四 “銀背”、“錢中”和地下錢莊

據《樂清縣志》（樂清市地方志編纂委員會，2000）記載：“樂清稱代人借錢從中獲利者為銀背，即來往于存貸雙方的牽線搭橋人，類似小錢莊。民國時期，樂清銀背較多，多數人以此為主要經濟收入，窮苦人遇到經濟困難和一些商店、作坊在采辦貨物、原料中缺乏周轉資金時，往往求助于銀背，其利率隨社會游資松緊情況而上下浮動，成交時立借據為憑，由銀背作證，到期由銀背經手歸還，借期數月至一年不等，有的銀背從中得利（手續費）2%左右，也有的坐吃利差。新中國成立后，銀背已極少見，其活動也較隱蔽。在80年代中期發生的兩次民間金融風潮中，銀背又大量出現，絕大多數破產告終。”《樂清縣志》中關于改革后“銀背”的記載很簡單。筆者通過訪談基本弄清了改革后“銀背”重新產生的過程。

“銀背”最初往往是民間借貸中的證人或擔保人。借貸雙方簽立借貸合約時可以邀請雙方都認可的一個人作為這次交易的證人或擔保人。如果將來發生糾紛，這個證人或擔保人可以起調停仲裁、監督借款人還貸的作用。證人沒有替借款人還貸的義務，而擔保人則有先替借款人還貸的義務。這些證人和擔保人一般在地方上有較高的社會聲望，個人經濟實力也往往較強。早期這種見證或擔保往往不收費，借款人常常通過送禮等方式表示感謝。

后來部分“銀背”成為借貸信息經紀人，為借貸雙方提供資金供求信息，撮合交易并開始收取一定傭金。借款人需要資金或貸款人有多余資金時告訴信息經紀人，待他找好合適的交易方后才實際交割，信息經紀人并不吸收存款，債權債務關系還是存在于借款人和貸款人之間。借貸信息經紀人有時也兼做證人、擔保人，收取手續費和擔保費。

后來部分“銀背”開始吸存，即資金供給者有了多余資金可以隨時存入，馬上開始計息。“銀背”再去找借款人發放貸款。這些從事吸存并放貸的“銀背”就是地下錢莊的經營者。

所以溫州方言中的“銀背”和“錢中”可能指借貸合約的證人、擔保人、信息經紀人或吸存放貸的地下錢莊的經營者，但地下錢莊就是指同時有吸存和放貸行為的民營存款類金融機構。

20世紀80年代，瑞安縣塘下區幾乎村村有“銀背”，有的集鎮“銀背”不下十多家，要借十幾萬元在半小時至1小時內即可借到（葉奕堯等，1985）。樂清縣樂成鎮年發放貸款金額在150萬元左右的“銀背”有十來家，錢庫鎮年放貸金額300萬元左右的“銀背”有十來家（方崧、羅吼，1986）。蒼南縣宜山、錢庫鎮經營“錢中”的有30多人，存貸額在20萬～30萬元之間（林白等，1987b）。瑞安市莘塍區近30個行政村，平均每村有一個“銀背”，平均信貸規模在100萬元左右，總規模達3000萬～4000萬元，接近當地行社1991年的信貸規模（高楓等，1993）。