第三章 小額貸款保證保險：機理、現(xiàn)狀與前景

李廣子 溫哲非

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次指出要“發(fā)展普惠金融”，可以預(yù)期，如何有效滿足中低收入群體的金融需求成為我國今后一段時期金融改革的重點內(nèi)容。2014年8月，國務(wù)院出臺的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）提出，要“積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)”。保險業(yè)是金融體系的重要組成部分，通過開發(fā)創(chuàng)新性保險產(chǎn)品服務(wù)于中低收入群體的金融需求是保險業(yè)未來發(fā)展的一個重點方向。

近年來，小額貸款保證保險得到了社會的普遍重視。無論是從國外經(jīng)驗還是從我國實踐來看，小額貸款保證保險在提高中低收入群體信用水平、緩解中低收入群體融資難方面發(fā)揮了重要作用。2013年7月1日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2013〕67號），提出“試點推廣小額貸款保證保險”。這是繼2011年10月12日國務(wù)院常務(wù)會議提出“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險”之后，國務(wù)院發(fā)文進一步推動小額貸款保證保險發(fā)展。在有關(guān)政策的推動下，小額貸款保證保險試點工作在我國多個省份正在有序展開。

本章將從小額貸款保證保險的含義入手，深入分析小額貸款保證保險所具有的獨特功能。在此基礎(chǔ)上，本章將分析小額貸款保證保險在我國的試點情況及存在的問題，并對小額貸款保證保險發(fā)展的國際經(jīng)驗進行總結(jié)，最后就如何促進小額貸款保證保險的發(fā)展提出若干政策建議。