三、制訂科學(xué)的理財計劃

我們進行投資理財時，除了要對自己的財富有科學(xué)的管理之外，完善的理財計劃是必不可少的，下面我們就來看看在制訂理財計劃過程中需要注意什么。

第8項　完成個人風(fēng)險承受能力測試

所謂個人風(fēng)險能力測試，就是通過一系列的調(diào)查，最終判斷出一個人所能承受的風(fēng)險大小，它可以為我們帶來如圖1-10所示的好處。

做風(fēng)險承受能力測試的技巧

無論是在什么地方進行風(fēng)險承受能力的測試，最重要的就是如實填寫各類問題，否則最終結(jié)果不準確，無法正確指導(dǎo)投資理財。

要完成個人風(fēng)險承受能力的測試，我們可以在銀行客戶經(jīng)理的幫助下完成，也可以在網(wǎng)上自己進行，具體的操作下面以“搜狐理財”個人風(fēng)險評估為例來進行講解。

應(yīng)用示例——在搜狐理財上完成個人風(fēng)險承受能力測試

Step 01　進入搜狐理財頻道（http://money.sohu.com/），會看到如下圖所示的頁面，投資者可在其中學(xué)習(xí)理財及外匯投資策略。

Step 02　在首頁下方的“理財案例”欄中單擊“更多”超鏈接，在打開頁面的“定制規(guī)劃”欄中單擊“更多”超鏈接。

Step 03　進入個人財務(wù)診斷第一步，在其中輸入個人、家庭成員的基本信息及工作情況，單擊“下一步”按鈕。

Step 04　進入第二步頁面，如果沒有完成個人風(fēng)險測試，則單擊“進行風(fēng)險測試”按鈕（已經(jīng)做過測試的可直接設(shè)置風(fēng)險偏好類型）。

Step 05　在打開的窗口中通過選中單選按鈕的形式完成7道風(fēng)險測試題目，單擊“確定”按鈕。系統(tǒng)計算之后返回第二步頁面中，并且已經(jīng)自動設(shè)置好了個人風(fēng)險承受類型，單擊“下一步”按鈕。

Step 06　進入第三步頁面，輸入家庭的各項收入、支出數(shù)額，單擊“下一步”按鈕。

Step 07　進入第四步頁面，在該頁面的表格中輸入家庭資產(chǎn)數(shù)額及家庭負債數(shù)額，然后單擊“下一步”按鈕（其中，個人資產(chǎn)需要涵蓋所有的資產(chǎn)情況，包括活期定期存款、各類理財產(chǎn)品、股票、債券房產(chǎn)、汽車和其他資產(chǎn)。個人負債情況包括房產(chǎn)貸款、汽車貸款、信用卡、借債等內(nèi)容）。

Step 08　進入第五步頁面，系統(tǒng)已經(jīng)完成了財務(wù)診斷，選中想要進行分析項目的復(fù)選框，單擊“下一步”按鈕。

Step 09　在打開的頁面中會給出診斷結(jié)果，包括對家庭收支情況、資產(chǎn)負債情況等內(nèi)容的統(tǒng)計。

Step 10對外匯投資計劃制訂最重要的是在該頁面下方給出的適合投資產(chǎn)品的建議，系統(tǒng)根據(jù)個人風(fēng)險承受能力及家庭收支給出了投資比例建議。

第9項　風(fēng)險承受能力結(jié)果的應(yīng)用

在完成了風(fēng)險承受能力測試之后，會得到一個結(jié)果，這個結(jié)果會指導(dǎo)我們選擇投資產(chǎn)品，具體內(nèi)容如圖1-11所示。

第10項　樹立正確的理財目標

理財目標對理財計劃的樹立是非常重要的，什么樣的目標決定了什么樣的理財風(fēng)格，或家庭的理財目標一般有哪些內(nèi)容呢？具體如圖1-12所示。

除了以上的理財計劃外，我們還應(yīng)該對個人支出有明確的規(guī)劃，因為好的計劃，就有高的收益，如果一味地揮霍，最終還是無法完成理財目標，下面來看一個簡單的例子。

應(yīng)用示例——王太太與鐘太太的理財管理

王先生與鐘先生是同事，都已經(jīng)結(jié)婚、沒有子女。一次，兩人聊起自己的家庭生活，王先生不停抱怨，說自己家的日子一團亂麻，而鐘先生卻揚揚得意，說自己的日子順風(fēng)順水。

王先生與鐘先生的月收入都是1萬元，家庭情況也基本相同，為什么會有這樣的差距呢？原來原因就出在兩人妻子的持家之道上。

王太太每月將1萬元的收入劃分為以下四大類。

必要支出4000元，包括飲食、衣服、交通等日常開銷；

其他支出3000元，包括個人零花錢，享受類消費等；

應(yīng)急準備金，每月攢1000元；

保險與存款，每月積累2000元。

這樣一來，王先生一家有了非常明確也很靈活的家庭支出計劃，既滿足了必要開支，又有享受類支出；既保障了現(xiàn)在的生活，也為將來有了子女做足了保障。

而鐘太太與王太太的支出計劃則完全不同，她每月直接拿出5000元用作存款，剩下5000元則用作日常開銷與其他支出，當5000元不夠支出時，再從另外5000元中取出部分。

另外，鐘太太的開銷計劃也極為不合理，月初時一般大吃大喝，到了月末的日子則稍顯緊張，而且鐘太太與鐘先生都特別喜歡在外面吃飯，雖然目前兩人的壓力還不算太大，但經(jīng)常外出吃飯花銷太大，他們這個年齡應(yīng)該為將來有了小孩之后做更多的考慮。

第11項　如何制訂理財計劃

在完成了各項準備工作后，即可開始制訂理財計劃書，一份詳細的理財計劃書可以包含非常豐富的內(nèi)容，但必要的有如圖1-13所示的4點。

理財計劃書的制作是沒有具體標準的，不同的人可以制作出不同的樣式，表1-2列舉了一份簡單理財計劃，新手投資者可以進行參考。

第12項　適時調(diào)整理財計劃

理財計劃書在制訂完成后，并不意味著可以一勞永逸，我們還需要根據(jù)不同的情況調(diào)整理財計劃書，首先來看一個簡單的例子。

應(yīng)用示例——林女士的盲目續(xù)存

林女士是一名家庭主婦，對投資理財沒有太多的概念，但她卻是一個精明的主婦，希望把家庭的財務(wù)管理好。

2014年年底，林女士家的一筆一年期5萬元定期存款到期，于是她到銀行進行續(xù)存，并且很高興地取出了1625元的利息。

回家之后，林女士丈夫告訴她，原來在近期，銀行就下調(diào)了存款準備，利息降低了0.25個百分點，也就是說此次的續(xù)存會比上次少125元的利息。

為了不和上述林女士一樣出現(xiàn)理財失誤，投資者可以注意圖1-14所示的要點。