一、理財前簡單了解經濟學常識

理財并不是簡單地購買一款理財產品，它雖然并不要求我們人人都是經濟學家，但也需要投資者對經濟學有簡單的了解。本章的開始，就讓我們來認識一些和個人理財有關的經濟學常識。

第1項　國家經濟與個人財務的關系——基本面

許多人常說，國家經濟的發展和我們普通人是沒有關系的，實際上這是一種錯誤的說法。國家經濟的發展，對我們每個人的個人財務都有著千絲萬縷的聯系，對于投資理財來說就更是如此。

在理財分析中，我們將國家的宏觀經濟分析歸類為基本面分析，一般基本面的分析，既可以幫助我們判斷當下是否適合參與投資理財，還可以分析出未來某種理財工具的價格走勢。

下面我們可以簡單來看一個例子。

應用示例——人均GDP增長，老百姓有更多的錢來理財

1998～2013年期間，我國的GDP在不斷增加，人均GDP也在不斷上漲，雖然這并不能代表實際收入的增加，但在一定程度上反映了國家經濟的發展，對老百姓的生活是有好處的，如圖1-1所示。

因為國家GDP的上漲，各行各業的產量增加，盈利增加，因此普通老百姓的收入增加，如在圖1-2中，1998～2003年間我國城鎮居民的總收入在不斷增加，老百姓的生活水平越來越好，也有更多的資金用于投資理財。

第2項　為什么錢越來越不值錢了——通貨膨脹

既然收入在增加，我們的日子會過得越來越好，我們為什么還需要投資理財呢？下面來看一個案例。

應用示例——小王買房記

小王是一個工作已經5年的都市白領，5年前小王大學畢業時，房價只有3000元/m2，父母就計劃為他購買一套約70m2的房屋作為以后的婚房，于是將10萬元首付款給了小王，不過小王當時想：現在的房價不算太貴，自己還年輕，不想背負10萬元的貸款，于是其并沒有將這10萬元用于買房，而是存在了銀行。

5年來，小王平均每年都能攢下3萬元左右，他想，現在自己總共有25萬元，買房應該不成問題，那10萬元定期存款的利息，或許還夠裝修費呢。

可是當小王跑了幾家售樓處之后，他懵了，如今的房價已經漲到了約8000元/m2，70m2的房子需要近60萬元，小王的25萬元，才剛好夠付首付而已。

小王的例子，就很好地詮釋了通貨膨脹帶給我們普通老百姓的影響，如果小王在5年前就買了房，那他如今已經還完貸款，擁有了自己的新房了。

所謂通貨膨脹，簡單來說就是貨幣供給大于貨幣實際需求，流通中的貨幣量太多了，造成貨幣貶值、物價上漲，雖然收入在增加，但生活水平卻更差了。

人們一般用CPI（居民消費價格指數）來表示通貨膨脹的程度，其數據越大，通貨膨脹的程度就越高。圖1-3所示為我國近幾年來食品類CPI數據，其走勢波動較大，和人均GDP走勢是不同的。

在通貨膨脹下，一般會出現如圖1-4所示的現象。

通貨緊縮

在經濟學中有一種現象是與通貨膨脹完全相反的，我們稱為通貨緊縮，它的實質是市場上流通貨幣減少，人民幣所得減少，購買力下降，造成了物價的下跌，在通貨緊縮時，同樣會出現生活水平降低的現象，因此投資理財也是必要的。

第3項　羅馬城不是一天建立的——積累

在個人財富管理中，積累是非常重要的一環，無論是個人還是家庭，“月光”是不可行的，要使得一個家庭正常地運轉，就必須要進行基本積累。

所謂基本積累，通俗來講就是攢錢，下面來看一個小例子。

應用示例——職場新人小王的攢錢案例

小王今年大學剛畢業，月收入3000元，月支出約1000元，父母還未退休，不需要他贍養，小王對于自己的未來，有明確的規劃，他希望花2～3年的時間打工，積累到足夠的工作經驗與創業資金，3年后考慮自主創業，5～6年后結婚買房，7～8年后打算生育孩子，作為一名職場新人，小王怎樣做才能盡快積累到足夠的資金呢？

首先，我們來分析小王的財務情況，按照創業啟動金10萬元計算，除非小王在打工的3年內，工作能有非常大的變動，否則按照他現在的工資，是不可能在3年內積累到10萬元的，所以小王應該調整自己的積累計劃，從實際出發，如果有創業的打算，可在3年后利用貸款或者父母資助完成，在當前的階段，積累經驗才是最為重要的。

對于資金積累而言，小王可以每月拿出500～800元用作固定儲蓄，在沒有特別重要的支出時，不必動用這筆錢。如果在3年內小王的工資提升，可隨之提升每月固定儲蓄的額度。

如果3年之后，小王開始了自己創業的歷程，則更需要積累財富，將創業啟動金還給父母或者償還銀行貸款，并且為自己的買房、結婚、養育小孩做足準備。

上述的小王就是一個善于積累，并在積累過程中不斷調整計劃的人，當我們無法完成某一計劃時，也需要堅持積累，讓財富更加穩定。

圖1-5所示為我們總結了不同人群積累資金的簡單方法。

第4項　用家庭財務周期調整理財觀念

一個家庭從組建到衰落，會經歷一個較為漫長的過程，這個過程在經濟學中可以稱為家庭生命周期，如果將其和理財聯系起來，就形成了家庭財務周期。

家庭生命周期一般會有如圖1-6所示的過程。

應用示例——王女士一家的理財計劃

王女士今年正式退休，衣食無憂，夫妻和睦，兒子孝順，每當有人問王女士，為什么一個女人可以在自己工作的同時，還將家庭管理得這么好，王女士總是說，這都得益于家庭生命周期理論。

1977年，王女士20歲，正趕上國家恢復高考，通過自己的努力，她順利地考上了大學。大學畢業之后，王女士經人介紹，與現在的丈夫結了婚，組建了自己的家庭。這時，王女士的家庭開始了家庭生命周期中的第一個階段。

那時正趕上改革開放的大潮，王女士與丈夫抓住機遇，向信用社貸款，開起了紡織廠，由于時機好，加上王女士在大學期間學到的管理知識，紡織廠連年盈利，不僅還清了銀行貸款，王女士夫婦還賺了不少的錢。

結婚后的第三年，王女士與丈夫有了一個兒子，王女士一家進入了家庭生命周期的第二個階段，此時她認為應該調整一下自己家的財富管理，于是改變了以前將所有的資金全部投放到工廠建設的現象，而是開始為家庭著想，慢慢開始積累存款了。

轉眼20多年的時間過去了，王女士的紡織廠變成了當地著名的紡織企業，實業如日中天，自己的兒子也順利地大學畢業，轉眼就要成家立業了。此時，王女士家庭進入了家庭生命周期的第三個階段，這么多年已經積累了不少的財富，王女士也開始萌生了退休的念頭。

王女士對自己孩子的教育并非溺愛，而是讓自己的兒子到自己的紡織企業一步一步的鍛煉，這也是另一種財富傳承的方式。終于，又過了幾年，王女士將企業的管理權全都交給了自己的兒子，她和丈夫也順利地退休了。

此時，王女士并沒有太多的掛念，她開始享受剩下的人生，并且已經為家庭生命周期的第四個階段做足了準備。

上述的例子，就是一個家庭在家庭生命周期中調整理財計劃的典型，作為普通投資者，我們如何適時調整計劃呢？具體如圖1-7所示。