先要保證資金安全。一是保證資金數額完整；二是保證資金價值不減少，即保證資金不會因虧損和貶值而遭受損失。可以說理財就是平衡風險和收益的過程。

理財另一個重要目的就是防范各種生活危機。人的一生中可能會遇到各種各樣的風險和不測。這是很多年輕人在理財的過程中容易忽視的，“老有所養”、“幼有所依”是中國自古以來的傳統，現代社會使這兩方面的成本都很高，對年輕人來說是不小的挑戰。理財計劃能幫助我們完成贍養父母以及撫養教育子女的義務。

我們都會老去，隨著老齡化社會的到來，現代家庭呈現倒金字塔結構。想象一下我們老年時的情景：是窮困潦倒，還是老有所樂？

所以及早制定適宜的理財規劃，保證自己年老生活獨立、富足，應是現代人應該面對的共同問題。這些問題在理財的時候都應該考慮。不同階段應該有不同的目的，應該制訂不同的理財計劃。

要做到這些，就需要做好長期的規劃，并堅持不懈。這樣才能收獲豐盛的果實。理財需要有足夠的耐心和信心，并將計劃有效地執行。往往那些抱著投機心態的人，都不懂得理財。

他們可能幸運地賺到一筆又一筆，而自以為成了理財高手，往往抱有一種賭徒的心態。這種心態遲早會把他們的生活毀于一旦。這也就是說，投機式投資并不算真正意義上的理財方法，因為它缺少長期的規劃。

科學的理財規劃不僅可以讓自己的資產增值，更重要的是防御生活中各種原因造成的經濟風險。這是一段時期內或者長期的計劃中的一部分。任何缺少計劃而只追求短期效應的投機行為并不是真正意義上的理財規劃。

懂得居安思危

我們需要在頭腦中有危機意識。懂得居安思危，在危機沒有真正來臨的時候做好準備。

這樣可以幫助我們渡過生活中的冬季。人生起起伏伏，難免會遭遇各種不期的災難和危機。有人能夠順利地渡過難關，而有人在遭受打擊之后，一蹶不振，從此就在人生的低谷中掙扎徘徊。那些能夠渡過難關的人都有一個共同點，那就是他們能在災難和危機來臨之前，做出預防和自我保護。那些由于種種原因，不知為自己人生做規劃的人必定需要接受慘痛的教訓。

張震是北京一家外企的大客戶經理，工作已經有5年了。因為他工作出色，業績突出，他的收入一年基本上在20萬左右。這樣的高收入似乎應該不用為生活而擔心。張震為自己添置了一輛汽車，每天開車上下班。他從來不在家吃飯，穿戴都是國際品牌。幾乎每天晚上都會在一些高級場所消費娛樂。

這樣得意的生活可以用瀟灑來形容。張震一直認為理財是沒有必要的，他要求的只是高水平的生活。他打算在不久的將來，為自己買一幢別墅，一般的房子他根本就不感興趣。他只是在想，等自己談成一筆夠大的項目，就可以買一幢別墅了。

但是，金融危機很快就影響到了張震的工作。因為經濟不景氣，所以公司的效益一直不好。看著很多員工不得不離公司而去，自己收入縮水是再正常不過的事情了。但是禍不單行，張震收到了父親得了肺癌的消息。光光動手術張震就必須拿出10萬元，昂貴的醫療費用很快也讓張震的家庭陷入了經濟危機。

因為張震并沒有存下多少錢，父母僅有的積蓄以及張震的積蓄都已經用完，但是父親所需最后一筆醫藥費還需要20萬。沒有這筆錢，張震父親的醫療就只能在這個關鍵時候停止。

張震最后通過同事和朋友，借到了20萬。在這期間真是飽受打擊。很多人說什么也不信，平時瀟灑的張經理竟然被20萬難住了。工作了5年竟然連20萬都拿不出來，這讓大家都非常吃驚。

人生難免出現意外。如果不懂得提前預防風險，當風險來臨的時候，就會不知所措。在沉重的打擊面前，有的人倒下了，有的人熬了過來。那些熬過來的人都是懂得預測未來風險的人，也可以說他們是懂得理財的人。

有一群生活在沙漠里的土著人，每年的冬天，他們中一些人都會因為缺少水而渴死。人口越來越少，種族面臨著滅亡的危險。顯然他們不再適應這惡劣的環境。但是，那些能生存下來的人，都有自己度過冬天的辦法。有的人用空的鴕鳥蛋裝上水，然后悄悄埋在一個地方。

到了冬天缺水的時候才拿出來喝掉。有的人用動物的毛片做成水囊來儲存水。

冬天來了，只有那些懂得如何儲藏水的人才能活下來。達爾文的進化論是如此殘酷而真實。人生難免會有冬天，理財的目的就是讓我們在這個冬天也能溫暖而幸福。中國古語曰：“凡事預則立，不預則廢”，在漫長的人生道路中又怎能沒有計劃！

人生難免會有冬季，我們需要為冬季預備下一點糧食。在瀟灑得意的時候，需要有一種危機意識，眼前的這些很可能因為一些變故而失去。我們需要思考的是，當這些失去，我們應該如何繼續生活。

在能力允許的條件下，盡可能地為自己作一些保險規劃。就像在開始一項風險較大的項目的時候，一定不要忘記給自己留一條底線。也許很多時候我們都非常繁忙，很少有時間去靜靜思考身邊的風險。花一點時間喚醒我們的愛心與責任，為人生的冬季作一份規劃，這就是最簡單而最有用的理財計劃之一。

投資有計劃

人們已經漸漸意識到了這一點：手上的錢會貶值。“貨幣的時間價值是指當前持有一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣有更高的價值。”簡單地說，今天的1塊錢要比明年這個時候的1塊錢更有價值。原因很簡單，如果我們把這1塊錢存入銀行或者購買其他理財產品，一年之后我們就會有一定的收益。很可能1塊錢就變成了1塊1毛錢。現在的1塊錢就等于1年后的1塊1毛錢。

還有一個重要的原因就是通貨膨脹，我們在進行投資和理財的時候，一定會考慮到物價上漲的問題：如果銀行的年利率是5%，而通貨膨脹率是10%，那么你將錢存在銀行的實際收益是-5%。

既然手上的錢會貶值。那么在競爭日趨激烈、物價只漲不跌的商業社會中，人人都巴望口袋里的錢成為老母雞，天天能下蛋，“錢生錢”大都成了各種名目繁多的理財產品的宣傳口號。在這場瘋狂的游戲中，有人成為了勝利者，而有人卻成了炮灰。

人們開始夸大了理財的作用，甚至很多人把資產在短期內翻番當成了自己的目標。加上賺錢效應的誘惑，越來越多的人開始神話理財的偉大作用。房產、股票成為了大街小巷人們討論的重點。

顯然在這個時候，已經投資過度。當人們都在追求暴利的時代，必定會演繹出更多瘋狂的故事。但是當潮水退去，我們會發現很多人其實是在“裸泳”。所以我們需要反思，自己是不是這場游戲中瘋狂的玩家。

然而，理財真能快速致富嗎？這樣的例子有，中國股市曾經漲得很兇，一年之內的基金凈值翻倍的不在少數，上海與北京的房子也直線上漲，這些都產生了大賺特賺的理財幸運兒。

但是我們必須清醒地認識到，這不是常態。所謂理財，尤其是大眾百姓的理財，應當認清理財的風險、收益與不確定性因素，切莫隨大流把錢投出去，而回報全憑別人估算。

許多在股市中賺大錢的朋友，常常會現身說法。有了幾年積蓄的張先生就是其中一位。

2006年5月份，張先生試探性地買了只開放式基金，半年下來，45%的收益讓張先生看到了投資理財的魅力，也后悔自己當初沒有更多地投入資金。

聽到身邊的人、基金公司的人，還有一些網上發文的所謂經濟學家，都說今后股市還會往上漲，同時看著越來越多的基金有了翻倍的收益，張先生準備把所有的資產全投到基金上，甚至把房子抵出去加按揭貸款買基金，用他的話講“以后買車買房就靠基金了”。

但是，理財是資產合理分配、有序增值的手段，過度投資或過度關注都很容易使日常理財轉變為投機。投資收益不能用過去推測未來，更不能期望值太高。投資已經成為了最熱門的話題，人們已經不愿意把錢存在銀行。

股市火爆，房地產紅火，造就了不少富翁。在財富效應的驅動下，有些投資者開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現了許多“負翁”。日本、香港房產泡沫的歷史教訓告訴我們：超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。

所以，清醒吧。不要只把風險掛在嘴上，而是學會控制風險。過度投資無疑就將自己暴露在風險之下，在理財的過程，切忌投資過度。不要以為一次的僥幸就可以保證自己財產安全，任何時候，資金的安全應該優先考慮。

找到合適的理財方式

很多年輕人都喜歡冒險和刺激，而老年人更喜歡安逸和穩定。每個人都有自己的理財個性，有的人偏愛風險大收益大的項目，有的人喜歡風險小但收益相對穩定的項目。我們該如何找到合適自己的理財方式呢？問題似乎很簡單了，先找到自己的底線，對自己的財務狀況做一個分析，不要盲目地跟從別人，這樣自己的理財能力絕對不會有任何提高。

跟風是投資行為的一大特點。別人做什么，自己跟著做什么，別人買房子，別人買車子，別人買基金了，所以自己也要買。其實跟風行為的風險不言而喻：小心自己成為最后一個接手“燙手山芋”的人。

與跟風相反的行為，就是因人而異，根據自己的特色理財投資。也許你身邊的朋友中就有這樣的人，他們有的自主創業，有的自由職業，有的干脆身兼多職。這類人通常都能從這些“副業”中得到額外的收入。在傳統的思想里，這種不誤正業的行為會遭到大家的漠視，但是隨著觀念的更新，越來越多的人為了改善自己的財務狀況，或者為了提高自己的工作能力，不斷涉及與專業不同的領域。

有關專家進行了一項權威的研究：某城市市民自己經商或在工作之余接私活獲得的報酬達到每月1259.8元。研究人員在報告中解釋說，一方面是受政府出臺鼓勵自主創業等政策的激勵，另外一方面人們的就業觀念開始轉變。這樣帶來的結果就是個私經濟發展迅速，自主創業變得活躍，由此使得市民經營性收入快速增長。有關數據表明2006年經營性收入增速達22.5%，在四項收入組成中名列第一。

在接受調查的市民中，不少市民表示，現在身邊有越來越多的人，自己白天當職員，晚上干起小老板，很多人還把實體門店生意開到了網上，并表示，如果條件允許，90%的人愿意嘗試不同的途徑來增加收入。可見，人們紛紛拓展思路，改善自己的財務狀況。

下面我們可以看一看幾個調查中的事例：

某外貿公司的小周，白天在外貿公司當文員，一個月能有2400元的穩定收入。依靠著精通外語的優勢，每周會有兩天，兼職一家翻譯公司的英文翻譯，一個月可額外得到1200元的收入。此外，自己還通過網上商店，出售從大市場淘來的首飾掛件，一個月還有400多元的凈收益。

而在事業單位上班的王女士，因為工作的緣故，使自己具有較好的人際資源網絡。白天她在辦公室照常干活，到了周末或空閑，就會到一家直銷機構干起兼職直銷的工作。這樣她每月額外會有2000多元的收入。

上面兩個例子中的人物都是從自己的特長和優勢出發，做各種兼職，最直接的好處就是可以更好地改善自己的財務狀況。

目前，兼職和小額投資成為了很多職場人士的優先選擇。自由的市場環境使得這種以個人為單位的經濟行為變得越來越受到大家的認可。從自己的優勢出發，總會找到增加收入的辦法。與其臨淵羨魚，不如退而結網。

找到了自己的優勢，才能找到合適自己的理財方式。每個人的性格不同，各自的條件也有所不同。所以在選擇理財方式上，也就各有不同。重要的是能夠發揮自身的優勢，而不是盲目跟風。

投資自己同樣重要

在激烈的競爭環境中，人們面臨越來越大的工作壓力。在巨大的壓力面前，不得不更加努力地工作。更為嚴重的是，有的人因為工作小病拖著不管，不斷透支身體，以致生大病后收入減少，引發財務危機。雖然這其中的原因很復雜，但是不重視自己的狀況，就像有很多人調侃的“今天用命換錢，明天花錢買命”。退一萬步講，擁有大筆財富卻無福享受，該是何等尷尬的事情。

對于我們來說，身體是革命的本錢，而自己的能力更是理財的本錢。一方面我們需要有良好的身體，另一方面我們更需要有優秀的個人能力。所以在理財的過程中不要忘記投資自己。

“利率越低的時候，人力的報酬率反而越高。”這是一位臺灣理財專家說過的一句話。這位專家算了這樣一筆賬：在定期存款利率達到6%的年代，20萬元的定期存款，一年就可以獲取12000元利率。當定期存款利率達到1.5%的時候，要有80萬的資本，才能在同等條件下獲取相同的利息收益。而如果我們把部分資金投資用于自身能力的提高，在事業上獲得提升，一年加薪9000元，就可以同樣獲取12000元的收益（3000元是利息收入）。也就是說，在低利率的時代里，人力資本將變得更加值錢。

我們可以把我們的資產簡單地分為兩種：一是金融資產；二是人力資產，而兩者之間又是可以相互轉換的，也就是說，在一定的條件下，人力資產可以轉換成為金融資產。正如上文所說，一年加薪9000元，對于我們來說，并不是看得見、夠不著的“水中花”、“鏡中月”。在工作中多努力一點、投入一點，是完全可以實現的。通過努力工作來增加自己的收入并不是什么不現實的事，不管你現在從事何種工作，總能找到價值提升的空間。有很多這方面的例子。

從一個小醫院的護士，到步入企業界成為IBM中國銷售總經理，微軟中國公司總經理，出任TCL信息產業集團公司總裁。這一系列光輝的頭銜背后是常人難以想象的高薪。

更讓你驚訝的是，這位傳奇人物沒有任何高深的背景，甚至都沒有受過正規的高等教育。

她曾經在北京某醫院當過護士，獲得自學英語大專文憑后，通過外企服務公司進入IBM公司，從沏茶倒水、打掃衛生的小角色做起，憑借堅忍不拔的意志和精神，不斷超越投資自己，給自己加碼，終于成為了中國首屈一指的職業經理人。

她就是中國IT行業的打工皇帝“吳士宏”，她的《逆風飛揚》就講述了這樣一個感人的故事。這個帶有傳奇色彩的故事，至少可以告訴我們一個道理：每個人都有無限的潛能等待著自己去開發。在年輕的時候不斷地投資自己，不斷努力，超越自我，對今后的事業發展和財富積累有著很重要的意義。

對于年輕人來說，將時間和精力花費在理財上的同時，一定要花時間和精力提高自己的競爭力。多讀點書，多向前輩學習一點，多在業務上鉆研一些，獲得的加薪、報酬率不見得比投資金融產品來得少。

一名資深的基金經理對他的客戶這樣說：“理財是一件錦上添花的事情。做好自己的本職工作，提高自身的工作能力，是更為重要的事情。”他的話很實際，并沒有像別人一樣夸大理財的魔力，而是心平氣和地告訴大家：投資自己更為重要。

知識是最大的財富

要想提高自己的理財能力，需要不斷地加強學習。學習理財知識的方法有很多種，很多人會選擇書籍。但是閱讀理財書籍一定需要有選擇性。現在關于理財的書籍可以說是汗牛充棟，而且市場上有些理財書籍拼湊的痕跡確實比較嚴重，或者有些書出版的時間已經比較早了，不適合今天的現狀。能指導理財的現狀的書并不多。

相比較之下，國外的投資市場發展了這么多年，積累了很多經驗，在理念上能給中國的投資者帶來很多幫助，比現在圖書市場快餐式的圖書要好一些。那些技術性的知識應該從一些投資經典中學習；至于實戰技巧，是靠時間、經驗慢慢積累起來的。

所以在此建議：一是多閱讀國外投資大師的投資經典書籍，這些書往往百讀不厭，每次讀都能讀出新意來；二是閱讀證券普及類書籍，這些書對于新手來說尤其重要，找到好的領路人，往往意味著成功了一半，也可以在投資上少犯錯誤；三是廣泛的閱讀很重要。對投資市場有了初步認識后，不妨廣泛涉獵各類財經讀物，可以是更高一級的證券提高類書籍，也可以是各種經濟類的報紙雜志，如《中國證券報》、《證券市場周刊》、《財經》等等。

抱著一顆學習的心，不斷完善自己的理財知識體系，要盡可能地學習理財的知識，對各種理財方式有自己的分析和判斷，要能夠與專業理財人員交流。這樣才能在不斷變化的投資市場中找到方向。只有不斷地學習，才能規避各種投資風險，早日達到財務自由的狀態。

不管是選擇哪種理財方式，即使你打算選擇專門的理財機構，也要對受托人進行一個比較深入的了解。如果盲目地輕信別人，很可能就會踩到別人設置的陷阱之中。騙子就是利用一些人對理財一知半解、貪圖小利的心理，讓很多人上當受騙，稍稍具備一點基本知識的人就能看透騙子的伎倆。

在不斷變化的社會中，理財的功能會越來越明顯。擁有一定理財知識是每個現代人應該具有的基本技能。知識就是財富，只有那些懂得理財的人才不會被社會所淘汰。他們依靠自己的理財知識讓資產保值、增值。

小測試：如果給你100萬，你將會怎么用

如果，自己手頭擁有了100萬的資金，是買房還是買股票？創業還是做點別的什么？

這是一個有趣的問題。首先要聲明的是，我們在思考的時候，不能覺得這100萬不過是杯水車薪，有一些調侃的意思，這樣會使得這個討論失去原有的意義。

我們用信息時代最便捷的方法來做一個調查：你在百度里輸入“給你100萬”，可以得到580萬個相關鏈接，可見這個問題相當熱門。對這個問題，不同的人會有不同的回答。我們可以仔細想一想，然后聽聽別人的意見，這不是簡單的白日夢，它能折射出你的“財商”。

我們可以選擇幾個具有代表性的答案：

1.生活型：先買房，再買車

北京的張紅丹女士，今年26歲，是一位廣告公司的職員，年收入可達6萬。雖然收入不算太低，可是張女士是一個入不敷出的“月光族”，主要是由于平時喜歡購物以及工作上應酬較多，所以工作2年幾乎沒有存下什么錢。

張女士的“百萬計劃”如下：她會把錢分成5份。先用45萬用于房子的首付，在北京買一個80平方米左右的小戶型自住。她解釋說現在租金較高，買房既可保值也可用于投資。

然后她會用10萬左右用于購車，然后再給父母10萬，讓他們去旅游什么的，好好孝順一下。她還給自己留了5萬，準備出國旅游一次。對于剩下30萬她用于投資，買股票或者基金，具體比例沒想好。

對于張女士的百萬計劃，理財專家作了如下評價：張女士具有一定的理財意識。而且考慮張女士非常年輕的具體情況，可以適當參與高風險的投資。股票與基金應該是不錯的選擇。

而張女士是否有較全面的金融知識和足夠的時間，這直接決定了投資股票和基金的比例。如果沒有知識和時間，專家建議張女士購買基金而不是直接購買股票。

2.享受型：有100萬，當“包租婆”

上海的彭彭，今年才24歲，剛剛從學校畢業參加工作一年。她現在一家知名網站做編輯的工作，年收入8萬~10萬。她每月固定的支出主要用于供房子，每月2000元左右；另外，她每月有一筆固定的投資，投資2000元用于基金定投，除此外，由于工作關系，她平時花銷很小。

她的百萬計劃如下：100萬的投資方式比較簡單，她希望能在商圈買一個店面。店面的房租將會是一筆穩定而不低的收入。而她可以悠閑地生活，店面房租成為她選擇的主要方式。

她認為股票和基金都有較大風險，所以不作考慮。

針對彭彭的百萬計劃，理財專家作了如下評論：彭彭的理財意識反映出很多年輕人的共有性格，向往自由、安逸和休閑。對于年輕人來說，養成基金定投的習慣是非常好的。而投資房產的理財方式在相當長一段時間內也是不錯的理財方式，但需要提示彭彭的是，一定要選擇足夠好的位置，同時應該防范租賃活動中的各種風險，如法律風險、房市變化風險等。

3.創業型：拿80萬做生意

張翔是重慶一家公司的企劃部經理。今年已經32歲了。他平時工作忙碌，每月工資4000元左右。固定支出主要有1500多元還房貸。

他的百萬計劃是這樣的：他會把大部分的錢拿來做生意，目前已經有一個成熟的項目，投資需要50萬元，即用50萬元做生意，30萬元作為該項生意的后繼跟進的風險資金，5萬元作為家庭基本生活費，10萬元存銀行，5萬元買基金。對于股票，張翔說他完全搞不懂，覺得風險太大，因此堅決不涉足。

理財專家也作了評論：對于張先生選擇自己熟悉的項目投資，對于任何人來說都是正確的。不過，從穩健的家庭財務狀況來說，張先生選擇將100萬元中的絕大部分用于項目投資的同時，不應該忘記為自己和家人購買足夠的保險，以規避突發風險。

4.教育投資型：給孩子存錢留學

張卉今年47歲，在杭州一家企業擔任會計的工作，年收入在6萬~8萬之間。她有一個幸福的家庭，每月的主要開支是家庭生活開支和女兒上大學的學費。

她的百萬計劃是：首先拿出30萬作為孩子的教育基金，用于孩子今后出國留學。她驕傲地說孩子的成績一直很好。由于孩子目前已經讀大一，因此這筆錢只能用于短期投資，她傾向于買基金或存款等比較穩健的投資方式；剩下的70萬考慮拿出5萬做家庭備用金，另外65萬考慮購置兩套小戶型，用于出租，既可以收取租金也可以保值、增值。

對于張女士的理財計劃專家作了如下評價：張女士的理財思路還是非常清晰的。不過由于張女士的女兒出國留學花錢是剛性需求，所以建議張女士在購買基金時應適當降低股票型基金的比例。這樣做的目的就是為了降低風險。另外，考慮購買小戶型出租時也一定要充分考慮市場需求因素，選擇好的位置非常重要。

5.風險偏好型：不儲蓄、不買保險

李明是一位媒體工作者，年收入8萬~10萬。李先生剛剛結婚一年，有了一個小孩。目前李先生家里最大的支出除了房子月供1600元就是小孩的開支。

李先生的百萬計劃如下：他不儲蓄、不買保險、不買基金。首先他準備拿出30萬元作首付，再買一套房。他還準備50萬元投資股市，因為他對后市堅決看好。最后他決定用10萬元買車，方便上下班，剩下10萬元用于旅游、購物等其他消費。

理財專家評價李先生的計劃：李先生是屬于風險偏好型的類型，他傾向于股票等高風險高收益的投資。而分析李先生具體情況，這樣的投資觀念不是很可取，畢竟，投資過于集中于股票，風險太大。另外，李先生對于保險似乎有偏見，其實保險是個好東西，建議李先生有空不妨了解一下。

通過分析對這筆錢的處理方式，就可以分析自己的理財觀念。正確的理財觀念是我們實現財務自由、改善生活的金鑰匙。說起理財來，大家都有自己的“小算盤”。換句話說人人都想理財，人人都想投資，但你的資金鏈是否正常，投資找對方向了嗎？你對待金錢的態度，會直接決定你財富積累的速度。