第四節 發揮責任保險在國家治理體系現代化中作用的建議

一 研究結論

（1）國內典型案例表明，在醫療責任、環境污染、食品安全等領域，責任保險可以發揮在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用，用經濟杠桿和多樣化的產品化解民事責任糾紛，成為轉變政府職能的抓手，成為創新社會治理的有效機制。在寧波和天津這兩個城市的醫療責任保險試點案例中，醫療責任保險發揮了三方面的作用：一是保險公司作為有利益關系的第三方全程參與醫療糾紛調解，及時化解醫患之間的矛盾沖突；二是發揮保險費率杠桿作用，有效調動醫療機構的積極性；三是發揮保險風險管理功能，提升醫療機構的診療水平。在無錫環境污染責任保險試點案例中，環境風險評估嵌入保險機制之中，實現了環評的專業化和市場化，環境風險評估與政府監管形成良性互動，自愿減排機制初見成效。在太倉市校園餐飲場所責任保險試點案例中，構建了校園餐飲風險的“事前防范、事中減損”機制。

（2）我國責任險處于起步階段，責任險沒有隨著GDP的增長而同步增長。我們的研究表明，服務業越發達的地區，責任險越發達。隨著我國產業結構的調整，服務業在經濟中的比重將顯著上升，這將有利于責任保險的發展。

（3）從OECD國家的發展經驗看，國際醫療責任保險業正發生趨勢性變化。第一，關于醫療責任的認定原則，出現了從過錯責任向無過錯醫療責任轉變的趨勢。第二，各國醫療糾紛解決機制的實踐表明，非訴訟調解能夠降低制度運作成本，以訴訟解決為主的美國也開始重視構建非訴訟調解機制。第三，相互制保險公司在美國和北歐國家的醫療責任保險市場逐漸占據重要地位。

無論是在大陸法系的德國和還是在普通法系的美國，兩國環境污染責任保險的發展經驗均表明，環境立法體系的完善是環境污染責任保險發展的前提。在環境風險領域引入強制保險應當是漸進的，強制保險僅在特定的風險領域或特定的行業實施。各國在立法實踐和保險業實踐中對保險責任進行了細分，以提高環境風險的可保性。在索賠制度的構建上，為了增強對受害者的保護，可以采取期內發生制，但會引致“長尾風險”并降低可保性。期內索賠制對索賠時限加以限制，提高了環境風險的可保性，但弱化了對受害人的保護。

我們的研究表明。OECD國家缺乏食品安全責任保險的發展經驗，或許食品安全問題在很大程度上不是責任保險問題。

二 發展中國責任保險的幾點建議

發展責任保險是完善社會治理體系的重要抓手，我國的責任保險發展尚處于起步階段，需要置于國家全面深化改革布局中大力推進。

（一）完善頂層設計，探索發展模式

強化政府引導、市場運作、立法保障的責任保險發展模式，把與公眾利益關系密切的醫療責任、環境污染、食品安全等領域作為責任保險發展重點，鼓勵各地試點，探索出可復制的成功模式。

加強組織領導和部門協同。在國務院和地方各級深化體制改革領導小組的統籌協調下，分別在醫改辦、深化改革辦、食品安全辦下設醫療責任保險、環境污染責任保險、食品安全責任保險等領域的部際協調領導小組，加強溝通和配合，完善政策，創新機制，協調解決責任保險相關領域發展中的重大問題。

保險監管部門聯合國家智庫，每年召開責任保險發展論壇，凝聚各部門共識。行業協會應組織政產學研力量，瞄準責任保險發展中的重大課題協同攻關。

（二）完善醫療責任保險試點工作

一是在試點較為成功的地區出臺《醫療糾紛處置條例》，明確醫責險的法律地位。二是總結寧波、天津和蘇州經驗，細化監管制度要求，督促承保公司全過程參與醫療事故評估和醫療糾紛調解，強化與醫療糾紛人民調解委員會和承保醫院的對接協調，形成保險公司和醫療糾紛人民調解委員會的相互監督機制，保證醫療糾紛定責的合理、合情、合法。三是擴大醫責險的保障覆蓋范圍，探索將一級醫院和社區醫院納入醫責險統保范圍。四是降低醫責險不合理稅費，建議取消醫責險業務的營業稅及附加、印花稅和監管費等。五是取消部分試點地區的醫責險政府招標環節，改由行業協會組織評標，避免因經紀公司介入招標環節帶來的不必要成本。

（三）完善環境污染責任保險試點工作

進一步完善無錫等地環境污染責任保險試點工作。第一，加強立法支持。建議最高人民法院出臺司法解釋，解決環境污染民事賠償制度欠缺問題，明確環境污染損失認定標準、賠償標準，為保險公司理賠提供權威依據。國務院有關部門應當在總結無錫等城市環境污染責任保險試點經驗的基礎上，盡早將制定《環境污染責任保險條例》提上議事日程。第二，完善“綠色信貸”政策，支持綠色保險發展。截至2014年底，無錫市環境污染責任保險仍未實現全覆蓋。市政府應當加大政策扶持力度，建議無錫市政府金融辦、人民銀行、銀監部門等聯合制定“綠色信貸”政策，要求各商業銀行在授信時，將企業是否投保環境污染責任保險作為實施差別化信貸政策的重要依據，對投保企業給予優先放貸等優惠政策；各商業銀行對應保未保企業應當實施新建項目投資和流動資金貸款額度限制并實施差別化信貸政策。第三，健全保險機制。一是優化保險條款，提高投保企業環境風險等級、損失程度與投保費率、責任限額的關聯度；二是完善風險巡查和風險防范教育的常態化制度；三是加強環評專業人員和專家隊伍儲備，完善推廣模式、稅收政策等方面的配套措施。

（四）完善食品安全責任保險試點工作

總結推廣校園餐飲責任保險試點工作中的好經驗、好做法，擴展到經營環節的集體用餐配送單位、餐飲連鎖企業、網絡食品交易第三方平臺的入網食品經營單位等領域，保險公司加強對投保企業的風險管理服務，強化現場勘查，充分發揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制等方面的風險管理作用。將投保企業風險等級與參保情況、保險費率水平等掛鉤，并運用責任限額、免賠額等手段促使食品企業加強質量管理。

對于食品生產加工環節的肉制品、食用油、酒類、保健食品、嬰幼兒配方奶粉、液態奶、軟飲料、糕點等企業，鼓勵有條件的地區、行業、領域先行先試，分步引導推廣，以大中型企業為示范，積極引導其他小企業投保，適時擴大試點覆蓋面。