一、理財(cái)前簡單了解經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)

理財(cái)并不是簡單地購買一款理財(cái)產(chǎn)品，它雖然并不要求我們?nèi)巳硕际墙?jīng)濟(jì)學(xué)家，但也需要投資者對經(jīng)濟(jì)學(xué)有簡單的了解。本章的開始，就讓我們來認(rèn)識(shí)一些和個(gè)人理財(cái)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)。

第1項(xiàng)　國家經(jīng)濟(jì)與個(gè)人財(cái)務(wù)的關(guān)系——基本面

許多人常說，國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我們普通人是沒有關(guān)系的，實(shí)際上這是一種錯(cuò)誤的說法。國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對我們每個(gè)人的個(gè)人財(cái)務(wù)都有著千絲萬縷的聯(lián)系，對于投資理財(cái)來說就更是如此。

在理財(cái)分析中，我們將國家的宏觀經(jīng)濟(jì)分析歸類為基本面分析，一般基本面的分析，既可以幫助我們判斷當(dāng)下是否適合參與投資理財(cái)，還可以分析出未來某種理財(cái)工具的價(jià)格走勢。

下面我們可以簡單來看一個(gè)例子。

應(yīng)用示例——人均GDP增長，老百姓有更多的錢來理財(cái)

1998～2013年期間，我國的GDP在不斷增加，人均GDP也在不斷上漲，雖然這并不能代表實(shí)際收入的增加，但在一定程度上反映了國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對老百姓的生活是有好處的，如圖1-1所示。

因?yàn)閲褿DP的上漲，各行各業(yè)的產(chǎn)量增加，盈利增加，因此普通老百姓的收入增加，如在圖1-2中，1998～2003年間我國城鎮(zhèn)居民的總收入在不斷增加，老百姓的生活水平越來越好，也有更多的資金用于投資理財(cái)。

第2項(xiàng)　為什么錢越來越不值錢了——通貨膨脹

既然收入在增加，我們的日子會(huì)過得越來越好，我們?yōu)槭裁催€需要投資理財(cái)呢？下面來看一個(gè)案例。

應(yīng)用示例——小王買房記

小王是一個(gè)工作已經(jīng)5年的都市白領(lǐng)，5年前小王大學(xué)畢業(yè)時(shí)，房價(jià)只有3000元/m2，父母就計(jì)劃為他購買一套約70m2的房屋作為以后的婚房，于是將10萬元首付款給了小王，不過小王當(dāng)時(shí)想：現(xiàn)在的房價(jià)不算太貴，自己還年輕，不想背負(fù)10萬元的貸款，于是其并沒有將這10萬元用于買房，而是存在了銀行。

5年來，小王平均每年都能攢下3萬元左右，他想，現(xiàn)在自己總共有25萬元，買房應(yīng)該不成問題，那10萬元定期存款的利息，或許還夠裝修費(fèi)呢。

可是當(dāng)小王跑了幾家售樓處之后，他懵了，如今的房價(jià)已經(jīng)漲到了約8000元/m2，70m2的房子需要近60萬元，小王的25萬元，才剛好夠付首付而已。

小王的例子，就很好地詮釋了通貨膨脹帶給我們普通老百姓的影響，如果小王在5年前就買了房，那他如今已經(jīng)還完貸款，擁有了自己的新房了。

所謂通貨膨脹，簡單來說就是貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，流通中的貨幣量太多了，造成貨幣貶值、物價(jià)上漲，雖然收入在增加，但生活水平卻更差了。

人們一般用CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）來表示通貨膨脹的程度，其數(shù)據(jù)越大，通貨膨脹的程度就越高。圖1-3所示為我國近幾年來食品類CPI數(shù)據(jù)，其走勢波動(dòng)較大，和人均GDP走勢是不同的。

在通貨膨脹下，一般會(huì)出現(xiàn)如圖1-4所示的現(xiàn)象。

通貨緊縮

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一種現(xiàn)象是與通貨膨脹完全相反的，我們稱為通貨緊縮，它的實(shí)質(zhì)是市場上流通貨幣減少，人民幣所得減少，購買力下降，造成了物價(jià)的下跌，在通貨緊縮時(shí)，同樣會(huì)出現(xiàn)生活水平降低的現(xiàn)象，因此投資理財(cái)也是必要的。

第3項(xiàng)　羅馬城不是一天建立的——積累

在個(gè)人財(cái)富管理中，積累是非常重要的一環(huán)，無論是個(gè)人還是家庭，“月光”是不可行的，要使得一個(gè)家庭正常地運(yùn)轉(zhuǎn)，就必須要進(jìn)行基本積累。

所謂基本積累，通俗來講就是攢錢，下面來看一個(gè)小例子。

應(yīng)用示例——職場新人小王的攢錢案例

小王今年大學(xué)剛畢業(yè)，月收入3000元，月支出約1000元，父母還未退休，不需要他贍養(yǎng)，小王對于自己的未來，有明確的規(guī)劃，他希望花2～3年的時(shí)間打工，積累到足夠的工作經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)業(yè)資金，3年后考慮自主創(chuàng)業(yè)，5～6年后結(jié)婚買房，7～8年后打算生育孩子，作為一名職場新人，小王怎樣做才能盡快積累到足夠的資金呢？

首先，我們來分析小王的財(cái)務(wù)情況，按照創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金10萬元計(jì)算，除非小王在打工的3年內(nèi)，工作能有非常大的變動(dòng)，否則按照他現(xiàn)在的工資，是不可能在3年內(nèi)積累到10萬元的，所以小王應(yīng)該調(diào)整自己的積累計(jì)劃，從實(shí)際出發(fā)，如果有創(chuàng)業(yè)的打算，可在3年后利用貸款或者父母資助完成，在當(dāng)前的階段，積累經(jīng)驗(yàn)才是最為重要的。

對于資金積累而言，小王可以每月拿出500～800元用作固定儲(chǔ)蓄，在沒有特別重要的支出時(shí)，不必動(dòng)用這筆錢。如果在3年內(nèi)小王的工資提升，可隨之提升每月固定儲(chǔ)蓄的額度。

如果3年之后，小王開始了自己創(chuàng)業(yè)的歷程，則更需要積累財(cái)富，將創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金還給父母或者償還銀行貸款，并且為自己的買房、結(jié)婚、養(yǎng)育小孩做足準(zhǔn)備。

上述的小王就是一個(gè)善于積累，并在積累過程中不斷調(diào)整計(jì)劃的人，當(dāng)我們無法完成某一計(jì)劃時(shí)，也需要堅(jiān)持積累，讓財(cái)富更加穩(wěn)定。

圖1-5所示為我們總結(jié)了不同人群積累資金的簡單方法。

第4項(xiàng)　用家庭財(cái)務(wù)周期調(diào)整理財(cái)觀念

一個(gè)家庭從組建到衰落，會(huì)經(jīng)歷一個(gè)較為漫長的過程，這個(gè)過程在經(jīng)濟(jì)學(xué)中可以稱為家庭生命周期，如果將其和理財(cái)聯(lián)系起來，就形成了家庭財(cái)務(wù)周期。

家庭生命周期一般會(huì)有如圖1-6所示的過程。

應(yīng)用示例——王女士一家的理財(cái)計(jì)劃

王女士今年正式退休，衣食無憂，夫妻和睦，兒子孝順，每當(dāng)有人問王女士，為什么一個(gè)女人可以在自己工作的同時(shí)，還將家庭管理得這么好，王女士總是說，這都得益于家庭生命周期理論。

1977年，王女士20歲，正趕上國家恢復(fù)高考，通過自己的努力，她順利地考上了大學(xué)。大學(xué)畢業(yè)之后，王女士經(jīng)人介紹，與現(xiàn)在的丈夫結(jié)了婚，組建了自己的家庭。這時(shí)，王女士的家庭開始了家庭生命周期中的第一個(gè)階段。

那時(shí)正趕上改革開放的大潮，王女士與丈夫抓住機(jī)遇，向信用社貸款，開起了紡織廠，由于時(shí)機(jī)好，加上王女士在大學(xué)期間學(xué)到的管理知識(shí)，紡織廠連年盈利，不僅還清了銀行貸款，王女士夫婦還賺了不少的錢。

結(jié)婚后的第三年，王女士與丈夫有了一個(gè)兒子，王女士一家進(jìn)入了家庭生命周期的第二個(gè)階段，此時(shí)她認(rèn)為應(yīng)該調(diào)整一下自己家的財(cái)富管理，于是改變了以前將所有的資金全部投放到工廠建設(shè)的現(xiàn)象，而是開始為家庭著想，慢慢開始積累存款了。

轉(zhuǎn)眼20多年的時(shí)間過去了，王女士的紡織廠變成了當(dāng)?shù)刂募徔椘髽I(yè)，實(shí)業(yè)如日中天，自己的兒子也順利地大學(xué)畢業(yè)，轉(zhuǎn)眼就要成家立業(yè)了。此時(shí)，王女士家庭進(jìn)入了家庭生命周期的第三個(gè)階段，這么多年已經(jīng)積累了不少的財(cái)富，王女士也開始萌生了退休的念頭。

王女士對自己孩子的教育并非溺愛，而是讓自己的兒子到自己的紡織企業(yè)一步一步的鍛煉，這也是另一種財(cái)富傳承的方式。終于，又過了幾年，王女士將企業(yè)的管理權(quán)全都交給了自己的兒子，她和丈夫也順利地退休了。

此時(shí)，王女士并沒有太多的掛念，她開始享受剩下的人生，并且已經(jīng)為家庭生命周期的第四個(gè)階段做足了準(zhǔn)備。

上述的例子，就是一個(gè)家庭在家庭生命周期中調(diào)整理財(cái)計(jì)劃的典型，作為普通投資者，我們?nèi)绾芜m時(shí)調(diào)整計(jì)劃呢？具體如圖1-7所示。