第四節(jié)　消費金融的應用場景

一、電商場景

電商巨頭憑借著流量入口、場景生態(tài)、資金等優(yōu)勢，不僅打通了線上消費場景，即電商場景；同時進一步覆蓋線下消費場景，包括校園、房屋、旅游、汽車、農(nóng)村等，不過目前在其他很多的垂直細分領域尚未涉足。

以京東金融面向個人用戶互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品—京東白條為例，其應用場景如圖1-27所示。

圖1-27所示說明：

◆電商場景。在京東商城平臺上為用戶提供的賒購服務。

◆校園場景。針對在校學生有專門的優(yōu)勢，有特定的30天免息，24個月分期還款等，還有針對學生專門的優(yōu)惠商品。

◆旅游場景。與同程、驢媽媽等十多家旅行網(wǎng)站合作開啟首付游，遍布五大洲數(shù)百個國家的旅游景點。

◆汽車場景。與易鑫車貸平臺聯(lián)手打造汽車貸款互聯(lián)網(wǎng)平臺。

◆安居場景。白·居·易是京東金融白條業(yè)務旗下推出的房產(chǎn)金融服務，包括麗家貸、裝修白條等產(chǎn)品。

◆農(nóng)村場景。京東金融為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供貸款服務。突出免抵押、利息低、放貸快的特點。

二、旅游場景

旅游金融類產(chǎn)品并不像想象的單一，場景上可劃分為出行前、中、后，除了比較常見的旅游分期金融服務外，還包括理財、保險、出境游擔保等，但整體來看消費者線上消費市場仍需進一步引導與培育。

以途牛為例，產(chǎn)品覆蓋出行前、中、后，其應用場景如圖1-28所示。

三、汽車場景

互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融正在受到越來越多年輕購車一族的認可與接受，但是對于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺來說，他們面對的最大競爭對手除了銀行之外，還有傳統(tǒng)的汽車廠商。目前大多數(shù)消費者購買汽車仍然是通過線下4S店交易，如何引導消費者通過線上平臺進行金融消費是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要突破的難關。

以易鑫車貸為例，其是易車、騰訊、京東等聯(lián)合打造的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，為用戶提供線上汽車金融服務。

易車網(wǎng)作為知名大平臺擁有較龐大的流量入口，比較容易得到消費者的認可，并且通過線上辦理汽車貸款，手續(xù)上以及資質審核等方面要比線下平臺方便快速。如圖1-29所示。

四、醫(yī)療場景

醫(yī)療消費金融是剛需，但是當前國內(nèi)的醫(yī)療消費金融普及程度還過低。其中醫(yī)療費用分期支付很早便出現(xiàn)，但一直沒有形成氣候，也有地方不同層級醫(yī)院宣稱實施“按揭治病”，但始終沒有明確的大面積出現(xiàn)，究其原因，可能是由于患者或者病人家屬后續(xù)還款能力等風險較大。但隨著政策紅利顯現(xiàn)，作為普惠金融的一大亮點，越來越多的平臺將戰(zhàn)略布局醫(yī)療場景，未來可期。

以螞蟻花唄為例，在2016年5月其宣布和超過150家醫(yī)院達成協(xié)議，推出針對就醫(yī)人群的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務。

五、校園場景

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的2016年國民經(jīng)濟和調查公布數(shù)據(jù)顯示，全國共有在校大學生2625.3萬人，應屆大學畢業(yè)生765萬，有機構指出大學生消費領域擁有幾十萬億級別的市場規(guī)模。

1.消費場景多元化

從整體來看，校園消費金融場景在不斷延伸與完善，從電商分期場景擴展至票務旅游、充值服務以及教育培訓等多元化場景，其中專業(yè)技能課程學習、留學等教育培訓分期消費領域日漸興起。

2.培育畢業(yè)后市場

此外校園消費金融目標之一就是在培育畢業(yè)后市場，通過上學期間的用戶習慣的培養(yǎng)，等到這部分忠實用戶畢業(yè)后，平臺可以很輕松地過渡到其畢業(yè)后買房、買車等場景入口。

以龍門社交金融平臺為例，平臺與全國乃至全球的頂級院校合作，為各高校在校學生提供學費貸款等多種教育消費貸款，并提供實習、就業(yè)、規(guī)劃等相關配套服務。

龍門社交金融平臺的應用場景如圖1-30所示。

六、房地產(chǎn)場景

房地產(chǎn)場景消費金融領域，包括了圖1-31所示等多個方面。

從整體來看，在促消費、去庫存的政策基調下，房地產(chǎn)供需兩端寬松政策頻出，市場穩(wěn)步回升，同時隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的席卷，房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。早期房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，普遍局限在互聯(lián)網(wǎng)營銷、理財、借貸等范疇，其實無法與用戶的深層次、個性化需求連接起來，也就不能真正嵌入用戶需求場景；2015年以來日益涌現(xiàn)出場景創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如租房分期產(chǎn)品，就是基于租房場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新，將原本低頻的租房領域變成了中頻，市場空間極大。

目前來看隨著房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸深入人心，市場各方都將往這一方向發(fā)力，包括金融機構、開發(fā)商、代理公司、房地產(chǎn)電商還有以京東金融為首的其他互聯(lián)網(wǎng)公司，整體行業(yè)競爭趨于白熱化；而產(chǎn)品創(chuàng)新力不足，后期可以將用戶深層次、個性化的需求作為新場景入口，比如搬家、保潔、個性化裝飾、生活維修、代繳等場景進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

以平安好房為例，場景消費金融產(chǎn)品包括圖1-32所示的種類。

圖1-32所示說明：

◆按揭貸。通過互聯(lián)網(wǎng)技術解決購房者與銀行間信息不對稱的問題，快速匹配到購房者適合的銀行，最快一分鐘實現(xiàn)線上申請按揭貸款。

◆好房貸。幫助購房者輕松解決購房首付難題的金融產(chǎn)品，用金融搭建客戶與開發(fā)商之間的橋梁，讓客戶買房變得更簡單。

◆好房寶。為準備購房的客戶傾情奉獻的高流動性理財和豐厚的特別財務補貼。

◆安安租。提供海量房源選擇的同時，為客戶租金分期提供解決方案。