3.4　信用制度建設(shè)

市場經(jīng)濟離不開良好的信用秩序的建立，從一定意義上來說市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。將信用僅僅理解為“借貸”是不完善的，應(yīng)從更廣泛意義上理解它。制度經(jīng)濟學(xué)的創(chuàng)始者康芒斯認(rèn)為：“實際上，債務(wù)和所有權(quán)都不是財富，它們是制度。是經(jīng)濟活動賴以存在的環(huán)境，就像陽光、空氣和水一樣，是人類不可或缺的。”

3.4.1　制度概述及特征

1.制度概述

制度就是約束人們行為的一系列規(guī)范、原則，這些規(guī)范涉及社會、經(jīng)濟、政治等多方面。用制度分析人類社會經(jīng)濟發(fā)展始于西方經(jīng)濟學(xué)。西方經(jīng)濟學(xué)家以制度作為經(jīng)濟學(xué)研究對象進(jìn)而形成制度經(jīng)濟學(xué)。在新制度經(jīng)濟學(xué)中，被后人普遍認(rèn)可的關(guān)于制度的定義是T.W.舒爾茨在《制度與人的經(jīng)濟價值的不斷提高》中所作的概括。他將制度定義為約束人們行為的一系列規(guī)則，這些規(guī)則涉及社會的、政治的和經(jīng)濟的多種功能。舒爾茨還進(jìn)一步將制度分為四種類型。美國經(jīng)濟學(xué)家V.W.拉坦將組織列入制度概念之中，認(rèn)為組織與制度是沒有差別的等同概念。新制度經(jīng)濟學(xué)的代表人物諾斯認(rèn)為：制度是一系列被制定出來的規(guī)則、服務(wù)程序和道德倫理行為規(guī)范等。其實，制度本身是一個非常寬泛的概念，幾乎涉及所有領(lǐng)域，很難作出統(tǒng)一定義。

2.制度的基本特征

一般看來，制度有以下基本特征：

（1）制度具有客觀性。制度是人類適應(yīng)社會環(huán)境創(chuàng)造出來的精神產(chǎn)品，但作為實踐的產(chǎn)物，它離不開所依賴的社會基礎(chǔ)，這正是其客觀性的表現(xiàn)。

（2）制度具有系統(tǒng)性。首先，制度由一系列要素和環(huán)節(jié)構(gòu)成；其次，制度是由一系列子制度系統(tǒng)構(gòu)成的整體系統(tǒng)，它們相互影響，互相制約和配合，共同實現(xiàn)社會經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)。

（3）制度具有連續(xù)性。制度要適應(yīng)環(huán)境的變化而變化，現(xiàn)行制度是對過去制度的揚棄，又是未來制度的基礎(chǔ)。要使制度發(fā)揮應(yīng)有作用，就必須不斷完善制度的制定和修改。

（4）制度具有約束力。制度具有強制性，沒有約束力的制度是失敗的制度，也不能稱其為制度，這種約束就是要求個體利益服從整體利益。

（5）制度具有功能性。制度的功能性是指它能調(diào)節(jié)各種利益關(guān)系，使人們利益一致，減少沖突和摩擦，實現(xiàn)社會和諧發(fā)展。

3.4.2　信用制度概述

1.什么是信用制度

信用制度是制度中的一個分支，信用制度是對信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證。自信用產(chǎn)生以來，為了能給社會經(jīng)濟發(fā)展提供良好的生存、發(fā)展環(huán)境，各國政府都制定了一系列規(guī)章、法令來規(guī)范信用行為和信用形式。并且，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，追求更加完善的信用制度成為各國政府努力的目標(biāo)。

綜觀信用制度發(fā)展歷程，它可以是正式的，也可以是非正式的。正式的信用制度是約束信用主體及信用關(guān)系的法律規(guī)范和市場規(guī)則的總稱，它是信用制度的主體；非正式的信用制度是約束信用行為及信用關(guān)系的價值觀念、意識形態(tài)和風(fēng)俗習(xí)慣的總括。一個社會的發(fā)展離不開正式和非正式信用制度的建設(shè)，二者是不可偏廢的。

2.信用制度的作用

信用制度是在商品交換中形成的，是商品經(jīng)濟長期發(fā)展的結(jié)果。信用制度包括信用征集、信用調(diào)查、信用評估和信用保證等。信用制度的功能有：減少經(jīng)濟活動和聯(lián)系中的不確定性，幫助人們形成穩(wěn)定、可靠的預(yù)期；減少信息成本和不確定性，把阻礙合同得以進(jìn)行的不利因素減少到最低限度，節(jié)約交易費用；信用制度的建立和完善，有利于形成穩(wěn)定的市場秩序，優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境。

3.4.3　信用制度建設(shè)

從宏觀角度來看，信用制度建設(shè)受許多因素影響。如果把信用制度比喻為車或鳥的話，則道德建設(shè)和法律建設(shè)就是車的輪和鳥的翼，二者缺一不可。

1.信用制度與道德規(guī)范

在信用制度建設(shè)中，缺少道德建設(shè)是不可想象的。道德是人類在改造自然、改造社會的過程中，以善惡為標(biāo)準(zhǔn)，依靠內(nèi)心信念、社會輿論、傳統(tǒng)習(xí)慣來指導(dǎo)人們的行為，評價人們的行為，調(diào)整人們之間關(guān)系，調(diào)整人與社會、人與自然關(guān)系的一系列規(guī)范和準(zhǔn)則。道德是信用制度的基礎(chǔ)，它一經(jīng)形成就對社會經(jīng)濟產(chǎn)生極大作用。

（1）道德是信用制度的思想基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟要求人人合法經(jīng)營，公平交易，相互信任，互利互惠。做到不損人利己，不以次充好，不坑蒙拐騙，不惡意拖欠等。要做到這一切就需要法律手段、行政手段和道德信念來維護(hù)。在這些手段中，道德信念的實施成本最低，效率最高。加強道德建設(shè)，最根本的內(nèi)容就是加強誠信建設(shè)。誠信主要包括政府誠信、企業(yè)誠信和個人誠信。其中政府誠信是保障，個人誠信是基礎(chǔ)，企業(yè)誠信是重點，三者相互依賴，相互影響，共同維持一個良好信用局面的實現(xiàn)。加強道德建設(shè)，還要著眼于制度建設(shè)。要建立規(guī)范的社會誠信體系和失信懲罰機制。人無信不立，企業(yè)無信則衰，國家無信則敗。這些道理人人皆知，但誠信不是與生俱來的，需要社會去倡導(dǎo)、建立和維護(hù)。

（2）道德對社會發(fā)展的促進(jìn)作用。大思想家孔子說過“君子務(wù)本，本立而道生”。“本”就是道德價值觀，“道”就是是非標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，有了正確的道德觀才能有正確的是非標(biāo)準(zhǔn)，知道什么可為，什么不可為，自覺做到有所為，有所不為。良好的社會道德規(guī)范，有利于促進(jìn)社會和諧，經(jīng)濟進(jìn)步。因此，自古以來無論哪個民族、哪個國家、哪個朝代都非常重視道德建設(shè)，重視道德的作用和力量，引導(dǎo)人們形成符合社會需要的價值判斷和善惡標(biāo)準(zhǔn)。古人云：“道德不倡，天下不寧”。可見道德對社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展具有積極的規(guī)范、教育、導(dǎo)向作用。所以，道德歷來成為人們修身養(yǎng)性、完善自我、治國安邦的重要工具。

2.信用制度與法制建設(shè)

建立完善的信用制度離不開完善的法律、法規(guī)體系建設(shè)。信用體系建設(shè)涉及各種利益關(guān)系，沒有法律法規(guī)的建設(shè)，不科學(xué)界定行為邊界，就有可能導(dǎo)致侵犯企業(yè)、個人利益的行為發(fā)生。如個人隱私的保護(hù)、國家機密的保護(hù)都離不開法律支持。要善于運用法律武器懲治破壞信用的違法行為，顯示法律的效力和威嚴(yán)，使人們自覺遵守信用，建立良好的信用社會。“法律制裁所具有的宣告效應(yīng)十分有利于防范違法犯罪的滋生。法律制裁的嚴(yán)重后果會使企圖發(fā)生失信、違約行為的經(jīng)濟主體重新衡量其行為的成本”。

本章小結(jié)

本章闡述了信用的定義。經(jīng)濟學(xué)中的信用與平時我們所講的信用有本質(zhì)不同，在這里它是指以償還為條件的借貸。信用產(chǎn)生要具備基本的前提條件：一是私有制存在；二是社會分工和財產(chǎn)分配不均衡。信用產(chǎn)生后，隨著社會更替，經(jīng)歷了三種基本形態(tài)：高利貸信用、資本主義信用和社會主義信用等。信用產(chǎn)生后在社會經(jīng)濟中發(fā)揮了重要的作用。

信用是以具體形式表現(xiàn)出來的，在本書中講了以下幾種信用形式：商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費信用、民間信用和國際信用等。

信用關(guān)系的載體是信用工具。信用工具是表明債權(quán)與債務(wù)關(guān)系存在的文字性憑證。典型的、常用的信用工具在本書中提到了十幾種，如本票、匯票、支票、信用證、信用卡、國庫券、股票、債券、大額存單、遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換等。

信用制度建設(shè)極為重要。沒有良好的信用制度，就沒有社會經(jīng)濟的正常發(fā)展。本章講述了什么是信用制度，怎樣建設(shè)信用制度，信用制度建設(shè)與法制建設(shè)之間的關(guān)系等問題。

思考題

1.信用的本質(zhì)是什么？

2.借貸資本的特點是什么？

3.信用的職能包括哪些方面？

4.商業(yè)信用的特點是什么？

5.銀行信用的特點是什么？

6.國際信用有哪些形式？