4.2 制訂儲蓄計劃

合理的儲蓄規劃是財富積累的良好開端。不過，這并不意味著只要循規蹈矩地儲蓄，就可以高枕無憂。不同的人群，應該結合自身情況，合理制訂儲蓄計劃。

4.2.1 良好的儲蓄習慣

大部分沒有儲蓄習慣的人都有一個相同的觀念，那就是先消費再儲蓄，用公式來表示就是：收入-支出=儲蓄。要想養成良好的儲蓄習慣，首先就得改變觀念，用強迫儲蓄的方法將部分資金先存儲起來，即先儲蓄再消費，把公式換作：收入-儲蓄=支出。對于花錢大手大腳的人來說，剛開始強迫式的儲蓄十分痛苦、煎熬，但養成良好的儲蓄習慣后，不僅可以改掉花錢的毛病，還可以積累下一定的存款。那么，如何才能培養良好的儲蓄習慣呢？

1．制定目標

將自己的生活需求以及未來的計劃或夢想當作目標，如買車、買房、創業或送小孩上學等，把這些目標按照時間或重要性做一個先后順序的排列并記下來，貼在床頭前、書桌上等經常可以看到的地方，時刻提醒自己要為目標而奮斗，激發你的存錢動力。

2．強迫儲蓄

活期儲蓄中的錢在不知不覺中就會被花費掉，因此，可為自己開一個定期零存整取的賬戶，把隨時可花或不必要的開銷進行定期儲蓄，并提醒自己“先儲蓄后消費”，如定期從工資中取出部分資金存入定期儲蓄賬戶中。

3．還清貸款

負債會讓我們的經濟狀況陷入窘境，因此，如果有貸款等負債情況，一定要盡早還清，以免影響到儲蓄規劃。

4．切勿超額消費

隨著信用卡的普及，不少人開始享受提前消費，但要量力而行，不要將后一個月的工資在前一個月全部消費掉。

4.2.2 合適的儲蓄方式

相比起活期存款的易支取性來說，利用開放式基金等定期定額投資的工具，可以讓自己提前進入投資領域，且在一定程度上可以限制資金的隨意支取性。

1．單身一族的儲蓄

單身期一般是畢業后工作的1～5年，這段時期的特點是：一般收入相對較低，而且朋友、同學多，經常聚會，還有談戀愛的情況，花銷較大。

所以這段時期的理財不以投資獲利為重點，而以積累（資金或經驗）為主，這段時期的理財步驟為：節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房，戰略方針是“積累為主，獲利為輔”，具體的建議分三步：存、省、投。

（1）存。即要求投資者每個月雷打不動地從收入中提取一部分存入銀行賬戶，這是“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建議提取10%～20%的收入作為每月存款。當然這個比例也不是完全固定不變的，這要視實際收入和生活消費成本而定。

但是在說到存的時候，要強調一點，存款要注意順序，順序一定是先存再消費，千萬不要在每個月底等消費完了以后剩余的錢再拿來存，這樣很容易讓你的存款大計泡湯。因為如果每月先存了錢，之后的錢用于消費，你就會自覺地節省不必要的開銷，而且并不會因為這部分存款而感覺到手頭拮據；而如果先消費，再存款，則很容易就把原本計劃存的錢也消費掉了。所以建議一定要養成先存款后消費的好習慣。

（2）省。顧名思義就是要節省、節約，在每月固定存款和基本生活消費之外盡量減少不必要的開銷，把節余下來的錢用于存款或者用于投資（或保險）。

（3）投。刨除每月固定存款和固定消費之后的那部分資金可以用于投資。比如：再存款、買保險、買股票（或其他金融產品）、教育進修等。所以，這里我們說的投資不僅僅是普通的資金投入，而是三種投入方式的總稱：一般性投資、教育投入、保險投入。

2．家庭形成期的儲蓄

家庭形成期的時間一般為1～5年，從開始工作算，時間段一般為工作后的3～8年，即從結婚到孩子出生這段時期。這個階段的特點是：經濟收入有所增加且生活穩定，一般是兩個人共同生活，會有更充裕的資金用于理財，但是面臨結婚或者生子，一般需要解決購房問題。

為此，該階段的理財優先順序為：節財計劃→購置住房→購置硬件→應急基金。而理財重點應該放在繼續保持家庭儲蓄和合理安排家庭建設的支出方面。這個時期的理財策略是：堅持儲蓄為主，兼顧購置房產。