- 一本書稿懂消費金融
- 林軼超 林毓凱 郭梅
- 2983字
- 2019-02-18 11:18:15
第五節 消費金融的未來趨勢
一、垂直領域有待深挖
在移動互聯網時代，用戶的行為已然融入了具體的場景中，人們的消費行為，都是在某個具體的消費場景里自然而然地使用到互聯網金融產品，如購物會使用螞蟻花唄等進行支付、租房會使用租房貸緩解資金壓力、理財也不僅僅只是孤立地為了賺錢，最終都是為滿足生活場景中的某個目標。
目前消費金融領域切入各個垂直細分領域的公司很多，教育、醫療、校園、裝修、租房等領域都是創業熱點，但如農村互聯網消費金融、汽車市場互聯網消費金融仍有待深挖，并將垂直領域再細分。
隨著淘寶、京東等電商平臺不斷滲透到農村，未來農村消費金融將會成為下一個新的風口。其原因如圖1-33所示。
圖1-33 農村消費興起的原因
1.農村消費需求的增長
隨著國內的農民收入不斷增長，農村消費市場規模也正在逐年遞漲，盡管當前農村消費金融并沒有成為一種主流，但是隨著農業電商的逐漸滲入，未來農民對于電商產品的金融需求會越來越多。
2.農民消費觀念的改變
我國農民消費的觀念也正在開始發生改變，過去如果你讓農民接受貸款消費的概念，幾乎不太可能。同時，過去農村的住房、汽車、家電、教育、旅游等信貸消費市場發展較為滯后，但是隨著國內農村社會保障體系逐漸完善，農民對于金融消費的需求也就逐漸在增長。
3.農村金融基礎設施的改善
過去農村的金融基礎建設設施太過于落后，隨著城鄉一體化建設的不斷推進，如今很多農村的金融機構網點覆蓋率也上去了，而且大型的電器商場、商貿市場，包括汽車下鄉活動、農村新房建設等都在刺激農民過上新的生活，這些都為農民的金融消費打下了堅實的基礎。
微視角
對于農村消費金融平臺而言，最難的在于農民消費習慣的培養。隨著農村金融消費環境的不斷完善，要想讓農民把消費金融當成一種常態，還需要一段漫長的過程。
二、生態場景鏈競爭激烈
除了垂直領域布局外，多數擁有流量入口的互聯網金融平臺，橫向拓展多個消費領域，涉及衣食住行等多場景，旨在構建生態場景鏈。大型電商平臺，除了流量入口優勢外，線上線下場景優勢亦極其明顯，如螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等，如圖1-34所示。
圖1-34 各大平臺生態鏈布局
其中螞蟻花唄線下場景搶占能力強，如其與西單大悅城達成戰略合作，大悅城內超過200家商戶將全面接入螞蟻花唄，由此可見互聯網金融平臺發展消費金融的機會與挑戰或集中在線下場景占領上。
三、技術滲透率將大幅提高
互聯網場景化的日益深入，使得一方面消費者的交易行為和特征都在逐漸數據化；另一方面互聯網金融平臺會面臨系統安全問題，以及金融本身帶有的風險性質。而未來大數據、人工智能、區塊鏈等新技術應用能夠在很大程度上實現金融創新和更長遠的發展。如圖1-35所示。
圖1-35 金融科技未來趨勢
在未來消費金融市場的“戰爭”中，金融科技將成為企業的核心競爭力之一。消費金融場景復雜化、分期貸款服務小額分散，業務特征對技術提出了更高的要求。且隨著互聯網金融的發展，金融科技已成為新興平臺與傳統金融機構差異化競爭的關鍵，未來消費金融以技術驅動的特征將會愈發明顯，未來對大數據、人工智能、人臉識別、智能設備等新技術的應用將越來越普遍。
相關鏈接 消費金融技術驅動特征明顯
《中國消費金融創新報告》指出，消費金融科技驅動愈發重要。消費金融的場景復雜多樣，業務特征使得其對技術提出了較高要求，而且隨著互聯網金融的發展，金融科技已經成為新型平臺與傳統機構差異化競爭或互補的關鍵。
未來消費金融的發展，技術驅動的特征會愈發明顯，新型機構與傳統機構之間的合作也會越來越多。這意味著“金融科技”將逐漸進入以大數據、人工智能技術為代表的智能金融科技階段。
在風控上，消費金融因小額、分散、覆蓋人群廣的特點，決定其目標客群有很大一部分是傳統征信覆蓋不到的人群，個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多挑戰，要求消費金融公司必須大力發展人工智能，通過大數據為驅動的人工智能手段，豐富風控的數據緯度、算法和模型來實現快速識別借款人風險?？梢灶A期的是，消費金融的技術驅動特征將會愈加顯著，在資本逐鹿的消費金融領域，玩轉金融科技是大勢所趨。金融科技實力的強大與否，將直接影響一家消費金融服務機構的綜合競爭力。
四、消費金融場景將實現個性化
隨著各領域平臺以不同的方式嵌入金融服務，互聯網消費金融場景化日益完善，體現在消費場景與消費者群體的劃分越來越細化，面對多元化的需求，將對相應的金融產品提出更高要求。互聯網消費金融公司也將更聚焦在消費者個性需求的研究，開發出定制化金融產品與服務。如圖1-36所示。
圖1-36 定制化金融產品應用
相關鏈接 定制化消費開啟互聯網消費金融想象空間
隨著人們生活水平提高，“我的消費我做主”的理念開始深入人心，從消費者需求層面上看，我國消費升級趨勢日益顯現，消費需求正從生存型消費向發展型、享受型消費轉變。居民投資理財及超前消費意識增強，借貸消費意愿明顯加強，來自不同社會階層、文化背景、民族的不同性別，會根據自己內心感受和需求進行個性、理性消費，在市場上形成多個消費熱點。尤其隨著移動互聯網的崛起，年輕群體在眾多的消費場景中對金融服務產生強烈需求，創造出巨大的市場缺口。此外，政府層面為消費金融釋放出的巨大積極信號與政策紅利，也是推動消費金融迅速發展的關鍵。
在這個消費不再從眾的時代，定制化消費打開了老百姓無限的消費潛力，也打開了我國消費金融市場的廣闊想象空間。對于正在崛起的“80后”、“90后”消費主力來說，個性化定制不僅是展現自我的舞臺，也更加符合自己的生活品質和個人需求。價格已不再是當下年輕人考慮的首要因素，相比之下，他們更加注重在消費中獲得的體驗感和滿足感，有著非常強烈的消費沖動，更加愿意用貸款、分期等方式來提前滿足消費欲望，“早一步實現美好生活”。消費金融，無疑為他們解決資金方面的“后顧之憂”。
目前，市場已出現了不少專門的定制平臺，“互聯網+”可謂已經滲透到人們生活的方方面面。小到水杯、T恤，大到奢侈品牌、出國旅行，通通都可以“由你做主”。以旅游為例，精明的商家把定制概念引入其中，為客戶提供全球主要國家和地區的旅游定制服務，讓更自主、更便利、更優質的旅行體驗成為可能。當然，在目前很多消費者思維模式中，有一種定制即為高價的誤區。其實，定制絕不是高價，就像美國游客到北京來，想吃特色早餐，作為旅游服務商一定不會安排昂貴的五星酒店自助，而應該是親民的豆汁油條。最大限度地滿足個性化需求，才應該是定制旅游的核心。
可以說，定制化的觸角已延展到各個領域，一些以往想都不敢想的領域，比如VR（虛擬現實）這種看似“高精尖”的領域。分析人士指出，VR與電影、體育、新聞等多元領域的結合，急切需求擴展當前VR設備的適應性，受限于技術與財力，開發者很難將千奇百怪的功能堆砌起來。因此，用途較為局限但針對性良好的定制VR出現市場空缺。在特殊場景處理方面，定制VR有著主流設備無法比擬的優勢，更加適合高精領域使用，諸如醫療、太空探索等。
資深業內人士表示，消費金融是一種非常優質的資產類型，隨著我國經濟引擎從投資轉向消費，金融機構的服務市場空間巨大。特別是伴隨著移動互聯網場景的不斷擴展，以及互聯網金融概念的普及、消費習慣的改變，金融服務進入更多消費場景，消費金融體量持續擴大，整個互聯網消費金融領域形成藍海市場。相關數據顯示，2015年我國消費金融市場已超9萬億元，預計2019年中國消費信貸規模將超過37萬億元。