三、制訂科學的理財計劃

我們進行投資理財時，除了要對自己的財富有科學的管理之外，完善的理財計劃是必不可少的，下面我們就來看看在制訂理財計劃過程中需要注意什么。

第8項　完成個人風險承受能力測試

所謂個人風險能力測試，就是通過一系列的調查，最終判斷出一個人所能承受的風險大小，它可以為我們帶來如圖1-10所示的好處。

做風險承受能力測試的技巧

無論是在什么地方進行風險承受能力的測試，最重要的就是如實填寫各類問題，否則最終結果不準確，無法正確指導投資理財。

要完成個人風險承受能力的測試，我們可以在銀行客戶經理的幫助下完成，也可以在網上自己進行，具體的操作下面以“搜狐理財”個人風險評估為例來進行講解。

應用示例——在搜狐理財上完成個人風險承受能力測試

Step 01　進入搜狐理財頻道（http://money.sohu.com/），會看到如下圖所示的頁面，投資者可在其中學習理財及外匯投資策略。

Step 02　在首頁下方的“理財案例”欄中單擊“更多”超鏈接，在打開頁面的“定制規劃”欄中單擊“更多”超鏈接。

Step 03　進入個人財務診斷第一步，在其中輸入個人、家庭成員的基本信息及工作情況，單擊“下一步”按鈕。

Step 04　進入第二步頁面，如果沒有完成個人風險測試，則單擊“進行風險測試”按鈕（已經做過測試的可直接設置風險偏好類型）。

Step 05　在打開的窗口中通過選中單選按鈕的形式完成7道風險測試題目，單擊“確定”按鈕。系統計算之后返回第二步頁面中，并且已經自動設置好了個人風險承受類型，單擊“下一步”按鈕。

Step 06　進入第三步頁面，輸入家庭的各項收入、支出數額，單擊“下一步”按鈕。

Step 07　進入第四步頁面，在該頁面的表格中輸入家庭資產數額及家庭負債數額，然后單擊“下一步”按鈕（其中，個人資產需要涵蓋所有的資產情況，包括活期定期存款、各類理財產品、股票、債券房產、汽車和其他資產。個人負債情況包括房產貸款、汽車貸款、信用卡、借債等內容）。

Step 08　進入第五步頁面，系統已經完成了財務診斷，選中想要進行分析項目的復選框，單擊“下一步”按鈕。

Step 09　在打開的頁面中會給出診斷結果，包括對家庭收支情況、資產負債情況等內容的統計。

Step 10對外匯投資計劃制訂最重要的是在該頁面下方給出的適合投資產品的建議，系統根據個人風險承受能力及家庭收支給出了投資比例建議。

第9項　風險承受能力結果的應用

在完成了風險承受能力測試之后，會得到一個結果，這個結果會指導我們選擇投資產品，具體內容如圖1-11所示。

第10項　樹立正確的理財目標

理財目標對理財計劃的樹立是非常重要的，什么樣的目標決定了什么樣的理財風格，或家庭的理財目標一般有哪些內容呢？具體如圖1-12所示。

除了以上的理財計劃外，我們還應該對個人支出有明確的規劃，因為好的計劃，就有高的收益，如果一味地揮霍，最終還是無法完成理財目標，下面來看一個簡單的例子。

應用示例——王太太與鐘太太的理財管理

王先生與鐘先生是同事，都已經結婚、沒有子女。一次，兩人聊起自己的家庭生活，王先生不停抱怨，說自己家的日子一團亂麻，而鐘先生卻揚揚得意，說自己的日子順風順水。

王先生與鐘先生的月收入都是1萬元，家庭情況也基本相同，為什么會有這樣的差距呢？原來原因就出在兩人妻子的持家之道上。

王太太每月將1萬元的收入劃分為以下四大類。

必要支出4000元，包括飲食、衣服、交通等日常開銷；

其他支出3000元，包括個人零花錢，享受類消費等；

應急準備金，每月攢1000元；

保險與存款，每月積累2000元。

這樣一來，王先生一家有了非常明確也很靈活的家庭支出計劃，既滿足了必要開支，又有享受類支出；既保障了現在的生活，也為將來有了子女做足了保障。

而鐘太太與王太太的支出計劃則完全不同，她每月直接拿出5000元用作存款，剩下5000元則用作日常開銷與其他支出，當5000元不夠支出時，再從另外5000元中取出部分。

另外，鐘太太的開銷計劃也極為不合理，月初時一般大吃大喝，到了月末的日子則稍顯緊張，而且鐘太太與鐘先生都特別喜歡在外面吃飯，雖然目前兩人的壓力還不算太大，但經常外出吃飯花銷太大，他們這個年齡應該為將來有了小孩之后做更多的考慮。

第11項　如何制訂理財計劃

在完成了各項準備工作后，即可開始制訂理財計劃書，一份詳細的理財計劃書可以包含非常豐富的內容，但必要的有如圖1-13所示的4點。

理財計劃書的制作是沒有具體標準的，不同的人可以制作出不同的樣式，表1-2列舉了一份簡單理財計劃，新手投資者可以進行參考。

第12項　適時調整理財計劃

理財計劃書在制訂完成后，并不意味著可以一勞永逸，我們還需要根據不同的情況調整理財計劃書，首先來看一個簡單的例子。

應用示例——林女士的盲目續存

林女士是一名家庭主婦，對投資理財沒有太多的概念，但她卻是一個精明的主婦，希望把家庭的財務管理好。

2014年年底，林女士家的一筆一年期5萬元定期存款到期，于是她到銀行進行續存，并且很高興地取出了1625元的利息。

回家之后，林女士丈夫告訴她，原來在近期，銀行就下調了存款準備，利息降低了0.25個百分點，也就是說此次的續存會比上次少125元的利息。

為了不和上述林女士一樣出現理財失誤，投資者可以注意圖1-14所示的要點。